鄭玉燕

由於過去兩年經(jīng)濟增速放緩，不少借款企業(yè)經(jīng)營狀況惡化遲遲未能償還貸款，於是他們便許以更高利益誘惑，要求支行高層協(xié)助發(fā)行飛單理財產(chǎn)品募集資金先償還委託貸款，等他們經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn)後，再償還相應(yīng)飛單的產(chǎn)品本息。

銀行理財產(chǎn)品，按照標準的解釋，是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計並銷售的資金投資和管理計畫。而銀行理財產(chǎn)品「飛單」，就是指銀行內(nèi)部人員在利益驅(qū)使下，違規(guī)代銷理財產(chǎn)品，以產(chǎn)品高收益為誘餌，讓客戶購買，自己則從中賺取高額回扣和利潤的違法行為。

銀行監(jiān)管難杜絕「飛單」

隨著民生銀行北京航太橋支行行長涉嫌偽造理財產(chǎn)品銷售「飛單」案件持續(xù)發(fā)酵，一家股份制銀行上海區(qū)域內(nèi)的支行行長趙晨（化名）開始感受到監(jiān)管的新壓力。

「近日分行做了窗口指導(dǎo)，要求各支行自查理財業(yè)務(wù)是否存在飛單銷售，或私下轉(zhuǎn)讓理財產(chǎn)品的行為，一經(jīng)查實必從嚴處理?！顾嘎?。

十多年的支行行長工作經(jīng)歷，讓趙晨或多或少「接觸」到個別支行理財團隊向高淨(jìng)值客戶銷售飛單或私下轉(zhuǎn)讓理財產(chǎn)品的操作內(nèi)幕。

這類違規(guī)操作之所以生生不息，除了不菲的利益誘惑驅(qū)使個別銀行人士「鋌而走險」、飛單產(chǎn)品精心包裝「以假亂真」外，部分投資者的僥倖心理作祟，同樣有著推波助瀾的惡性循環(huán)。

「有時我挺擔(dān)憂，支行不少高淨(jìng)值客戶不看理財產(chǎn)品具體條款，也不核查產(chǎn)品的真實性，僅僅憑著理財經(jīng)理的一番說辭，衝著高收益、產(chǎn)品稀缺性、保本、尊享等概念就投資數(shù)百萬元，這或許是飛單銷售擁有生存土壤的最大根源之一?！顾毖浴?/p>

「飛單」銷售的「土壤」

趙晨坦言，其實，私下轉(zhuǎn)讓理財產(chǎn)品的行為一直存在，最初個別支行理財經(jīng)理私下轉(zhuǎn)讓理財產(chǎn)品，主因是個別客戶需要融資，理財經(jīng)理幫他私下轉(zhuǎn)讓理財產(chǎn)品份額「救急」。

他透露，自己也曾接觸過一些「飛單」，「其實，飛單的傭金提成還是相當(dāng)豐厚的?！顾毖裕衅髽I(yè)願意給予4%～5%的銷售傭金提成，外加約10%超額投資利潤分成。

不過，他稱自己沒有接受這些「飛來橫財」?！敢环矫鎸ζ髽I(yè)經(jīng)營狀況不夠了解，擔(dān)心飛單兌付違約問題；另一方面自己感覺這類灰色操作一旦被查實，等於斷送了自己的職業(yè)前景?！冠w晨稱。

多家銀行支行行長紛紛表示，絕大多數(shù)支行行長不敢輕易「觸碰」這類業(yè)務(wù)，目前個別支行即便存在飛單銷售行為，很大程度也是無奈之舉。

具體而言，前些年部分支行行長參與企業(yè)委託貸款，收取不菲的撮合交易傭金。但由於過去兩年經(jīng)濟增速放緩，不少借款企業(yè)由於經(jīng)營狀況惡化遲遲未能償還貸款，於是他們便許以更高利益誘惑，要求支行高層協(xié)助發(fā)行飛單理財產(chǎn)品募集資金先償還委託貸款，等他們經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn)後，再償還相應(yīng)飛單的產(chǎn)品本息。

「據(jù)說參與這類飛單銷售的支行管理層能提取1%～2%產(chǎn)品設(shè)計費，還有約3%～4%的產(chǎn)品銷售提成?！苟辔恢行虚L透露。為了瞞天過海，這些支行管理層會對飛單產(chǎn)品做精心包裝。

在收益方面，這類飛單也會編造不少故事「凸顯」保本與高收益；從銷售技巧而言，他們會向高淨(jìng)值客戶強調(diào)只有少數(shù)人才有資格購買，滿足部分高淨(jìng)值客戶的心理優(yōu)越感。

如何讓「飛單」原形畢露

這幾年連續(xù)出現(xiàn)了幾起重大的銀行人員私售「飛單」事件。而正是這些「飛單」事件，使投資者在購買銀行理財?shù)臅r候心裏的底氣不是那麼足了，擔(dān)心買到「飛單」，遭受損失。在購買理財產(chǎn)品時，該如何識別？對此，中國理財業(yè)協(xié)會秘書長趙良提醒廣大市民，正規(guī)的銀行理財產(chǎn)品都是有編碼、可查詢的。

銀監(jiān)會早就對銀行理財產(chǎn)品的合規(guī)性做出了相關(guān)規(guī)定。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)售普通個人客戶理財產(chǎn)品時，須在宣傳銷售文本中公佈所售產(chǎn)品在「全國銀行業(yè)理財資訊登記系統(tǒng)」的登記編碼，客戶可依據(jù)該登記編碼在「中國理財網(wǎng)」查詢該產(chǎn)品資訊。

向個人客戶銷售的理財產(chǎn)品，登記編碼一般是以大寫字母「C」開頭，後面有13位數(shù)字，共14位的編碼；對於私人銀行、機構(gòu)和銀行同業(yè)專屬產(chǎn)品來說，登記編碼一般是以大寫字母「C」開頭的15位編碼。此外，如果是銀行自營的理財產(chǎn)品，投資者可以通過電子銀行、手機銀行等管道查詢到理財產(chǎn)品的詳細資訊。

除了查詢編碼，天津金融單位一位理財銷售主管提示民眾，購買銀行理財產(chǎn)品時還要注意以下幾個環(huán)節(jié)：

1.按照銀監(jiān)會的規(guī)定，銀行需要在銷售專區(qū)內(nèi)配備錄音錄影系統(tǒng)，對自有理財和代銷產(chǎn)品銷售過程全程同步錄音錄影。所以，如果有工作人員在攝錄死角向您推銷理財產(chǎn)品，您就得多加留心了。

2.要看合同公章。如果是銀行自營的理財產(chǎn)品，合同上加蓋的是理財業(yè)務(wù)章。如果是銀行代銷的保險公司、基金公司的理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)會在代理銷售合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。如果是大額存單等存款產(chǎn)品，客戶拿到的回單上加蓋的是儲蓄業(yè)務(wù)章。

3.通過網(wǎng)銀、手機銀行購買的理財產(chǎn)品都是銀行發(fā)行或者代銷的。endprint