段曉華

[摘 要]隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車信貸的消費(fèi)方式漸漸深入老百姓的生活中，逐步被消費(fèi)者所接納。西安地區(qū)作為陜西省和絲路經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要城市，汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展對城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有一定的影響，所以從消費(fèi)者角度調(diào)查研究西安地區(qū)汽車信貸消費(fèi)現(xiàn)狀和問題，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和研究，進(jìn)而為提升西安汽車消費(fèi)信貸市場效率提出合理化建議。

[關(guān)鍵詞]西安地區(qū)；汽車消費(fèi)信貸 ；調(diào)查研究

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.28.107

在當(dāng)前消費(fèi)升級的背景下，汽車消費(fèi)信貸的快速發(fā)展一定程度上可以促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善，推動我國消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的良性增長，但我國汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。國內(nèi)汽車信貸所出現(xiàn)的問題一定程度上影響了地區(qū)的發(fā)展，而西安市地區(qū)汽車消費(fèi)信貸出現(xiàn)的一些問題，同樣一定程度上限制了西安地區(qū)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，消費(fèi)者在面對汽車信貸相關(guān)金融服務(wù)時(shí)，在收入約束、成本利率比較、消費(fèi)行為改變、售后服務(wù)等面臨的問題、受到的制約給予的期望等，是研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拉動西部汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要影響因素。

1 基本概況

本次調(diào)查以陜西省西安地區(qū)消費(fèi)者為對象，為了能夠客觀、準(zhǔn)確地反映西安地區(qū)消費(fèi)者汽車信貸現(xiàn)狀，借助網(wǎng)絡(luò)和社交通過二維碼掃描方式對西安居民做了調(diào)查，調(diào)研期間返回問卷并得到有效樣本577份，最終對所有確認(rèn)并有效的樣本進(jìn)行了隨機(jī)抽查，確認(rèn)樣本可信。

此次問卷調(diào)查中調(diào)查樣本共577人。調(diào)查結(jié)果下表所示。

2 西安地區(qū)消費(fèi)者汽車信貸消費(fèi)現(xiàn)狀調(diào)查分析

2.1 調(diào)研對象群體分析

此次被調(diào)查對象為西安市居民消費(fèi)者。調(diào)查結(jié)果如圖1所示：

圖1 受訪者學(xué)歷

通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，在所調(diào)查的人群當(dāng)中，本科學(xué)歷的人數(shù)最多占到63.43%；大專學(xué)歷的人數(shù)占到17.85%；高中及以下學(xué)歷的人數(shù)占到9.88%；研究生及以上學(xué)歷的人數(shù)占到8.84%。

通過對上圖分析可知，調(diào)查的消費(fèi)者中25～35歲，本科學(xué)歷，公司職員對快速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、汽車信貸比較感興趣。年輕的公司白領(lǐng)是汽車信貸發(fā)展的主力軍，針對此現(xiàn)狀銀行和汽車金融公司應(yīng)大力拓展此群體的汽車信貸發(fā)展。

2.2 調(diào)研對象家庭狀況及購車傾向

此次被調(diào)查對象中：家庭月總收入多集中在10001～15000元的占25.65%；購車原因?yàn)楣ぷ鳂I(yè)務(wù)需要較多占50.78%；調(diào)查對象中15萬～25萬元的中級車、緊湊車型更受歡迎，占比為49.57%和63.43%。具體數(shù)據(jù)圖2～圖4所示。

通過圖2分析發(fā)現(xiàn)，在調(diào)查的人群當(dāng)中，稅前月收入中30%以上是1.5萬元以上的人群，大部分集中在1.5萬元以下，也反映出汽車信貸市場的客戶群體。

通過圖3分析發(fā)現(xiàn)，在調(diào)查的人群當(dāng)中，購車的主要原因前四分別是：工作和業(yè)務(wù)需要、旅行自駕游方便、交通擁擠節(jié)約時(shí)間、結(jié)婚生孩子家用；分別占到50.78%、47.66%、32.06%、29.64%。

通過圖4分析發(fā)現(xiàn)，購車價(jià)位傾向當(dāng)中，15萬～25萬元的中級車更受歡迎，人數(shù)占到49.57%；低于15萬元的經(jīng)濟(jì)型車，傾向比例占到40.38%；25萬～35萬元的高檔車，傾向比例占到8.32%；35萬元以上的豪華車，傾向比例最低占到1.73%。

通過圖5分析發(fā)現(xiàn)，在車型喜好方面，緊湊型車、中型車、小型車比較受歡迎分別占到63.43%、61.18%、45.93%；其次分別是SUV占40.55%、中大型車占29.46%、微型車占20.8%、大型車占12.82%、MPV占10.4%、三廂車占10.4%、CDV占5.03%。

通過上圖分析可知，工作業(yè)務(wù)需要、旅行家用是消費(fèi)者購車考慮的主要因素，由于受家庭月收入的主要影響，在價(jià)位方面15萬～25萬元的中級車比較受青睞。

針對此情況，銀行、汽車金融公司與汽車制造商合作應(yīng)主要針對15萬～25萬元的中型車發(fā)展汽車貸款產(chǎn)品，并針對此系列的汽車貸款產(chǎn)品多一些優(yōu)惠政策和宣傳。

2.3 消費(fèi)者汽車貸款原因及渠道分析

通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，在調(diào)查的人群當(dāng)中，購車貸款的主要原因是：現(xiàn)有購車資金不足占到64.99%；其中節(jié)約資金用于其他投資占到61.18%；利用現(xiàn)有資金購買更高檔次的車占到48.01%。

在調(diào)查的人群當(dāng)中，了解汽車貸款主要原因是：家人/親戚/同學(xué)/朋友推薦介紹占到28.25%；其中銷售人員介紹占到23.05%；通過電視/廣告/報(bào)紙/網(wǎng)絡(luò)渠道了解占到20.28%。

通過對上圖分析可以看出汽車貸款的購車方式已被消費(fèi)者所認(rèn)可，而選擇汽車貸款的主要原因是現(xiàn)有資金不足。部分消費(fèi)者是節(jié)約資金用于其他投資，也有消費(fèi)者是通過汽車貸款購買更高檔的汽車。其中提前消費(fèi)的方式和汽車貸款消費(fèi)行為的發(fā)展也已被消費(fèi)者所認(rèn)可。在了解汽車貸款信息的渠道當(dāng)中，通過周圍親朋好友了解占的比例最多，為28.25%。

消費(fèi)者通過汽車貸款的方式購買汽車越來越多，通過貸款提前購買到心儀的汽車已成為一種趨勢。但是在了解汽車信息渠道方面，主要還是通過周圍的親朋好友。銀行、汽車金融公司、汽車制造商應(yīng)通過一些汽車貸款優(yōu)惠活動加大力度宣傳。

2.4 調(diào)研消費(fèi)者汽車貸款支付方式分析

通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，在調(diào)查的人群當(dāng)中，36.57%的消費(fèi)者選擇銀行信用卡分期付款；33.45%的消費(fèi)者選擇銀行傳統(tǒng)按揭購車貸款；23.22%的消費(fèi)者選擇通過汽車金融公司來進(jìn)行購車貸款。

在調(diào)查的人群當(dāng)中，選擇汽車供應(yīng)商比較看重首付比例低、信貸利率低、還款方式靈活；分別占26.52%、25.82%、15.77%。這也與被調(diào)查者年齡近70%集中在35歲以下有關(guān)。endprint

通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，在汽車信貸活動中，50.95%的消費(fèi)者看重貸款手續(xù)費(fèi)、利息是否合理；17.5%的消費(fèi)者看重貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否合理。

通過對上圖的分析可以看出在汽車信貸產(chǎn)品方面大多數(shù)消費(fèi)者傾向于通過銀行的傳統(tǒng)信貸方式。首付比例低、信貸利率低的汽車供應(yīng)商愈來愈受歡迎。在汽車貸款內(nèi)容方面，有50.95%的消費(fèi)者更關(guān)注于貸款手續(xù)費(fèi)、利息是否合理。

汽車金融公司和整車企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等機(jī)構(gòu)應(yīng)多推出有關(guān)汽車貸款的信貸產(chǎn)品，拓寬汽車貸款渠道；在優(yōu)惠活動方面，消費(fèi)者更關(guān)注首付比例低、貸款利率低，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)根據(jù)國家有關(guān)政策做出調(diào)整，推出優(yōu)惠力度更大的產(chǎn)品迎合消費(fèi)者，擴(kuò)大汽車信貸市場。

2.5 消費(fèi)者汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)評估分析

通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，在貸款期限方面，38.82%的消費(fèi)者更愿意接受2～3年的還款期；34.14%的消費(fèi)者愿意接受1～2年的還款期。1年和3～5年的分別占7.45%和19.58%。

通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，月還貸額占家庭月收入方面，46.1%的消費(fèi)者選擇占11%～20%的家庭月收入；28.08%的消費(fèi)者選擇占21%～30%的家庭月收入；只有0.52%的消費(fèi)者選擇占51%的家庭月收入。

通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，在貸款購車風(fēng)險(xiǎn)承受方面，55.11%的消費(fèi)者認(rèn)為解決了汽車購置需求；53.38%的消費(fèi)者認(rèn)為有還款壓力；50.95%的消費(fèi)者認(rèn)為緩解了現(xiàn)金流。

通過以上的分析可以看出多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)同通過汽車貸款進(jìn)行購車，但是在風(fēng)險(xiǎn)承受方面多偏保守，三年左右的貸款期限被多數(shù)人所認(rèn)可。

汽車貸款相比國外，在中國的發(fā)展時(shí)間不長，受傳統(tǒng)思想的影響多數(shù)人偏向于期限長、貸款金額占家庭月收入低的保守方式。但是目前，貸款消費(fèi)的方式的主要群體還是年輕人，在汽車信貸內(nèi)容和服務(wù)方式等方面，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步深入結(jié)合消費(fèi)群體的貸款消費(fèi)偏好提供相應(yīng)服務(wù)。

3 西安地區(qū)汽車消費(fèi)信貸存在的問題

根據(jù)以上調(diào)研和分析發(fā)現(xiàn)，在西安市地區(qū)汽車消費(fèi)信貸還存在著一些問題有待改善。

3.1 汽車貸款程序煩瑣

在問卷采集后的分析中我們發(fā)現(xiàn)，縱觀整個汽車金融市場格局，商業(yè)銀行還仍然是汽車信貸的主要途徑。在整個汽車消費(fèi)信貸市場中，商業(yè)銀行有著重要的地位。因?yàn)?，商業(yè)銀行的發(fā)展緊跟經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，再加上有政府部門相關(guān)政策的大力支持，所以具有充分的有利條件。由于商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，占有了其他相關(guān)汽車金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間，使得整個汽車信貸市場發(fā)展不平衡。

讓消費(fèi)者的貸款方式趨于單一化，其貸款手續(xù)煩瑣，合同條款不清晰，附加條件多，成為了困擾消費(fèi)者的一大難題。

3.2 消費(fèi)者信貸需求受到局限

消費(fèi)者在銀行貸款，所選擇的汽車貸款產(chǎn)品，大多來自所申請銀行提前出臺的相關(guān)方案。消費(fèi)者在選擇貸款產(chǎn)品和汽車供應(yīng)商時(shí)，選擇性較少。在貸款方式上，也多依托銀行傳統(tǒng)按揭，銀行信用卡的方式。由于商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸方面占據(jù)著主導(dǎo)地位，其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，消費(fèi)者涉及較少，所以在選擇上也有了局限性。

3.3 信用評級和監(jiān)管制度不夠健全

由于信用制度的不健全，在汽車消費(fèi)信貸方面存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。不管是之前出現(xiàn)的大規(guī)模汽車貸款“壞賬”，還是現(xiàn)在依然存在著的不良信用。社會保障體系的尚未真正建立健全，經(jīng)濟(jì)的不富裕，在汽車貸款還款時(shí)，仍然還存在著不能按照合同按時(shí)還款的情況。一方面，對商業(yè)銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了影響；另一方面，對消費(fèi)者自身的個人征信問題也產(chǎn)生了一定的影響。在監(jiān)管方面，目前的西安市金融市場發(fā)展不是很成熟，相關(guān)部門的監(jiān)管力度不到位。開放程度低、信息透明度低，在汽車消費(fèi)者個人信息的采集方面缺乏相應(yīng)的約束機(jī)制。消費(fèi)信貸法律不健全，也沒有專門針對汽車消費(fèi)信貸的規(guī)范性法律文件。這使得消費(fèi)者不能透明地了解金融市場的汽車信貸信息，也會出現(xiàn)消費(fèi)者信息泄露的問題，信息安全難以保障。

4 對西安地區(qū)汽車消費(fèi)信貸改進(jìn)的建議

此次調(diào)查以西安地區(qū)消費(fèi)者汽車信貸為基礎(chǔ)，采用問卷調(diào)查的方法，對西安地區(qū)消費(fèi)者汽車信貸現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查與分析，設(shè)計(jì)了相關(guān)的問卷，對西安市577位居民進(jìn)行了問卷調(diào)查，根據(jù)綜合的分析，給出建議如下。

4.1 促進(jìn)汽車信貸市場的多元化

在汽車貸款的申請、汽車貸款的審核、還款等多個方面，簡化相關(guān)程序。汽車貸款需要更專業(yè)的人員和相關(guān)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行不能一直占據(jù)主導(dǎo)地位，需要其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，“百花齊放”的汽車消費(fèi)信貸金融市場環(huán)境才能發(fā)展得更加成熟。在發(fā)展的同時(shí)，需要一個公平競爭的環(huán)境。對此，西安市的政府和相關(guān)部門應(yīng)采取一些措施促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸市場公平地發(fā)展。相關(guān)汽車金融機(jī)構(gòu)，一方面，能有效刺激汽車信貸市場，讓商業(yè)銀行不再占據(jù)主導(dǎo)；另一方面，可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段來進(jìn)行遠(yuǎn)程客戶交流，提供專業(yè)的個性化服務(wù)。所以，政府應(yīng)出臺相關(guān)政策來支持汽車金融公司的發(fā)展，使西安地區(qū)的汽車信貸市場能夠真正“百花齊放”。

4.2 “個性化”和“特色化”的實(shí)現(xiàn)

在汽車貸款產(chǎn)品和還款方式上缺少一些特色化和個性化，汽車信貸市場發(fā)展的同時(shí)，多一些個性化的服務(wù)，更多地注重消費(fèi)者的感受和體驗(yàn)。簡化程序的同時(shí)，推出更多有特色化的汽車信貸產(chǎn)品，讓消費(fèi)者有更多的選擇方案。開發(fā)專屬產(chǎn)品、提供一站式、綜合化金融服務(wù)，為不同的消費(fèi)者提供不同的信貸產(chǎn)品服務(wù)。讓商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在可控風(fēng)險(xiǎn)和符合法律規(guī)范的環(huán)境下，積極利用互聯(lián)網(wǎng)等手段。運(yùn)用遠(yuǎn)程對客戶進(jìn)行授權(quán)，使網(wǎng)上貸款申請，審批更加便捷。對消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，推動商業(yè)銀行業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新消費(fèi)信貸抵質(zhì)押模式，研究出針對不同汽車信貸消費(fèi)者，不同的首付比例、期限和還款方式的信貸產(chǎn)品。

4.3 完善信用評級和加強(qiáng)法律監(jiān)管endprint

在我國，目前由中央銀行開始展開的個人征信系統(tǒng)運(yùn)作日趨完善，個人信用評分模型已進(jìn)入到實(shí)際的應(yīng)用中。完善的個人信用制度能購有效地規(guī)避個人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面，對獲取的信用數(shù)據(jù)應(yīng)轉(zhuǎn)化為能為貸款機(jī)構(gòu)或者信用需求方能準(zhǔn)確評價(jià)個人信用的指標(biāo)。另一方面，個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。我國個人資信評級機(jī)構(gòu)和各金融機(jī)構(gòu)對個人信用的評估手段各不相同，不利于在全國范圍內(nèi)推廣。從個人信用記錄、失信行為聯(lián)合懲戒、信用服務(wù)平臺、信用信息共享網(wǎng)絡(luò)、法規(guī)制度標(biāo)準(zhǔn)等5個方面加強(qiáng)個人信用體系的建設(shè)。一個完善有利的法律環(huán)境對汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展至關(guān)重要。對于汽車信貸，政府應(yīng)出臺更加詳細(xì)、有效的法律。讓專門的法律法規(guī)對個人和企業(yè)征信進(jìn)行立法。對參與消費(fèi)信貸的各個主體和參與貸款的各個部門嚴(yán)格進(jìn)行規(guī)范。對于實(shí)施過程中出現(xiàn)的個人信用隱私泄露的問題，嚴(yán)懲不貸，嚴(yán)厲打擊。對消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)這三者之間，應(yīng)加大立法、著重規(guī)范消費(fèi)信用關(guān)系。

4.4 促進(jìn)信貸市場良性發(fā)展

一個良好的消費(fèi)環(huán)境能夠有效地促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸更快地發(fā)展。讓汽車價(jià)外費(fèi)用、從汽車上征收的費(fèi)用、購置環(huán)節(jié)的稅費(fèi)逐一減少，構(gòu)建良好的消費(fèi)市場運(yùn)作體系。使西安市地區(qū)的消費(fèi)者不再抑制購買欲望，能更加方便、快捷地購車。相關(guān)部門應(yīng)出臺一些措施，讓停車場少、道路擁擠這一現(xiàn)象得到解決，不要惡化了汽車消費(fèi)環(huán)境，挫傷了消費(fèi)者的購車消費(fèi)心理。在貸款過程中和貸后問題的處理中，相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)和消費(fèi)者建立有效的溝通渠道，讓溝通更加快捷、有效。從根本上，切實(shí)地解決西安市消費(fèi)者的汽車貸款的貸后問題。

5 結(jié) 論

本文根據(jù)調(diào)研結(jié)果和數(shù)據(jù)分析，從消費(fèi)者行為分析，梳理出西安地區(qū)汽車信貸消費(fèi)中出現(xiàn)的一些相關(guān)影響因素，以及汽車貸款程序煩瑣、信用評級和監(jiān)管制度不夠健全、信貸問題解決途徑少等限制西安地區(qū)汽車信貸發(fā)展的問題，為了改善西安市汽車消費(fèi)信貸市場現(xiàn)狀，有關(guān)部門應(yīng)從完善信用評級和加強(qiáng)法律監(jiān)管、汽車信貸產(chǎn)品特色化創(chuàng)新等方面入手，符合地方消費(fèi)者群體特點(diǎn)，不斷滿足當(dāng)今消費(fèi)者行為需求，促進(jìn)西安地區(qū)汽車信貸市場多樣高效發(fā)展，從而大力促進(jìn)西安地區(qū)的經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

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