李慧

摘要：當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)相較過去已經(jīng)有了明顯的發(fā)展，而且對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活力和消費市場發(fā)展作用巨大，但與此同時信用卡交易也面臨著巨大的危機，其中潛藏的各類風(fēng)險給信用卡市場的持續(xù)健康發(fā)展造成了危害。本文首先對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了概述；其次詳細(xì)分析了信用卡業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險以及導(dǎo)致這些風(fēng)險的原因；最后就如何防范商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險提出了對策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；風(fēng)險分析；防范對策

1.引言

我國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分為早期萌芽階段、初級發(fā)展階段以及當(dāng)前的初步成熟階段，由最初的中國四大銀行發(fā)行信用卡，逐步擴(kuò)大到各家商業(yè)銀行都可以發(fā)行信用卡，再到目前廣泛的網(wǎng)上和實體門店消費使用。誠然，當(dāng)前的信用卡業(yè)務(wù)相較過去已經(jīng)有了明顯的發(fā)展，而且對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活力和消費市場發(fā)展作用巨大，但與此同時信用卡交易也面臨著巨大的危機，信用卡業(yè)務(wù)除了包括傳統(tǒng)意義上的偷卡、偷刷之類的風(fēng)險外，還發(fā)展出了盜取持卡人的個人信息來偽造卡或直接進(jìn)行網(wǎng)上在線支付等新型風(fēng)險，這些都給信用卡市場的持續(xù)健康發(fā)展造成了危害。在如此嚴(yán)峻的形勢下，改善信用卡交易市場的環(huán)境以降低商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險已經(jīng)刻不容緩。本文正是基于這一出發(fā)點，對我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行了分析，并就如何防范這些風(fēng)險進(jìn)行了探討，希望對相關(guān)工作能夠有所借鑒。

2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1信用卡發(fā)卡量不斷上升，持卡數(shù)量地域化差距擴(kuò)大

截至今年初，我國商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡數(shù)量已經(jīng)超過了61億張，相比于去年初增長了12.54%。截至去年末，全國人均持有銀行卡4.47張，其中人均持有信用卡的數(shù)量為0.31張，同比增長6.27%。我國信用卡發(fā)卡量雖然增長迅速，但人均持卡量卻表現(xiàn)出了一定的地域化差異，北京的人均信用卡持有量達(dá)到了1.35張，明顯高于全國平均水平。

2.2信用卡信貸規(guī)模持續(xù)增長，受理環(huán)境顯著改善

在信貸規(guī)模方面，到去年年底，銀行卡授信總額為9.14萬億元，同比增長29.06%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為4.06萬億元，同比增長23.63%；銀行卡卡均授信額度1.96萬元，授信使用率64.45%。在受理環(huán)境方面，到去年底為止，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶2067.20萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機具2453.5萬臺，ATM 92.42 萬臺。截至去年底，每臺POS機具對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為250張，同比增長4.68%。

2.3銀企加強協(xié)作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行也對信用卡的營銷策略進(jìn)行創(chuàng)新，通過銀企協(xié)作的方式來創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品和擴(kuò)大信貸規(guī)模。以交通銀行為例，該行聯(lián)手優(yōu)酷為喜歡追劇的卡友量身定做了一款交行優(yōu)酷信用卡（如圖1所示），申卡者可享受優(yōu)惠會員費等值刷卡金，一方面增加了交通銀行信用卡的業(yè)務(wù)，另一方面也有利于優(yōu)酷產(chǎn)品的營銷與管理，實現(xiàn)了銀行、企業(yè)和持卡人的三方共贏。除交通銀行以外，光大銀行也與樂視攜手推出了樂米卡，促進(jìn)了光大銀行創(chuàng)新銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步拓寬了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)領(lǐng)域。

3.信用卡業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險

3.1發(fā)行風(fēng)險

商業(yè)銀行為了搶奪信用卡交易市場，各出奇招地促使用戶辦理信用卡，雖然在一定程度上提升了發(fā)卡數(shù)量，但也產(chǎn)生了眾多廢卡。同時，一些商業(yè)銀行為了追求最大利益，對信用卡的發(fā)行數(shù)量缺乏科學(xué)控制，進(jìn)而導(dǎo)致許多用戶的卡無法得到有效使用。總之，商業(yè)銀行如果過分注重信用卡的發(fā)行規(guī)模，就會導(dǎo)致信用卡的質(zhì)量降低，給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展埋下風(fēng)險隱患。

3.2信用風(fēng)險

現(xiàn)實中，如果持卡人沒有及時足額償還銀行本金和利息，那么就會產(chǎn)生信用風(fēng)險。首先，我國的個人征信體系建設(shè)還不夠完善，具體到各個商業(yè)銀行也沒有對持卡人的信譽情況做到及時的更新和調(diào)整，進(jìn)而最終導(dǎo)致各方利益受到損失。其次，持卡人的個體行為會對其所持信用卡的信用度造成影響，一些經(jīng)濟(jì)危機導(dǎo)致的個人或企業(yè)破產(chǎn)也會催生出信用危機。

3.3操作風(fēng)險

現(xiàn)實中，如果銀行職員沒有對系統(tǒng)進(jìn)行正確操作，那么就會導(dǎo)致系統(tǒng)控制失靈，具體的管理機制和流程沒有得到真正的執(zhí)行；其次，從消費者的角度來說，在互聯(lián)網(wǎng)時代，通過網(wǎng)絡(luò)支付可以為其工作和生活帶來諸多便利，但也可能由于知識不足或不熟悉支付方式等原因的影響，造成消費者錯誤地利用了網(wǎng)絡(luò)交易。

4.導(dǎo)致商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的主要原因分析

4.1客戶征信體系不完善

當(dāng)前我國商業(yè)銀行對持卡人的個人信用數(shù)據(jù)收集不夠，一些商業(yè)銀行雖然建立了客戶信用系統(tǒng)，但系統(tǒng)中資料的更新卻比較遲滯，對信用卡申請辦理更是缺乏嚴(yán)格的信用審查。此外，各個商業(yè)銀行和政府機構(gòu)對個人的信用數(shù)據(jù)也沒有做到充分共享，因為商業(yè)銀行缺乏完善準(zhǔn)確的個人信用數(shù)據(jù)，所以也就增加了商業(yè)銀行自身的風(fēng)險。此外，對于個人來講，我國的個人失信成本比較低，這兩方面共同導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。

4.2銀行對個人信息保密措施不到位

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代后，個人信息的泄露風(fēng)險加大，而這些信息極易被違法犯罪分子利用。一些商業(yè)銀行出于業(yè)務(wù)和服務(wù)開展的需求，可能存在將個人資產(chǎn)信息披露給第三方的現(xiàn)象，而這就會導(dǎo)致消費者的信息泄露。對于個人來說，因為輕信外面的私人機構(gòu)，造成自己的重要信息可能被不法分子盜用，進(jìn)而從事一些不正當(dāng)?shù)氖虑?。此外，網(wǎng)上在線支付或一些其他調(diào)查經(jīng)常會讓個人填寫私人信息，這也會導(dǎo)致消費者在無意識的情況下就泄露了自己的信息。

4.3銀行和個人對信用卡業(yè)務(wù)理解不對稱

對于商業(yè)銀行而言，發(fā)行信用卡的主要目的是為了得到儲備資金和實現(xiàn)貨幣回收，并希望利用信用卡在中間商間接結(jié)算業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢來發(fā)展其他配套服務(wù)，而不是將信用卡以零售商的形式進(jìn)行交易。但對于個人而言，對信用卡的理解往往僅局限于借貸方面，一些消費者甚至覺得可以利用信用卡的錢來進(jìn)行還貸操作，進(jìn)而實現(xiàn)反復(fù)循環(huán)使用的目的。endprint

4.4商業(yè)銀行內(nèi)部制度不完善

現(xiàn)實中，我們經(jīng)常會聽到商業(yè)銀行的內(nèi)部工作人員聯(lián)合犯罪團(tuán)伙共同實施金融作案的報道，就其主因就是銀行的內(nèi)控制度還不夠完善。在商業(yè)銀行內(nèi)部，缺乏對工作人員操作流程的全程監(jiān)督和嚴(yán)格記錄，信用卡的辦理者素質(zhì)以及客戶申卡資料沒有及時歸檔等因素都會給犯罪分子提供可乘之機。

5.商業(yè)銀行防范信用卡風(fēng)險的對策探討

5.1完善信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)政策

當(dāng)前的信用卡業(yè)務(wù)政策缺乏對信用卡辦理、使用所有流程的詳細(xì)規(guī)定，更缺乏對正常透支和惡意透支的明確區(qū)分，而這就可能導(dǎo)致持卡人即使惡意透支也無法被有效追責(zé)。鑒于此，必須對信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法規(guī)政策加以完善，完善后的政策應(yīng)該覆蓋信用卡使用的各個環(huán)節(jié)，并為依法追究惡意透支行為提供明確依據(jù)。

5.2加快我國征信體系的建設(shè)

構(gòu)建完善的個人征信體系是保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效途徑。具體而言，政府、金融機構(gòu)以及各家商業(yè)銀行應(yīng)該對信用檔案進(jìn)行充分的共享，并在一定程度上提升信用卡的發(fā)放門檻，對客戶的申卡資料更是應(yīng)該做到嚴(yán)格審核。

5.3建立有效的內(nèi)控機制

首先，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建完善的信用卡業(yè)務(wù)管理體系，不能僅重視發(fā)卡數(shù)量和規(guī)模，而是要將規(guī)避風(fēng)險作為信用卡業(yè)務(wù)的管理重心。在對申卡者的授信額度進(jìn)行審核時，不能僅依靠申卡者提供的資料，而是要通過對申卡者周邊情況的詳細(xì)調(diào)查來準(zhǔn)確了解客戶的信用情況，避免因?qū)徍瞬粐?yán)格而導(dǎo)致的風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行要應(yīng)用科學(xué)的方法來對客戶的信用情況進(jìn)行追蹤，通過對持卡者用卡情況和還款信息的追蹤分析來及時識別是否存在過度透支和惡意透支等行為，以便為及時采取措施來控制風(fēng)險提供依據(jù)。最后，商業(yè)銀行加強內(nèi)控的另一個工作重點就是加強對其工作人員的監(jiān)督管理，要確保信用卡業(yè)務(wù)的所有內(nèi)部操作流程都處于詳細(xì)的監(jiān)督和記錄狀態(tài)下。總之，內(nèi)控制度的構(gòu)建應(yīng)結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)的特點，重點體現(xiàn)在對各類風(fēng)險的識別和規(guī)避層面上。

5.4先進(jìn)技術(shù)控制風(fēng)險

現(xiàn)實中，使用先進(jìn)技術(shù)可以有效規(guī)避一些信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，如為了應(yīng)對持卡者的信用卡被不法分子盜用的情況，就可以利用高科技手段來將客戶的照片印在信用卡表面上，或者在刷卡時同步顯示客戶的照片信息等等。

結(jié)束語

本文首先對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了概述；其次詳細(xì)分析了信用卡業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險以及導(dǎo)致這些風(fēng)險的原因；最后就如何防范商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險提出了對策建議。

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