雷興華

加強金融消費者權益保護，對維護金融穩(wěn)定、提升金融服務質量、保證金融業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展等具有至關重要的作用。相對于金融發(fā)展程度相對薄弱的縣域經濟而言，如何把金融消費者權益保護放在更加突出的位置，加強制度和組織機構建設，有序推進金融消費權益保護工作，加強縣域金融消費者素養(yǎng)，提高金融消費者的安全意識和自我保護能力，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、目前縣域消費者權益保護工作存在的難點

（一）取證難

金融機構在安排與金融消費者權益密切相關的操作規(guī)程、管理制度等過程中，只注重自身經營風險防范對于消費者理應享有的權益置之不理。同時，金融服務與金融產品普遍具有較高的專業(yè)性，消費者在購買金融產品與選擇金融服務時，部分金融機構夸大宣傳、未能有效告知、消費者自身金融知識薄弱等原因，易導致金融機構和消費者經常產生爭議與糾紛。在交易合同條款上金融消費者已經確認簽字，金融消費者卻對享有的權利和風險不是很明確，致使調查取證工作陷入尷尬境地，甚至影響人民銀行的公信力。

（二）執(zhí)法難

目前，我國的金融消費者權益保護工作遠遠落后于金融產品發(fā)展的速度，現(xiàn)有的法律規(guī)定對金融消費者權益保護也存在一定的局限性。我國現(xiàn)有的金融消費者保護法律基礎是《消費者權益保護法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》以及中國人民銀行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管機構制定的相關規(guī)章制度?？h域范圍內目前除人民銀行和銀監(jiān)會外，證監(jiān)會、保監(jiān)會在縣域都未設立下設機構，而地方消費者協(xié)會更加側重于對非金融類商品消費的權益保護，而且一般都將金融消費投訴列為咨詢類、建議類，一般答復是請向“當?shù)厝嗣胥y行反映”，但是人民銀行對此無法監(jiān)管，從而使縣域居民金融消費者權益受到金融消費侵害時找不到合理的投訴受理主體，未能有效主張自己的合法權益。

（三）金融機構自律難

央行履職重點偏向宏觀調控與金融服務，金融管理職能趨于弱化，由于缺乏有效的約束力量，金融服務職能發(fā)揮受到制約。金融機構在追求利益最大化的過程中往往忽視了社會利益，在與金融消費者交易時設立的制度操作具有明顯自身保護傾向，要求他們建立健全自律機制是很難真正落到實處。

（四）維權意識較為薄弱

受金融消費者自身金融知識的限制和掌握信息的不對稱，金融消費者在接受金融服務中經常出現(xiàn)認識不足、判斷不夠、措施不力以及效應滯后的現(xiàn)象，對自己所享有的權利不是很明確，在合法權益受到侵害時，不具備足夠的維權意識。

二、加強縣域內金融消費者權益保護的對策

（一）健全完善消費者投訴、爭議解決程序處理機制

無論是人民銀行還是金融機構，必須從管理層和操作層增強對維護消費者權益重要性和緊迫性的認識，通過多層次強化信息披露、建立健全消費者投訴、完善爭議解決程序處理機制，依法切實有效保護金融消費者的合法權益。人民銀行縣級支行應牽頭形成多級聯(lián)動機制，成立由人民銀行、工商部門、金融機構等組成的金融投訴或金融消費糾紛調節(jié)處理中心，聯(lián)合制定規(guī)范的調解程序規(guī)則，簡化金融糾紛的解決程序，便捷有效解決投訴與糾紛。

（二）不斷加大對事關民眾的金融活動的監(jiān)督檢查力度

《中國人民銀行法》明確了人民銀行的職責，賦予了人民銀行對金融機構以及其他單位和個人金融行為進行檢查監(jiān)督的權利，包括人民幣管理、外匯管理、黃金管理、支付結算管理等金融活動，都與金融消費者權益保護工作息息相關。人民銀行基層行要寓管理于服務之中，通過“兩管理、兩綜合”，不斷加強金融機構的開業(yè)管理、營業(yè)管理，加大綜合執(zhí)法檢查力度，加強對金融機構的消費者權益保護能力評估工作，通過對金融機構開展執(zhí)法綜合檢查，維護良好的金融秩序，創(chuàng)造良好的縣域金融消費市場環(huán)境，更好地保護金融消費者的合法權益。

（三）加大金融知識的宣傳力度，增強金融消費者權益保護意識

推進金融知識普及，有重點有針對性開展宣傳教育，使社會公眾提高對金融知識、金融產品的了解，幫助其全面、準確地理解金融政策和改革措施，提高金融消費者事前保護能力和事后侵權追溯能力，運用法律手段維護自身合法權益。積極探索符合區(qū)域實際的金融宣傳普及模式和方法；組織行內相關職能部門和銀行業(yè)金融機構借助金融教育基地、農村反假工作站和便民服務點、金融知識講師團等載體，常態(tài)化深入全市學校、社區(qū)、農村、市場開展金融知識宣傳普及活動，注重創(chuàng)新宣傳普及模式和手段，增強宣傳普及活動的生動性和實用性，切實增強金融知識普及的滲透力和覆蓋面，不斷促進各階層消費者金融素養(yǎng)的提升。

（四）發(fā)揮輿論媒體的社會監(jiān)督作用，促使金融機構產品服務公開透明

社會輿論媒體要正確發(fā)揮導向作用，依法利用其廣泛的社會影響力，積極幫助金融消費者有效維護自身權益。促進良好金融生態(tài)環(huán)境建設、有效維護金融體系穩(wěn)定、發(fā)揮金融支持經濟發(fā)展的具有重要意義。endprint