陶楊+劉順

[提要] 在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的同時，校園網(wǎng)絡(luò)貸款也得到迅速發(fā)展，在給大學(xué)生帶來便利的同時，一些不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺利用大學(xué)生群體存在的虛榮攀比消費(fèi)心理，引誘大學(xué)生過度消費(fèi)，致使他們淪陷于“高利貸”而無法還清的地步。高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在著隱瞞夸大誤導(dǎo)性宣傳、平臺審核不嚴(yán)謹(jǐn)、市場監(jiān)管能力較弱、非理性消費(fèi)等問題，這對大學(xué)生健康成長及其家庭和睦都造成非常不利的影響，應(yīng)通過加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺風(fēng)險管理、凈化高校校園環(huán)境、培育大學(xué)生科學(xué)的消費(fèi)觀、加強(qiáng)社會行業(yè)監(jiān)管力度等舉措，進(jìn)一步整治和改進(jìn)。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；原因；問題；相關(guān)對策

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年4月20日

現(xiàn)代社會中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和電子商務(wù)得到極速發(fā)展，有許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了賺得更多的利益，將競爭目標(biāo)轉(zhuǎn)移到高校大學(xué)生市場。目前，我國校園網(wǎng)貸平臺中只有少數(shù)平臺能夠得到外部的融資需求，各個網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為占據(jù)更多的市場極力進(jìn)行宣傳推廣，不需要任何的擔(dān)保抵押，貸款程序十分便捷，會根據(jù)不同類型的學(xué)校設(shè)置不同的信用額度。校園網(wǎng)貸平臺會收取高額的利息和服務(wù)費(fèi)用，一旦大學(xué)生無法還清貸款金額，不僅會對個人日常生活產(chǎn)生影響，還會造成家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，甚至?xí)?dǎo)致命案，對整個社會造成十分惡劣的影響。

一、校園網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的原因

（一）大學(xué)生消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)如今大學(xué)生受到當(dāng)今社會成長與發(fā)展的影響，私人消費(fèi)中品質(zhì)、形象消費(fèi)所占比重越來越大。不少商家為了賺取更多的利益，進(jìn)行極具誘惑力的宣傳，推崇物質(zhì)消費(fèi)，極大地影響著學(xué)生的消費(fèi)觀念。大學(xué)生不僅好奇心強(qiáng)、追求個性獨(dú)立，而且很容易受到外界的影響而產(chǎn)生模仿和從眾心理，許多大學(xué)生心理不夠成熟，存在虛榮攀比消費(fèi)的念頭，容易沖動為滿足一時的消費(fèi)欲望而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。

（二）社會消費(fèi)方式的改變。隨著電子商務(wù)平臺的不斷發(fā)展與完善，大學(xué)生的消費(fèi)地點(diǎn)從實(shí)體店漸漸轉(zhuǎn)移到線上網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺。網(wǎng)上購物的物種豐富、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠、方便快捷，不受時間和空間的限制，較容易受到大學(xué)生的歡迎與接受，支付寶等移動支付平臺在大學(xué)生之間已經(jīng)被普遍應(yīng)用。

（三）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的吸引力較大。校園網(wǎng)絡(luò)貸款不僅方便快捷，而且門檻較低，大學(xué)生只需提供身份證、學(xué)生證等證件信息就能申請到分期付款或者提現(xiàn)，不需要任何擔(dān)保抵押。在需要更多的錢財(cái)來滿足自己，但又愿被父母得知的情況下，就能彰顯出網(wǎng)絡(luò)貸款平臺所特有的極大的誘惑力。

二、校園網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在隱瞞誤導(dǎo)性宣傳。一些網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時以虛假口號吸引學(xué)生貸款，實(shí)際上在背后變相收取高額利率，而且在宣傳的時候并沒有明確說明貸款逾期之后的責(zé)任，貸款人不能及時還貸時，需要支付高額的滯納金，使用野蠻催債的方式時有發(fā)生，這嚴(yán)重?fù)p害了大學(xué)生的知情權(quán)、公平交易權(quán)、人身財(cái)產(chǎn)安全等合法權(quán)益。

（二）相關(guān)平臺審核不嚴(yán)謹(jǐn)。網(wǎng)絡(luò)貸款門檻較低，無需任何擔(dān)保抵押，不需要核實(shí)貸款人的身份就能夠進(jìn)行借貸。平臺審核非常不嚴(yán)謹(jǐn)，不僅可以在多家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進(jìn)行重復(fù)貸款，而且有些學(xué)生利用身邊同學(xué)的信息獲得貸款，事后發(fā)現(xiàn)無力償還，不僅破壞彼此的友誼，還造成了極大的精神壓力。

（三）存在非理性消費(fèi)行為。絕大多數(shù)大學(xué)生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，大學(xué)生又很容易受到周圍環(huán)境的影響，虛榮心作祟，致使盲目攀比消費(fèi)。校園網(wǎng)絡(luò)貸款激起了大學(xué)生的消費(fèi)動機(jī)，能夠滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求，易于形成活在當(dāng)下、及時享樂的心態(tài)，乃至出現(xiàn)了非理性消費(fèi)的行為。不合理非理性的消費(fèi)不僅會影響大學(xué)生的學(xué)業(yè)學(xué)習(xí)，還會加重家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。學(xué)生用更多的生活費(fèi)來償還網(wǎng)絡(luò)貸款，只能加劇對父母的依賴心理，拆東墻補(bǔ)西墻向同學(xué)借錢，又或者向其他的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺借錢，陷入高利貸的怪圈無法自拔，嚴(yán)重危害大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活。

（四）行業(yè)監(jiān)管缺失。社會監(jiān)管職責(zé)分配不合理，加上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)不停地推陳出新，以至于相關(guān)行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)重滯后。

（五）校園綜合治理難度增大。一些大學(xué)生貸款后自己無法還清又不敢告訴家長，也不敢跟老師溝通交流，在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺債主的威逼利誘下，有的大學(xué)生鋌而走險走上搶劫偷竊的犯罪道路，犧牲自己的前途和幸福，有的大學(xué)生承受不了巨大的心理壓力而跳樓自殺，這些都不利于校園的綜合治理。

三、校園網(wǎng)絡(luò)貸款管理相關(guān)對策

（一）高校層面。首先，學(xué)校應(yīng)當(dāng)了解各個試圖進(jìn)駐校園的網(wǎng)絡(luò)貸款公司，堅(jiān)決禁止那些有不良企圖的公司到學(xué)校宣傳；其次，學(xué)校要加強(qiáng)對學(xué)生消費(fèi)方面的重視，開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)理財(cái)和經(jīng)濟(jì)信用等方面的選修課和講座，幫助學(xué)生了解掌握相關(guān)知識。經(jīng)常組織班會或者以校園廣播的形式對學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險性教育，如若發(fā)現(xiàn)有學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款卻不能償還，要及時與學(xué)生家長聯(lián)系，讓網(wǎng)絡(luò)貸款學(xué)生及早還清貸款；再次，高校要增強(qiáng)消費(fèi)教育，可以與一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)合作，以更專業(yè)更有用為出發(fā)點(diǎn)為大學(xué)生提供更多的金融理財(cái)知識，為大學(xué)生對自身消費(fèi)結(jié)構(gòu)的合理分配和金融產(chǎn)品的審慎選擇提供幫助。與此同時，學(xué)校要意識到信用教育的重要性，讓學(xué)生領(lǐng)會到他們的每一次消費(fèi)活動和貸款記錄都將被社會征信體系記錄在冊，要珍惜并主動維護(hù)自己良好的信用記錄，不能為了眼前的消費(fèi)沖動而忽視自身還款能力，影響今后在信用體系中的個人信用級別。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)該有足夠的資金支撐其正常營業(yè)，能夠承擔(dān)信用支付可能會面臨的風(fēng)險。對大學(xué)生借款人群的借款資格進(jìn)行嚴(yán)格的審查，核實(shí)貸款人的身份，在宣傳時說明實(shí)際利率以及貸款逾期應(yīng)該負(fù)的責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)本著真誠服務(wù)的理念，遵守相關(guān)行業(yè)法規(guī)，實(shí)心實(shí)意為社會服務(wù)企業(yè)的盈利才會長久。

（三）大學(xué)生。大學(xué)生已經(jīng)成年，作為成年人應(yīng)該懂得對自己的行為負(fù)責(zé)，更加自立自強(qiáng)，思想更加成熟，尊重父母的辛勞，少讓父母擔(dān)憂。高校大學(xué)生應(yīng)該了解并掌握一些基本的金融消費(fèi)與理財(cái)方面的知識，自覺養(yǎng)成科學(xué)的消費(fèi)觀，擺正自己的位置，客觀對待自己的消費(fèi)能力，規(guī)范自身網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為。牢記網(wǎng)絡(luò)貸款的危害，必要時通過合法可信賴的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺籌資，清楚自己的還款能力，具備應(yīng)有的風(fēng)險意識。

（四）家庭方面。家長作為孩子容易模仿的對象，應(yīng)該擁有健康理性的消費(fèi)觀念，從小給孩子潛移默化的正確影響，樹立良好的榜樣作用。家長不應(yīng)忙于事業(yè)卻用金錢來彌補(bǔ)對孩子的愧疚，應(yīng)該多與孩子溝通交流，實(shí)時了解他們心里的真實(shí)想法，教導(dǎo)孩子樹立正確的金錢觀、價值觀，增強(qiáng)辨別是非的能力，把錢用在真正需要的地方，不能被外界誘惑一時沖動而做出令自己后悔的事情。同時，要告誡孩子網(wǎng)絡(luò)貸款的弊端，不能為圖眼前利益而誤終身，有需要可以直接跟父母說，一起想辦法解決。

（五）周邊同學(xué)。當(dāng)同學(xué)向你借錢或是想要了解身份信息時，作為同學(xué)，或是好朋友，不應(yīng)當(dāng)?shù)K于面子講表面義氣，要注重保護(hù)自己的隱私，要樹立正確的借錢觀，了解對方真正用途，結(jié)合自身能力判斷是否借錢給他，一定不要答應(yīng)他人以自己的名義通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺辦理分期貸款。多留意身邊同學(xué)，若發(fā)現(xiàn)有不正常借貸行為，及時勸阻，或者與老師溝通交流，而不能坐視不理。

（六）社會行業(yè)監(jiān)管。行政部門要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的行為，明確網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制，建立健全完備的專門性的經(jīng)營監(jiān)管法律體系，維持金融領(lǐng)域的有序競爭和合理發(fā)展。應(yīng)當(dāng)對那些進(jìn)駐高校校園的網(wǎng)絡(luò)貸款公司的利率進(jìn)行明確的限定，并且對于大學(xué)生貸款的金額、貸款的范圍都要明示。加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融法律監(jiān)管，建立風(fēng)險測評和內(nèi)部監(jiān)控體系，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)平臺一定要對大學(xué)生做特別的風(fēng)險提示，倡導(dǎo)其適度消費(fèi)，在評估信用水平和授信額度時，審核標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)高于其他群體。社會各部門分工合作，明確各自的權(quán)力與義務(wù)，共同維護(hù)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的健康發(fā)展。

總之，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)量力而為，適度消費(fèi)，網(wǎng)貸有風(fēng)險，借貸需謹(jǐn)慎。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]柳慶.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要模式及法律監(jiān)管研究[J].開封教育學(xué)院學(xué)報，2016.7.

[2]傅幼萍，馬利國，王聰聰.大學(xué)生網(wǎng)貸存在的問題、原因與對策[J].高教論壇，2016.11.

[3]逢索，程毅.大學(xué)生網(wǎng)貸成因分析及其風(fēng)險規(guī)避路徑[J].實(shí)踐研究，2017.2.

[4]張淼.大學(xué)生網(wǎng)貸行為法律規(guī)范分析[J].法制博覽，2016.32.

[5]陳衛(wèi)東.“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀調(diào)查及對策研究[J].法制與社會，2017.7.