臧甲俊

【摘 要】近些年，伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及全民創(chuàng)業(yè)的全面落實(shí)，中小企業(yè)的數(shù)量不斷增多，逐漸成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的核心支撐力量，同時(shí)也是市場(chǎng)活動(dòng)的重點(diǎn)形式之一。但是，因?yàn)橹行∑髽I(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等方面的因素影響，導(dǎo)致在信貸方面的受支撐率較低，最終遭遇資金短缺的問(wèn)題。對(duì)此，本文詳細(xì)分析商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)問(wèn)題及改善對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中小企業(yè)；融資服務(wù)；問(wèn)題及策略

中小型企業(yè)對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)而言有著非常顯著的影響和價(jià)值。但是在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，許多的企業(yè)都會(huì)面臨資金的短缺問(wèn)題，同時(shí)在融資方面存在著許多的困難。就當(dāng)前的市場(chǎng)而言，一方面中小企業(yè)無(wú)法獲得銀行的信貸支撐；另一方面銀行的貸款資金無(wú)法完全流出。對(duì)此，有效的改進(jìn)商業(yè)銀行的融資服務(wù)要求與模式，并以資金安全為基礎(chǔ)，最大程度為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，不僅有利于商業(yè)銀行、中小企業(yè)發(fā)展，同時(shí)對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)而言有顯著的推動(dòng)作用。

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)問(wèn)題

1.信息不對(duì)稱(chēng)

信息不對(duì)稱(chēng)主要是指某一個(gè)組織或個(gè)人所擁有的信息其它組織或個(gè)人無(wú)法擁有。對(duì)于商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資服務(wù)的過(guò)程而言，其所呈現(xiàn)的主要信息不對(duì)稱(chēng)就是無(wú)法掌握中小企業(yè)的實(shí)際信貸狀況、經(jīng)營(yíng)狀況，這也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難的主要因素，其主要形成原因是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)可能會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。

在信貸環(huán)境當(dāng)中，企業(yè)從銀行當(dāng)中獲得貸款的基本前提是銀行全面掌握貸款的動(dòng)機(jī)、貸款的使用規(guī)劃以及風(fēng)險(xiǎn)狀況等，但是銀行只能夠借助企業(yè)的相關(guān)資料和審查時(shí)所提供的信息被動(dòng)地對(duì)企業(yè)進(jìn)行審核，這一種審核現(xiàn)象存在著明顯的被動(dòng)性。對(duì)于中小型企業(yè)數(shù)量的不斷增多，企業(yè)的資金需求量也在不斷提高，這一需求逐漸超過(guò)了銀行的資金配備能力，假設(shè)銀行借助提升利率的方式選擇貸款對(duì)象，并大范圍進(jìn)行投資，最終的結(jié)果必然是低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的項(xiàng)目首先被投資，并因?yàn)楦呃薀o(wú)法償還而推出信貸市場(chǎng)，從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閭鶆?wù)合約的特征，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)越大則債券價(jià)值越低，這也間接顯示了增長(zhǎng)利率并不能為銀行的融資服務(wù)提供優(yōu)化空間，反而會(huì)形成一些不必要的損失。

2.金融信用環(huán)境較差

融資問(wèn)題的本質(zhì)在于產(chǎn)權(quán)與信用問(wèn)題，信用是確保信貸持續(xù)的關(guān)鍵，而信用也是維持信貸關(guān)系的基本法律工具。不維護(hù)信用，債權(quán)人的利益便無(wú)法保障。對(duì)此，世界上對(duì)于信用的重視度都非常高。發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)之所以繁華，其主要是因?yàn)橛型晟频姆梢?guī)定對(duì)自然人、法人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行界定和保護(hù)，同時(shí)對(duì)信貸行為采用合同保護(hù)，并對(duì)賴(lài)賬的現(xiàn)象根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行及時(shí)且嚴(yán)厲的懲罰。因?yàn)槲覈?guó)發(fā)展歷史等因素影響，我國(guó)的信用制度并不是非常完善，所形成的金融信用環(huán)境也并不是非常理想，導(dǎo)致商業(yè)銀行在為中小型企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)有一定的疑慮

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)問(wèn)題的解決對(duì)策

1.改善信息對(duì)稱(chēng)性

應(yīng)用科學(xué)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)作為基礎(chǔ)，構(gòu)建信貸決策、資產(chǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理等工具與方法，將貸款前的管理、評(píng)審，貸款后的檢測(cè)、考核、控制等結(jié)合應(yīng)用，并提升融資服務(wù)項(xiàng)目的選擇性與評(píng)價(jià)作用，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)性的監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)管理。構(gòu)建關(guān)于中小企業(yè)的研究部門(mén)，并強(qiáng)化對(duì)于中小企業(yè)的研究以及咨詢(xún)，借助銀行、企業(yè)之間的良好關(guān)系建立提供幫助，從而更好的掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、管理人的決策判斷能力。構(gòu)建關(guān)于中小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，借助信用等級(jí)的評(píng)價(jià)讓商業(yè)銀行更好的掌握企業(yè)的實(shí)際融資能力，提升企業(yè)信息的準(zhǔn)確性與真實(shí)性。

2.優(yōu)化信用制度環(huán)境

將憲法作為基礎(chǔ)，按照制定與頒布實(shí)施以民法典作為根本，構(gòu)建破產(chǎn)法、合同法等為主要內(nèi)容的民商法律規(guī)定，并明確界定與保護(hù)法人、自然人的相關(guān)財(cái)產(chǎn)，并對(duì)借貸的形式采用合同的方式進(jìn)行保護(hù)，同時(shí)對(duì)賴(lài)賬的現(xiàn)象根據(jù)法律規(guī)定以破產(chǎn)法律作為基礎(chǔ)，界定刑事責(zé)任以及懲罰力度。構(gòu)建關(guān)于債權(quán)保護(hù)與債務(wù)追償?shù)男姓?zhí)法機(jī)構(gòu)，同時(shí)由專(zhuān)職的法院機(jī)關(guān)進(jìn)行評(píng)審與判決，真正解決民事法律訴訟以及執(zhí)行機(jī)構(gòu)不成熟等方面的問(wèn)題，從而為債權(quán)人的合法權(quán)益提供有效保護(hù)。

3.風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保制度的改進(jìn)

風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保制度是改進(jìn)是優(yōu)化金融環(huán)境的有效途徑之一，其中的可應(yīng)用方式也比較多，參考沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，中小企業(yè)的融資擔(dān)保制度可以進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新。首先，通過(guò)建立商業(yè)性的會(huì)員制度貸款擔(dān)保企業(yè)，并通過(guò)這一企業(yè)完成貸款的創(chuàng)新計(jì)劃，應(yīng)用會(huì)員股東的入股方式，解決企業(yè)貸款無(wú)法尋找擔(dān)保的問(wèn)題。其次擔(dān)保企業(yè)需要對(duì)中小企業(yè)的資產(chǎn)低于低壓時(shí)給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充幫助。應(yīng)用以股東、業(yè)主以及和企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系密切的經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人資產(chǎn)作為抵押物，或者是采用股東、業(yè)主和企業(yè)的資產(chǎn)捆綁的方式進(jìn)行抵押，從而改進(jìn)融資服務(wù)的方法，解決中小企業(yè)在融資過(guò)程中無(wú)相應(yīng)資產(chǎn)作為抵押的困境。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正處于快速發(fā)展階段，無(wú)論是在業(yè)務(wù)規(guī)模還是在產(chǎn)品數(shù)量方面都呈現(xiàn)成倍增長(zhǎng)趨勢(shì)。商業(yè)銀行與中小企業(yè)為了更好的在市場(chǎng)中持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)性的經(jīng)營(yíng)模式是必然選擇。在今后的實(shí)際工作中，一方面商業(yè)銀行需要從信息角度著手，改進(jìn)信息的對(duì)稱(chēng)性，并優(yōu)化對(duì)于中小企業(yè)的融資服務(wù)條款和控制制度；另一方面需要不斷的借助互聯(lián)網(wǎng)力量，從傳統(tǒng)的融資服務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)化的融資服務(wù)，促使融資服務(wù)更加高效，管理控制更加準(zhǔn)確、實(shí)效。

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