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        初生二胎家庭理財規(guī)劃

        2017-10-14 16:30:37陳玉罡
        大眾理財顧問 2017年10期
        關鍵詞:規(guī)劃

        陳玉罡

        對于成長型家庭來說,最大的開支是家庭成員的健康醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。此外,二胎家庭應將子女教育作為重點規(guī)劃目標之一。

        彭先生,35歲,月收入2.7萬元,年底獎金4萬元;彭太太,33歲,全職太太。彭先生月生活支出約4000元,彭太太月生活支出約2000元。夫妻二人有兩個孩子,一個4歲,另一個3個月,兩個孩子的月生活支出共5000元。家庭擁有兩套住房,自住房市值320萬元,尚余87萬元貸款未還清,每月還款5200元;出租房市值120萬元,每月租金2500元。自駕車一輛,價值12萬元,月用車支出約2500元?;鹳~戶余額32萬元,平均每月有1800元理財收入,目前每月定期從工資賬戶拿出3000元進行投資。此外,活期存款賬戶6萬元。夫妻二人分別購買了商業(yè)保險,彭先生的重疾險保額20萬元,年保費支出5500元;彭太太的重疾險保額20萬元,年保費支出6000元。贍養(yǎng)老人、旅游費用等其他支出每年約3萬元。

        家庭財務診斷

        彭先生家庭負債占資產(chǎn)的比重為17.76%,家庭財務很安全,風險評級為低風險。彭先生家庭正處于成長期,家庭最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗,投資能力大大增強。彭先生家庭資產(chǎn)負債及收入支出情況分別見表1、下頁表2。

        從下頁表2來看,彭先生為家庭唯一的經(jīng)濟支柱。家庭月總支出為2.17萬元,其中,日常生活支出為1.10元,占比50.69%,月房貸還款支出為5200元,占比23.96%。家庭日常支出占月收入比重為35.14%,低于50%,家庭控制開支能力較強。

        彭先生家庭月房貸還款占月收入的比重為16.61%,低于40%,表明家庭財務風險較低。目前,家庭每年可結余13.62萬元,留存比例為32.77%,家庭儲蓄能力較好。

        家庭理財規(guī)劃

        彭先生家庭理財規(guī)劃可從以下4個方面入手。

        應急規(guī)劃

        彭先生家庭月生活支出約1.10萬元,月房貸還款5200元。對于有房貸的家庭來說,建議準備6個月的應急資金,且需要覆蓋6個月的房貸支出。按此測算,彭先生家庭應準備9.72萬元應急資金。這筆資金中的1/6可以活期存款方式保留,余下5/6購買貨幣基金。

        長期保障

        從表1來看,彭先生的年收入為36.40萬元,有社保,并購買了保額20萬元的商業(yè)保險。但其目前的保額無法覆蓋1年的收入,說明保障不足。在考慮房貸風險的情況下,若想保障未來5年的收入,則保額缺口為205萬元。遵循年保費支出占年收入10%~15%的比例,彭先生還可增加3.09萬~4.91萬元的保費。

        由于彭太太目前是全職太太,沒有收入來源,保持現(xiàn)有保障即可。

        子女教育規(guī)劃

        彭先生家庭目前已有32萬元基金資產(chǎn),可將這部分資產(chǎn)作為長子的子育基金。如果兩個孩子分別需要準備100萬元教育金,則長子還需準備68萬元教育金,次子需準備100萬元教育金。假定通脹率為3%,年投資收益率為7%,則每個月需為長子投資3621元,為次子投資4007元。

        養(yǎng)老規(guī)劃

        彭先生35歲,距退休還有25年時間,彭太太33歲,距退休還有22年時間。由于彭太太退休時間早,因此以彭太太的退休時間測算夫妻二人的養(yǎng)老費用。目前,夫妻二人的月生活支出為6000元,按3%的通脹率計算,至彭太太退休時,家庭所需的生活費用為1.14萬元。如果測算時間為25年,夫妻二人的養(yǎng)老費用共計需要344萬元。如果其中的50%可以由社保滿足,另外50%自行籌備,在7%的年投資收益率下每月需定投2761元。

        經(jīng)過測算,基本規(guī)劃完成后,彭先生家庭的月結余為5077元,年結余為1.03萬元,表明現(xiàn)有家庭財務資源足以支撐上述規(guī)劃。

        實施策略

        第一,彭先生家庭共計需要準備9.72萬元應急資金。已有6萬元活期存款,其中1.62萬元可繼續(xù)留存在活期存款賬戶,余下4.38萬元可以購買貨幣基金。貨幣基金賬戶還需補充3.72萬元,作為應急資金。

        第二,彭先生可增加3.09萬~4.91萬元商業(yè)保險,建議以重疾險、壽險和意外險進行搭配,彭太太保持現(xiàn)有保障即可。

        第三,彭先生可將基金賬戶的32萬元作為第一個孩子的教育基金,再通過每月定投3621元的方式籌備余下的68萬元資金。通過每月定投4007元的方式為第二個孩子籌備另外的100萬元資金。

        第四,彭先生家庭可每月定投2761元用于夫妻二人退休后的養(yǎng)老費用。

        本文編輯:夏淑媛。聯(lián)系郵箱:258710941@qq.comendprint

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