曹玲玲　劉彬斌　陳學(xué)妍

[提要] 農(nóng)村金融一直是農(nóng)村信貸的主要供給者，但農(nóng)村金融與農(nóng)村電商之間卻存在嚴(yán)重的資金供需不均衡、不匹配問題。只有加大農(nóng)村金融向農(nóng)村電商融資力度，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，才能有效擴(kuò)大農(nóng)村消費、信貸及投資理財?shù)耐ǖ?，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融的供需匹配問題。本文通過梳理農(nóng)村電商和農(nóng)村金融整合的諸多阻礙，在此基礎(chǔ)上提出農(nóng)村電商和農(nóng)村金融整合的路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村電商；農(nóng)村金融；信用環(huán)境

基金項目：江蘇高校哲學(xué)社會科學(xué)基金資助項目：“供給側(cè)改革背景下農(nóng)村金融扶持農(nóng)村電商發(fā)展的有效路徑研究——基于江蘇省農(nóng)村電商示范村的調(diào)查數(shù)據(jù)”（項目編號：2016SJD790049）；江蘇高校哲學(xué)社會科學(xué)基金資助項目：“新型城鎮(zhèn)化背景下進(jìn)一步激活我省農(nóng)村‘沉睡資本研究”（項目編號：2015SJD804）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年6月8日

一、引言

2014年10月24日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》，提出規(guī)范促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展，支持電子商務(wù)企業(yè)向農(nóng)村延伸業(yè)務(wù)。近3年中央一號文件多次提出“實施電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村”。2015年10月14日李克強在部署加快發(fā)展農(nóng)村電商工作時，提出要在改善農(nóng)村電商發(fā)展環(huán)境、加大農(nóng)村電商政策扶持等方面下大工夫。農(nóng)村電商以其具有針對性的商業(yè)模式和因地制宜地產(chǎn)品供給體系成為推進(jìn)全面脫貧攻堅戰(zhàn)，落實“精準(zhǔn)扶貧”的重要一環(huán)。

在政策利好推動下，農(nóng)村電商的發(fā)展取得顯著成效，但在融資、人才、物流、管理等方面存在諸多障礙。據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前的涉農(nóng)電子商務(wù)中，只有1%的盈利，4%的持平，卻有7%的嚴(yán)重虧損、88%的略有虧損。究其原因，農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度低下、農(nóng)村電商經(jīng)營資金缺口較大是其主要原因。當(dāng)前，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革所倡導(dǎo)的“調(diào)結(jié)構(gòu)、去產(chǎn)能”為解決農(nóng)村電商當(dāng)下困境，推動電商平臺發(fā)展提供了新的方向和路徑。發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，推進(jìn)供給側(cè)改革已經(jīng)成為農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必由之路。

農(nóng)村金融一直是農(nóng)村信貸的主要供給者，但農(nóng)村金融與農(nóng)村電商之間卻存在嚴(yán)重的資金供需不均衡、不匹配問題。只有加大農(nóng)村金融向農(nóng)村電商融資的力度，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，才能有效擴(kuò)大農(nóng)村消費、信貸及投資理財?shù)耐ǖ?，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融的供需匹配問題。

二、農(nóng)村電商與農(nóng)村金融整合的障礙分析

（一）農(nóng)村電商品牌效應(yīng)不顯著、擔(dān)保物不足。當(dāng)前，我國農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、包裝、物流、平臺管理等方面的標(biāo)準(zhǔn)不夠完善，致使農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)難以保證，很多不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)的劣質(zhì)產(chǎn)品容易流入電子商務(wù)交易市場。尤其是鮮活農(nóng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)體系建設(shè)較為滯后，影響了農(nóng)村電商有序、規(guī)范開展。此外，農(nóng)村電商特色產(chǎn)品的生產(chǎn)缺乏大型農(nóng)產(chǎn)品集散地和深加工，難以進(jìn)行規(guī)模化、品牌化生產(chǎn)，存在產(chǎn)品種類單一、同質(zhì)化突出、品牌不強，難以保證產(chǎn)品的質(zhì)量，造成發(fā)展后繼乏力。農(nóng)村電商的涉農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，品牌效應(yīng)還未完全彰顯的情況下，致使金融機(jī)構(gòu)難以對其授信，農(nóng)村電商經(jīng)營主體這一金融需求群體常常被正規(guī)金融體系排斥在外。

（二）資金供給缺口較大。政策性銀行存在供給不足、資金來源短缺、運行效率低等問題；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)難以承擔(dān)支農(nóng)大任；商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)普遍存在資金外流現(xiàn)象，使得農(nóng)村電商主體獲取資金更加困難。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的競爭性逐漸增強，為追逐利潤，涉農(nóng)資金支持嚴(yán)重不足，農(nóng)村金融服務(wù)重心偏離農(nóng)村，無法為農(nóng)村電商的發(fā)展提供實質(zhì)性的幫助。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)效率低。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部征信體系雖比較健全，但是難以共享，而相對落后的地區(qū)征信系統(tǒng)還處于起步階段，致使金融機(jī)構(gòu)獲取信息不夠完整。加之，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的網(wǎng)上銀行、農(nóng)信通等自助服務(wù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村的普及率嚴(yán)重不足。農(nóng)村金融中介體系不健全，加之農(nóng)村電商主體缺乏有效抵押和擔(dān)保，致使農(nóng)村電商融資成為急需解決難題。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。抵押擔(dān)保困難是農(nóng)村電商融資的最大瓶頸，而農(nóng)村金融擔(dān)保公司實力不佳、經(jīng)營規(guī)范性不強，潛在風(fēng)險巨大；同時，政策性擔(dān)保公司數(shù)量嚴(yán)重不足，致使農(nóng)村金融風(fēng)險補償機(jī)制和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不健全。形成的格局便是，農(nóng)村金融不缺資金供給、農(nóng)村電商不乏誠信，但是難以形成將資金轉(zhuǎn)化為對農(nóng)村電商貸款的有效機(jī)制。2015年以來，隨著P2P的集體崩塌，農(nóng)村金融的信用環(huán)境極為惡劣。

三、農(nóng)村電商與農(nóng)村金融整合的路徑

（一）打造區(qū)域特色農(nóng)村品牌。依托農(nóng)村電商服務(wù)中心，構(gòu)筑以家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為支點的全農(nóng)場電商網(wǎng)絡(luò)交易平臺。利用農(nóng)村電商網(wǎng)絡(luò)交易平臺倒逼新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參與共同構(gòu)建農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品源頭溯源體系。政府還應(yīng)大力引導(dǎo)優(yōu)先發(fā)展具有比較優(yōu)勢或區(qū)域特色的農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)，提升農(nóng)產(chǎn)品的附加值。放大農(nóng)村電商的品牌效應(yīng)，打造一批具有一定規(guī)模的地方特色產(chǎn)業(yè)電商集聚區(qū)。

（二）擴(kuò)寬農(nóng)村金融供給渠道。小額貸款公司常常由于缺乏后續(xù)資金致使無法持續(xù)提供資金供給，建議允許國內(nèi)外相對安全的金融機(jī)構(gòu)、基金等入股，保證其資金供給的可持續(xù)性。政府還應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)，以創(chuàng)造更多的網(wǎng)點或分支機(jī)構(gòu)。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開放貸款幫扶農(nóng)村電商的發(fā)展，如農(nóng)村信用社發(fā)行家庭農(nóng)業(yè)貸款。政府還應(yīng)加強對私人貸款的管理和引導(dǎo)。政府和銀行要有熱情的參與到構(gòu)建融資平臺中，擴(kuò)大融資渠道，補缺金融供給主體的缺位?；谡咝越鹑凇⑸虡I(yè)性金融、合作性金融、網(wǎng)絡(luò)金融多維度加強農(nóng)村金融和農(nóng)村電子商務(wù)的有效整合，拓寬農(nóng)村電商融資的渠道。

（三）不斷完善和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。一是要創(chuàng)新貸款模式，重新改革現(xiàn)有的貸款制度，對農(nóng)村電商的信貸有個合理的規(guī)劃和安排，大力支持銀行金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村電商等級評分和信譽度的狀態(tài)收進(jìn)信用管理。對貸款額度、期限和利率等要符合農(nóng)村電商的融資特點而做出相應(yīng)的調(diào)整；二是擴(kuò)大抵押物范圍。除傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押外，允許農(nóng)場的農(nóng)用設(shè)施、知識產(chǎn)權(quán)和品牌權(quán)等用于抵押或質(zhì)押；三是簡化當(dāng)前的工作流程和手續(xù)。將流程化難為簡，縮短不必要的時間，讓農(nóng)村電商能快速地獲得債務(wù)資金。

（四）健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。構(gòu)建良好的農(nóng)村金融體系，需要良好的農(nóng)村金融環(huán)境作為支撐。應(yīng)利用法律、財政政策、信用環(huán)境和農(nóng)村保險多方齊力，引導(dǎo)農(nóng)村金融資源更好地流向農(nóng)村電商經(jīng)營主體。第一，推進(jìn)農(nóng)村金融立法，加大對逃廢農(nóng)村金融債券的懲治力度；第二，健全農(nóng)村金融財稅政策扶持體系，充分利用財政的杠桿作用。利用專項扶持、引導(dǎo)社會資本入流等形式化解農(nóng)村電商的融資難問題；第三，完善農(nóng)村信用環(huán)境。政府要聯(lián)合各界金融機(jī)構(gòu)深入推進(jìn)信用工程的建設(shè)，對農(nóng)村電商的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)在貸款審批時間、貸款利率及貸款額度方面給予支持；第四，加強農(nóng)村擔(dān)保體系的落實。以政府注資為主、輔以涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵保險公司的介入，為農(nóng)村電商信貸支持提供風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。

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