劉秋娜
無論是網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)還是第三方支付,保障國家金融安全才是第一要義。
8月4日,央行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》(下稱《通知》),要求自2018年6月30日起,支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)(非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺)處理。同時(shí),各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于今年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。
一時(shí)引發(fā)市場熱議。有觀點(diǎn)認(rèn)為,網(wǎng)聯(lián)平臺意在收編當(dāng)前快速擴(kuò)張的眾多第三方支付機(jī)構(gòu),支付市場格局可能發(fā)生變化。同時(shí),由于業(yè)務(wù)的少量重疊性,“老大哥”銀聯(lián)的發(fā)展也可能受到影響。
央行今年全國兩會期間公布的數(shù)據(jù)顯示,從2013年到2016年,中國第三方支付機(jī)構(gòu)處理的業(yè)務(wù)量從371億筆增加到1855億筆,金額從18萬億元增加到120萬億元。高速增長的背后,不乏洗錢、非法融資等暗潮。
“無論是網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)還是第三方支付,保障國家金融安全才是第一要義?!币晃恢袊y聯(lián)高管稱,網(wǎng)聯(lián)的成立將這一要義闡釋得很清楚,即能讓每一筆網(wǎng)上交易從此留痕,做到全局可控。
抑強(qiáng)扶弱?
中國目前已經(jīng)成為全球最大的移動支付市場。而其中,“貧富差距”甚為明顯。支付寶和財(cái)付通兩大巨頭的市場份額已超八成,其余第三方支付機(jī)構(gòu)共分剩余的兩成市場,且份額仍在不斷縮小,馬太效應(yīng)愈演愈烈。
網(wǎng)聯(lián)的成立不啻于為大機(jī)構(gòu)戴上了一道緊箍。
以往,第三方支付機(jī)構(gòu)通過在多家銀行開設(shè)自有的“直連”賬戶來實(shí)現(xiàn)支付清算的“合體”,屏蔽掉央行清算系統(tǒng)?!按箢~支付可能被分拆成數(shù)筆小額款項(xiàng)完成轉(zhuǎn)賬,現(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)可對轉(zhuǎn)向同一標(biāo)的的大額轉(zhuǎn)賬進(jìn)行監(jiān)測,分拆的方法不再有效,規(guī)避央行監(jiān)管的可能性大大降低?!敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認(rèn)為。
而對于接入網(wǎng)聯(lián)的45家支付機(jī)構(gòu)中的“弱小者”來說,運(yùn)營成本、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)則將大大降低。
接入網(wǎng)聯(lián)以后,第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作平臺由自有平臺轉(zhuǎn)向網(wǎng)聯(lián)平臺?!靶C(jī)構(gòu)運(yùn)營成本驟降,且能夠與大機(jī)構(gòu)共享同一平臺?!敝袊鐣茖W(xué)院金融研究所公司金融研究室主任張躍文說,“原自有平臺運(yùn)營團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)流程、技術(shù)開發(fā)與系統(tǒng)維護(hù)等會有重大調(diào)整,部分機(jī)構(gòu)或因此裁減技術(shù)人員和預(yù)算”。
在網(wǎng)聯(lián)出資股東中排名第34位、只擁有0.83%股份的匯元銀通對接入持樂觀態(tài)度。相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,接入網(wǎng)聯(lián),降低了支付機(jī)構(gòu)通道接入及通道維護(hù)的工作量,還減少了潛在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),讓清算過程更合規(guī)、使用者權(quán)益更能得到保障。同時(shí),網(wǎng)聯(lián)帶來的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一接口、統(tǒng)一費(fèi)率,讓“弱小者”在通道方面省時(shí)省力,有更多的人力和資金去創(chuàng)新產(chǎn)品和提高服務(wù),回歸支付本質(zhì)。
監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變
另一方面,網(wǎng)聯(lián)的成立也意味著監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變,由單純使用行政手段轉(zhuǎn)為制度和技術(shù)雙管齊下。
“監(jiān)管未必能做出適合行業(yè)發(fā)展的最優(yōu)選擇,制定的政策很可能側(cè)重安全而忽視效率。當(dāng)技術(shù)成分在某項(xiàng)業(yè)務(wù)模式中起到?jīng)Q定性作用時(shí),監(jiān)管就需要技術(shù)與制度相互輔助?!敝袊ù髮W(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君表示。
網(wǎng)聯(lián)的成立正是基于這樣的邏輯。“大型支付機(jī)構(gòu)都派駐了技術(shù)團(tuán)隊(duì),我們抽調(diào)了10多人常駐網(wǎng)聯(lián),至今未撤回,也同時(shí)幫助我們接入網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)?!币患掖笮椭Ц稒C(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
據(jù)了解,在網(wǎng)聯(lián)目前將近200人的團(tuán)隊(duì)中,近四分之三是從上海、杭州、深圳、南京、成都等各家支付機(jī)構(gòu)借調(diào)而來,平均年齡不到30歲。2016年11月敲定了技術(shù)方案評審后,12家支付機(jī)構(gòu)又貢獻(xiàn)了20多個(gè)有自主知識產(chǎn)權(quán)的分布式技術(shù)組件。
自今年3月31日試運(yùn)營以來,網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)接入中行、工行、建行、交行、平安、中信、光大等全國性商業(yè)銀行以及財(cái)付通、網(wǎng)銀在線、快錢、百付寶等支付機(jī)構(gòu),并于6月30日壓力測試后正式啟動切量,開始轉(zhuǎn)接清算普通用戶實(shí)際交易場景的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。繼財(cái)付通、網(wǎng)銀在線于7月啟動切量后,支付寶也于8月7日正式向網(wǎng)聯(lián)切量。
但在張躍文看來,即便獲得了一系列技術(shù)支持和認(rèn)可,未來仍有挑戰(zhàn)。
首先是平臺的兼容性。以往各家機(jī)構(gòu)自有平臺的業(yè)務(wù)操作及管理系統(tǒng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各異,網(wǎng)聯(lián)要確保良好的兼容性,適應(yīng)不同操作系統(tǒng)的要求。
其次是平臺穩(wěn)定性。接入過程中要保證業(yè)務(wù)運(yùn)營不受影響,并能夠同時(shí)處理巨量的清算請求,這對于平臺的軟硬件無疑是嚴(yán)峻考驗(yàn)。
第三是支付機(jī)構(gòu)新運(yùn)營模式的成熟度。面對網(wǎng)聯(lián)這一新事物,支付機(jī)構(gòu)需要熟悉平臺操作流程,并形成新的運(yùn)營模式和業(yè)務(wù)開發(fā)模式。
第四是平臺運(yùn)營的獨(dú)立性。央行對于網(wǎng)絡(luò)平臺的運(yùn)營規(guī)則和支付政策有直接干預(yù)權(quán)力,但若干預(yù)不當(dāng),則可能引發(fā)行業(yè)地震。
第五是金融信息的共享與保密問題。這需要央行、網(wǎng)聯(lián)平臺股東、運(yùn)營方和平臺使用方共同協(xié)商并堅(jiān)定執(zhí)行信息共享和保密規(guī)則,而我國尚未出臺《個(gè)人信息保護(hù)法》,尚缺執(zhí)行規(guī)則、邊界和抓手。
最后是金融風(fēng)險(xiǎn)問題。網(wǎng)聯(lián)平臺未來將集中我國最主要、最大量的互聯(lián)網(wǎng)支付交易,同時(shí)也集中了與此相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn),如果監(jiān)管技術(shù)水平、監(jiān)管防控能力跟不上,則可能引發(fā)支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn),潛在破壞力巨大。
那么,網(wǎng)聯(lián)未來將如何定位?第三方支付機(jī)構(gòu)又將何去何從?
“網(wǎng)聯(lián)只是清算平臺,負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)管理而非監(jiān)管機(jī)構(gòu)。股東和非股東在接受央行監(jiān)管上沒有任何區(qū)別,區(qū)別的只是對網(wǎng)聯(lián)享有股權(quán)和實(shí)現(xiàn)股權(quán)的權(quán)利?!崩類劬毖?。
“作為股東,支付機(jī)構(gòu)將依法參加網(wǎng)聯(lián)股東會會議,行使相應(yīng)的表決權(quán),并且享有可查閱公司章程、會議記錄、決議資料等權(quán)力?!鼻笆鰠R元銀通人士稱,這些權(quán)益很重要,更為關(guān)鍵的是我們可參與制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),擁有更多與監(jiān)管層的溝通機(jī)會,與行業(yè)參與者一起創(chuàng)新并進(jìn),為行業(yè)整體健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
前述大型支付公司相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示,網(wǎng)聯(lián)一定程度上成為了他們與監(jiān)管層之間的墻,原本的直接溝通或?qū)⒆兊幂氜D(zhuǎn)。
“網(wǎng)聯(lián)作為企業(yè),并不天然擁有監(jiān)管權(quán)力,不同規(guī)模、層次的機(jī)構(gòu)自然會感受到差異。至于央行會否授權(quán)給網(wǎng)聯(lián)少量監(jiān)管權(quán),還有待觀察?!秉S震說。