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        互金監(jiān)管的英國(guó)經(jīng)驗(yàn)

        2017-09-02 23:35:52鄧茜
        財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊 2017年17期
        關(guān)鍵詞:借貸英國(guó)監(jiān)管

        鄧茜

        作為傳統(tǒng)金融行業(yè)補(bǔ)充的互聯(lián)網(wǎng)金融源于西方卻興于中國(guó),英國(guó)在監(jiān)管方面有經(jīng)驗(yàn)或值得借鑒。

        互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的補(bǔ)充,起源于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家。

        近年來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施快速發(fā)展、移動(dòng)終端廣泛普及以及民間金融創(chuàng)新潛力爆發(fā),互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)實(shí)現(xiàn)了一定程度的成長(zhǎng)。

        日前在劍橋大學(xué)舉行的第二屆替代金融國(guó)際論壇上,海外業(yè)界對(duì)于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展表達(dá)了積極的看法。英國(guó)在監(jiān)管方面有些經(jīng)驗(yàn)或許值得中國(guó)借鑒。

        源于西方興于中國(guó)

        互聯(lián)網(wǎng)金融有多種多樣的商業(yè)模式,包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、股權(quán)眾籌等。其中,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起源于英國(guó),最初主要以滿足借款人信用卡透支還款和個(gè)人債務(wù)重組融資需求為目的,后來(lái)拓展到個(gè)人信用貸款(如購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)等交通工具、房屋改善等)、中小企業(yè)融資、專業(yè)貸款(如票據(jù)融資)等領(lǐng)域。

        英國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在產(chǎn)品設(shè)置上注重細(xì)分,例如Zopa主要以服務(wù)個(gè)人消費(fèi)貸款為主,F(xiàn)unding Circle以滿足中小企業(yè)資金需求為定位,MarketInvoice專注于在線企業(yè)票據(jù)融資(類似于傳統(tǒng)的票據(jù)保理或票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)),Wellesley & Co則專注于住宅地產(chǎn)投資。

        中國(guó)的網(wǎng)貸產(chǎn)品模式更加豐富多樣,有與電商平臺(tái)結(jié)合的消費(fèi)分期貸款、基于社交關(guān)系的線上借貸、小額現(xiàn)金貸、供應(yīng)鏈金融,還有基于各種細(xì)分場(chǎng)景的金融模式,比如房產(chǎn)抵押貸款、車(chē)輛抵押貸款、醫(yī)療、美容以及珠寶翡翠細(xì)分領(lǐng)域的線上貸款。

        國(guó)際清算銀行金融穩(wěn)定政策、貨幣和經(jīng)濟(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)人斯蒂金·克萊森在劍橋替代金融論壇上表示,在金融科技(Fintech)全球信貸市場(chǎng)上,中國(guó)的市場(chǎng)規(guī)模穩(wěn)居第一。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸成交額已經(jīng)遠(yuǎn)超美國(guó)、英國(guó)等其他國(guó)家。

        國(guó)內(nèi)一家網(wǎng)貸公司高管翁曉奇表示,由于英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家信用體系健全,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以參照信用體系進(jìn)行發(fā)放貸款等金融業(yè)務(wù),交易風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。另外社會(huì)富余資金的投資渠道較多,因此發(fā)達(dá)國(guó)家傳統(tǒng)金融體量較新興金融大得多,而國(guó)家對(duì)于新興金融的監(jiān)管也非常嚴(yán)格,所以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度和規(guī)模都較為有限。

        中國(guó)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)

        雖然中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中存在一些問(wèn)題,包括網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資、自有資金池甚至卷款跑路,但總體而言,在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新初期,中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)態(tài)度較為包容開(kāi)放,給予了其一定成長(zhǎng)空間。與會(huì)專家認(rèn)為,新興國(guó)家要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)多借鑒中國(guó)經(jīng)驗(yàn),特別是在監(jiān)管方面給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新較大的空間。

        芝加哥大學(xué)布斯商學(xué)院教授路易吉·辛格爾斯表示,在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上,中英美遙遙領(lǐng)先于其他國(guó)家,其中,中國(guó)的金融科技還在不斷擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)邊界,是全球最值得期待的市場(chǎng)。他認(rèn)為中國(guó)的司法機(jī)構(gòu)比西方的執(zhí)行力更強(qiáng),更能夠追究到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的責(zé)任,加大了企業(yè)的違法成本,從而有效的促進(jìn)了行業(yè)的合規(guī)發(fā)展。

        金融科技峰會(huì)組織朗迪聯(lián)合創(chuàng)始人人彼得·倫頓表示,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展得如此迅猛是因?yàn)檎O(jiān)管比較寬松,監(jiān)管鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展,從而取得了快速發(fā)展。在英國(guó),金融監(jiān)管體系已經(jīng)十分先進(jìn),其監(jiān)管模式是將行業(yè)自律和政府監(jiān)管相結(jié)合,兩者相互補(bǔ)充,共同執(zhí)行監(jiān)管職能。兩者的成功模式不同,發(fā)展中國(guó)家最好效仿前者。

        翁曉奇說(shuō),中國(guó)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)反映在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融兩個(gè)方面。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的革命比西方國(guó)家更為徹底,如今在中國(guó),微信、支付寶、移動(dòng)電商、共享經(jīng)濟(jì)改變了人們生活的方方面面,極大地提升了社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)效率。金融科技是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)科技迅猛發(fā)展的一部分。而在金融領(lǐng)域,相比歐美發(fā)達(dá)國(guó)家,傳統(tǒng)金融在中國(guó)的覆蓋是有限的,人們的金融需求在一定程度上得不到滿足,而這一需求在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來(lái)后,被極大釋放出來(lái)。

        英國(guó)的“沙盒”模式

        盡管中國(guó)P2P發(fā)展迅速,但仍然存在一些問(wèn)題,作為P2P的發(fā)源地,英國(guó)的一些做法值得中國(guó)借鑒。

        英國(guó)P2P行業(yè)自律性較強(qiáng),成立于2011年的英國(guó)P2P金融協(xié)會(huì),很好地起到了規(guī)范業(yè)內(nèi)公司,促進(jìn)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)消費(fèi)者的作用。同時(shí),作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的金融行為監(jiān)管局(FCA)也對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行了有效監(jiān)管。

        在英國(guó),行業(yè)協(xié)會(huì)推行嚴(yán)格的自律條約。英國(guó)P2P金融協(xié)會(huì)是一個(gè)非官方、非營(yíng)利性的行業(yè)協(xié)會(huì),其初始成員為Zopa,RateSetter和Funding Circle三家P2P公司,目前約占英國(guó)P2P市場(chǎng)90%以上的份額。

        P2P金融協(xié)會(huì)對(duì)其成員推行了多項(xiàng)嚴(yán)格的行業(yè)自律條約,包括:合法企業(yè)代表;最低運(yùn)營(yíng)資本金要求;儲(chǔ)戶資金賬戶與成員單位資金賬戶的分離;合適的信用與償債能力評(píng)估體系;合適的反洗錢(qián)與反欺詐體系;規(guī)范化的借貸平臺(tái)操作守則;市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與客戶溝通的清晰性和公平性,杜絕誤導(dǎo)信息;安全可靠的IT網(wǎng)絡(luò);公平的客戶投訴處理守則;在信貸平臺(tái)暫停運(yùn)作時(shí)有序的管理?xiàng)l約等。

        在最低運(yùn)營(yíng)資本金要求方面,協(xié)會(huì)要求成員企業(yè)需保持一定數(shù)額英鎊的自有現(xiàn)金流,并能覆蓋一定時(shí)期的企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本;在儲(chǔ)戶與成員單位的資金賬戶分離方面,協(xié)會(huì)要求成員企業(yè)不得通過(guò)自身融資平臺(tái)融資。此外,協(xié)會(huì)還制定了嚴(yán)格、透明和公開(kāi)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度,并設(shè)立了標(biāo)準(zhǔn)較高的儲(chǔ)戶和借貸者資金保障制度。

        在P2P企業(yè)準(zhǔn)入方面,依據(jù)1974年消費(fèi)者信用條例,行業(yè)新兵需向英國(guó)公平貿(mào)易局(OFT)申請(qǐng)消費(fèi)者信用營(yíng)業(yè)執(zhí)照,OFT也對(duì)企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估。從2014年4月起,英國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之一的FCA承接了OFT承擔(dān)的P2P行業(yè)監(jiān)管職責(zé),這意味著P2P正式進(jìn)入金融監(jiān)管圈中,該行業(yè)迎來(lái)更加規(guī)范化的監(jiān)管。

        翁曉奇告訴記者,英國(guó)金融行為監(jiān)管局(FCA)有一種模式叫“沙盒”監(jiān)管(sandbox),即從事金融創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)在確保消費(fèi)者權(quán)益的前提下,按FCA特定簡(jiǎn)化的審批程序,提交申請(qǐng)并取得有限授權(quán)后,允許金融科技創(chuàng)新機(jī)構(gòu)在適用范圍內(nèi)(即“沙盒”)測(cè)試,F(xiàn)CA會(huì)對(duì)測(cè)試過(guò)程進(jìn)行監(jiān)控,并對(duì)情況進(jìn)行評(píng)估,以判定是否給予正式的監(jiān)管授權(quán),在“沙盒”之外予以推廣。

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