邊琳麗

摘 要：精準(zhǔn)扶貧是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要舉措，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)相一致，實(shí)施金融扶貧是我國(guó)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧開發(fā)的重要舉措之一。從闡述普惠金融和精準(zhǔn)扶貧的政策內(nèi)涵及宗旨入手，圍繞榆林市貧困發(fā)展現(xiàn)狀，從貧困戶、金融機(jī)構(gòu)、政府三個(gè)方面分析榆林普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧面臨的問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；精準(zhǔn)扶貧；榆林市

中圖分類號(hào)：F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）24-0096-02

一、普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的政策內(nèi)涵及宗旨

（一）普惠金融的政策內(nèi)涵及宗旨

“普惠金融”最先出現(xiàn)于聯(lián)合國(guó)“2005小額信貸年”，旨在提倡“能有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系”，強(qiáng)調(diào)其金融服務(wù)覆蓋的廣度。2006年“亞洲小額信貸論壇”上，我國(guó)首次使用“普惠金融”這一詞匯。2013年，“普惠金融”在中共十八屆三中全會(huì)上正式成為我國(guó)全面深化改革的內(nèi)容之一。2016年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，具體闡明了“普惠金融”的總體思路、主要措施、服務(wù)對(duì)象等。至此，我國(guó)徹底拉開了重點(diǎn)建設(shè)“普惠金融”的序幕。國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融，核心宗旨在于讓全體老百姓享受到均等、便利的金融服務(wù)。

（二） 精準(zhǔn)扶貧的政策內(nèi)涵及宗旨

長(zhǎng)期以來(lái)，貧困問(wèn)題始終困擾著各國(guó)政府，我國(guó)同樣需要面對(duì)這一尖銳性的社會(huì)問(wèn)題。改革開放以后，我國(guó)的扶貧精準(zhǔn)開發(fā)經(jīng)歷了不同的內(nèi)涵變化，最先在農(nóng)村推行區(qū)域性扶貧開發(fā)，后發(fā)展為針對(duì)貧困縣的扶貧，再精確到貧困村的扶貧。目前，扶貧開發(fā)工作已取得顯著成效，我國(guó)成為了世界上減貧人口最多的國(guó)家。在此基礎(chǔ)上，我國(guó)政府進(jìn)一步提出到2020年全國(guó)實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，農(nóng)村貧困人口全部脫貧的目標(biāo)，扶貧開發(fā)工作任重道遠(yuǎn)。2013年，習(xí)近平總書記在湖南湘西考察時(shí)首次提出“精準(zhǔn)扶貧”，并在之后幾年的調(diào)研和論壇上不斷強(qiáng)化和深化“精準(zhǔn)扶貧”的內(nèi)涵，重點(diǎn)解決“扶持誰(shuí)、誰(shuí)來(lái)扶、怎么扶”等問(wèn)題。國(guó)務(wù)院扶貧辦隨后制定了《建立精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制實(shí)施方案》，在全國(guó)開始推行“精準(zhǔn)扶貧”工作。精準(zhǔn)扶貧是扶貧開發(fā)工作向下一階段奮斗目標(biāo)挺進(jìn)的具體措施，力度更大、針對(duì)性更強(qiáng)、作用更直接、效果更持續(xù)。

（三） 普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系

普惠金融的特性在精準(zhǔn)扶貧中才能得到重復(fù)施展；精準(zhǔn)扶貧依靠普惠金融支撐，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)才會(huì)更有勝算。二者在目標(biāo)價(jià)值上保持著高度的一致性，只有二者緊密結(jié)合，脫貧攻堅(jiān)才會(huì)效果顯著。

二、榆林市貧困區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀分析

榆林市位于陜西省最北部，東臨黃河與山西相望，西連寧夏、甘肅，北鄰內(nèi)蒙古，南接本省延安市。轄1區(qū)11縣、176個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、7個(gè)街道辦事處、5 474個(gè)行政村，總?cè)丝?64.5萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口295.8萬(wàn)人。長(zhǎng)期以來(lái)，由于自然地理?xiàng)l件的制約，白于山區(qū)和黃河沿岸土石山區(qū)交通不便、信息閉塞，群眾以農(nóng)為主，廣種薄收，難以擺脫貧困。20世紀(jì)“八七”扶貧攻堅(jiān)期間，全市12縣區(qū)均為國(guó)定貧困縣，2000年，國(guó)家“八七”扶貧攻堅(jiān)結(jié)束后，全市國(guó)定貧困縣減少到10個(gè)。經(jīng)過(guò)21世紀(jì)前十年連續(xù)不斷的扶持，截至目前，全市仍有8個(gè)國(guó)定貧困縣。

“十二五”以來(lái)，榆林市委、市政府進(jìn)一步加大了扶貧開發(fā)力度，以扶貧開發(fā)統(tǒng)攬貧困縣農(nóng)村工作全局，將農(nóng)村工作重心向扶貧開發(fā)傾斜。主要領(lǐng)導(dǎo)率先垂范，做到逢會(huì)必講扶貧、下鄉(xiāng)必看扶貧、定期檢查扶貧。

在精準(zhǔn)識(shí)別方面，榆林市針對(duì)底數(shù)不清、情況不明、指向不準(zhǔn)、針對(duì)性不強(qiáng)等長(zhǎng)期困擾扶貧開發(fā)工作的問(wèn)題，按照“縣為單位、規(guī)模控制、分級(jí)負(fù)責(zé)、精準(zhǔn)識(shí)別、動(dòng)態(tài)管理”的原則，各縣區(qū)分別組建了進(jìn)村入戶調(diào)查小組，對(duì)貧困戶、貧困村進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別認(rèn)定，將貧困戶家庭情況、致貧原因、扶貧方法等信息逐戶建立了檔案，同時(shí)將建檔立卡信息全部錄入了貧困戶信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了資源共享、動(dòng)態(tài)管理。真正做到了“誰(shuí)是貧困戶，群眾說(shuō)了算”。

在整合資源方面，呂梁山片區(qū)7縣和白于山區(qū)2縣是榆林扶貧開發(fā)的重點(diǎn)區(qū)域，也是扶貧開發(fā)工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)。榆林市抓住國(guó)家實(shí)施片區(qū)扶貧攻堅(jiān)的重大歷史機(jī)遇，全面推進(jìn)片區(qū)攻堅(jiān)。在片區(qū)投入各類行業(yè)項(xiàng)目資金301.03億元，實(shí)施項(xiàng)目995個(gè)，有力地推動(dòng)了片區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。市級(jí)財(cái)政安排專項(xiàng)資金2 866萬(wàn)元，新栽山地有機(jī)蘋果4.1萬(wàn)畝，配套建設(shè)苗木基地185畝、果園灌溉項(xiàng)目5處、果庫(kù)2個(gè)、養(yǎng)豬場(chǎng)6個(gè)、養(yǎng)羊場(chǎng)2個(gè)。山地有機(jī)蘋果項(xiàng)目覆蓋農(nóng)戶7 350戶，其中貧困戶3 310戶，貧困戶占45%。

在移民搬遷方面，4年來(lái)，榆林市累計(jì)財(cái)政投資21.34億元，其中省財(cái)政11.02億元、市級(jí)財(cái)政10.32億元，搬遷4萬(wàn)戶16.3萬(wàn)人，先后建成了定邊縣衣食梁、靖邊縣海則畔二區(qū)、橫山縣興豐社區(qū)、子洲縣頤和小區(qū)和佳縣王家砭工業(yè)園移民社區(qū)等一批千戶以上現(xiàn)代化集中移民小區(qū)。積極創(chuàng)新移民模式，實(shí)施多元化戰(zhàn)略，將扶貧移民搬遷與保障性住房政策相銜接。

在特色產(chǎn)業(yè)方面，榆林市依托羊子、紅棗、雜糧和設(shè)施蔬菜等地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，將大力發(fā)展現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)作為貧困戶脫貧致富的治本之策，通過(guò)科技引領(lǐng)、示范帶動(dòng)、點(diǎn)面結(jié)合，持之以恒做大做強(qiáng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，確保村村有增收產(chǎn)業(yè)、戶戶有增收項(xiàng)目?！笆濉逼陂g，全市投入財(cái)政扶貧資金1.58億元，累計(jì)發(fā)放小額扶貧貼息貸款4.07億元、互助資金借款2.21億元，扶持農(nóng)戶11.78萬(wàn)戶，扶持企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社335個(gè)。投入財(cái)政資金2.7億元，實(shí)施農(nóng)業(yè)綜合土地治理25.2萬(wàn)畝。

“十二五”期間，榆林市抓住工業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的歷史機(jī)遇，走工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的扶貧開發(fā)路子，貧困區(qū)域面貌發(fā)生了深刻變化，廣大貧困人口正在全面小康路上闊步前行。

2016年7月，榆林市明確提出三年率先脫貧，五年全面建成小康的戰(zhàn)略目標(biāo)任務(wù)。然而，“脫貧致富，剩下的都是硬骨頭?！币雽?shí)現(xiàn)全市20.4萬(wàn)戶貧困戶，60.19萬(wàn)貧困人口，1 074個(gè)貧困村率先穩(wěn)定脫貧并非易事。

三、榆林市普惠金融助推精準(zhǔn)扶貧的困境

（一）貧困戶方面：貧困主體信用意識(shí)淡薄，“普惠金融”不敢介入

貧困主體數(shù)量眾多，分布廣泛，加之受貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、自然環(huán)境條件差、銀企間信息不對(duì)稱、民間借貸經(jīng)濟(jì)鏈斷裂等因素的影響，貧困地區(qū)整體信用意識(shí)不高。近年來(lái)，榆林地區(qū)“老賴”現(xiàn)象屢見不鮮?！捌栈萁鹑凇钡捻樌麑?shí)施需要有牢靠的信用擔(dān)保體系做后盾，否則面對(duì)不良貸款、失信違約等壓力，金融機(jī)構(gòu)只能望而卻步。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面：扶貧獲利有限，“普惠金融”不愿介入

金融機(jī)構(gòu)開拓業(yè)務(wù)的主要對(duì)象為大中型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)于扶貧開發(fā)所針對(duì)的“無(wú)擔(dān)保、無(wú)高收益、無(wú)經(jīng)營(yíng)規(guī)模”的“三無(wú)”貧困戶而言，根本無(wú)法享受金融機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的便利與快捷。就榆林目前情況來(lái)看，具有一定規(guī)模的銀行均設(shè)有榆林分行，但深入經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村，銀行業(yè)則是少之又少。貧困戶無(wú)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，使金融機(jī)構(gòu)無(wú)利可圖，缺乏金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)而反作用于扶貧對(duì)象，使其“貸款難、貸款貴”。

（三）政府方面：扶貧政策缺乏，“普惠金融”不能介入

“普惠金融”支持“精準(zhǔn)扶貧”，不僅需要金融機(jī)構(gòu)自身的努力，政府、財(cái)政、扶貧辦等部分的大力支持同樣不可或缺，甚至需要各部門進(jìn)行協(xié)調(diào)與通力合作?？v觀榆林扶貧開發(fā)工作，脫貧思路僅限于依靠“政府專項(xiàng)資金、移民搬遷”等政府輸血式短期補(bǔ)貼，未能出臺(tái)相關(guān)鼓勵(lì)政策，充分利用金融扶貧的造血式長(zhǎng)效機(jī)制。扶貧政策與普惠金融脫節(jié)現(xiàn)象突出，使得“普惠金融”愛莫能助。

四、榆林市普惠金融助推精準(zhǔn)扶貧的路徑選擇

（一）貧困戶方面：建立健全信用擔(dān)保體系，保證“普惠金融”助推“精準(zhǔn)扶貧”

一方面，作為貧困戶應(yīng)建立信用檔案（內(nèi)容主要涉及其實(shí)際持有多少信用抵押物）。采取博弈方式，在貧困戶之間開展信用評(píng)級(jí)工作，完善貧困戶的信用擔(dān)保信息，使信用檔案透明化。金融機(jī)構(gòu)了解情況，即可根據(jù)貧困戶的信用級(jí)別制定不同類型的金融產(chǎn)品。只有明確扶貧對(duì)象的需求，對(duì)癥下藥，才能做到“對(duì)象精準(zhǔn)”。另一方面，作為金融機(jī)構(gòu)可適當(dāng)降低對(duì)貧困戶的準(zhǔn)入門檻。普惠金融重在“普”字。貧困戶處于產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈的末端，受自然環(huán)境影響大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。因此，面對(duì)各種不確定因素，金融機(jī)構(gòu)可拉長(zhǎng)還貸年限或降低貸款利率，真正做到“產(chǎn)品精準(zhǔn)”，雪中送炭。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面：加強(qiáng)金融設(shè)施建設(shè)，爭(zhēng)取“獲利扶貧兩不誤”

“普惠金融”不等同于“扶貧救濟(jì)”，而是將金融機(jī)構(gòu)與貧困戶緊密聯(lián)結(jié)的一種可持續(xù)金融政策，形成“農(nóng)民豐收，則金融獲利”的局面。因此，金融機(jī)構(gòu)需要從硬件設(shè)施、軟件服務(wù)兩方面雙管齊下。

在硬件設(shè)施方面，金融機(jī)構(gòu)可加大金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，同時(shí)加強(qiáng)、推廣ATM、網(wǎng)銀的應(yīng)用，以及創(chuàng)建類似于“民間借貸”的規(guī)范性金融產(chǎn)品，將貧困戶的閑置資金聚攏起來(lái)?！扒谰珳?zhǔn)”，貧困戶才能真正受益。

在軟件服務(wù)方面，送服務(wù)、送知識(shí)、送信息到貧困戶，發(fā)散其投資理財(cái)思維，激發(fā)扶貧對(duì)象的創(chuàng)業(yè)熱情。讓農(nóng)戶了解脫貧不止可以依靠種田、養(yǎng)羊，還可以通過(guò)打造榆林特色產(chǎn)品、參與規(guī)范化的金融借貸，購(gòu)買理財(cái)投保產(chǎn)品等多種途徑?！胺?wù)精準(zhǔn)”，最終實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與貧困戶榮辱與共。

（三）政府方面：建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，創(chuàng)新銀企合作模式

一方面，政府應(yīng)明確自身在“普惠金融、精準(zhǔn)扶貧”等政策中的地位。政府是宏觀調(diào)控中的“無(wú)形的手”，起到牽線搭橋，引導(dǎo)疏通的作用。因此，政府可以制定針對(duì)扶貧對(duì)象或金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼政策，或?yàn)榛A(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供經(jīng)濟(jì)支撐，從而鼓勵(lì)、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與貧困戶的融合，創(chuàng)建“銀行+企業(yè)+貧困戶”的合作模式。讓金融機(jī)構(gòu)直接服務(wù)于小微企業(yè)，也讓分散的貧困農(nóng)戶集中于企業(yè)。三方責(zé)任明確，“責(zé)任精準(zhǔn)”，各司其職。另一方面，政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的懲罰措施，既要限制金融機(jī)構(gòu)的普惠金融專項(xiàng)資金確實(shí)用于貧困戶，又要杜絕扶貧對(duì)象因資金易得而引發(fā)惰性及失信現(xiàn)象。

[責(zé)任編輯 陳丹丹]