摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)消費(fèi)金融模式已經(jīng)不能滿足人們的消費(fèi)需求，傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)融合后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為一種全新的消費(fèi)金融模式出現(xiàn)在人們生活中?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，大學(xué)生市場(chǎng)成為各大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)爭(zhēng)奪的對(duì)象，大學(xué)學(xué)易沖動(dòng)消費(fèi)，理財(cái)能力較弱、征信多為空白等特點(diǎn)也成為了信用風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的群體。本文在對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析后，深入分析了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和威脅，對(duì)其中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題給予了有效的解決方式，對(duì)促進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)健康發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風(fēng)險(xiǎn) 大學(xué)生

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速、穩(wěn)定發(fā)展為大學(xué)生拱了大量的金融支持[1]。大學(xué)生本身信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理財(cái)觀點(diǎn)不足等現(xiàn)實(shí)問題嚴(yán)重阻礙了消費(fèi)金融的發(fā)展[2]。為了給大學(xué)生提供快速、安全、穩(wěn)定的資金支持渠道，并降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)因大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，深入分析引發(fā)大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)的因素，并對(duì)此進(jìn)行有效的識(shí)別和控制，對(duì)提高大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

2009年開始中國(guó)在北京、上海、天津、成都四個(gè)城市開始開辦消費(fèi)金融公司。這預(yù)示著消費(fèi)金融市場(chǎng)開始起步。在2013年之前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)中的交易主要由小額信貸市場(chǎng)交易構(gòu)成，隨著各大電商平臺(tái)的加入，憑借本身的客戶群體和支付平臺(tái)帶來的高流量、電商場(chǎng)景率先搶占了較大的市場(chǎng)份額，成為了行業(yè)領(lǐng)先者，由此互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)入了一個(gè)爆發(fā)式發(fā)展階段。艾瑞咨詢提供的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的放貸規(guī)模已經(jīng)高達(dá)43847.3億元，其中電商放貸規(guī)模成為主體，總放貸規(guī)模已經(jīng)高達(dá)35%，

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段，分別為2013～2014年的啟動(dòng)器，2015～2017年10月的增長(zhǎng)期，2017年11月開始進(jìn)入了整頓期。2013年～2014年的啟動(dòng)期，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得到了大幅度的增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)政策在互聯(lián)網(wǎng)金融啟動(dòng)期是以鼓勵(lì)業(yè)務(wù)發(fā)展為主，一直到2015年6月，國(guó)家共批準(zhǔn)成立了15家持牌消費(fèi)金融公司。

2015年各大消費(fèi)金融公司均在不斷的拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，電商平臺(tái)、小額貸款公司和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的新興力量，各大平臺(tái)均憑借自身力量來?yè)寠Z市場(chǎng)份額。其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因沒有電商平臺(tái)豐厚的客戶資源，想要謀求發(fā)展就需要另辟蹊徑，選擇一部分很難獲得銀行信貸產(chǎn)品的客戶群體——大學(xué)生。2016年～2017年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如火如荼，尤其是2017年銀行的利率提高后，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迎來了空前盛況。各大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在國(guó)家政策支持下，不但的進(jìn)行著行業(yè)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)入了高速發(fā)展階段，在高速發(fā)展的背后也出現(xiàn)了過度授信、暴力催收等不符合規(guī)定的經(jīng)營(yíng)方式出現(xiàn)。因此2017年11月，各項(xiàng)資質(zhì)、業(yè)務(wù)監(jiān)管政策的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入了整頓期。異常激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中各大平臺(tái)想要在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地，需要不斷的豐富自身業(yè)務(wù)類型和風(fēng)險(xiǎn)防控手段。

大學(xué)生經(jīng)常使用的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式包含電商平臺(tái)模式和分期平臺(tái)模式[3]。電商平臺(tái)模式盈利模式是利用入駐商家結(jié)款的時(shí)間差和第三方消費(fèi)金融公司墊付；分期平臺(tái)模式是電商模式和P2P模式和整合，既可以實(shí)現(xiàn)商品銷售，又可以貸款。對(duì)于大學(xué)生來說，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)有效補(bǔ)充了衣食住行、教育培訓(xùn)方面的消費(fèi)需求，但不容忽視的是大學(xué)生的消費(fèi)能力較高與無(wú)經(jīng)濟(jì)來源之間的矛盾常常引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。因此各大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)需要清醒的認(rèn)識(shí)到大學(xué)生即是高消費(fèi)群體，也是信用風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)

1、行業(yè)成長(zhǎng)空間大。2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融整體交易規(guī)模為8933.3億元，環(huán)比增長(zhǎng)保持在146.44%[4]。我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模仍舊在持續(xù)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融滲透率仍舊很低，因此未來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展空間依舊較大。

2、審批快捷。正規(guī)銀行貸款的審批程序和風(fēng)控機(jī)制較為嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)貸款人的信用審核材料較多，大學(xué)生因工作和經(jīng)濟(jì)來源被排除在信貸群體之外?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有著諸多優(yōu)點(diǎn)，單筆授信額度小、服務(wù)方式靈活、簡(jiǎn)單、快捷，更適合大學(xué)生這樣貸款金額較小的消費(fèi)群體。

（二）劣勢(shì)

1、風(fēng)控能力不強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展速度快，具備貸款資格的平臺(tái)管理體系尚不完善，并不具備正規(guī)銀行的風(fēng)控機(jī)制。其發(fā)展重點(diǎn)在于瓜分現(xiàn)有的市場(chǎng)份額，并非本身風(fēng)控體系的建設(shè)，引發(fā)的風(fēng)控成本難以估量。

2、征信體系尚不健全。大學(xué)生征信體系剛剛建立，無(wú)法與央行征信系統(tǒng)的完整性相比，且沒有完全覆蓋到各個(gè)高等院校當(dāng)中，缺乏大學(xué)生個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。

（三）機(jī)會(huì)

1、政府的支持。國(guó)家支持消費(fèi)信貸的發(fā)展，并且鼓勵(lì)符合條件的消費(fèi)金融公司來開展信貸工作，以此來刺激大眾消費(fèi)。

2、思想轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和生活質(zhì)量的提高，大學(xué)生的消費(fèi)水平也突飛猛進(jìn)，在電子商品的投入較多。

（四）威脅

1、法律風(fēng)險(xiǎn)。目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信貸的相關(guān)法律制度尚不完全，一旦發(fā)生法律糾紛，雙方權(quán)益都沒有法律來保護(hù)。

2、與銀行信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，大學(xué)生信貸市場(chǎng)非常活躍。證監(jiān)會(huì)叫停大學(xué)生群體的銀行信用卡業(yè)務(wù)后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)成為大學(xué)生信貸的首選。但其與銀行信用卡業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)并沒有停止。各大銀行相繼推出的零額度信用卡，給予大學(xué)生提前消費(fèi)、后期分期還款的權(quán)力，銀行業(yè)的推陳出新給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)帶來一定的沖擊。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）缺乏互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

大學(xué)生這一群體較為特殊，既沒有經(jīng)濟(jì)來源，法律意識(shí)淡薄，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的需求較高，這些都是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)喜歡的，因此各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融虛假?gòu)V告，各種營(yíng)銷手段之下，大學(xué)生往往沒有足夠信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并逐步走入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的旋渦當(dāng)中，隨之而來的信用風(fēng)險(xiǎn)給雙方都帶來了較大的損失。

（二）大學(xué)生征信系統(tǒng)不完善

目前各大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)對(duì)大學(xué)生個(gè)人征信調(diào)查多來源于央行的個(gè)人征信報(bào)告，但這一報(bào)告只對(duì)有信貸記錄的人更為有效。大學(xué)生本身并不符合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借貸標(biāo)準(zhǔn)，也不在信用卡核發(fā)的范疇之內(nèi)，因此個(gè)人征信報(bào)告自然也無(wú)法反映出大學(xué)生個(gè)體的征信情況。大學(xué)生征信系統(tǒng)的不完善，大學(xué)生違約成本較低，使其對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)并不關(guān)注，增加了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

（三）大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)缺乏有效的風(fēng)控機(jī)制，為拓展業(yè)務(wù)對(duì)大學(xué)生的信用考核不嚴(yán)謹(jǐn)。由于缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，平臺(tái)對(duì)借款人的資金用途、使用情況無(wú)法實(shí)施全監(jiān)控，在這種借貸關(guān)系中處于明顯的劣勢(shì)地位，而大學(xué)生高消費(fèi)、低收入或收入的特點(diǎn)成為信用風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體。

四、降低大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）提高大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

大學(xué)生對(duì)自身的消費(fèi)能力和收入狀況要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品之前要充分的考慮自己是否具有一定的還款能力，如不能夠償還貸款將會(huì)受到怎樣的懲罰。大學(xué)生應(yīng)提高信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，個(gè)人征信對(duì)于每個(gè)人未來的信用體系發(fā)展都至關(guān)重要，一旦因?yàn)橛馄谠斐刹涣嫉倪€款結(jié)果，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致留下不良記錄，嚴(yán)重影響個(gè)人信用和個(gè)人職業(yè)生涯。

（二）制定針對(duì)大學(xué)生的金融征信系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)想要健康發(fā)展，需整合多方面信用數(shù)據(jù)來構(gòu)建大學(xué)生金融征信體系，這一體系包括來自于公安、電商平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)、銀行、第三方支付等方面的數(shù)據(jù)，將這些數(shù)據(jù)整合起來構(gòu)建大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)模型和檢驗(yàn)?zāi)Ｐ?。大學(xué)生想要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融就需要通過這些模型的檢驗(yàn)，通過一系列的數(shù)據(jù)匹配來實(shí)現(xiàn)信用評(píng)級(jí)，并根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果來開展信貸業(yè)務(wù)。

（三）建立大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)線上審核大學(xué)生的程序應(yīng)增加更多的審批內(nèi)容，加強(qiáng)與高校之間的合作，對(duì)大學(xué)生的在校情況進(jìn)行核實(shí)，核實(shí)后使用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型對(duì)大學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。在審批授信后建立一個(gè)針對(duì)大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)的系統(tǒng)，對(duì)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)上的使用頻率、消費(fèi)用途、月均消費(fèi)額等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，來實(shí)現(xiàn)對(duì)大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)控制和管理。

（四）加強(qiáng)大學(xué)生信用教育與理財(cái)教育

學(xué)校應(yīng)承擔(dān)其信用教育和理財(cái)教育的主要責(zé)任，在校園內(nèi)積極的開展相關(guān)知識(shí)的教育講座，幫助和引導(dǎo)大學(xué)生了解征信和知識(shí)[5]。將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)容加入到正常的高校思想政治課程當(dāng)中，在課程中詳細(xì)講解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融消費(fèi)的利弊，以及大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融過程中需要規(guī)避的各種風(fēng)險(xiǎn)，提高大學(xué)生自我防護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。父母對(duì)子女進(jìn)行積極地信貸消費(fèi)教育，并幫助子女樹立正確的價(jià)值觀。在家庭教育過程中善于發(fā)現(xiàn)子女不正常的消費(fèi)行為，并積極地給予糾正。在日常生活中養(yǎng)成理性消費(fèi)、可持續(xù)消費(fèi)的好習(xí)慣，引導(dǎo)子女樹立正確的信貸消費(fèi)觀。

結(jié) 語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)因其潛力巨大，成為各大平臺(tái)爭(zhēng)奪的對(duì)象。在超前消費(fèi)理念的引導(dǎo)下，大學(xué)生潛在消費(fèi)能力成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)迅速發(fā)展的助力，而其暴露出來的信用風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)率也從一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)在合理的范圍內(nèi)給予大學(xué)生金融支持，就需要深入的分析誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的各種分先因素，有針對(duì)性的進(jìn)行識(shí)別和有效控制，降低大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融使用過程中產(chǎn)生的違約率，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：劉奧偲（1988-），男，漢族，北京市人，在職研究生學(xué)歷，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司北京雁棲開發(fā)區(qū)支行，副行長(zhǎng)職位，主要從事研究方向：公司金融與投融資