涂君軍

“第三代小微貸款技術(shù)”已應(yīng)用在2000多億個人無擔(dān)保貸款的發(fā)放上。

7月7日，金融科技公司大數(shù)金融完成8億元C輪融資。此次融資由PAG（太盟投資集團）、春華資本聯(lián)合領(lǐng)投，紅杉資本中國基金全比例跟進，光大控股跟投，華興資本為獨家財務(wù)顧問。大數(shù)金融創(chuàng)始人兼董事長柳博對創(chuàng)業(yè)邦（微信搜索：ichuangyebang）表示，本輪融資資金將主要用于技術(shù)投入和新產(chǎn)品線的擴張。

大數(shù)金融創(chuàng)始人兼董事長柳博

值得注意的是，春華資本也是螞蟻金服的投資方。大數(shù)金融是春華資本繼螞蟻金服之后在國內(nèi)投資的第二個新金融項目。

大數(shù)金融將自身定義為“數(shù)據(jù)化信貸工廠”，切入的是貸款金額為10萬元?50萬元（戶均25萬元左右）的大金額個人無擔(dān)保貸款市場，為銀行及其他金融機構(gòu)提供包括獲客、調(diào)查、審查、初審、貸后管理、風(fēng)險管理等流程的信貸外包服務(wù)。

截至當(dāng)前，通過技術(shù)服務(wù)輸出，大數(shù)金融協(xié)助商業(yè)銀行發(fā)放的小微貸款余額超過100億元，開業(yè)以來核銷前的累計不良率為2.3%，核銷后的實際不良率僅為0.6%。

我國個人經(jīng)營性貸款市場按照客戶平均貸款金額和平均利率水平可以細分如下：

第一，利率在6%?7%，有抵押或擔(dān)保，金額范圍在100萬元?500萬元，目標(biāo)客戶為小微企業(yè)主等，參與者為大多數(shù)國有銀行、股份制銀行及城市商業(yè)銀行等數(shù)百家銀行，代表如民生銀行。

第二，利率在10%?18%，弱擔(dān)?；驘o擔(dān)保，金額范圍在50萬元?100萬元，目標(biāo)客戶為小微企業(yè)主，參與者主要是采用IPC技術(shù)的數(shù)十家銀行，代表如包商銀行。

第三，利率在18%?24%，無擔(dān)保，金額范圍在10萬元?50萬元，目標(biāo)客戶為小微企業(yè)主、個體工商戶等，目前只有為數(shù)不多的幾家參與者，代表銀行如平安銀行。

第四，利率在36%以上，金額范圍1萬元?15萬元，目標(biāo)客戶為個人消費、個人經(jīng)營、綜合消費人群，參與者主要包括優(yōu)秀的小貸公司、電商、P2P公司、財產(chǎn)保險公司、消費金融公司等上百家機構(gòu)。

根據(jù)上述個人經(jīng)營性貸款市場細分情況可看出，貸款金額10萬元?50萬元的無擔(dān)保目標(biāo)市場的借款主體正是中國實體經(jīng)濟根基數(shù)量龐大的小微客戶，相對于其他細分市場來說，賽道內(nèi)玩家較少，且要求入場玩家具備較強的風(fēng)控技術(shù)。

大數(shù)金融創(chuàng)始人兼董事長柳博曾任平安銀行總行零售總監(jiān)、深圳發(fā)展銀行總行零售銀行代理條線長，2005年回國前還曾擔(dān)任美國最大按揭公司之一的Ameriquest的運營中心持續(xù)改進部主管。傳統(tǒng)金融機構(gòu)出身的柳博與大數(shù)金融高管團隊，對銀行的風(fēng)控管理有著深刻的認識。

數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險管理技術(shù)，過去僅被應(yīng)用于信用卡和小金額消費信貸業(yè)務(wù)。柳博團隊將其應(yīng)用于大金額個人無擔(dān)保貸款上，通過40萬筆的歷史經(jīng)驗積累和近10萬筆貸款數(shù)據(jù)建立評分模型，基于實證數(shù)據(jù)對風(fēng)險進行管理，在風(fēng)控難度極大的小微信貸領(lǐng)域取得了可觀的成績。目前，大數(shù)金融的“第三代小微貸款技術(shù)”已應(yīng)用在2000多億元個人無擔(dān)保貸款的發(fā)放上。

“中國不缺一家能賺錢的銀行，但缺少一家用技術(shù)手段推動銀行在小微貸款技術(shù)上迭代升級的金融科技公司。”談到創(chuàng)業(yè)初衷，柳博解釋道，“中國的普惠金融不可能完全依靠社會力量去做，因為它們體量相對太小。通過技術(shù)降低傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險和成本，將他們服務(wù)小微的積極性調(diào)動起來，是一個更具現(xiàn)實性、行之有效的方法。”

2014年7月成立的大數(shù)金融，當(dāng)年12月即獲得紅杉資本1億元投資，2015年11月再完成由PAG領(lǐng)投的B輪5億元融資，之后又在2017年6月完成C輪融資，實收資本超過14億元。

據(jù)悉，大數(shù)金融已在北上廣深等20個城市開設(shè)分公司，目前已和北京銀行、廊坊銀行、廣東華興銀行等超過25家銀行及其他金融機構(gòu)建立了合作關(guān)系。

柳博表示，現(xiàn)階段大數(shù)金融是為銀行以及其他金融機構(gòu)在營銷獲客、風(fēng)險評級、貸后管理等信貸流程中提供技術(shù)服務(wù)，未來，大數(shù)金融將專注于打造以“大數(shù)風(fēng)控inside”為核心的技術(shù)賦能平臺?！耙詳?shù)據(jù)驅(qū)動為核心的第三代小微貸款技術(shù)，將成為解決‘小微貸款難的行業(yè)性解決方案。”