李楊

摘 要：隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，擁有海量數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在形成對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行當(dāng)前的核心任務(wù)之一。本文首先在大數(shù)據(jù)視角下對(duì)影響商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的因素進(jìn)行分析，并分析了我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展現(xiàn)狀，從而提出大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；零售業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行

前言：大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和融合造成對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)最重要的影響就是金融脫媒和降低交易成本。雖然目前對(duì)商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)影響不大，但是對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的大眾客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域（支付、存款、中收、零售貸款等）、經(jīng)營(yíng)模式以及社會(huì)輿論環(huán)境已帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。因此，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用與發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)如何轉(zhuǎn)型是當(dāng)前銀行業(yè)繼續(xù)探討的重點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題。

1 大數(shù)據(jù)背景下影響商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的因素

1.1 交易成本降低，業(yè)務(wù)效率提升

大數(shù)據(jù)的分布式服務(wù)處理方式能夠降低交易的時(shí)間成本和硬件成本。隨著計(jì)算機(jī)性能的提高和硬件設(shè)備價(jià)格的下降，以大規(guī)模計(jì)算機(jī)集群為架構(gòu)的大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與處理方式極大地提高了大數(shù)據(jù)信息服務(wù)的效率。同時(shí)大數(shù)據(jù)極大提高了信息處理效率，有助于簡(jiǎn)化交易流程，降低中間成本。同時(shí)大數(shù)據(jù)為風(fēng)險(xiǎn)管理提供支持，降低了違約成本。傳統(tǒng)的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法對(duì)于個(gè)人和小微企業(yè)的評(píng)估能力正逐步下降，問(wèn)題的關(guān)鍵就是缺乏足夠的數(shù)據(jù)。而大數(shù)據(jù)由于其數(shù)量龐大、種類繁多、價(jià)值密度低、處理速度快等優(yōu)勢(shì)，被廣泛的應(yīng)用于商業(yè)零售業(yè)務(wù)客戶管理、業(yè)務(wù)模式以及風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域，各商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了極大的商業(yè)價(jià)值，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。

1.2 促使客戶行為多樣化，推動(dòng)消費(fèi)多元化發(fā)展

大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠充分利用自身的技術(shù)基礎(chǔ)，為客戶提供更為豐富的信息促使客戶擁有更為廣泛的選擇，并做出更加多樣化的投資決策。截至 2015 年 6 月末全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)為 2028 家，全國(guó)眾籌平臺(tái)達(dá) 211 家。相比于形式單一的傳統(tǒng)銀行零售和營(yíng)銷，新鮮血液的加入增強(qiáng)了金融市場(chǎng)的活力，為客戶提供更多的選擇空間。同時(shí)科技化、網(wǎng)絡(luò)化讓消費(fèi)行為趨向便捷化和多元化。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至 2015 年 6 月，我國(guó)的手機(jī)網(wǎng)民總數(shù)為 5.94 億，使用手機(jī)支付的用戶數(shù)量達(dá)到 2.76 億，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到 8.24 萬(wàn)億。用戶可通過(guò)支付寶錢(qián)包、微博或手機(jī)淘寶進(jìn)入城市服務(wù)平臺(tái)，直接在手機(jī)上完成生活繳費(fèi)、交通違章查詢、路況及公交查詢、醫(yī)院掛號(hào)等事項(xiàng)。

1.3 投資決策模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)決策調(diào)整

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，使得客戶的決策行為發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，一方面大數(shù)據(jù)提升了事前預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性，大數(shù)據(jù)最大的用途在于根據(jù)建立的模型預(yù)測(cè)未來(lái)某一事件的發(fā)生，并可據(jù)此進(jìn)行人為干預(yù)，使其向著理想的方向發(fā)展。決策行為將基于數(shù)據(jù)分析做出，而不是像過(guò)去更多憑借經(jīng)驗(yàn)和直覺(jué)；另一方面，大數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)分析和處理能夠及時(shí)把控事件的變化，與傳統(tǒng)的銀行零售相比，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的事中感知能夠更準(zhǔn)確的刻畫(huà)客戶行為，修正營(yíng)銷策略。另外，銀行還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)決策結(jié)果進(jìn)行評(píng)估，從而實(shí)時(shí)地調(diào)整決策結(jié)果，促使銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)流程更加符合商業(yè)目標(biāo)。

2 大數(shù)據(jù)下背景下我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 客戶管理模糊化

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量眾多，幾乎包括了所有經(jīng)濟(jì)層次的個(gè)人與家庭，他們?cè)诘乩韺傩?、消費(fèi)偏好、經(jīng)濟(jì)能力等各方面都存在差異，但是由于缺乏對(duì)客戶的精細(xì)化分類，導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)客戶分類管理模糊，客戶市場(chǎng)得不到有效的劃分。特別是由于不同客戶對(duì)業(yè)務(wù)的需求不同，如果為他們提供一模一樣的服務(wù)，將導(dǎo)致客戶的需求得不到滿足，大大增加了優(yōu)質(zhì)客戶流失的可能性。

2.2營(yíng)銷手段同質(zhì)化

就目前我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷模式來(lái)看，無(wú)外乎存貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷的整體性規(guī)劃不足，在業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)模式等方面趨同，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的提高。而造成營(yíng)銷手段同質(zhì)化的根本原因在于商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新精神，品牌觀念淡薄。

2.3 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一化

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展以產(chǎn)品為基礎(chǔ)，一個(gè)高技術(shù)含量的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品往往決定著個(gè)人客戶的歸屬。隨著國(guó)家對(duì)中小微企業(yè)支持力度的不斷加大以及利率市場(chǎng)化程度的不斷加深，銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類不斷增加，主要有存款貸款類產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、信托類產(chǎn)品、基金類產(chǎn)品、保險(xiǎn)類產(chǎn)品及銀行卡類產(chǎn)品。但是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，各商業(yè)銀行之間存在一種無(wú)差異狀態(tài)，這不可避免會(huì)造成殘酷的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

3大數(shù)據(jù)下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展策略

3.1樹(shù)立大數(shù)據(jù)理念，持續(xù)提升商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)核心競(jìng)爭(zhēng)力

黨的十八大報(bào)告明確提出走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的目標(biāo)，信息化已上升為國(guó)家戰(zhàn)略的高度。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，以大數(shù)據(jù)思維推動(dòng)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)不僅有利于加快我國(guó)信息化、智能型銀行建設(shè)的步伐，而且對(duì)于促進(jìn)我國(guó)信息經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)“新四化”具有不可估量的作用。因此，商業(yè)銀行管理層應(yīng)通過(guò)頂層設(shè)計(jì)提高大數(shù)據(jù)理念的戰(zhàn)略高度，充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)資源在商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的重要地位，以大數(shù)據(jù)作為推動(dòng)銀行改革創(chuàng)新的內(nèi)在引擎。

3.2全面整合銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)，搭建商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)。

傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理只要致力于對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析與整合，然而在大數(shù)據(jù)背景下，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)已無(wú)法滿足大量半結(jié)構(gòu)化，甚至非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理要求。因此，必須加快建立商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，整合銀行內(nèi)部自然數(shù)據(jù)，協(xié)同外部社會(huì)化數(shù)據(jù)，完善大數(shù)據(jù)環(huán)境下的銀行數(shù)據(jù)分析，提高銀行決策效率。

3.3加強(qiáng)大數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍建設(shè)，營(yíng)造商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)文化氛圍。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著海量數(shù)據(jù)信息的爆炸式增長(zhǎng)，商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)不再僅限于客戶的基本自然數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)的種類與規(guī)模快速膨脹，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)已很難做出準(zhǔn)確的客戶分析。對(duì)于當(dāng)前的大數(shù)據(jù)分析而言，需要分析人員具有更強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析解讀能力和應(yīng)變能力。他們不僅需要精通數(shù)據(jù)建模和信息挖掘，還需要具備良好的銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，能夠?qū)⒋髷?shù)據(jù)分析技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)完美地結(jié)合起來(lái)，其關(guān)鍵在于打造一支屬于銀行的專業(yè)化復(fù)合型大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)。因此，各商業(yè)銀行應(yīng)積極實(shí)施人才戰(zhàn)略，重點(diǎn)推進(jìn)大數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍建設(shè)。

結(jié)束語(yǔ)：

隨著信息技術(shù)不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸與傳統(tǒng)金融模式相融合，金融業(yè)尤其是銀行業(yè)逐漸認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用價(jià)值。在未來(lái)的銀行競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)大數(shù)據(jù)分析與挖掘的應(yīng)用成為銀行成敗的關(guān)鍵。因此，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”背景下，商業(yè)銀行更應(yīng)該從戰(zhàn)略上重視對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，樹(shù)立大數(shù)據(jù)管理理念，以搭建商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)為目標(biāo)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，促進(jìn)銀行大數(shù)據(jù)管理創(chuàng)新，推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的新發(fā)展。

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