葉亮

摘 要：社區(qū)銀行起源于美國，2013年下半年開始在我國興起興辦熱潮，其在我國的發(fā)展順應了金融市場的要求，也是利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等因素的必然結果。在金融市場競爭的要求下，社區(qū)銀行有其發(fā)展的優(yōu)勢，也滿足了小微企業(yè)及居民個人的差異化信貸需求，為了獲得長遠而有效的發(fā)展，社區(qū)銀行應當準確定位自身優(yōu)勢，借助大型金融機構服務能力，拓展社區(qū)資源，從而建立起具有高度黏性的服務模式。

關鍵詞：社區(qū)銀行；金融服務模式；創(chuàng)新發(fā)展

引言：隨著利率市場化的發(fā)展及互聯網金融的出現，我國金融市場的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行為了獲取更多的中小客戶，必須要轉變思維，以小范圍、小規(guī)模、運作靈活的金融服務方式來贏得中小客戶的支持，社區(qū)銀行正是在這樣的經濟背景下開始初步發(fā)展起來。為了迎接金融市場競爭的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要從自身的優(yōu)勢出發(fā)，充分結合自身特征，推動社區(qū)銀行朝著產品多元化、成本輕型化、服務智能化的方向發(fā)展。

1 社區(qū)銀行發(fā)展的背景

1.1 我國發(fā)展社區(qū)銀行的背景條件

2013年以后我國的利率市場化趨勢加快，同時金融脫媒的發(fā)展以及互聯網金融的發(fā)展也為商業(yè)銀行提出了新的發(fā)展要求。隨著我國開始放開對金融機構貸款利率的限制以后，利率市場化已經成為經濟發(fā)展不可阻擋的趨勢，同時原先以銀行為主要貸款機構的融資行為開始逐步向著社會融資、發(fā)行債券等融資方式發(fā)展，而互聯網金融的發(fā)展使得線上與線下相結合，大量的個人存款被吸納到互聯網融資平臺上，商業(yè)銀行不得不轉變思路開始主動拉進與個人客戶及小微企業(yè)客戶之間的距離。

在這樣的經濟背景下，從2013年下半年開始我國許多銀行開始興起開辦社區(qū)銀行的熱潮，如中信、浦發(fā)、光大、華夏、平安等商業(yè)銀行紛紛嘗試社區(qū)銀行建設。銀監(jiān)會為了規(guī)范社區(qū)銀行的運營出臺了《關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》，該通知將社區(qū)銀行定義為服務于社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網點，是支行的一種特殊類型。在該項《通知》的規(guī)范下，許多銀行開始結合自身的發(fā)展要求和特征優(yōu)勢進行社區(qū)銀行經營模式的創(chuàng)新，并逐漸開始呈現出差異化發(fā)展趨勢。

1.2 社區(qū)銀行的概念

社區(qū)銀行（Community Bank）發(fā)源于美國，在美國所謂的社區(qū)銀行主要是以資產規(guī)模大小為界限的，其主要是指本地所有且獨立運營的資產規(guī)模在幾百萬到數億美元之間的金融機構，社區(qū)銀行主要以本地的住戶和企業(yè)為融資對象，且向本地企業(yè)、住戶尤其是中小企業(yè)提供貸款等金融服務。

在我國社區(qū)銀行剛剛開始引入并初步發(fā)展，其并沒有一個相對固定的內涵，我國對社區(qū)銀行的定位主要是從地域特征、規(guī)模特征和服務對象三方面進行分析的，社區(qū)銀行的地域范圍以“社區(qū)”為基礎，也就是以一定的社會區(qū)域為界限，有些學者還將其定位為“縣域商業(yè)銀行”；從規(guī)模上看，主要是指中小型的商業(yè)銀行，其規(guī)模相對較小，因而運營方式更加靈活；從服務對象上看，其也是以“社區(qū)”范圍內的個人和企業(yè)為服務對象，且致力于改善社區(qū)內金融環(huán)境，同時還要實現投資人的預期回報。

1.3 我國社區(qū)銀行發(fā)展的優(yōu)勢

1.3.1 內部結構精煉簡化

相較于其他銀行尤其是大型銀行來說，社區(qū)銀行實質上是一種小型的銀行分支機構，其規(guī)模小且以社區(qū)內特定客戶作為服務對象，其資金種類相對較為固定，且產品也主要以短期、風險小、快速、開放的類型為主，社區(qū)銀行的組織機構和人員相對精簡，其內部服務決策程序更為便捷有效，能夠滿足中小企業(yè)及個人客戶的理財要求。

1.3.2 市場定位貼近政策

對于社區(qū)銀行來說，其設立的最基本目標是要滿足社區(qū)范圍內中小客戶的投資貸款等金融服務需求，因而更加關注中小企業(yè)、社區(qū)居民和個體商戶，有意避開了大城市、大企業(yè)和大項目，其市場定位更加貼合中小客戶的要求，也能夠更加靈活的進行運作經營，從而滿足中小企業(yè)、個體等的差異化、個性化金融服務需要，與當前我國“金融惠民”的要求十分契合。

2 我國社區(qū)銀行金融服務模式的創(chuàng)新路徑

2.1 準確定位目標客戶，集中區(qū)域開展服務

社區(qū)銀行最重要的一個競爭優(yōu)勢在于其與社區(qū)密切聯系，因而要更好的提升自身的服務質量，社區(qū)銀行就必須要從客戶要求出發(fā)，對客戶種類、客戶需求等進行初步判斷，并做好信息分類和信息共享工作，結合實際情況進行信息跟蹤，根據市場的變化做好信息更新，從而更好的應對社區(qū)內客戶的要求。

社區(qū)銀行的資產經營運作都需要以社區(qū)為中心，而要更好的利用社區(qū)內的金融資源，就需要建立起集中區(qū)域的管理理念，要緊緊圍繞社區(qū)金融服務，防止出現盲目擴張的問題。因而一方面從社區(qū)銀行角度來說，要通過充分調查掌握社區(qū)金融信息，合理布置銀行網點，并依據客戶需求建立特色化金融服務；另一方面從金融監(jiān)管上看，要盡可能控制社區(qū)內部銀行的數量，防止出現惡意競爭、惡意擴張的問題，要以“金融惠民”為目標，擇優(yōu)布局城鄉(xiāng)結合部、城郊開發(fā)區(qū)，發(fā)揮社區(qū)銀行的優(yōu)勢。

2.2 推進產品創(chuàng)新，建設服務品牌

產品是開展金融服務的重要手段，只有合理設計金融產品類型才能充分滿足客戶要求、充分利用自身優(yōu)勢。借鑒富國銀行的發(fā)展經驗來看，社區(qū)銀行的金融產品要以個性化、差異化為目標，以金融服務為目的，要重視從客戶角度挖掘優(yōu)勢資源，使戶獲得有價值、常更新的金融產品及服務體驗，從而夯實長期、穩(wěn)定的社區(qū)客戶關系，實現社區(qū)銀行核心價值的再傳遞和收益的再創(chuàng)造。同時社區(qū)銀行還要提升自身的投資研發(fā)能力，要運用金融技術打開市場渠道，以互聯網金融思維為指導，通過大數據技術對客戶信息進行整合分析，準確把握銀行自身、社區(qū)居民、商戶等的需求，從而建立起信息流、物流、資金流鏈條，將傳統(tǒng)金融服務模式轉變?yōu)閿底只鹑诜漳Ｊ?，在社區(qū)范圍內盡快建立起優(yōu)質品牌，以品牌實現區(qū)域推廣。

2.3 做好內部控制，優(yōu)化服務能力

當前許多社區(qū)銀行的網點設置實際上都是以駐人服務型為主的自助銀行，銀行租賃一個場地，配備一至兩名服務人員，通過為客戶提供自助服務、理財咨詢等方式實現金融服務目標，這種方式僅僅是將網點設立在社區(qū)，而并沒有把握社區(qū)銀行的本質。社區(qū)銀行一方面要引進優(yōu)質的行業(yè)精英，按照職責分工承擔社區(qū)銀行營銷與管理工作； 制定員工持續(xù)成長的人才培養(yǎng)計劃，運行穩(wěn)定后逐步擴充人才隊伍，提升整體人員素質，以人才資源打造社區(qū)銀行核心智力；另一方面，針對社區(qū)銀行經營運作的各個環(huán)節(jié)，不斷健全和規(guī)范內部控制。通過強化廣角度、多范圍的內控宣傳，實施全方位、全覆蓋的內控培訓，進行系統(tǒng)性、程序性的內控建設，達到內部管理靈活，流程銜接緊密，經營決策迅速的低成本運行內部控制狀態(tài)，提高社區(qū)銀行的管理水平和經濟效益。

結束語：

綜上，利率市場化、金融脫媒等的發(fā)展使得商業(yè)銀行不得不轉變思路開始主動拉進與個人客戶及小微企業(yè)客戶之間的距離，在這樣的背景下，社區(qū)銀行以其結構簡單、規(guī)模小的優(yōu)勢占得先機，從而在激烈的市場競爭中，充分發(fā)揮其與社區(qū)緊密聯系的作用，建立具有高度黏性的銀行類型。

參考文獻：

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