辛飛

摘 要：目前我國(guó)居民人均收入不斷提高，居民的消費(fèi)觀念也在不斷進(jìn)步，在這樣的形勢(shì)下，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)為消費(fèi)金融的發(fā)展提供了條件，但是我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)前景不容樂(lè)觀，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融主體躋身于消費(fèi)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行必須要抓住大環(huán)境的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)對(duì)消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型的困境，從而在競(jìng)爭(zhēng)中獲得更加有利的條件。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)金融；發(fā)展機(jī)遇

前言：當(dāng)前消費(fèi)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，其對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率正在不斷提升。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，即時(shí)化、普惠化的消費(fèi)金融成為必然的發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力的加劇促使商業(yè)銀行不得不重視消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，因而面互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有利環(huán)境，商業(yè)銀行要充分抓住機(jī)遇，深化改革，推動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

1.新形勢(shì)下商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展概況

消費(fèi)金融包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的消費(fèi)信貸、信用卡、房屋按揭貸款，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的京東白條、螞蟻花唄，互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的分期貸款以及消費(fèi)金融公司提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品等。消費(fèi)金融本身并不是一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，只是過(guò)去由于多方面的因素在中國(guó)的整體信貸中占比并不高，根據(jù)人民銀行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2016年國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)信貸占全國(guó)信貸的比例在20%左右，如果剔除占比將近75%的住房貸款，居民實(shí)際的消費(fèi)信貸占比僅為5%的水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)外成熟市場(chǎng)30%的水平。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入轉(zhuǎn)型期，消費(fèi)貢獻(xiàn)度提升、觀念的轉(zhuǎn)變以及技術(shù)的進(jìn)步，消費(fèi)金融正迎來(lái)大發(fā)展的時(shí)代。

2.商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇

2.1 傳統(tǒng)消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)

過(guò)去中國(guó)主要的消費(fèi)人群以50后、60后、70后為主，這部分人群由于受成長(zhǎng)環(huán)境的影響，重儲(chǔ)蓄、輕消費(fèi)，可以說(shuō)是今天賺100元，只花50元甚至是20元，消費(fèi)觀念較為保守。而現(xiàn)在，80后、90后已經(jīng)逐漸成為我國(guó)的主體消費(fèi)人群，這個(gè)群體的消費(fèi)觀念發(fā)生了巨大的改變，花明天的錢(qián)辦今天的事，敢負(fù)債、敢消費(fèi)是這個(gè)群體的顯著特征，這為消費(fèi)金融的發(fā)展奠定了良好的客戶基礎(chǔ)。另外，消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)是消費(fèi)金融發(fā)展的基石。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，中國(guó)居民的消費(fèi)已經(jīng)從滿足基本的生活需求向更高層次需求轉(zhuǎn)變，購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、出國(guó)旅游等大額消費(fèi)成為新的趨勢(shì)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)快速升級(jí)。在此背景下，國(guó)家對(duì)利用金融手段促進(jìn)消費(fèi)、提振經(jīng)濟(jì)也給予了高度的重視，從消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)和推廣就可見(jiàn)一斑。未來(lái)消費(fèi)金融具有廣闊發(fā)展空間。

2.2 居民收入增加，消費(fèi)需求增長(zhǎng)

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局今日公布2016年中國(guó)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年全年全國(guó)居民人均可支配收入23821元，比上年名義增長(zhǎng)8.4%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)6.3%。按常住地分，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入33616元，增長(zhǎng)7.8%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)5.6%；農(nóng)村居民人均可支配收入12363元，增長(zhǎng)8.2%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)6.2%。全國(guó)居民人均可支配收入中位數(shù)20883元，比上年名義增長(zhǎng)8.3%。全年全國(guó)居民人均消費(fèi)支出17111元，比上年名義增長(zhǎng)8.9%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)6.8%。根據(jù)上述數(shù)據(jù)分析，我國(guó)居民人均收入增加且人均消費(fèi)水平也在不斷提升，在這樣的形勢(shì)下，由于消費(fèi)金融面向的是龐大的個(gè)人客戶群，且需要與具體的消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合，因此商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，成本較高，難以迅速地推廣，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能終端、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的興起為商業(yè)銀行降低消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力創(chuàng)造了有利的條件。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，推動(dòng)消費(fèi)金融普惠化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得我國(guó)金融業(yè)的智能化程度越來(lái)越高，更多的人可以參與到消費(fèi)過(guò)程中，甚至許多地區(qū)的手機(jī)支付功能已經(jīng)普及到眾多個(gè)體商販，消費(fèi)者只需要憑手機(jī)即可完成消費(fèi)行為。即時(shí)化、場(chǎng)景化、個(gè)性化和普惠化成為明顯的發(fā)展方向。這要求無(wú)論客戶在何時(shí)何地消費(fèi)，當(dāng)客戶有金融需求時(shí)，金融服務(wù)商都能提供即時(shí)的服務(wù)。針對(duì)多樣的消費(fèi)場(chǎng)景，金融服務(wù)必須嵌入到客戶的消費(fèi)場(chǎng)景中，針對(duì)不同的消費(fèi)場(chǎng)景提供不同的金融服務(wù)產(chǎn)品。而客戶的多元需求也需要銀行按照價(jià)值貢獻(xiàn)的高低提供不同的服務(wù)，這就需要提供消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)了解客戶需求、客戶偏好、客戶行為方式等，通過(guò)依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，繪制360度客戶視圖，針對(duì)不同的客戶提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，包括同一場(chǎng)景中不同的產(chǎn)品，不同的定價(jià)以及不同的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的服務(wù)。這也意味著消費(fèi)金融將成為一種覆蓋社會(huì)各個(gè)階層的普及型的金融服務(wù)。

3.新形勢(shì)下商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

3.1 構(gòu)建完善組織機(jī)構(gòu)，推動(dòng)鏈?zhǔn)椒?wù)發(fā)展

從 2004 年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛提出轉(zhuǎn)型發(fā)展，拓展零售銀行業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)，包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)代表了未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。為了更好的服務(wù)于單個(gè)客戶，商業(yè)銀行可以按照事業(yè)部制的組織結(jié)構(gòu)，即將信用卡業(yè)務(wù)、住房貸款業(yè)務(wù)、汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)等有關(guān)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)組合起來(lái)，形成一個(gè)部制，可以提高審批效率，簡(jiǎn)化流程，從根源上解決信貸供給不足的局面。

3.2 開(kāi)發(fā)多樣化消費(fèi)產(chǎn)品，推動(dòng)相關(guān)行業(yè)合作共贏

創(chuàng)新是永恒的話題，對(duì)于處于轉(zhuǎn)型時(shí)期的中國(guó)，創(chuàng)新商業(yè)銀行產(chǎn)品尤為重要。商業(yè)銀行必須積極收集各方信息，深入調(diào)查客戶個(gè)性需求，加強(qiáng)與保險(xiǎn)、投行、信托等金融行業(yè)的合作，研發(fā)適合客戶個(gè)性化需要的產(chǎn)品，并完善相應(yīng)流程。 商業(yè)銀行可以利用信用卡資源， 與大型的商場(chǎng)開(kāi)展充分的合作，與合作方在資源共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的模式下， 達(dá)到雙贏局面。 例如與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作的汽車(chē)消費(fèi)貸款，和大型賣(mài)場(chǎng)合作推出大型家電等耐用消費(fèi)品的分期付款。 商業(yè)銀行還可以按照產(chǎn)業(yè)鏈條，從制造—消費(fèi)方向?qū)訉优c商家開(kāi)展合作，將消費(fèi)金融服務(wù)包含其中，使消費(fèi)者能以更優(yōu)惠的價(jià)格、更便捷的方式享受到一體化服務(wù)。

3.3 嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)口，構(gòu)建完善的消費(fèi)金融保障機(jī)制

商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控上具有相對(duì)的比較優(yōu)勢(shì)，然而傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控模式在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)大發(fā)展的今天也面臨著較大的挑戰(zhàn)。由于消費(fèi)金融面向的客戶群體主要是中低收入客戶群體，這部分群體既缺乏信用記錄又有著龐大的數(shù)量，這需要商業(yè)銀行風(fēng)控模型的高度自動(dòng)化和高效率的處理能力。首先，商業(yè)銀行要推進(jìn)智能風(fēng)控建設(shè)。在審批環(huán)節(jié)改進(jìn)現(xiàn)有流程，改變以往大量的人工審批工作，實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化審批。在貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。其次，商業(yè)銀行須在鞏固傳統(tǒng)的基于產(chǎn)品的風(fēng)控模型優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該重視客戶信用的全面評(píng)估，充分利用內(nèi)部數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建全量個(gè)人客戶的內(nèi)部信用評(píng)估體系作為風(fēng)控的重要基礎(chǔ)，提高風(fēng)控覆蓋水平，形成產(chǎn)品審批模型與基礎(chǔ)信用評(píng)估相結(jié)合的全面的風(fēng)控體系。

結(jié)束語(yǔ)：

開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需、保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展至關(guān)重要。當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)仍處在初步發(fā)展階段，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)尚不能滿足各階層消費(fèi)者需求。因而商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)要堅(jiān)持補(bǔ)短板、揚(yáng)優(yōu)勢(shì)的策略，發(fā)揮客戶、風(fēng)控、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)足場(chǎng)景、內(nèi)耗、思維、經(jīng)驗(yàn)短板，致力于打造消費(fèi)金融閉環(huán)，構(gòu)建消費(fèi)金融生態(tài)圈。

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