許露

摘要：隨著社會的進步和國民經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被應(yīng)用到了各行各業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)的高速發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進程，已然成為了我國經(jīng)濟增長新的驅(qū)動力。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在網(wǎng)貸、微金融、投資以及信息中介等各個方面都顯現(xiàn)出了非常優(yōu)質(zhì)的應(yīng)用效果，對我國國民經(jīng)濟高速發(fā)展的推動極為有利。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力在經(jīng)濟學(xué)方面進行了簡要的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；核心競爭力；經(jīng)濟學(xué)；戰(zhàn)略

1、互聯(lián)網(wǎng)金融當中主營業(yè)務(wù)的競爭力

大數(shù)據(jù)金融當中融合了大量跟金融相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融公司供給出客戶基本信息、購物信息、還貸信息等，利用大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)針對客戶所做出的各種金融行為加以準確地分析以及預(yù)測，對企業(yè)展開針對性的營銷活動具有非常重要的作用。大數(shù)據(jù)金融的應(yīng)用，使互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新、征信體系設(shè)置、金融風(fēng)險控制以及潛在市場的開發(fā)等方面供給出了精確的數(shù)據(jù)信息，讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司能夠?qū)崿F(xiàn)資金方面的增值。通過大數(shù)據(jù)所具備的搜索以及抓取等功能，可以高效的收集到客戶消費、瀏覽、社交以及搜索方面的數(shù)據(jù)信息，利用大量客戶在網(wǎng)絡(luò)當中的行為對大眾群體的愛好進行分析，繼而構(gòu)成具備營銷價值的一個客戶群體，展開具有較強精準性的營銷活動。大數(shù)據(jù)當中還有一種技術(shù)叫做爬蟲技術(shù)，能夠獲的社區(qū)、微博以及論壇當中有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息，對一些負面的信息進行實時獲取和處理，對正面信息進行不斷的強化，對業(yè)務(wù)行為加以持續(xù)的強化。比如馬可波羅公司所應(yīng)用的金融鷹眼系統(tǒng)，能夠在采購交易的環(huán)節(jié)當中對客戶的一些行為數(shù)據(jù)進行收集，繼而針對客戶群體加以風(fēng)險分析、過濾、歸類以及匹配，從而將數(shù)據(jù)信息分析的結(jié)果傳輸給金融機構(gòu)，促使客戶能夠利用更低的成本以及更高的速度將融資渠道徹底打通，提升了金融機構(gòu)在放款業(yè)務(wù)當中所呈現(xiàn)出的精確程度。

互聯(lián)網(wǎng)形式的金融理財指的主要是對互聯(lián)網(wǎng)手段加以利用，繼而形成財富增值的一種金融服務(wù)形式，它最為重要的理財產(chǎn)品分成以下幾類：①互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會在企業(yè)自己的直銷平臺當中對產(chǎn)品進行銷售，比如嘉實基金所推行的嘉實活期。②具備支付功能的一類金融產(chǎn)品，最有代表性的就是阿里巴巴公司推行的余額寶，將支付寶平臺作為基礎(chǔ)，能夠在淘寶等平臺上實現(xiàn)支付功能。③大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)當中的金融產(chǎn)品，利用一些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成熟客戶群體，讓產(chǎn)品的規(guī)模實現(xiàn)高速的拓展，比如百度推行的百度百賺。④傳統(tǒng)形式的銀行利用網(wǎng)銀所銷售的一些理財產(chǎn)品，例如平安銀行推行的平安盈。

雖然目前有很大一部分人會在互聯(lián)網(wǎng)上購買一些金融產(chǎn)品，不過對它的規(guī)范性、風(fēng)險、控制方式、收益、保障性以及成本是否能夠準確收回等方面卻都抱著擔憂以及懷疑的態(tài)度，這也成為了學(xué)術(shù)界以及媒體普遍關(guān)注的一個社會焦點。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在戰(zhàn)略以及結(jié)構(gòu)上的競爭力

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在不斷的發(fā)展，導(dǎo)致其跟一些傳統(tǒng)形式的金融機構(gòu)之間形成了前所未有的激烈競爭態(tài)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融幫一些小微企業(yè)和客戶突破了融資難的問題，便捷的轉(zhuǎn)賬支付功能雖然已經(jīng)給人們提供了不少的方便，不過金融企業(yè)要想在長期以傳統(tǒng)金融為主體的金融市場當中占有一席之地，并長期保持健康的發(fā)展，一定要確定好企業(yè)的發(fā)展策略，同時構(gòu)建出明確的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，對一些具有較高專業(yè)素質(zhì)的人才加以培養(yǎng)和聘請，繼而做出持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新，對每個競爭者所做出的行為進行動態(tài)分析，做到知己知彼。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)金融市場的競爭力

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國國內(nèi)的金融市場當中，所呈現(xiàn)出的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在了以下幾個方面：①互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施要比一些傳統(tǒng)的金融機構(gòu)完善，互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)以及第三方支付等各個方面都具有較強的競爭實力，目前我國的各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基本上都是將第三方支付當做基礎(chǔ)而融入到互聯(lián)網(wǎng)金融當中的。第三方支付的相關(guān)業(yè)務(wù)其實不是企業(yè)獲取利潤的來源，不過應(yīng)該說是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對數(shù)據(jù)加以積累最為重要的一種方法，而獲取的這些數(shù)據(jù)也就是企業(yè)展開各種金融業(yè)務(wù)最為重要的前提，同時也是網(wǎng)絡(luò)征信體系當中重要的信用基礎(chǔ)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，能夠給林權(quán)、地權(quán)、股權(quán)以及債權(quán)等基礎(chǔ)性資產(chǎn)的相關(guān)交易形成一種剔除中介的平臺。比如在2014年，Lfex的上線，給各個企業(yè)供給出委托債權(quán)以及應(yīng)收賬款等相關(guān)的金融交易，給各個企業(yè)供給資源整合服務(wù)。Lfex在半年的交易額就超過了四百億元人民幣，與之合作的金融機構(gòu)達到四百多家，單筆最小的交易額度也超過了兩千萬。②對互聯(lián)網(wǎng)平臺所具備的優(yōu)勢加以利用，使得互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融當中得到良好的體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺所供給出的用戶服務(wù)跟互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)的服務(wù)具有較大的耦合性，而互聯(lián)網(wǎng)當中的微博、社區(qū)以及論壇等交流平臺給互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機構(gòu)融入了大量的流量，繼而讓金融服務(wù)的對象群體大幅度擴展。③與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的企業(yè)通常都是借助于互聯(lián)網(wǎng)所具備的全覆蓋能力，設(shè)置多種渠道，全方位形式的銷售以及服務(wù)平臺，每一名客戶都能夠在任何時間、任何地點選擇并獲取金融產(chǎn)品或者服務(wù)，讓產(chǎn)品跟服務(wù)、技術(shù)以及流程在渠道方面實現(xiàn)良好的連接。④互聯(lián)網(wǎng)金融具備比較巨大的整合優(yōu)勢，其高速的發(fā)展給傳統(tǒng)金融行業(yè)形成了非常巨大的沖擊，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸走向了互聯(lián)網(wǎng)化，在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境當中對技術(shù)流程加以改造，對各種金融服務(wù)進行革新。；例如建設(shè)銀行推行的善融商務(wù)、工商銀行推行的電商平臺、交通銀行推行的交博匯、興業(yè)銀行推行的掌柜錢包以及國金證券的傭金寶等，傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)形成了合力，正在共同推動互聯(lián)網(wǎng)金融進入到普惠金融時代之中。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融在國際市場上的競爭力

我國的跨境電商金融公司對自身平臺所具備的資金流、信息流以及物流相結(jié)合的優(yōu)勢加以利用，與現(xiàn)代高新互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)相結(jié)合，逐漸邁向從支付到理財以及金融的全方位發(fā)展模式。比如阿里巴巴的一達通推行無抵押以及無擔保形式的信用貸款，利用一達通對一美元物品進行出口，繼而獲取一人民幣的信用融資，而最多能夠獲取一千萬的貸款，按照天來計算利息，而且不支用不收費。而一達通當中的賒銷保，主要是在出口商跟海外客戶之間實施外貿(mào)賒銷的業(yè)務(wù)合作當中，利用對買家相關(guān)資信的調(diào)查和供給，進行保險代買以及貿(mào)易融資等金融服務(wù)，在發(fā)貨之后三個工作日之內(nèi)會有最高百分之八十的融資款到賬。這種新形式的國際金融服務(wù)讓進出口企業(yè)所承受的金融風(fēng)險得以降低，同時讓進出企業(yè)在資金成本的投入方面更加的節(jié)約，給金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)形式的生態(tài)圈構(gòu)建積淀出了經(jīng)驗。endprint

互聯(lián)網(wǎng)所具備的國際性以及連接性讓微博、微信等各種系媒體實現(xiàn)了在時間和空間上的跨越，在世界范圍內(nèi)廣泛的傳播，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸融入進了眾創(chuàng)、社交以及微金融等因素。社交平臺跟銀行業(yè)、電商之間形成了賬戶的聯(lián)合，以及端口的互通，形成了一種虛擬貨幣的新型交易模式，將社會金融服務(wù)逐漸擴展到了跨境支付以及國際購物等各個領(lǐng)域當中。

中國在2015年正式開通人民幣的跨界支付，兩個月之后人民幣就被納入到了SDR，成為了世界貨幣的一種，得到了亞投行以及金磚銀行等各種金融機構(gòu)的支持。不過在美元、英鎊以及歐元作為主導(dǎo)的金融領(lǐng)域當中，人民幣在國際范圍的結(jié)算方式還是處在起步階段，想要讓人民幣當做國際儲備資產(chǎn)的目標還有很長的一段路要走，這同時也是我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走向國際化的一個重要的阻礙。

5、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

①對互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成長的規(guī)律加以遵從，積極地推動互聯(lián)網(wǎng)金融在一些主營業(yè)務(wù)方面競爭的實力，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠給各行各業(yè)供給出多元化以及定制化的金融增值服務(wù)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融能夠融入到實體經(jīng)濟當中的各個層次里，促進企業(yè)的發(fā)展，在企業(yè)的上市、退市、并購以及股份回購當中都要由互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)機構(gòu)供給出支持，讓整個社會范圍形成一種多層級形式的金融服務(wù)體系。②積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)形式金融行業(yè)之間的協(xié)同發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)形成沖擊的同時，讓傳統(tǒng)金融行業(yè)更加的重視起互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對業(yè)務(wù)流程、服務(wù)以及金融產(chǎn)品等加以創(chuàng)新，跟互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相互協(xié)作，共同促進互聯(lián)網(wǎng)金融在今后更為良好的發(fā)展。③推動互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)跟傳統(tǒng)企業(yè)之間相互的聯(lián)合，繼而提升聯(lián)合體所具備的內(nèi)生驅(qū)動力。

結(jié)束語：

總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸推向世界，走入每個人的生活，已然成為了為人們?nèi)粘９ぷ骱蜕钐峁┓奖?，為國家?jīng)濟發(fā)展提供動力的重要行業(yè)。相關(guān)從業(yè)人員應(yīng)該積極探索，對國外的一些先進技術(shù)和理念加以借鑒，與我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際狀況相結(jié)合，繼而創(chuàng)建出一套更為科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系，為我們國家金融行業(yè)長期健康的發(fā)展提供源源不斷的動力。

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