李大其　陳琴

支付結(jié)算服務(wù)是金融機構(gòu)提供的一項基礎(chǔ)性服務(wù)。隨著一系列支付結(jié)算法規(guī)制度的頒布和支付結(jié)算手段措施的推出，藏區(qū)支付結(jié)算服務(wù)體系已延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村一級，支付結(jié)算體系日趨完善，結(jié)算渠道日益暢通，支付結(jié)算服務(wù)工作取得了一定的成績。但由于受自然條件、通訊條件和農(nóng)牧民觀念等因素的制約，藏區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)中仍存在一些不容忽視的問題。

一、天祝縣支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）機構(gòu)網(wǎng)點分布情況

天祝縣是我國成立的第一個藏族自治縣，全縣19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、176個行政村，22.3萬人，其中農(nóng)村16.7萬，占全縣總?cè)丝诘?8%。全縣只有3家銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點23個。農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點不足，極大地限制了金融對農(nóng)牧業(yè)發(fā)展在信貸、支付、信息服務(wù)等方面的便利。

（二）支付環(huán)境建設(shè)情況

截止2016年，天?？h轄43個金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點中，接入大小額支付系統(tǒng)的有41家，共布放ATM機67臺、POS機833臺、特約商戶651家，發(fā)行各類銀行卡48.17萬張，其中借記卡46.45萬張，貸記卡1.71萬張，人均持卡2.26張，銀行卡刷卡消費247.72萬筆，消費金額達(dá)到131億元，網(wǎng)上銀行開戶數(shù)5.46萬戶，手機銀行開戶數(shù)4.96萬戶，網(wǎng)上支付、手機支付等新型支付工具客戶和業(yè)務(wù)量劇增。

（三）助農(nóng)取款服務(wù)情況

2016年在借力新農(nóng)合、新農(nóng)保，依托便民超市、藥店和農(nóng)資店大力布放普通POS機和轉(zhuǎn)賬電話等自助金融服務(wù)工具，其中農(nóng)商銀行設(shè)立便民金融服務(wù)點108個，交易筆數(shù)50.98萬筆，金額達(dá)37576.58萬元；農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)“四融”平臺終端114個，二代轉(zhuǎn)賬電話31臺，升級一代轉(zhuǎn)賬電話86臺，特約商戶POS機146戶，覆蓋行政村數(shù)達(dá)95個，有效解決了金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和偏遠(yuǎn)村組群眾的金融服務(wù)需求。

二、支付結(jié)算工作中存在的主要問題及原因

（一）助農(nóng)取款業(yè)務(wù)推進缺乏助力

一方面，人民銀行縣支行作為助農(nóng)取款的推動者，本身缺乏一定的推進措施和手段，往往受制于涉農(nóng)金融機構(gòu)系統(tǒng)條款管理，助推工作有心無力。另一方面，涉農(nóng)金融機構(gòu)在服務(wù)點選取、通訊線路入點、設(shè)備布放、運行管理上均需投放一定的人力和物力，尤其受制于通訊條件，使涉農(nóng)金融機構(gòu)建設(shè)成本增高。

（二）助農(nóng)取款服務(wù)點管理不規(guī)范

一是培訓(xùn)指導(dǎo)不到位。大部分助農(nóng)取款服務(wù)點依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)超市、藥店和農(nóng)資商店設(shè)立，金融機構(gòu)缺乏對商戶的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)檢查，操作人員業(yè)務(wù)操作技能不高、安全防范意識不強，對客戶身份審核把關(guān)不嚴(yán)、臺賬信息登記不全、客戶簽字確認(rèn)疏漏，容易導(dǎo)致冒名取款或消費。二是備付金管理有風(fēng)險。助農(nóng)取款服務(wù)點備付金由合作商戶騎摩托車或乘公共汽車自行提取，提款路途存在安全風(fēng)險隱患。三是聯(lián)防工作不到位。大部分助農(nóng)取款服務(wù)點沒有安裝電子監(jiān)控或報警設(shè)備，未納入公安監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，也未與附近商戶或行政村簽署聯(lián)防協(xié)議，一旦發(fā)生偷盜與搶劫，發(fā)送報警信號難，破案或追損難。

（三）支付結(jié)算服務(wù)能力和層次低

藏族農(nóng)牧區(qū)銀行卡區(qū)域分布不均，主要集中在縣城范圍內(nèi)，而農(nóng)牧區(qū)金融結(jié)算市場仍以傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付為主要結(jié)算方式，金融自助服務(wù)設(shè)施雖然得到推廣，但使用率仍偏低，非現(xiàn)金支付結(jié)算真正尚未實現(xiàn)全覆蓋。

（四）支付結(jié)算知識宣傳普及不足

一是宣傳不到位，人民銀行組織的金融知識宣傳重點在縣城，而對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的宣傳幾乎是空白，金融新業(yè)務(wù)、新品種往往忽略農(nóng)牧民，導(dǎo)致大量非現(xiàn)金結(jié)算工具沒有普及到農(nóng)牧民群眾當(dāng)中。二是傳統(tǒng)觀念制約，“一手交錢，一手交貨”交易習(xí)慣依據(jù)根深蒂固，大量農(nóng)牧民經(jīng)濟活動仍以現(xiàn)金為主要支付手段，無法享受支付結(jié)算工具帶來的便利服務(wù)。

三、改進的主要工作思路及措施

（一）創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品，暢通支付結(jié)算渠道

支付結(jié)算管理部門要鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)創(chuàng)新支付結(jié)算工具和產(chǎn)品；涉農(nóng)金融機構(gòu)要開發(fā)適合農(nóng)牧民支付結(jié)算需求、易掌握、好操作的金融產(chǎn)品來改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)環(huán)境；地方政府應(yīng)在推廣金融新產(chǎn)品方面給予輿論引導(dǎo)和政策優(yōu)惠支持，鼓勵和支持農(nóng)牧民大膽使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具和產(chǎn)品，暢通結(jié)算渠道，提高資金使用效率。

（二）加大硬件建設(shè)投入，改善支付結(jié)算環(huán)境

鼓勵加大ATM和POS機具的布放力度，重點做好金融網(wǎng)點空白村的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作，在便民金融服務(wù)點的設(shè)立、安保和稅收上給予優(yōu)惠和支持，降低金融機構(gòu)運營管理成本，改善銀行卡受理環(huán)境，擴大銀行卡受理范圍，引導(dǎo)各收單機構(gòu)把金融資源向邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，使偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾切實感受到非現(xiàn)金結(jié)算的安全與便利。

（三）開展支付結(jié)算培訓(xùn)，提升結(jié)算服務(wù)水平

要通過崗前培訓(xùn)、持證上崗等形式的培訓(xùn)，提升金融機構(gòu)結(jié)算人員業(yè)務(wù)操作能力。建立有效的激勵機制，表彰優(yōu)秀支付結(jié)算工作者，獎勵助農(nóng)取款服務(wù)點服務(wù)人員，培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員的愛崗敬業(yè)精神，督促其樹立風(fēng)險防范意識，消除縣域金融機構(gòu)支付結(jié)算的道德風(fēng)險隱患，增強廣大群眾辦理非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)的信心。

（四）加強支付結(jié)算宣傳，提高用卡結(jié)算意識

人民銀行要組織金融機構(gòu)開展支付結(jié)算宣傳活動，擴大宣傳覆蓋面。金融機構(gòu)要加強自身支付結(jié)算新工具和新產(chǎn)品的宣傳力度，運用好傳統(tǒng)宣傳渠道和新渠道，將集中宣傳與日常宣傳相結(jié)合，宣傳支付結(jié)算工具的特點及優(yōu)勢，讓群眾放心、安心使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。

（五）推進服務(wù)點轉(zhuǎn)型升級

積極引導(dǎo)收單機構(gòu)對助農(nóng)取款作用發(fā)揮好、服務(wù)半徑廣、業(yè)務(wù)量較大的服務(wù)點，按需增加人民幣反假、征信服務(wù)和金融政策宣傳等服務(wù)項目，努力將其拓展為綜合性的金融便民服務(wù)點，不斷滿足農(nóng)村金融多樣化服務(wù)需求。結(jié)合“一村一電”項目，把電子商務(wù)和綜合性的金融便民服務(wù)點結(jié)合起來，助推農(nóng)村電商發(fā)展。endprint