王文娟

【摘 要】大學(xué)生群體在內(nèi)的年輕人逐漸成為中國消費(fèi)及經(jīng)濟(jì)增長的主要驅(qū)動力，推動中國消費(fèi)市場和新的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型升級，大學(xué)生群體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如何搭建平臺聚集年輕客戶刻不容緩。在這樣的背景下，本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的定義特征、大學(xué)生金融市場分析、高校互聯(lián)網(wǎng)金融平臺構(gòu)建的必要性、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的構(gòu)建框架及構(gòu)建策略出發(fā)，探索商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融背景下構(gòu)建綜合金融服務(wù)平臺。

【關(guān)鍵詞】移動互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺；商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance，簡稱IOF）是指為金融服務(wù)商以互聯(lián)網(wǎng)為平臺提供的銀行、證券、保險等多種金融服務(wù)，對以電腦網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動的總稱。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括與其運(yùn)作模式相配套互聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)、金融市場及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)及業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可提供便捷、廣覆蓋的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的一個特點(diǎn)就是便捷和廣覆蓋，可以有效地提高服務(wù)質(zhì)量。受益于大數(shù)據(jù)等技術(shù)，時間與空間不受限制，參與者的門檻較低，高度的開放性吸納金額小但量大的客戶群體。

2.互聯(lián)網(wǎng)模式的多樣化

借助大數(shù)據(jù)和云計算等信息技術(shù)，通過龐大數(shù)據(jù)的挖掘利用，金融模式能夠快速創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)多樣化和個性化。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的繼續(xù)發(fā)展，模式還將更加豐富。

二、大學(xué)生金融市場分析

（一）市場廣闊

大學(xué)生群體消費(fèi)金融的基礎(chǔ)市場是十分龐大的，據(jù)教育局統(tǒng)計2016年我國在校大學(xué)生群體人數(shù)達(dá)到了3741.5萬，且每年呈現(xiàn)遞增趨勢。據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)庫顯示，2016年中國大學(xué)生群體消費(fèi)金額規(guī)模達(dá)到了4524億。每年都保持4.7%的增速。從這兩個數(shù)據(jù)可以看出，大學(xué)生群體消費(fèi)金融市場的消費(fèi)基礎(chǔ)是十分牢靠的。

（二）超前消費(fèi)意愿強(qiáng)烈，對未來預(yù)期樂觀

大學(xué)生群體對消費(fèi)金融服務(wù)的需求是十分旺盛的。如今以90后為主的年輕人群體，成長環(huán)境與上一代人有很大不同，他們更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，也更習(xí)慣于十分便利的電商消費(fèi)模式。另外根據(jù)艾瑞的用戶調(diào)查結(jié)果，年輕人群消費(fèi)需求強(qiáng)烈，將近百分之七十的年輕人表示有過分期消費(fèi)的經(jīng)歷，將近百分之九十的年輕人是不排斥分期消費(fèi)這種超前消費(fèi)方式的。因此大學(xué)生群體需要消費(fèi)金融服務(wù)來幫助他們更好地享受和規(guī)劃青春，用未來的資金投資現(xiàn)在的自己。

（三）理財觀念逐步增強(qiáng)

隨著80、90后群體逐漸成熟，年輕人的消費(fèi)行為趨于理性。年輕人月光族的標(biāo)簽正在褪下，去年全國年輕人人均每月收入為6726元，支出則為4386元，收支比例為3：2，說明每月仍有一定存款。同時，存款額度也在增加，2016年輕人月存款為2340元，較2015年同比增加15.3%，而2015年存款較2014年增加32.7%。年輕人不光有了存款的意識，記賬理財意識也在增強(qiáng)，甚至學(xué)生黨們也加入理財大隊中。

三、高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺構(gòu)建的必要性

（一）年輕客群成為最先遠(yuǎn)離物理網(wǎng)點(diǎn)的客戶群體

年輕客戶學(xué)習(xí)力強(qiáng)，接受新事物快，喜歡嘗試新的渠道。比起安全性相比，其更注重服務(wù)的便捷性，對客戶體驗(yàn)的要求高。隨著新渠道發(fā)展，年輕客群去物理網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)的頻率不斷降低。逐漸轉(zhuǎn)向以支付寶為代表的第三方支付模式，平臺從大學(xué)生群體生活各方面進(jìn)行滲透，同時提供理財、分期、借貸等金融服務(wù)。對商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)及客群發(fā)展帶來巨大沖擊，如何增強(qiáng)商業(yè)銀行在大學(xué)生客群的黏性對商業(yè)銀行至關(guān)重要。

（二）政策要求，加速互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融布局

2015年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導(dǎo)意見》，指出推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，強(qiáng)化普惠金融服務(wù)，打造集消費(fèi)、理財、融資、投資等業(yè)務(wù)于一體的金融服務(wù)平臺。

（三）打破限制，集聚網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)金融綜合平臺類別及典型代表互聯(lián)網(wǎng)平臺已成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。通過平臺的構(gòu)建，可以打破客戶開發(fā)的空間、時間限制。原本分散且狹小的市場將通平臺進(jìn)行集聚。也有利于商業(yè)銀行與大學(xué)生群體的信息不對稱得到改善，有效降低雙方的陌生感。通過高效金融平臺大學(xué)生群體間的信息可得性大大提高，有利于客戶對平臺依賴，提高轉(zhuǎn)平臺成本，鎖定客戶。

四、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的構(gòu)建框架及建議

與現(xiàn)有的如支付寶等平臺而言，其憑借其上億的互聯(lián)網(wǎng)用戶資源，并借助社交平臺營銷推廣，再加上三方服務(wù)的引進(jìn)，使得其余額寶上線造成井噴式效果?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的惠普性、便利性和可得性是商業(yè)銀行所亟需的，也是平臺構(gòu)建的發(fā)展方向。通過線下網(wǎng)點(diǎn)與線上資源的有效整合，圍繞移動平臺，可更廣泛與第三方合作伙伴開展金融業(yè)務(wù)合作，如運(yùn)輸交通、醫(yī)療、文化教育、娛樂飲食等行業(yè)，滿足大學(xué)生群體的金融需求。商業(yè)銀行可從進(jìn)入大學(xué)的年輕人著手，從入學(xué)的消費(fèi)、理財觀念的培養(yǎng)、觀念引導(dǎo)等，拉近與年輕人的距離。產(chǎn)品設(shè)計也選擇多元、時尚。原則是要走進(jìn)內(nèi)心，有溫度的服務(wù)最打動人心；貼近年輕客群，接地氣的才是互聯(lián)網(wǎng)的。結(jié)合大學(xué)生群體社交金融屬性，打造從消費(fèi)、理財、借貸的綜合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。未來商業(yè)銀行扮演的將是一個產(chǎn)品整合者的角色，一個“金融+生活+商務(wù)”的新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正在開始形成。

（一）打造商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺

電子商務(wù)平臺是一種高效、低成本、規(guī)模大的獲客方式，可為商業(yè)銀行獲得廣大的大學(xué)生群體。商業(yè)銀行應(yīng)主動出擊，依靠現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源、良好的信譽(yù)、風(fēng)控優(yōu)勢，進(jìn)軍電商平臺。信息技術(shù)的智能化和精準(zhǔn)化將會更加助力個性化定制問題，滿足更多草根民眾的金融需求。通過多元化發(fā)展戰(zhàn)略，整合現(xiàn)有資源，針對大學(xué)生市場，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有網(wǎng)上商城與電商平臺的整合，有針對性的進(jìn)行電子商務(wù)及金融服務(wù)的進(jìn)行創(chuàng)新。以大學(xué)生群體需求為導(dǎo)向，挑選實(shí)用性、個性化的金融產(chǎn)品。同時推進(jìn)支付結(jié)算方式的創(chuàng)新與便利，在支付結(jié)算方面，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮用戶信任度和安全性高的優(yōu)勢，在支付產(chǎn)品安全性與快捷性的前提，創(chuàng)新支付模式。加強(qiáng)跨界的聯(lián)盟及合作，通過加強(qiáng)與第三方的業(yè)務(wù)合作與技術(shù)交流，提高客戶平臺依賴性。

（二）打造商業(yè)銀行理財平臺

盡管不是一塊新蛋糕，大學(xué)校園金融市場卻在近兩年內(nèi)迅速升溫。各式各樣的校園金融平臺開始進(jìn)入校園，搶奪市場。例如，52校園，一款為年輕群體提供分期購物的平臺；校園貸，一款為年輕群體提供貸款的平臺；盡管校園金融平臺如此火熱，但現(xiàn)存的許多金融平臺都是指向提供分期付款以及貸款的平臺，但校園理財咨詢平臺卻少之又少。大多數(shù)年輕群體對于金融理財產(chǎn)品一知半解，偏向于保守地存銀行甚至比較大一部分閑置資金流向支付寶余額寶等第三方理財錢包。若沒有一個清晰的引導(dǎo)，傳統(tǒng)風(fēng)險保守觀念下直到步入社會不愿意甚至抵觸理財產(chǎn)品。而另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)支付寶等金融平臺的沖擊下，增加年輕群體對我行的金融理財產(chǎn)品以及其他增值服務(wù)的黏性。同時可搜集年輕群體對不同金融產(chǎn)品的需求幫助我行更迅速地找到用戶痛點(diǎn)，達(dá)到雙贏的結(jié)果。

理財平臺的構(gòu)建一是要充分與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢相結(jié)合，在整個流程的設(shè)計、流程體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)開放、共享。二是創(chuàng)新理財工具，針對大學(xué)生群體打造具備起點(diǎn)低、短期需求的現(xiàn)金管理類金融產(chǎn)品。三是對于部分學(xué)生的個性化需求如理財?shù)闹R普及提供個性化的金融增值服務(wù)，進(jìn)而增強(qiáng)客戶黏性、忠誠度及貢獻(xiàn)率。

（三）打造商業(yè)銀行借貸平臺

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸將是未來融資模式的一個重要發(fā)展方向，面對網(wǎng)絡(luò)借貸可能對我行傳統(tǒng)信貸模式產(chǎn)生的沖擊，商業(yè)銀行需要主動出擊，率先作出變革。

借貸平臺的構(gòu)建一是充分借助大數(shù)據(jù)，隨著我國征信水平的提高，商業(yè)銀行借貸模式必須引入自動審批的模式，提高審批的效率和快捷程度。二是加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)的合作。商業(yè)銀行應(yīng)與經(jīng)營模式健康、管理規(guī)范的大型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺合作。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將來必須要在一定法規(guī)的約束下開展業(yè)務(wù)，其中的一個重要的約束可能就是金融牌照許可和沉淀資金的第三方托管。商業(yè)銀行可以通過成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金托管第三方，與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實(shí)現(xiàn)客戶信用信息共享，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行資金賬戶管理和優(yōu)化等方式與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開展合作。

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