江育寧

[摘 要]文章對人人貸公司存在的風險進行了分析，從環(huán)境風險、信用風險和管理風險三方面展開。

[關鍵詞]P2P網(wǎng)貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；信用風險

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.24.143

1 環(huán)境風險

眾所周知環(huán)境風險的成因主要是由于環(huán)境的不斷變化而引起的（主要包括外界和人為兩種）收益盈虧的情況。環(huán)境作為人人貸公司P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的外部客觀主體，其多變性和不可預測性的特征，通過作用于借貸業(yè)務的各個主體，給人人貸公司P2P網(wǎng)絡借貸帶來風險。

1.1 同業(yè)競爭風險分析

P2P網(wǎng)絡借貸是一個剛剛興起卻發(fā)展異常迅猛的行業(yè)。隨著人人貸公司業(yè)務的不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)內競爭也越來越激烈。

據(jù)估測，目前國內小額貸款市場的年需求近萬億元，作為P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)處于領先地位的人人貸公司，如何在資源有限、競爭激烈的市場條件下，立于不敗之地，是人人貸公司必須面對和解決的問題。

1.2 間接市場風險分析

人人貸公司P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務面對形形色色的借款人，不同的借款人所屬不同行業(yè)，由于市場風險的不確定，容易給借款人帶來風險的同時，也可能給人人貸公司P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務帶來風險。對于人人貸公司而言，間接市場風險主要存在于農(nóng)民和微小企業(yè)主等貸款群體。人人貸公司P2P網(wǎng)絡借貸易受間接市場影響的借款主體還包括微小企業(yè)主?！皟?yōu)勝劣汰，適者生存”，是大自然的生存守則，當然也適應現(xiàn)在的經(jīng)濟社會，中小微企業(yè)其在人才、資金、抗風險的能力上都存在不足，很容易受到市場波動的影響，有的企業(yè)融到了資金得以顯現(xiàn)還生，而有的企業(yè)陷入危機，無法扭轉被動局勢，從而給出借人帶來損失，同時影響人人貸公司P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務收益。

2 信用風險

信用風險又稱為違約風險，主要包括以下幾個方面：由于各種因素借款人沒有了還款的能力或是不能保障全額進行還款，亦或不能及時地進行還款，從而導致了公司的損失，影響了公司的利益和形象。面對信用風險P2P平臺早已采取了專門的應對措施，進行防范。首先，建立一個信用中心對平臺的客戶進行信用的評級，對借款人的信息也進行嚴格的審查，包括家庭收入、資產(chǎn)、工作狀況、對資金如何進行支配等。其次，有專門的工作人員進行實地的走訪，了解借款人的具體情況是否屬實。通過一系列的審核考察后，進行放款。從借款人得到資金到還款完成這一過程中，都會有專門的工作人員對借款人進行監(jiān)督，督促其按時還款，觀察資金的安全性。對于出現(xiàn)問題的借款人，及時地對上級進行匯報，做好風險處理的準備，同時在信用的評級機構里面進行翔實的記錄。即便措施十分完善，信用風險一直以來都是人人貸。乃至P2P平臺最大的風險，也是最難控制、最難解決的風險。

2.1 自身信用風險分析

人人貸公司經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套自己的信用管理制度，但由于人人貸公司信用管理制度主要借鑒國外的成果，還未能很好地本土化，不可避免地存在一些問題，主要表現(xiàn)為：一是各項規(guī)章制度欠缺科學性，標準粗放，搞一刀切，沒有考慮到各個各戶、行業(yè)、地區(qū)都是有差別的，不能以統(tǒng)一的標準去解決。二是缺少靈活性，不能夠準確地對對手進行嚴格的分析、科學的判斷，而且貸款的運作率很低，過分地追求低風險高回報，從而導致了丟失了市場。信貸人員綜合素質的高低，對人人貸公司P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務風險識別能力有很大影響。目前人人貸公司信貸人員主要存在以下問題：一是信貸從業(yè)人員數(shù)量嚴重不足。例如，一些地方人人貸的公司信貸從業(yè)人員非常低僅為20%，但卻經(jīng)營管理著90%以上的資產(chǎn)業(yè)務，致使信貸人員很難有時間提高自我，深入調查分析客戶（規(guī)模為200人的公司）。二是團隊的整體素質有待提高，缺少技術型的信貸人員和高水平的審查人員，相關領域的專家更是缺乏。更為重要的是相關人員的職責不分明，存在著有些人身兼數(shù)職，忙得不可開交。而有的人卻悠閑無事。綜合以上原因，致人人貸公司信用風險識別能力較低，容易引發(fā)深層次信用風險。

2.2 借款人信用風險分析

我們熟知的P2P網(wǎng)絡借貸平臺的借貸方式主要是以個人的名義進行借款，沒有相應的實物抵押，由于是以個人的名義進行的貸款，其資料的完整性是不高的，我們也不能像企業(yè)一樣根據(jù)報表對其做出科學準確的判斷，導致信用成本是非常高的，再對其管理方面也存在很多難以想象的困難。而目前我國的金融監(jiān)管體制不健全，存在許多的漏洞，更加增加了難度。我們一方面很難采集到借款人的詳實的個人信息，另一方面又不能對其從事或者投資的項目做出科學的判斷，因為借款者的個人能力各異，很可能使得借款損失。在無抵押品作為補償情況下，人人貸公司有蒙受嚴重損失的風險。在這P2P網(wǎng)絡平臺中，是較為虛擬的，我們不能真正地了解到一個人的性格、生活習慣、個人能力等。更別說是他的誠信度、家庭背景。許多復雜的因素交織在一起，也讓P2P平臺不敢高額地進行向外借款，它們只能進行高頻率、小額度的借款，保障借款的安全。這樣的模式讓資金更加安全，利益也能夠得到保障，兩全其美。

3 管理風險

3.1 借貸模式風險分析

其實人人貸就是一種簡單的運作模式，他們以個人的名義進行借貸，然后將借貸后的資金轉讓或是出借給有需求的人。然后等到借款人按時還款付息時，再尋找另外的一家需要資金的投資人進行出借，如此循環(huán)往復。該種運作模式，是P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展創(chuàng)新的產(chǎn)物，它幫助人人貸公司實現(xiàn)了業(yè)務的快速增長，在人人貸公司近幾年業(yè)務發(fā)展中處于主導地位。

這種運作模式并不違反相關法律法規(guī)，也沒有受到任何監(jiān)管部門監(jiān)管。但在對外宣傳中這種模式卻少有提及，而主打個人對個人的直接對接。由于P2P發(fā)展得十分迅速，在各個方面包括工商、金融等還未對其進行嚴格的法律法規(guī)控制。在其市場的準入、市場的準出的資質方面也沒有嚴格的控制。但是隨著P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的發(fā)展和法律法規(guī)的不斷完善以及監(jiān)管部門的介入，必然對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)加以規(guī)范，這種較為復雜、主于人人貸公司主導地位的模式是否能適應未來的發(fā)展，仍是未知數(shù)，存在比較大的風險。

3.2 業(yè)務操作風險分析

在網(wǎng)絡平臺中 ，工作人員難免會出現(xiàn)操作方面的錯誤，有的是我們無法避免的，例如一時的疏忽導致錯誤的發(fā)生，有的是由于工作人員缺少相應的知識儲備或是工作能力，專業(yè)技能弱從而導致了風險的發(fā)生。為了規(guī)避操作風險的發(fā)生我們可以采取定期的培訓，講述專業(yè)知識，完善其不足。人人貸公司P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務最重大的操作風險在于信貸管理內部控制以及公司治理機制的失效。主要是由于沒有及時準確地對信貸的損失做出科學的判斷，保障損失的最小化。

人人貸款公司進行放貸的時候要進行許多環(huán)節(jié)，包括對借款人的工作情況、家庭收入、個人資產(chǎn)、借款用途等方面進行實地的考察，保障借款的安全性。避免工作人員出現(xiàn)徇私舞弊的行為。另外在借款前也會有專業(yè)人員對借款人的項目進行專業(yè)的風險評估。而最終影響資金的使用效果，增加人人貸公司P2P網(wǎng)絡借貸的風險。在做出貸款的決定后，信貸員還要發(fā)揮重要的作用。當借款出借給借款人之后，為了保障借款的安全性，能夠及時地收回本金，需要工作人員對借款進行調查甚至跟蹤，了解借款的運作情況。是否合理、合法，是否存在著經(jīng)營的巨大風險，當風險發(fā)生時給出專業(yè)的意見，幫助企業(yè)或是個人轉危為安，確保資金安全。

參考文獻：

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