蔣揚(yáng)+蔣雪薇

[摘 要]金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧過程中重要的一環(huán)，金融具有極佳的資源配置和杠桿效應(yīng)的作用，通過金融支持政策扶貧，能助力我們從根本上實(shí)現(xiàn)全面脫貧。湖南省湘西州是我國重點(diǎn)扶貧區(qū)域，文章通過對(duì)湖南省湘西地區(qū)有關(guān)金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀、成效進(jìn)行總結(jié)，并對(duì)扶貧過程中存在的主要問題進(jìn)行梳理，進(jìn)而提出具有現(xiàn)實(shí)可行的對(duì)策，以期為精準(zhǔn)扶貧的金融支持政策制定提供參考。

[關(guān)鍵詞]精準(zhǔn)扶貧；金融支持政策；湖南省湘西州

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.24.048

“金融精準(zhǔn)扶貧”是金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)眾多的農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)戶和扶貧項(xiàng)目的資金支持，激發(fā)廣大農(nóng)村貧困農(nóng)戶的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧和可持續(xù)發(fā)展。湘西自治州生態(tài)環(huán)境脆弱，金融市場發(fā)展落后、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、信用評(píng)估體系不完善，對(duì)此，可以通過加大政府財(cái)政資金的投放力度，發(fā)揮商業(yè)銀行的長效扶貧作用、落實(shí)政策性金融機(jī)構(gòu)扶貧效果、利用資本市場的有效融資以及運(yùn)用保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)等途徑加以完善。

1 湖南省湘西地區(qū)的基本情況

湘西州位于湖南省西北部，地處湘、鄂、黔、渝四省市交界處。是典型的“老、少、邊、山、庫、窮”地區(qū)，是國家西部大開發(fā)、武陵山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)先行先試地區(qū)，是湖南省唯一的少數(shù)民族自治州、省湘西地區(qū)開發(fā)重點(diǎn)地區(qū)和扶貧攻堅(jiān)主戰(zhàn)場。截至2016年年底，全州累計(jì)投入扶貧資金90多億元，減少貧困人口50萬人，貧困發(fā)生率下降至15%左右。其中，2015年財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金19608萬元，減貧人口19.2107萬人。

2 金融扶貧存在的現(xiàn)狀

2.1 金融服務(wù)獲得率顯著上升

湘西州通過建立金融扶貧服務(wù)站，開展農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)、發(fā)展扶貧小額信貸、提供支付服務(wù)等工作，方便了農(nóng)戶辦理取款、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)，解決了貧困村農(nóng)戶小額信用貸款申請和基礎(chǔ)金融服務(wù)不足等問題。使得貧困村農(nóng)戶貸款余額和獲貸貧困戶數(shù)量得以提升。截至2016年9月末，全州已建360家金融扶貧服務(wù)站，為37677戶建檔立卡貧困戶建立了金融服務(wù)檔案，對(duì)57678戶建檔立卡貧困戶進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定，對(duì)42613戶貧困戶授信，累計(jì)發(fā)放8869筆貸款，金額41160萬元，其中扶貧小額信貸1684筆，6337萬元。

2.2 地方金融機(jī)構(gòu)的支持明顯加大

湖南省農(nóng)商行依托金融扶貧服務(wù)站為11105戶建檔立卡貧困戶發(fā)放小額扶貧貸款4.66億元，有效地支持了農(nóng)村特色支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)州人民銀行貸款統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，9月末，全州各項(xiàng)貸款余額489.98億元，比年初增加66.16億元，同比增長26.28%，同比少增1.54億元。增速繼續(xù)高居全省第一位，高于全省平均增速12.19個(gè)百分點(diǎn)。

2.3 財(cái)政資金支持力度進(jìn)一步增強(qiáng)

財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金的發(fā)放金額有逐年增加趨勢，2016年新增財(cái)政扶貧資金29123萬元，其中生產(chǎn)發(fā)展財(cái)政扶貧資金29123元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金5267萬元，社會(huì)發(fā)展資金（雨露計(jì)劃）814萬元，扶貧貸款獎(jiǎng)補(bǔ)和貼息4800萬元。2017年省級(jí)預(yù)算財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金14790萬元，其中精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)資金14104萬元，扶貧培訓(xùn)資金141萬元，基礎(chǔ)設(shè)施資金275萬元，生產(chǎn)發(fā)展資金270萬元。財(cái)政資金是金融扶貧的基石（見下圖）。

3 存在的問題

3.1 財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金的使用效率低下

一方面，大多數(shù)貧困戶固守著以往“等、靠、要”的思維模式，認(rèn)為實(shí)施扶貧項(xiàng)目完全是政府的事，缺乏主動(dòng)參與性，造成項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度緩慢，扶貧資金不能及時(shí)根據(jù)工程進(jìn)度撥付，致使扶貧資金在財(cái)政部門積壓，影響了資金的使用效益。另一方面，扶貧資金劃撥到的扶貧項(xiàng)目可行性不大，一些項(xiàng)目主管部門只重視爭取資金，忽視項(xiàng)目前期準(zhǔn)備管理，盲目申報(bào)一些不切實(shí)際的項(xiàng)目。有的項(xiàng)目甚至不經(jīng)批報(bào)隨意變更計(jì)劃，湘西州每年扶貧項(xiàng)目上千個(gè)，各項(xiàng)目資金在幾千元到十來萬元不等，資金投放相對(duì)零散，使扶貧項(xiàng)目開發(fā)難以形成規(guī)模。

3.2 政策性銀行扶貧力度和期限連接存在障礙

易地搬遷扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)扶貧和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧是政策性銀行參與扶貧的重點(diǎn)內(nèi)容，雖然目前已經(jīng)通過易地搬遷扶貧解決了一部分“一方水土養(yǎng)不了一方人”的問題，但湘西州的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，仍然需要政策性銀行的資金注入。目前，農(nóng)發(fā)行扶貧開發(fā)信貸資金主要來源于銀行間債券市場融資，市場化籌資的短期性與扶貧中長期信貸投放不匹配，資金營運(yùn)的融短貸長可能導(dǎo)致資金供給不穩(wěn)定，加大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 商業(yè)銀行參與的積極性不高

一方面，湘西地區(qū)自然環(huán)境脆弱，人文環(huán)境閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后。主要依靠農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)。而農(nóng)業(yè)對(duì)自然環(huán)境、氣候的依賴性較強(qiáng)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，就會(huì)面臨極大的損失。因此，生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)極大。商業(yè)銀行以營利為目的，重視安全性、流動(dòng)性、營利性。故市場化改革之后商業(yè)銀行對(duì)貧困戶貸款的主動(dòng)性不強(qiáng)。另一方面，目前貸款擔(dān)保體系建設(shè)不完善，抵押擔(dān)保物的缺乏，讓商業(yè)銀行不敢放貸?；蛘哌x擇貧困戶中相對(duì)富裕的個(gè)人或企業(yè)，導(dǎo)致扶貧資金的投放有偏差，一部分需要資金的貧困戶并沒有得到資金。

3.4 資本市場支持力度有限

目前，湘西州共有第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的企業(yè)法人單位6828個(gè)。其中，上市公司占比2.65%，內(nèi)資企業(yè)占97.5%，港、澳、臺(tái)商投資企業(yè)占1.2%，外商投資企業(yè)占1.3%。內(nèi)資企業(yè)中，國有企業(yè)占全部企業(yè)法人單位的1.4%，私營企業(yè)占68.3%（見下表）。

資本市場是巨大的資金儲(chǔ)蓄池，隨著我國資本市場的完善和發(fā)展，企業(yè)通過資本市場能更公平有效地解決融資難問題，而湘西州上市企業(yè)只有7家，而且主要集中在建筑業(yè)、采礦業(yè)和批發(fā)零售業(yè)。地區(qū)沒有充足地利用資本市場高效融資。

3.5 保險(xiǎn)擔(dān)保公司積極承保度不高endprint

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大，一旦受災(zāi)，將會(huì)導(dǎo)致湘西自治州地區(qū)內(nèi)連片的農(nóng)業(yè)受到影響，風(fēng)險(xiǎn)很大。一般保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和扶貧保險(xiǎn)的積極性不強(qiáng)，通常不愿意介入其中，而且已有的保險(xiǎn)擔(dān)保公司資金實(shí)力也有限，商業(yè)銀行等貸款機(jī)構(gòu)更不愿放貸，貧困戶獲得貸款也就更難。

4 湖南省湘西州金融扶貧的對(duì)策

4.1 加大政府財(cái)政資金的投放力度

目前農(nóng)村金融扶貧的主導(dǎo)模式仍然是以政府財(cái)政資金為主的模式，財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、差別化貸款利率、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策是貧困戶獲得貧困扶助的主要途徑。首先，政府可通過設(shè)立“銀行+農(nóng)牧戶+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的方式，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿效應(yīng)，以部分財(cái)政資金通過杠桿撬動(dòng)大量貸款資金，增加了貧困戶獲得貸款的總量（目前，湖南省的財(cái)政資金扶貧貸款擔(dān)保率均為1∶10）。其次，政府可采取扶貧貼息貸款模式。主要面向特定的產(chǎn)業(yè)、特定貧困地區(qū)、特定條件貧困戶提供貸款貼息補(bǔ)助，降低貧困戶貸款成本，一定程度上解決了一部分群眾由于貸款利息較高而不敢貸的問題。此外，民生金融扶貧模式也是政府扶貧的主要手段。對(duì)一些特定的人群，比如創(chuàng)業(yè)者、下崗失業(yè)者、婦女等發(fā)放民生類貸款指標(biāo)。再者，央行再貸款模式通過人民銀行分支機(jī)構(gòu)以專用貸款的形式向涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)再貸款和扶貧再貸款，支持金融機(jī)構(gòu)給予貧困戶貸款優(yōu)惠，是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融精準(zhǔn)扶貧的重要工具。

除了加大財(cái)政扶貧資金的投入，還需要從根本上改變貧困戶以往頑固的“等、靠、要”思想，財(cái)政資金不只是“輸血”的血液，更是“造血”的干細(xì)胞。就像汲水前倒入井中的水引，為的是在貧困戶脫貧第一步風(fēng)險(xiǎn)極大的時(shí)候?yàn)槠涮峁┵Y金幫助，幫助其順利完成脫貧。政府要改變單純發(fā)放扶貧資金或政府大包大攬的扶貧模式，引入注重市場規(guī)律的金融貸款機(jī)制，做到扶貧不扶懶、扶干不扶看、扶志不扶靠。幫助貧困戶從“幫我扶貧”向“我要脫貧”觀念的轉(zhuǎn)變。

4.2 發(fā)揮商業(yè)銀行的長效扶貧作用

目前，貧困戶的貸款中很大一部分是農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貼息貸款，貧困戶可以獲得的金融產(chǎn)品數(shù)量少，商業(yè)銀行可以利用其金融產(chǎn)品豐富，可貸資金時(shí)間也與扶貧貸款長期性的特點(diǎn)吻合的優(yōu)勢，增加對(duì)貧困戶的貸款，增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增多貧困地區(qū)的金融服務(wù)和金融基礎(chǔ)設(shè)施，方便更多貧困戶獲得貸款資金和金融信息。

4.3 發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)扶貧的先行資本作用

目前，湘西自治州的金融市場發(fā)育不完善，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)回報(bào)率低，產(chǎn)業(yè)發(fā)展抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。政策性金融機(jī)構(gòu)可以先于市場資金的投入，利用杠桿機(jī)制，彌補(bǔ)扶貧資金缺口，發(fā)揮政策性金融的導(dǎo)向作用，幫助貧困戶完成脫貧。

根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，易地扶貧搬遷和連帶地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金支出是扶貧資金支出的最大組成部分之一。這項(xiàng)資金基本是通過國家下達(dá)給國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的專項(xiàng)搬遷資金及專項(xiàng)建設(shè)資金。如2016年國家開發(fā)銀行湖南省分行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖南省分行對(duì)全省扶貧易地搬遷共授信141億元，易地扶貧搬遷貸款20億元。對(duì)貧困縣和連片貧困地區(qū)道路、飲水、舊房改造等信貸授信146億元，已經(jīng)覆蓋42個(gè)貧困縣，預(yù)計(jì)全年授信20億元。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖南省分行計(jì)劃2016年至2020年，為全省51個(gè)貧困縣共發(fā)放易地扶貧貸款和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款2000億元，比“十二五”期間新增貸款1300億元。

4.4 利用資本市場助力脫貧

扶貧過程中，前期大部分是政府資金的投入，隨著脫貧步伐的加快，貧困地區(qū)金融市場的發(fā)展與完善，資本市場的作用越發(fā)重要。銀行貸款程序復(fù)雜，要求嚴(yán)格，貸款金額有限，而小貸公司等新型的融資平臺(tái)可以為貧困戶提供更多的資金。推動(dòng)融資平臺(tái)市場化轉(zhuǎn)型，盤活資產(chǎn)、做大平臺(tái)，擴(kuò)大投資項(xiàng)目融資渠道，積極推行PPP、資產(chǎn)證券化，幫助融資平臺(tái)公司利用資本市場開展直接融資。

4.5 加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)制的扶貧功能

保險(xiǎn)公司確定險(xiǎn)種需要考慮出現(xiàn)的頻率和賠償金額。一般保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和扶貧保險(xiǎn)。這一扶貧缺口可通過國家建立國家級(jí)農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門處理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、扶貧保險(xiǎn)的具體問題來解決。另外，可以借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展小額信貸捆綁小額保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)。目前我國小額信貸捆綁小額保險(xiǎn)還處于探索發(fā)展的初級(jí)階段，在貧困地區(qū)的普及度低，還需要加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)這種新型金融手段的監(jiān)督管理。

5 結(jié) 論

湘西自治州的脫貧面臨很大的機(jī)遇，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，提高財(cái)政資金的利用效率，重視資本市場的融資功能，激發(fā)商業(yè)銀行和政策性金融機(jī)構(gòu)的扶貧積極性，才能確保貧困戶真正得到幫扶。扶貧需要各方資金全方位地幫助貧困戶脫貧，貧困戶也需要積極參與和配合，逐步實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)。

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