涂君軍

“第三代小微貸款技術”已應用在2000多億個人無擔保貸款的發(fā)放上。

7月7日，金融科技公司大數(shù)金融完成8億元C輪融資。此次融資由PAG（太盟投資集團）、春華資本聯(lián)合領投，紅杉資本中國基金全比例跟進，光大控股跟投，華興資本為獨家財務顧問。大數(shù)金融創(chuàng)始人兼董事長柳博對創(chuàng)業(yè)邦（微信搜索：ichuangyebang）表示，本輪融資資金將主要用于技術投入和新產(chǎn)品線的擴張。

大數(shù)金融創(chuàng)始人兼董事長柳博

值得注意的是，春華資本也是螞蟻金服的投資方。大數(shù)金融是春華資本繼螞蟻金服之后在國內投資的第二個新金融項目。

大數(shù)金融將自身定義為“數(shù)據(jù)化信貸工廠”，切入的是貸款金額為10萬元?50萬元（戶均25萬元左右）的大金額個人無擔保貸款市場，為銀行及其他金融機構提供包括獲客、調查、審查、初審、貸后管理、風險管理等流程的信貸外包服務。

截至當前，通過技術服務輸出，大數(shù)金融協(xié)助商業(yè)銀行發(fā)放的小微貸款余額超過100億元，開業(yè)以來核銷前的累計不良率為2.3%，核銷后的實際不良率僅為0.6%。

我國個人經(jīng)營性貸款市場按照客戶平均貸款金額和平均利率水平可以細分如下：

第一，利率在6%?7%，有抵押或擔保，金額范圍在100萬元?500萬元，目標客戶為小微企業(yè)主等，參與者為大多數(shù)國有銀行、股份制銀行及城市商業(yè)銀行等數(shù)百家銀行，代表如民生銀行。

第二，利率在10%?18%，弱擔保或無擔保，金額范圍在50萬元?100萬元，目標客戶為小微企業(yè)主，參與者主要是采用IPC技術的數(shù)十家銀行，代表如包商銀行。

第三，利率在18%?24%，無擔保，金額范圍在10萬元?50萬元，目標客戶為小微企業(yè)主、個體工商戶等，目前只有為數(shù)不多的幾家參與者，代表銀行如平安銀行。

第四，利率在36%以上，金額范圍1萬元?15萬元，目標客戶為個人消費、個人經(jīng)營、綜合消費人群，參與者主要包括優(yōu)秀的小貸公司、電商、P2P公司、財產(chǎn)保險公司、消費金融公司等上百家機構。

根據(jù)上述個人經(jīng)營性貸款市場細分情況可看出，貸款金額10萬元?50萬元的無擔保目標市場的借款主體正是中國實體經(jīng)濟根基數(shù)量龐大的小微客戶，相對于其他細分市場來說，賽道內玩家較少，且要求入場玩家具備較強的風控技術。

大數(shù)金融創(chuàng)始人兼董事長柳博曾任平安銀行總行零售總監(jiān)、深圳發(fā)展銀行總行零售銀行代理條線長，2005年回國前還曾擔任美國最大按揭公司之一的Ameriquest的運營中心持續(xù)改進部主管。傳統(tǒng)金融機構出身的柳博與大數(shù)金融高管團隊，對銀行的風控管理有著深刻的認識。

數(shù)據(jù)驅動的風險管理技術，過去僅被應用于信用卡和小金額消費信貸業(yè)務。柳博團隊將其應用于大金額個人無擔保貸款上，通過40萬筆的歷史經(jīng)驗積累和近10萬筆貸款數(shù)據(jù)建立評分模型，基于實證數(shù)據(jù)對風險進行管理，在風控難度極大的小微信貸領域取得了可觀的成績。目前，大數(shù)金融的“第三代小微貸款技術”已應用在2000多億元個人無擔保貸款的發(fā)放上。

“中國不缺一家能賺錢的銀行，但缺少一家用技術手段推動銀行在小微貸款技術上迭代升級的金融科技公司。”談到創(chuàng)業(yè)初衷，柳博解釋道，“中國的普惠金融不可能完全依靠社會力量去做，因為它們體量相對太小。通過技術降低傳統(tǒng)金融機構開展小微業(yè)務的風險和成本，將他們服務小微的積極性調動起來，是一個更具現(xiàn)實性、行之有效的方法。”

2014年7月成立的大數(shù)金融，當年12月即獲得紅杉資本1億元投資，2015年11月再完成由PAG領投的B輪5億元融資，之后又在2017年6月完成C輪融資，實收資本超過14億元。

據(jù)悉，大數(shù)金融已在北上廣深等20個城市開設分公司，目前已和北京銀行、廊坊銀行、廣東華興銀行等超過25家銀行及其他金融機構建立了合作關系。

柳博表示，現(xiàn)階段大數(shù)金融是為銀行以及其他金融機構在營銷獲客、風險評級、貸后管理等信貸流程中提供技術服務，未來，大數(shù)金融將專注于打造以“大數(shù)風控inside”為核心的技術賦能平臺?！耙詳?shù)據(jù)驅動為核心的第三代小微貸款技術，將成為解決‘小微貸款難的行業(yè)性解決方案?！?