涂君軍

“第三代小微貸款技術(shù)”已應(yīng)用在2000多億個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款的發(fā)放上。

7月7日，金融科技公司大數(shù)金融完成8億元C輪融資。此次融資由PAG（太盟投資集團(tuán)）、春華資本聯(lián)合領(lǐng)投，紅杉資本中國(guó)基金全比例跟進(jìn)，光大控股跟投，華興資本為獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問(wèn)。大數(shù)金融創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)柳博對(duì)創(chuàng)業(yè)邦（微信搜索：ichuangyebang）表示，本輪融資資金將主要用于技術(shù)投入和新產(chǎn)品線的擴(kuò)張。

大數(shù)金融創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)柳博

值得注意的是，春華資本也是螞蟻金服的投資方。大數(shù)金融是春華資本繼螞蟻金服之后在國(guó)內(nèi)投資的第二個(gè)新金融項(xiàng)目。

大數(shù)金融將自身定義為“數(shù)據(jù)化信貸工廠”，切入的是貸款金額為10萬(wàn)元?50萬(wàn)元（戶均25萬(wàn)元左右）的大金額個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款市場(chǎng)，為銀行及其他金融機(jī)構(gòu)提供包括獲客、調(diào)查、審查、初審、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等流程的信貸外包服務(wù)。

截至當(dāng)前，通過(guò)技術(shù)服務(wù)輸出，大數(shù)金融協(xié)助商業(yè)銀行發(fā)放的小微貸款余額超過(guò)100億元，開(kāi)業(yè)以來(lái)核銷(xiāo)前的累計(jì)不良率為2.3%，核銷(xiāo)后的實(shí)際不良率僅為0.6%。

我國(guó)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款市場(chǎng)按照客戶平均貸款金額和平均利率水平可以細(xì)分如下：

第一，利率在6%?7%，有抵押或擔(dān)保，金額范圍在100萬(wàn)元?500萬(wàn)元，目標(biāo)客戶為小微企業(yè)主等，參與者為大多數(shù)國(guó)有銀行、股份制銀行及城市商業(yè)銀行等數(shù)百家銀行，代表如民生銀行。

第二，利率在10%?18%，弱擔(dān)保或無(wú)擔(dān)保，金額范圍在50萬(wàn)元?100萬(wàn)元，目標(biāo)客戶為小微企業(yè)主，參與者主要是采用IPC技術(shù)的數(shù)十家銀行，代表如包商銀行。

第三，利率在18%?24%，無(wú)擔(dān)保，金額范圍在10萬(wàn)元?50萬(wàn)元，目標(biāo)客戶為小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶等，目前只有為數(shù)不多的幾家參與者，代表銀行如平安銀行。

第四，利率在36%以上，金額范圍1萬(wàn)元?15萬(wàn)元，目標(biāo)客戶為個(gè)人消費(fèi)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)、綜合消費(fèi)人群，參與者主要包括優(yōu)秀的小貸公司、電商、P2P公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、消費(fèi)金融公司等上百家機(jī)構(gòu)。

根據(jù)上述個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款市場(chǎng)細(xì)分情況可看出，貸款金額10萬(wàn)元?50萬(wàn)元的無(wú)擔(dān)保目標(biāo)市場(chǎng)的借款主體正是中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)根基數(shù)量龐大的小微客戶，相對(duì)于其他細(xì)分市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，賽道內(nèi)玩家較少，且要求入場(chǎng)玩家具備較強(qiáng)的風(fēng)控技術(shù)。

大數(shù)金融創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)柳博曾任平安銀行總行零售總監(jiān)、深圳發(fā)展銀行總行零售銀行代理?xiàng)l線長(zhǎng)，2005年回國(guó)前還曾擔(dān)任美國(guó)最大按揭公司之一的Ameriquest的運(yùn)營(yíng)中心持續(xù)改進(jìn)部主管。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出身的柳博與大數(shù)金融高管團(tuán)隊(duì)，對(duì)銀行的風(fēng)控管理有著深刻的認(rèn)識(shí)。

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，過(guò)去僅被應(yīng)用于信用卡和小金額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。柳博團(tuán)隊(duì)將其應(yīng)用于大金額個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款上，通過(guò)40萬(wàn)筆的歷史經(jīng)驗(yàn)積累和近10萬(wàn)筆貸款數(shù)據(jù)建立評(píng)分模型，基于實(shí)證數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，在風(fēng)控難度極大的小微信貸領(lǐng)域取得了可觀的成績(jī)。目前，大數(shù)金融的“第三代小微貸款技術(shù)”已應(yīng)用在2000多億元個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款的發(fā)放上。

“中國(guó)不缺一家能賺錢(qián)的銀行，但缺少一家用技術(shù)手段推動(dòng)銀行在小微貸款技術(shù)上迭代升級(jí)的金融科技公司。”談到創(chuàng)業(yè)初衷，柳博解釋道，“中國(guó)的普惠金融不可能完全依靠社會(huì)力量去做，因?yàn)樗鼈凅w量相對(duì)太小。通過(guò)技術(shù)降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和成本，將他們服務(wù)小微的積極性調(diào)動(dòng)起來(lái)，是一個(gè)更具現(xiàn)實(shí)性、行之有效的方法?！?/p>

2014年7月成立的大數(shù)金融，當(dāng)年12月即獲得紅杉資本1億元投資，2015年11月再完成由PAG領(lǐng)投的B輪5億元融資，之后又在2017年6月完成C輪融資，實(shí)收資本超過(guò)14億元。

據(jù)悉，大數(shù)金融已在北上廣深等20個(gè)城市開(kāi)設(shè)分公司，目前已和北京銀行、廊坊銀行、廣東華興銀行等超過(guò)25家銀行及其他金融機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系。

柳博表示，現(xiàn)階段大數(shù)金融是為銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)獲客、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、貸后管理等信貸流程中提供技術(shù)服務(wù)，未來(lái)，大數(shù)金融將專(zhuān)注于打造以“大數(shù)風(fēng)控inside”為核心的技術(shù)賦能平臺(tái)?！耙詳?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為核心的第三代小微貸款技術(shù)，將成為解決‘小微貸款難的行業(yè)性解決方案?！?