閆軍

目前各銀行都減少了房貸投放，有的銀行干脆暫停投放。在政府樓市調(diào)控與“資金荒”的雙重影響之下，房貸業(yè)務(wù)實(shí)際上已經(jīng)不怎么掙錢了

“房子是用來住的，不是用來炒的。”在政府明確的態(tài)度之下，房地產(chǎn)市場新一輪調(diào)控不斷加碼，金融信貸手段成為樓市降溫、支持合理購房的手段。目前，多數(shù)一線城市嚴(yán)格限制首套房與二套房的貸款比例，金融“去杠桿”之后，銀行資金成本上漲，整體房貸利率折扣減少甚至出現(xiàn)上浮。

多家上市公司也在年報(bào)中披露了今年上半年的個人住房按揭貸款情況，雖然從貸款數(shù)額上來看，今年上半年上市銀行個人住房按揭貸款余額仍保持正增長，但和去年相比，增長幅度明顯下降，有的銀行今年上半年較年初增加不足億元。

“融360”房貸分析師湯傳堯向《投資者報(bào)》記者表示，去年房貸成為銀行貸款的主要力量，居民負(fù)債已處于高位。目前各銀行都減少了房貸投放，有的銀行干脆停止投放。雖然現(xiàn)在首套房和二套房的利率較去年明顯上升，但相比投資余額寶等收益率4%以上的理財(cái)產(chǎn)品，房貸業(yè)務(wù)實(shí)際上已經(jīng)不怎么掙錢了。

房貸增速井噴得到遏制

央行數(shù)據(jù)顯示，2017年上半年，房地產(chǎn)貸款增加3.04萬億元人民幣，比上年全年占比低6.7個百分點(diǎn)。其中，個人住房貸款余額增速比上年末回落5.9個百分點(diǎn)。

大部分上市銀行的房貸規(guī)模較年初的增幅在10%左右，其中，中信銀行為15%，上海銀行為12%，浦發(fā)銀行、招商銀行是11%；興業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行等行增速均為個位數(shù)；增幅最少的是杭州銀行，較年初增加0.83億元，增幅僅為0.3%。

縱向上來看，房貸增量放緩的數(shù)據(jù)更加直觀。中房智庫的研究數(shù)據(jù)顯示，有6家銀行在2016年個人住房貸款增量占貸款總增量超過50%，分別是農(nóng)業(yè)銀行（78%）、興業(yè)銀行（73%）、中國銀行（70%）、工商銀行（65%）、建設(shè)銀行（64%）以及招商銀行（52%）。到今年上半年，該數(shù)據(jù)均下降至45%以下，顯示出個人房貸的井噴之勢得到控制。

另有數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，新增個人貸款中住房按揭貸款占比高達(dá)91.43%；而今年上半年這一比例僅為51.40%。

值得注意的是，原本就較低的個人房貸不良指標(biāo)在今年上半年進(jìn)一步下降。從上市銀行公告披露的不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，招商銀行住房按揭不良率相對較高，也僅為0.34%，較年初下降0.08個百分點(diǎn)。不良下降幅度較大的是上海銀行，上半年房貸不良率為0.24%，較年初下降0.2個百分點(diǎn)。上半年個人住房貸款余額增幅最高的平安銀行房貸不良率則為上市銀行最低，為0.09%。

對此，平安銀行表示，該行對住房按揭貸款實(shí)行審慎的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入以及嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，包括嚴(yán)格審核借款人收入負(fù)債比、信用記錄、首付款真實(shí)性等資質(zhì)情況，確保住房按揭貸款的資產(chǎn)質(zhì)量達(dá)到合規(guī)要求。重點(diǎn)支持市場需求較大、定價(jià)合理的普通商品住房項(xiàng)目，確保住房按揭貸款不良率處于歷史較低水平。

政策調(diào)控為房貸按下暫停鍵

近期，央行發(fā)布的《中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告（2017）》指出，在支持居民合理自住購房的同時，嚴(yán)格限制信貸流向投資投機(jī)性購房。

工商銀行行長谷澍在今年上半年的業(yè)績發(fā)布會上表示，上半年工行個人住房貸款比年初增加3700多億元，這些新增貸款主要為支持居民居住型和改善型項(xiàng)目住房需求，首套房的占比超過九成，其中國內(nèi)16個熱點(diǎn)城市的新增個人住房貸款的占比，比去年年底減少13個百分點(diǎn)。

多家受訪銀行向《投資者報(bào)》記者表示，上半年根據(jù)房地產(chǎn)調(diào)控政策和總體發(fā)展要求，對房貸業(yè)務(wù)的投放有所放緩，以支持剛需為主。

下半年房貸將持續(xù)收緊

一方面是房貸增速下降，另一方面，受資金鏈緊張等原因影響，今年以來銀行貸款利率持續(xù)走高。中信銀行在其今年中期業(yè)績公告中指出，新發(fā)放住房按揭貸款加權(quán)平均利率 4.55%，比上年提升 0.09 個百分點(diǎn)；新發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款利率較基準(zhǔn)利率上浮 24.45%，比上年提升至13.21個百分點(diǎn)。

根據(jù)“融360”統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從全國首套房貸款平均利率走勢來看，7月全國首套房平均利率為4.99%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率的1.02倍，環(huán)比上升2.25%；同比去年7月的4.44%上升12.38%；二套房平均利率為5.47%，同比去年的5.39%上升1.48%。

湯傳堯預(yù)測，按照目前的趨勢，下半年房貸增量還會繼續(xù)放緩，利率則可能會繼續(xù)上調(diào)。

這一點(diǎn)從銀行方面也得了印證。近日發(fā)布的《中國上市銀行年報(bào)研究（2017）》稱，個人貸款增速仍將擴(kuò)大，但住房按揭貸款或?qū)⑹湛s。

“住房按揭貸款定價(jià)按照監(jiān)管和同業(yè)協(xié)會的相關(guān)要求落實(shí)，同時會緊跟市場發(fā)展變化和銀行資金成本等綜合考量?！币晃还煞葜沏y行人士表示，下半年銀行個人住房貸款發(fā)展將繼續(xù)以支持剛需為主，以首套房按揭貸款，滿足居民自住房為發(fā)放重點(diǎn)。endprint