黃國平

金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融憑借技術(shù)創(chuàng)新和理念創(chuàng)新、操作高效率和運(yùn)營低成本以及信息獲取及數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢(shì)，為中國普惠金融與金融扶貧的破題與發(fā)展提供了可行之路。諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤努斯教授曾明確指出，獲得信貸是最基本的人權(quán)。中國金融發(fā)展的不平衡，金融“普惠性”遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展包容性不足問題在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)。解決包容性不足問題，“實(shí)現(xiàn)發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民”的目標(biāo)已經(jīng)成為十八大以來深化改革的重要組成部分。發(fā)展“普惠金融，促進(jìn)金融扶貧”，既是提高經(jīng)濟(jì)增長包容性的重要手段和工具，也是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長包容性的應(yīng)有之義。金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展則是為完善現(xiàn)有金融體系、促進(jìn)金融扶貧，提升金融普惠性，實(shí)現(xiàn)“獲得信貸”的重要工具。

我國普惠金融和金融扶貧現(xiàn)狀

經(jīng)過我國金融業(yè)的不懈努力，我國許多企業(yè)和個(gè)人都已獲得了充分甚至有時(shí)是過度的金融服務(wù)，但同時(shí)也有很多普通居民目前僅能獲得有限的金融服務(wù)，尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)弱勢(shì)群體甚至還得不到最基本的金融服務(wù)。農(nóng)戶由于抵押物不足、融資額度小、信息獲取成本高、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿向此類客戶貸款，存在著需求不能滿足的情況。中國農(nóng)村家庭正規(guī)信貸的可得性為27.6%，低于40.5%的全國平均水平。在未能獲得銀行貸款的農(nóng)村家庭中，有62.7%的農(nóng)村家庭雖然需要資金但是沒有向銀行申請(qǐng)；有9.8%的家庭雖然向銀行提出貸款申請(qǐng)，但卻被拒絕。由此可見，我國普惠金融和金融扶貧事業(yè)發(fā)展與促進(jìn)仍然任重道遠(yuǎn)。

近年來，隨著農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，以阿里、京東等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)紛紛涉足“三農(nóng)”的跳躍式發(fā)展，為金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性和金融扶貧的有效性提供了佐證（阿里巴巴的農(nóng)村淘寶戰(zhàn)略卓有成效，已經(jīng)在全國29個(gè)省份300余個(gè)縣開業(yè)；同為電商巨頭的京東提出了解決農(nóng)業(yè)問題的“3F戰(zhàn)略”，目前京東鄉(xiāng)村推廣員人數(shù)已達(dá)到27萬人，覆蓋27萬個(gè)行政村，京東縣級(jí)服務(wù)中心超過1500家，京東幫服務(wù)店布局超過1500家）。作為傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行的典型代表，中國銀行在總結(jié)多年扶貧經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，今年也正式向社會(huì)推出“互聯(lián)網(wǎng)+公益”扶貧工作新模式，發(fā)揮商業(yè)銀行整合社會(huì)資源的優(yōu)勢(shì)，利用公益理念、“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，借助市場力量、政府支持、金融技術(shù)，開發(fā)了“公益中行”精準(zhǔn)扶貧平臺(tái)，幫助更多的貧困戶走上自力更生之路，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

發(fā)展普惠金融，促進(jìn)金融扶貧，不僅要打破長期以來實(shí)行的禁止非金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生信用關(guān)系的桎梏，放開民間信用，更是要大力發(fā)展金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融。普惠金融之所以難以發(fā)展，客觀上存在著成本高和結(jié)構(gòu)化信息不易獲取等難以逾越的技術(shù)障礙。金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，恰恰提供了有效解決這些問題的渠道和手段。通過改變交易的基礎(chǔ)設(shè)施，金融科技與互聯(lián)網(wǎng)使得交易成本大大降低，人們可以更加方便、快捷、低成本地進(jìn)行交易；同時(shí)，金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融還突出了個(gè)體特有的需求，有效實(shí)現(xiàn)了所謂“私人定制化”；另外，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等現(xiàn)代金融科技手段的運(yùn)用，極大地豐富了金融業(yè)獲取大眾有效信息的渠道。

金融科技促進(jìn)金融扶貧和普惠金融存在的問題

金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融和金融扶貧工作開展無疑是合理途徑和發(fā)展趨勢(shì)，然而其有效性是需要前提條件和基礎(chǔ)的。目前，金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)和促進(jìn)我國金融扶貧和農(nóng)村普惠金融開展方面還存在諸如服務(wù)對(duì)象、基礎(chǔ)設(shè)施、金融監(jiān)管、人才教育等方面的問題和不足。

在金融服務(wù)對(duì)象方面。農(nóng)民等在地理上受到排斥的人群不僅存在金融知識(shí)不足、接受能力差等問題制約，而且也存在著對(duì)象本身的信息片面和不足問題。金融服務(wù)交易和資金安全性是弱勢(shì)群體尤為關(guān)注的因素，相較于城市人群而言，農(nóng)村地區(qū)居民金融知識(shí)和認(rèn)知能力尤顯不足，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力較弱。同時(shí)，當(dāng)前金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處在初級(jí)階段，金融服務(wù)的質(zhì)量參差不齊，詐騙事件層出不窮，在一定程度上加劇了農(nóng)戶對(duì)金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的不信任感，觀念上存在著對(duì)這種新型金融服務(wù)形式的抵觸情緒。同時(shí)，也正是這種金融知識(shí)和觀念認(rèn)知上的不足，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融信息和數(shù)據(jù)獲取和整理更為困難。盡管農(nóng)村金融服務(wù)需求確實(shí)存在，但過于分散和片面，需要積累大量的數(shù)據(jù)和信息，而這種數(shù)據(jù)和信息積累是漫長的過程。金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融交易主要依靠客戶提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄、熟人評(píng)價(jià)等信息評(píng)價(jià)客戶的信用。在農(nóng)村地區(qū)，這些信息不僅更易造假，同時(shí)更加片面，容易給信用評(píng)價(jià)提供錯(cuò)誤依據(jù)，無法全面了解客戶的信息。

在金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施方面。與城市相比，農(nóng)村地區(qū)無論在質(zhì)量還是數(shù)量上均存在較大差距。雖然近年中國農(nóng)村地區(qū)硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投人較大，網(wǎng)民數(shù)量急劇增加，電腦與智能手機(jī)的普及率呈現(xiàn)較大幅度提升，但與農(nóng)村居民的龐大基數(shù)相比，這一比率仍然較低。至于，農(nóng)村地區(qū)金融信息服務(wù)的軟件基礎(chǔ)設(shè)施上更不容樂觀，目前政府間合作不強(qiáng)，未能實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)的對(duì)接，各自形成信息孤島，信用信息評(píng)價(jià)體系缺乏整體規(guī)劃，農(nóng)戶信用信息缺乏統(tǒng)一的共享平臺(tái)。目前，雖然我國在中央層面上已經(jīng)出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法規(guī)，但結(jié)合各地實(shí)際情況的地方性法律和規(guī)章卻很少，大部分農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏可落地和可操作的法規(guī)章程，導(dǎo)致中國農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程緩慢，也進(jìn)一步阻礙了農(nóng)村信用環(huán)境的改善。

在金融監(jiān)管方面。金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管構(gòu)建尚未建立，法律法規(guī)不夠完善并存在缺失?！洞龠M(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見》的出臺(tái)為實(shí)施具體監(jiān)管、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展指明方向；《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的正式發(fā)布為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率提供了政策和制度保障；《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》的實(shí)施為維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境提供了手段和方法。但是，我國金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域系統(tǒng)性和實(shí)質(zhì)性的法律規(guī)范和制度仍然欠缺，當(dāng)前監(jiān)管辦法和手段的實(shí)施效果也有待觀察。至于金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)“三農(nóng)”過程中更是由于涉及的對(duì)象較多，在政策實(shí)施過程中存在部門協(xié)調(diào)、政策沖突、措施重疊等問題，有待進(jìn)一步明確和完善。endprint

在金融服務(wù)的人才建設(shè)方面。促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融扶貧和普惠金融發(fā)展的人才培養(yǎng)和教育嚴(yán)重不足，導(dǎo)致大量信息資源無法得到有效開發(fā)。由于農(nóng)村地區(qū)人員整體素質(zhì)不高，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育和信用體系建設(shè)缺乏持續(xù)的資金、人才和技術(shù)投入，他們對(duì)金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融等利用現(xiàn)代信息技術(shù)和手段從事金融服務(wù)的理解和認(rèn)知能力普遍不足。某些農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)缺乏金融合規(guī)意識(shí)，甚至存在著利用金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融概念從事“偽創(chuàng)新”，創(chuàng)新缺乏實(shí)用性，業(yè)務(wù)流程不健全，創(chuàng)新脫離實(shí)際經(jīng)濟(jì)場景，無法解決金融痛點(diǎn)，阻礙了利用金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)金融扶貧和普惠金融發(fā)展的力度和廣度。

對(duì)策建議

本著提高金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的參與度和認(rèn)知度，針對(duì)金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)我國普惠金融和農(nóng)村金融扶貧中存在的問題和障礙，提出如下對(duì)策建議：

第一，充分利用金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融理念、技術(shù)和手段，深化農(nóng)村金融綜合改革，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)金融科技和金融服務(wù)的啟蒙教育。以金融科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，以有效增加農(nóng)村金融資源供給為主線，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融和金融扶貧工作發(fā)展為目標(biāo)，深入推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加強(qiáng)金融服務(wù)支撐體系建設(shè)，推動(dòng)金融資源向“三農(nóng)”、小微企業(yè)和基層傾斜。同時(shí)，各地政府和監(jiān)管部門應(yīng)制訂金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)宣傳教育工作計(jì)劃，通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑普及金融知識(shí)，宣傳金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策，總結(jié)當(dāng)?shù)亟鹑诳萍寂c互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展案例，通過樹典型、搭平臺(tái)等形式促進(jìn)農(nóng)民正確認(rèn)識(shí)金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融，為金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展鋪平道路。

第二，加大農(nóng)村地區(qū)征信體系和信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，以政府引導(dǎo)、市場參與的方式進(jìn)一步擴(kuò)大其投資規(guī)模，盡快實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)、基站等基礎(chǔ)設(shè)施在廣大農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。各地政府和金融部門必要時(shí)可通過財(cái)政補(bǔ)貼方式降低農(nóng)民使用網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的成本，鼓勵(lì)貧困農(nóng)戶使用網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)，為推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有利的硬件條件。同時(shí)，加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，開展農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)，鼓勵(lì)各地盡快制定農(nóng)村信用體系行政規(guī)章或地方性法規(guī)，建設(shè)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)開展的信息共享機(jī)制和平臺(tái)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)村客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。

第三，轉(zhuǎn)變普惠金融和金融扶貧工作方式，完善農(nóng)村地區(qū)金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。針對(duì)我國普惠金融事業(yè)和農(nóng)村金融扶貧工作中的重點(diǎn)和難點(diǎn)，在中央層面上，建立更加有效的“一行三會(huì)”聯(lián)席會(huì)議制度，必要時(shí)可將公安、工信部等單位納人聯(lián)席會(huì)議，強(qiáng)化對(duì)金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的全方位監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)跨產(chǎn)品、跨市場、跨機(jī)構(gòu)的全方位多維度監(jiān)管提供組織保障。各級(jí)地方政府，充分利用金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和理念，深化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革，推動(dòng)本地金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的定位。地方政府和金融監(jiān)管部門要逐步淡出行政管理，強(qiáng)化服務(wù)職能。 同時(shí)，針對(duì)當(dāng)前我國金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融法律、法規(guī)和制度的不完善現(xiàn)狀，各地政府和金融管理部門應(yīng)因地制宜地制定地方金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融管理法規(guī)，以規(guī)范和促進(jìn)本地金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

第四，規(guī)范發(fā)展普惠金融和農(nóng)村新型金融組織，創(chuàng)新金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。各地政府積極利用金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融理念和技術(shù)，探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展新型農(nóng)村金融互助合作機(jī)構(gòu)和農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展，持續(xù)向農(nóng)村貧困人群提供融資服務(wù)。同時(shí)，引導(dǎo)本地金融機(jī)構(gòu)采用金融科技新技術(shù)和新理念，針對(duì)小微企業(yè)、貧困農(nóng)戶等特殊群體，量身定制和開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的金融扶持力度，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧。

第五，提升金融機(jī)構(gòu)科技運(yùn)用水平，降低農(nóng)村居民融資成本。各地政府和監(jiān)管部門要鼓勵(lì)和督促各類金融機(jī)構(gòu)規(guī)范收費(fèi)、合理定價(jià)，提高金融服務(wù)收費(fèi)信息透明度，充分發(fā)揮金融科技和大數(shù)據(jù)征信在利率市場化定價(jià)方面的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)利率的引導(dǎo)，抑制融資成本不合理上升。規(guī)范和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，采用金融科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，合理下放貸款審批權(quán)限，提高貸款審批效率，降低企業(yè)融資成本。

（作者單位：中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所、中國社會(huì)科學(xué)院投融資研究中心）endprint