閆國磊

摘 要：在經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的推動(dòng)下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求，也是商業(yè)銀行應(yīng)對國內(nèi)國際激烈競爭的外在要求。研究發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的必要性，同時(shí)分析中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的主要問題，探尋解決中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的途徑。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；創(chuàng)新策略

前言：

長期以來，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營重心放在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重偏低。但隨著金融體制改革的推進(jìn)，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)受資本金比例限制日益突出，再加上利率市場化使得利差逐步收窄以及金融脫媒使得企業(yè)直接融資占比不斷上升，商業(yè)銀行不得不改變目前以存貸款利差為主的盈利模式，大力發(fā)展資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)低、附加值高的中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要途徑。近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入成倍增長。但如何加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，成為當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的重要課題。

1.我國發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的必要性

1.1 提高銀行業(yè)盈利水平的需要

近年來，非銀行金融機(jī)構(gòu)大量介入商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)票據(jù)、企業(yè)債券的大量出現(xiàn)，擠占了銀行的傳統(tǒng)信貸市場，銀行不再是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中唯一的融資中介。在諸多因素的影響下，商業(yè)銀行的盈利能力受到影響，利潤增速放緩。因此，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上將拓展中間業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新擺到戰(zhàn)略位置上是解決之道。我國商業(yè)銀行在競爭日趨激烈、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤越來越少的壓力之下，唯有在抓好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，將積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為擴(kuò)大盈利空間的重要途徑。

1.2 實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的需要

多數(shù)中間業(yè)務(wù)交易費(fèi)用較低，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行資本金，不列入資產(chǎn)負(fù)債表之內(nèi)，銀行不必為此類活動(dòng)提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，大大降低了銀行的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前以資本充足率為核心的金融監(jiān)管，促使商業(yè)銀行調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好，大力發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1.3 應(yīng)對外資金融機(jī)構(gòu)競爭，加快與國際接軌步伐

隨著我國加入 WTO 的承諾不斷兌現(xiàn)，金融市場的開放逐步深入，對外資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的限制將逐步取消，中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各方面將對外資銀行全面開放。中外銀行競爭將更加激烈，而競爭的焦點(diǎn)將集中在風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)上。面對國內(nèi)、國際銀行業(yè)激烈的競爭，尤其是面對產(chǎn)品眾多、服務(wù)全面的全能制外資銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須創(chuàng)新業(yè)務(wù)，完善功能，增強(qiáng)競爭力。加之，隨著我國金融市場不斷開放，越來越多的涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)迫切需要我國的商業(yè)銀行能像西方商業(yè)銀行那樣，為客戶提供全面的多功能的金融服務(wù)。所以，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展既是壓力也是契機(jī)，不僅是我國銀行業(yè)應(yīng)對國際金融激烈競爭的需要，也必將在推動(dòng)我國銀行業(yè)內(nèi)部改革和提高其金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平的過程中，加快我國商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。

2.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的存在的發(fā)展問題

2.1 業(yè)務(wù)品種較少，業(yè)務(wù)范圍狹窄

中間業(yè)務(wù)本來是品種紛繁多樣、范圍十分廣泛的種類，而中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)為品種單調(diào)、范圍狹窄的特征。按照現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，中國商業(yè)銀行可以經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要有：（1）辦理國內(nèi)外結(jié)算；（2）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（3）買賣、代理買賣外匯；（4）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；（5）提供保險(xiǎn)箱服務(wù)；（6）代理收付款及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的多樣化形成鮮明對照。品種單調(diào)、范圍狹窄不僅使客戶難以從銀行獲得更廣泛的服務(wù)，也使商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營受到很大限制。

2.2 中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有不均衡性

中國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出明顯的不均衡性，這種不均衡性主要表現(xiàn)在：（1）國內(nèi)業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)發(fā)展的不均衡性。在國際領(lǐng)域中，中間業(yè)務(wù)所受限制較小，發(fā)展國際業(yè)務(wù)沒有違反商業(yè)銀行法的規(guī)定。（2）地區(qū)間中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不均衡性。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)由于居民金融意識(shí)較強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，而在內(nèi)地銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展則較慢。從地區(qū)分布看，沿海及發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)開展情況明顯優(yōu)于內(nèi)陸及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。

2.3 業(yè)務(wù)收入占比小

由于中間業(yè)務(wù)具有高收益，高附加值、低成本及低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)良特征，因此各國商業(yè)銀行都將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為其實(shí)現(xiàn)收入與利潤增長的重要來源。西方國家商業(yè)銀行在最近十年中間業(yè)務(wù)收入對銀行的比重仍呈穩(wěn)步上升的趨勢，比如，美國花旗銀行的存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤僅占其利潤總額20%。而承諾、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評估、資產(chǎn)評估、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了近80%的利潤。中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展不快，嚴(yán)重滯后于西方發(fā)達(dá)國家，由此可看出，中間業(yè)務(wù)在中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中仍處于旁屬地位。

3.提高我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的策略

3.1 適當(dāng)放松金融管制，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)范圍

中國目前嚴(yán)格的分化經(jīng)營限制了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓。面對當(dāng)今商業(yè)銀行日益國際化和國際銀行競爭日益激烈的現(xiàn)實(shí)，為了使中國商業(yè)銀行更好的迎接國際競爭的挑戰(zhàn)，必須著力培育中國銀行的競爭能力。其重要途徑之一就是廣泛發(fā)展各種中間業(yè)務(wù)，最大限度地完善銀行的各項(xiàng)服務(wù)功能。

3.2 加大科技投入，培養(yǎng)專業(yè)人才

這是實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，尤其創(chuàng)新類金融產(chǎn)品是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，要求強(qiáng)大的科技支撐作為后盾，為客戶提供方便快捷的服務(wù)。一方面，不僅要重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度，建立全國性的銀行間信息共享，形成上下暢通的信息網(wǎng)絡(luò)；還要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件的開發(fā)研究，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)與業(yè)務(wù)操作有機(jī)結(jié)合。另一方面，要建立一支素質(zhì)高、能力強(qiáng)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供人才支撐和智力保證。

3.3 完善收費(fèi)政策，增加業(yè)務(wù)收入

商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)之一就是盈利最大化，因此，作為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一的中間業(yè)務(wù)也要實(shí)現(xiàn)其價(jià)值。中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量雖有一定發(fā)展，但其收入占比卻因很多業(yè)務(wù)的免費(fèi)提供而十分低下。為扭轉(zhuǎn)這種局面，使中間業(yè)務(wù)收入真正成為中國商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，必須終止無償服務(wù)的做法，完善中間業(yè)務(wù)收費(fèi)政策。

結(jié)束語：

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善盈利水平、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實(shí)選擇。一方面，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須開發(fā)面向資本市場的金融產(chǎn)品的歷史時(shí)期，綜合化經(jīng)營是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場提供金融服務(wù)意味著必須有更多的收入來自服務(wù)性收費(fèi)而非存貸利差。所以，通過中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變以批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式和以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，對我國商業(yè)銀行而言，任重而道遠(yuǎn)。

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