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摘要：我國作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民問題成了阻礙社會(huì)發(fā)展的主要問題，為了解決我國農(nóng)民收入少、生活水平低的問題，我國于20世紀(jì)90年代引入了小額信貸。小額信貸作為中國農(nóng)村一項(xiàng)有效的金融扶持政策，已經(jīng)有了將近30年的發(fā)展歷程，但是小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的阻礙了小額信貸的發(fā)展。小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇引起的，本文將通過對(duì)小額信貸中農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度的定義的闡述，揭示出了現(xiàn)階段農(nóng)戶聯(lián)保貸款在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，最后提出了有效的優(yōu)化改革建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)戶聯(lián)保貸款；發(fā)展現(xiàn)狀；優(yōu)化建議

農(nóng)戶聯(lián)保貸款是小額信貸的一種重要的貸款形式，它是指農(nóng)戶在自愿的基礎(chǔ)上主動(dòng)組織并參加無直系親屬的聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社向聯(lián)保小組發(fā)放貸款，小組成員既是借款者又是擔(dān)保者，承擔(dān)連帶責(zé)任。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是伴隨著小額信貸產(chǎn)生的，1997-2000年由中國人民銀行相繼頒布的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》首次將農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式引入了中國，2004年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶擔(dān)保貸款指引》進(jìn)一步的放松了農(nóng)戶聯(lián)保貸款的部分制度限制，操作更加靈活。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度具有自愿性、非直系親屬、連帶責(zé)任等特點(diǎn)，以多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款為原則，能有效地降低小額信貸中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，目前運(yùn)行的機(jī)制有自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制、雙向監(jiān)督機(jī)制、還款共生機(jī)制、擔(dān)保替代機(jī)制、多方互贏機(jī)制等。

我國自將農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度引入小額信貸中已有20多年的時(shí)間，聯(lián)保小組的規(guī)模也有大幅度的提高，截止到目前，雖然已經(jīng)有很多農(nóng)戶加入了聯(lián)保小組，但是與國外相比仍有較大差距。如表1所示，雖然該表顯示的只是我國部分地區(qū)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款的情況，但仍可看出我國許多地區(qū)的小額信貸項(xiàng)目沒有采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款的模式，存在貸款對(duì)象的貧困程度不高等問題。

我國農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度發(fā)展不完善、難以持續(xù)進(jìn)行，主要由下列現(xiàn)狀引起：

一、農(nóng)戶的信用意識(shí)淡薄

農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度是在假設(shè)農(nóng)戶都很重視自己的信用的基礎(chǔ)上提出的，但是現(xiàn)實(shí)往往與理論存在一定的差距。目前農(nóng)村小額信貸的借款農(nóng)戶大多文化程度低，誠信意識(shí)淡薄，很多借款者都抱有“不貸白不貸”的態(tài)度借款，逃債、賴債的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。此外聯(lián)保農(nóng)戶既是保戶又是被保戶，相互擔(dān)保，甚至存在“一人多?！钡默F(xiàn)象，很容易出現(xiàn)推諉責(zé)任的現(xiàn)象。農(nóng)戶信用意識(shí)的淡薄不僅增加了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，也阻礙了農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度的可持續(xù)發(fā)展。

二、聯(lián)保小組的整體欺騙導(dǎo)致制度的失效

聯(lián)保小組的組建是依據(jù)個(gè)人意見建立的，小組成員間都是由熟人組成的小組，通過自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制，小額信貸機(jī)構(gòu)將識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)的初步甄選工作交給了農(nóng)戶。但是農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，為了獲得貸款，無論是在貸前甄選階段還是貸后的監(jiān)督階段，都存在小組成員間相互隱瞞信用信息無視風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，集體惡意欺騙貸款。如果采取法律手段追債，訴訟成本高，小額信貸機(jī)構(gòu)有時(shí)也只好放棄追債，這也助長(zhǎng)了欺騙之風(fēng)。

小組聯(lián)保的貸款形式原本是用來約束借款農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的，但是聯(lián)保小組的整體欺騙使農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度喪失了這個(gè)功能，失去了控制小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的手續(xù)煩瑣，審貸時(shí)間長(zhǎng)

首先農(nóng)戶聯(lián)保貸款的參與者很多，不僅有借款農(nóng)戶和小額信貸機(jī)構(gòu)的信息員、審貸員，還有村委會(huì)及上級(jí)部門的參與者；其次，小額信貸的審批手續(xù)復(fù)雜，貸款農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)要提交聯(lián)保協(xié)議、貸款合同等，而且這些材料需要按步驟交由所有相關(guān)負(fù)責(zé)人審閱、簽字、蓋章等，整個(gè)過程耗時(shí)很長(zhǎng)，有時(shí)甚至?xí)e(cuò)過生產(chǎn)時(shí)間，即使獲得貸款也沒有實(shí)際的利用價(jià)值。

通過發(fā)展現(xiàn)狀的分析，農(nóng)戶聯(lián)保貸款作為支持農(nóng)民致富的重要舉措，在解決農(nóng)戶貸款融資擔(dān)保難問題方面發(fā)揮了積極作用。但是由于農(nóng)戶的信用意識(shí)淡薄、聯(lián)保小組的整體欺騙導(dǎo)致制度的失效、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的手續(xù)煩瑣，審貸時(shí)間長(zhǎng)等因素的影響，造成了農(nóng)戶聯(lián)保貸款規(guī)模及質(zhì)量雙降的同時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)也在上升，嚴(yán)重制約了這項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。針對(duì)此現(xiàn)狀，應(yīng)該從以下方面進(jìn)行優(yōu)化改革：

第一，提高農(nóng)戶的誠信意識(shí)，建設(shè)良好的農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)戶聯(lián)保貸款能夠順利實(shí)施的一個(gè)前提就是農(nóng)戶具有良好的信用保障，提高農(nóng)戶的信用意識(shí)十分重要。政府應(yīng)該幫助小額信貸機(jī)構(gòu)加大誠信建設(shè)的宣傳力度，以村為單位進(jìn)行誠信教育，強(qiáng)化“有借有還，再借不難”的觀念，對(duì)不道德的行為，公開譴責(zé)，進(jìn)而提高農(nóng)戶的誠信意識(shí)；其次，小額信貸機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信用的獎(jiǎng)懲力度，將獎(jiǎng)懲制度引入農(nóng)村小額信貸中，約束小額信貸農(nóng)戶的行為。充分發(fā)揮利益杠桿的作用，貸款過程中對(duì)于還貸及時(shí)的借款農(nóng)戶，加倍提高其信用等級(jí)并給予必要的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)其以后的貸款可以提高授信額度和授信期限；反之加倍降低其信用等級(jí)、授信額度和授信期限。

第二，適當(dāng)?shù)募涌燹r(nóng)戶聯(lián)保貸款的審貸速度，提高工作效率。一般來說農(nóng)戶聯(lián)保貸款的審批步驟雖然煩瑣，但是缺一不可，我們可以通過制定審貸、放貸等統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范小額信貸的審批程序，將農(nóng)戶聯(lián)保貸款的貸款程序正規(guī)化、易于操作化，此外，小額信貸機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部工作人員的培訓(xùn)力度，使他們熟練地掌握審批程序，提高工作質(zhì)量和效率，加快審貸速度，保證貸款及時(shí)地發(fā)放到借款農(nóng)戶的手中。

第三，建立小組風(fēng)險(xiǎn)基金，保證農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最終償還。以小組為單位建立風(fēng)險(xiǎn)基金，該基金由兩部分組成：一部分是小組成員參加的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，另一部分是小額信貸機(jī)構(gòu)規(guī)定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與小組聯(lián)保貸款制度結(jié)合起來，當(dāng)小組成員出現(xiàn)違約時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)會(huì)得到保險(xiǎn)公司的優(yōu)先賠付，降低信貸損失，此外，規(guī)定借款者定期在借款機(jī)構(gòu)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，如果出現(xiàn)違約，這部分儲(chǔ)蓄金可以與借款相抵，通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，可以規(guī)范小組成員的行為，有助于還款共生機(jī)制的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)可以規(guī)避聯(lián)保小組整體違約帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，加強(qiáng)內(nèi)外部監(jiān)督審查力度，保障農(nóng)戶聯(lián)保貸款健康發(fā)展。農(nóng)信社可以設(shè)立三級(jí)控制網(wǎng)絡(luò)和多級(jí)評(píng)級(jí)體系，監(jiān)督機(jī)構(gòu)也應(yīng)規(guī)范監(jiān)督程序，定期檢查，促進(jìn)外部縱向監(jiān)督機(jī)制的有效運(yùn)行，降低違約率，如黑龍江農(nóng)墾銀行采用“銀行+作業(yè)站+農(nóng)戶”的合作模式就很成功，首先通過作業(yè)站、隊(duì)管員、農(nóng)戶三級(jí)評(píng)級(jí)，杜絕農(nóng)戶聯(lián)保違約，其次將隊(duì)管員引入農(nóng)戶聯(lián)保貸款機(jī)制中，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的監(jiān)督約束力度，保障了農(nóng)戶聯(lián)保貸款的健康發(fā)展。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款是伴隨著小額信貸所產(chǎn)生的一種重要的貸款形式，為我國農(nóng)村的金融改革做出了巨大的貢獻(xiàn)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度利用聯(lián)保小組成員間的相互擔(dān)保，解決了因小額信貸的無擔(dān)保性所引起的農(nóng)民貸款難的問題，利用聯(lián)保貸款各運(yùn)行機(jī)制的優(yōu)勢(shì)解決了小額信貸的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，降低了小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了小額信貸機(jī)構(gòu)放貸的信心?？v觀我國農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，仍舊存在很多不足之處，阻礙著農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度的可持續(xù)發(fā)展，因此為了保證農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度的健康發(fā)展、解決小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，我國要不斷地完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度，使其發(fā)揮更多的積極效應(yīng)。

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