高明珠

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融因成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等特點，得到快速發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的各個方面都實現(xiàn)了大規(guī)模的運用。由于法規(guī)不完善，監(jiān)管不力，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的各種法律法規(guī)問題也逐漸顯現(xiàn)，成為影響互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的阻礙。基于此，本文對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的刑法保障進行了詳細(xì)地分析與探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；發(fā)展；刑法保障

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交互和融合，有人把互聯(lián)網(wǎng)金融定義為“資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法”或者“以技術(shù)為驅(qū)動的數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有資金融通、支付和信息中介等功能，具有信息化、虛擬化、高效、經(jīng)濟、一體化等特點。具體來說，目前已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上得到大規(guī)模推廣的第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)上眾籌、大數(shù)據(jù)金融，以及各大金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。支付寶、余額寶、微信支付、螞蟻花唄、京東白條等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的產(chǎn)品和服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

（一）市場機制和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不完善

首先現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融市場機制相對來說不夠完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無法創(chuàng)新，容易對互聯(lián)網(wǎng)金融的前進產(chǎn)生不良的影響。現(xiàn)在的投資擔(dān)保的風(fēng)險多而且復(fù)雜，在多重風(fēng)險的存在下，如今的市場機制風(fēng)險應(yīng)對能力較差，因此需要加大監(jiān)管的力度，增加風(fēng)險應(yīng)對和抵抗能力，p2p平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)出的重要成果，但是這個平臺沒有對客戶和平臺的資金進行分離，容易增加不法分子攜款逃走的機會。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融投資存在著欺詐行為

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在選擇理財產(chǎn)品進行推銷的過程中，對高收益作為基本的賣點，卻很少或者淡化產(chǎn)品風(fēng)險，在一定程度上相關(guān)投資者無法對金融產(chǎn)品有這深刻的認(rèn)識。嚴(yán)重限制了投資者投資決策的科學(xué)性，投資者在進行不合理的投資情況下需要面對的風(fēng)險也隨之增加。

（三）社會個體出現(xiàn)不理智的金融借貸的行為

由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸操作簡單，借貸人往往進行多次借貸，而可能造成還款時間推遲或者無法還款，對金融市場造成一定程度的干擾，就是因為金融借貸個體出現(xiàn)不理智的借貸行為，嚴(yán)重限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的刑法保障措施

（一）以推動立法建設(shè)為核心，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到市場經(jīng)濟的方方面面，涉及到《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等一系列法律法規(guī)。但是，目前我國還沒有一套具有針對性的法律法規(guī)出臺，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律真空問題。加強互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)，必須盡快修訂和完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)，制定專門面向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及風(fēng)險的法規(guī)體系，完善的互聯(lián)網(wǎng)金融進入制度和參與規(guī)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的形式、性質(zhì)和法律地位，對其準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險控制和監(jiān)督管理等進行明確規(guī)范，并將各種新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式納入監(jiān)管范圍，明確各個參與者的權(quán)利和義務(wù)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理有法可依。

（二）以提高監(jiān)管能力為基礎(chǔ)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平

一方面，要在系統(tǒng)化梳理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，進一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管范圍，推動監(jiān)管工作的規(guī)范化。另一方面，要建立和完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管專門的指導(dǎo)和管理機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不僅需要銀行、證監(jiān)會等金融機構(gòu)，還需要推進與金融、信息、商務(wù)等部門的合作，設(shè)立專門的指導(dǎo)和管理機構(gòu)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體更加的明確，保證監(jiān)管的專業(yè)性。再一方面，積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方式，實行政府監(jiān)管和社會監(jiān)管相結(jié)合的方式，在發(fā)揮政府監(jiān)管的同時，充分發(fā)揮社會機構(gòu)的監(jiān)管作用，讓社會機構(gòu)成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的輔助力量。

（三）以強化司法保障為帶動，提高互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法力度

強力的司法保障也是推動互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)的重要內(nèi)容和有效途徑。從互聯(lián)網(wǎng)金融的案件性質(zhì)來看，既有各種民間借貸糾紛，也有洗錢、詐騙等刑事犯罪。既涉及到民事行為，也可能出現(xiàn)民刑交叉的案件。因此，要切實加強互聯(lián)網(wǎng)金融的司法保障，加大案件查處、辦理力度，通過司法的途徑，維護好互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體的合法權(quán)益，有力遏制各種互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪行為。

（四）以加強主體管控為重點，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序

推進互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)，還需要通過完善的規(guī)章制度，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的市場主體管控，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序。一方面，要提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻。設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，對各個金融主體進標(biāo)準(zhǔn)分類和嚴(yán)格限制、許可，對其資金、運行狀況、系統(tǒng)的安全性等各方面都要進行嚴(yán)格的審核，淘汰缺乏發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跈C構(gòu)。另一方面，加快積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)。要積極提高參與主體的信用水平，通過發(fā)展信用中介機構(gòu)等形式，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的信用數(shù)據(jù)平臺，進行平臺式，數(shù)據(jù)式的信用管理，建立信用數(shù)據(jù)的查詢和共享，對參與主體的信用情況進行分類定級，形成一套完善的社會信用體系。再一方面，要提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律能力。推動成立互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的行業(yè)自律組織，制定自律規(guī)范，加強信息披露，維護市場競爭秩序和會員合法權(quán)益。同時，加強門檻準(zhǔn)入和資金管理，并通過實名制、資金托管等方式保障資金合法有序的流動，確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是計算機時代的來臨后與傳統(tǒng)金融所結(jié)合帶來的產(chǎn)物，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的普及。加強監(jiān)管與法制建設(shè)的必要性，對于發(fā)展現(xiàn)狀進行掌握，和現(xiàn)在的市場經(jīng)濟所結(jié)合，有利于創(chuàng)造一個良好的金融環(huán)境，也促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。只有不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的制度，強化刑法保障，才能從中創(chuàng)新，讓廣大社會群眾享受到更加優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

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