摘要：近年來消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展，成為我國金融市場的一大亮點(diǎn)，但其發(fā)展也遇到了瓶頸——騙貸、重復(fù)授信等不誠信行為屢禁不絕，這增加了消費(fèi)金融交易的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)信貸雙方的信息天然的具有不對(duì)稱性，貸方需要全面了解借方的個(gè)人征信情況才能作出合理理性的授信，因而個(gè)人征信體系建設(shè)顯得尤為重要。本文以近幾年一些消費(fèi)金融公司違反相關(guān)征信法律法規(guī)而受處罰為背景，分析我國消費(fèi)金融中的個(gè)人征信問題，結(jié)合現(xiàn)有法律制度、政策提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；個(gè)人征信；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

一、引言

消費(fèi)金融是為各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，其核心是消費(fèi)場景金融服務(wù)。2009年中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)北銀、錦程、中銀和捷信四家試點(diǎn)公司開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)以來，我國的消費(fèi)金融公司發(fā)展迅猛，2017年4月《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》指出，我國消費(fèi)金融市場規(guī)模估計(jì)接近6萬億元。但隨著消費(fèi)金融市場的蓬勃發(fā)展，一些問題也逐漸暴露出來，在征信、業(yè)務(wù)開展范圍、違規(guī)發(fā)放貸款、資金挪用、融資等方面，北銀消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融等消費(fèi)金融公司接連受到行政處罰。

二、個(gè)人征信概述

（一）個(gè)人征信

個(gè)人征信，是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。個(gè)人征信在我國有十多年的歷史，自2004年起我國的個(gè)人征信系統(tǒng)初步建立及不斷發(fā)展完善，至今已經(jīng)建設(shè)成為世界規(guī)模最大、收錄人數(shù)最多的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

我國的征信系統(tǒng)一般指中國人民銀行征信中心，其主要以收集銀行信貸信息為核心。截至2015年4月底，征信系統(tǒng)收錄了8.64億自然人，但其中5億多人只有基礎(chǔ)性的個(gè)人基本資料，而無實(shí)質(zhì)的征信信息，加上未覆蓋到的其余自然人，我國約有10億人的征信信息還是空白。相較于較完備的企業(yè)征信體系，我國個(gè)人征信體系還不夠完善，還需要加大建設(shè)力度。

（二）個(gè)人征信在消費(fèi)金融中的地位

消費(fèi)金融主要就是消費(fèi)信貸，消費(fèi)信貸往往是無擔(dān)保、無抵押、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的交易，消費(fèi)金融公司需要全面了解借款者的信用狀況、還款能力等，才能對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與授信。但是，消費(fèi)信貸中的借貸雙方天然具有信息不對(duì)稱性，借款方對(duì)于自身的信用及財(cái)務(wù)狀況十分清楚，而貸款方則對(duì)此處于劣勢地位，個(gè)人征信服務(wù)則是連接借貸雙方的一個(gè)橋梁，貸款方取得借款方的個(gè)人征信報(bào)告，能夠幫助其降低交易成本，也有利于消費(fèi)信貸交易的達(dá)成。因此個(gè)人征信在消費(fèi)金融中具有核心的地位。

三、我國消費(fèi)金融中的個(gè)人征信問題

（一）消費(fèi)金融公司的違規(guī)征信行為

消費(fèi)金融快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了消費(fèi)金融公司的違規(guī)操作行為，一些個(gè)人征信信息被消費(fèi)金融公司違法獲取和使用，其根源是我國個(gè)人征信體系不完善，以及征信信息僅在商業(yè)銀行等少數(shù)機(jī)構(gòu)之間開放共享。由于消費(fèi)金融公司未獲準(zhǔn)接入央行征信系統(tǒng)，有的消費(fèi)金融公司為獲取個(gè)人征信信息會(huì)采取不合法手段，例如“未經(jīng)被查詢?nèi)说耐?，查詢其個(gè)人征信信息”等。具體而言，在獲取、使用、提供、采集個(gè)人征信信息的各個(gè)環(huán)節(jié)，個(gè)人征信信息都可能被消費(fèi)金融公司違法侵犯。

（二）個(gè)人征信信息采集中的問題

我國的個(gè)人征信體系是以銀行征信為主，其覆蓋面及數(shù)據(jù)量十分有限，往往不足以供消費(fèi)金融公司來評(píng)判一個(gè)人的綜合信用狀況。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面、影響力日益擴(kuò)大，其能收集到更全面的個(gè)人征信信息，但目前絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司卻無權(quán)進(jìn)行個(gè)人征信采集。此外，一些公司存在違規(guī)采集個(gè)人征信信息的行為，個(gè)人征信信息采集與個(gè)人信息保護(hù)之間的沖突日益突顯，如何厘清個(gè)人征信信息采集和個(gè)人信息保護(hù)的界限，是發(fā)展個(gè)人征信體系的一個(gè)亟需解決的問題。

四、對(duì)策建議

（一）完善個(gè)人征信業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律法規(guī)

個(gè)人征信業(yè)務(wù)是我國征信業(yè)務(wù)的“短板”所在，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融的普及，以及國家對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的規(guī)劃，其重要性已日益凸顯。我國在大力發(fā)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)同步更新完善監(jiān)管制度，以防止一些征信亂象泛濫。

在個(gè)人征信信息采集方面，其涉及個(gè)人信息保護(hù)問題，如果監(jiān)管不到位，個(gè)人信息安全得不到保障，一切措施只會(huì)適得其反，因此應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的個(gè)人征信監(jiān)管法律法規(guī)。與此同時(shí)，還可以積極探索建立有互聯(lián)網(wǎng)特性的征信業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，明確互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的安全保障義務(wù)以及相關(guān)法律責(zé)任，切實(shí)守住個(gè)人信息保護(hù)的底線。[2]

（二）擴(kuò)大個(gè)人征信采集主體，開放共享個(gè)人征信信息

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，由于征信信息不開放共享，各公司無法互通借款人的真實(shí)負(fù)債情況，客戶多重負(fù)債導(dǎo)致每家公司對(duì)于同一個(gè)客戶進(jìn)行了過度授信。個(gè)人征信信息應(yīng)適當(dāng)開放共享，這樣能促使不誠信行為無處遁形，倒逼全民信用提升，使人們在日常生活消費(fèi)中處處守信。為了提升征信信息的廣泛性、準(zhǔn)確性及覆蓋面，還應(yīng)當(dāng)適當(dāng)擴(kuò)大個(gè)人征信采集主體，如擁有眾多客戶的消費(fèi)金融公司。

當(dāng)然個(gè)人征信采集主體也不宜過多，央行征信局長萬存知表示：“要嚴(yán)格控制征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量，因?yàn)閿?shù)量一多，每個(gè)機(jī)構(gòu)有自己的信息平臺(tái)，把信息分割了，雖然要求共享，共享的難度會(huì)加大，所以不能太多，要從嚴(yán)控制數(shù)量?！币虼藨?yīng)有限度擴(kuò)大采集主體數(shù)量，逐步開放征信信息使用權(quán)限給更多的企業(yè)，這樣既便于征信采集管理，也有利于加大對(duì)征信信息的有效利用。

（三）運(yùn)用大數(shù)據(jù)征信

大數(shù)據(jù)技術(shù)日漸成熟，百度、阿里巴巴、騰訊等各家互聯(lián)網(wǎng)公司都在開展大數(shù)據(jù)挖掘分析工作。萬存知說：“信息必須要集中起來才有價(jià)值……征信體系就是征集信息，集中度越高越全面，征信系統(tǒng)的功能就越強(qiáng)大。”運(yùn)用大數(shù)據(jù)征信，能提升征信信息數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確性、權(quán)威性，有效分析出個(gè)人信用綜合狀況及社會(huì)信用狀況，促進(jìn)個(gè)人征信體系建設(shè)。因此深度挖掘個(gè)人征信大數(shù)據(jù)信息，建立大數(shù)據(jù)征信機(jī)制尤為重要。

五、總結(jié)

消費(fèi)金融的蓬勃發(fā)展，使更多人群能享受到消費(fèi)信貸服務(wù)，但由于我國個(gè)人征信服務(wù)在時(shí)效性、全面性和層次性上存在不足，制約了消費(fèi)金融的發(fā)展。加強(qiáng)個(gè)人征信監(jiān)管、加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)、逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信數(shù)據(jù)開放共享、使用大數(shù)據(jù)征信等措施，將會(huì)是我國個(gè)人征信體系完善的重要突破點(diǎn)！

參考文獻(xiàn)

[1] 蔣致遠(yuǎn)，朱名軍，馬奕虹.從個(gè)人征信體系論消費(fèi)金融[J].西南金融，2012年第07期

[2] 張智富，李寅.征信市場發(fā)展新趨勢[J].中國金融，2016年第24期

作者簡介：饒志譽(yù)，男，1994年10月生，四川省社會(huì)科學(xué)院 法學(xué)研究所法律碩士（金融法方向）在讀研究生；endprint