華向陽

摘 要：文章主要論述寧波通商銀行信息科技建設背景和主要歷程、建設成果、問題及思考等內(nèi)容，為同業(yè)銀行未來信息科技建設提供借鑒和參考。

關鍵詞：信息科技建設 實踐成果思考

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）06-149-02

一、寧波通商銀行信息科技建設背景和主要歷程

自2011年以來，寧波通商銀行信息科技建設是圍繞著該行重組改制、籌備開業(yè)、初期發(fā)展、轉型創(chuàng)新等業(yè)務發(fā)展階段開展相關的架構規(guī)劃、團隊建設、系統(tǒng)建設、運維管理、信息安全等相關工作。從時間維度來看我們的信息科技建設主要經(jīng)歷了重組改制、初期建設、業(yè)務轉型等三個階段。

（一）重組改制階段

寧波通商銀行前身寧波國際銀行，在改制之前以經(jīng)營外幣銀行業(yè)務為主，業(yè)務開展依托主要以IBM AS400小型機的核心系統(tǒng)和少量外圍系統(tǒng)，基礎設施水平、科技項目規(guī)模、科技團隊規(guī)模均滿足業(yè)務規(guī)模要求，但整體規(guī)模較小。2011年，籌備組定下了未來銀行以商貿(mào)金融為業(yè)務特色，以人民幣為主本外幣業(yè)務兼顧，信息系統(tǒng)需重新建設的基調以及在三到六個月完成在寧波建設數(shù)據(jù)中心、核心系統(tǒng)等關鍵系統(tǒng)投產(chǎn)的目標，在籌備組領導的支持下，科技籌備一班人克服業(yè)務和科技人力資源稀缺、基礎設施落后、時間緊迫等諸多困難，在短時間內(nèi)成立項目組和上線指揮和實施小組，聚集推動基礎設施建設、系統(tǒng)開發(fā)測試上線工作，行內(nèi)業(yè)務、科技、合作伙伴精誠合作，經(jīng)過兩個多月不舍晝夜的連續(xù)奮戰(zhàn)，在當年5月完成了信息系統(tǒng)上線工作，為寧波通商銀行本外幣“存貸匯”業(yè)務以及監(jiān)管報送等銀行業(yè)務工作開展打下了基礎。下半年，網(wǎng)銀及人行大小額支付等系統(tǒng)的陸續(xù)上線，使得寧波通商銀行的電子渠道和與外界自主支付通道已初具業(yè)務能力。

（二）初期建設階段

2013年初，前期建設系統(tǒng)穩(wěn)定運行之后，科技建設的一些關鍵問題放在我們面前：未來科技建設的目標是什么？如何建設？需要什么機制和資源？在普華永道的幫助下，我們開展了信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃項目（ITSP），在行領導、各條線骨干的大力支持下，結合科技團隊的實際情況，歷時三個月醞釀發(fā)布了三年科技規(guī)劃：初步明確了業(yè)務戰(zhàn)略對科技發(fā)展戰(zhàn)略的要求、這些要求轉化為未來的業(yè)務目標架構（對業(yè)務戰(zhàn)略的分層和細化）、對應的未來的應用架構（包括整體層次架構、關鍵系統(tǒng)的范圍相互關系和組成）、實現(xiàn)這些所需的項目群、配套科技治理及組織管理模式、團隊配置構成、IT預算等。ITSP明確了科技為業(yè)務戰(zhàn)略服務、IT治理需要充分考慮監(jiān)管和安全的要求原則，咨詢規(guī)劃過程也是統(tǒng)一行內(nèi)科技建設思想的一個過程，站在全行高度為接下來的系統(tǒng)建設和科技工作提供了整體的指引和規(guī)范。

在業(yè)務上，重點圍繞以汽融物流供應鏈金融業(yè)務、卡業(yè)務、黃金代理業(yè)務等特色業(yè)務開展了新信貸—票據(jù)—保證金項目、卡系統(tǒng)建設、黃金代理系統(tǒng)。此外，我們建立了以ODS（操作數(shù)據(jù)存儲）為核心的數(shù)據(jù)平臺，初步實現(xiàn)對全行數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一整合、實現(xiàn)對應用系統(tǒng)的統(tǒng)一供數(shù)、實現(xiàn)全行數(shù)據(jù)及技術架構的統(tǒng)一，為構建全行數(shù)據(jù)標準化體系提供了平臺支撐。

（三）業(yè)務轉型階段

2015年，為迅速適應“新常態(tài)經(jīng)濟”的變化，寧波通商銀行吹響了戰(zhàn)略“四項轉型”（向下、向小、向零售、向特色）的號角，業(yè)務轉型面臨的問題在于在寧波通商銀行物理網(wǎng)點少，支付通道不完善、客戶信息來源少、平臺合作難為無米之炊的情況下、行領導深謀遠慮果斷決策：組建以賬戶小組、支付體系小組、信貸工廠小組構成的“天橋工程”創(chuàng)新組織，圍繞電子賬戶體系、支付體系、信貸流程優(yōu)化等三個中心，建設了銀商平臺、跨行通、移動信貸APP系統(tǒng)、電子合同等一系列金融科技創(chuàng)新項目，為解決業(yè)務轉型中迫切需要解決的獲客、征信、放款還款等關鍵業(yè)務問題。

二、寧波通商銀行信息科技建設成果

（一）搭建小核心大外圍架構

架構是系統(tǒng)的DNA，寧波通商銀行建行之初采用了較為成熟的核心應用群實現(xiàn)了“存貸匯”交易、核算、賬務處理、監(jiān)管報送等基礎核心功能。2013年的ITSP明確了全行“小核心大外圍”的應用架構；在隨后的幾年里，我們在項目實施過程中通過核心相關功能的剝離，在信貸、理財、國結、支付、票據(jù)等關鍵業(yè)務系統(tǒng)建設中貫徹相關的原則，根據(jù)規(guī)劃安排，還建立了數(shù)據(jù)總線（ODS）和企業(yè)服務總線（ESB），在數(shù)據(jù)交互、運用、管理方面上了新的臺階，這種“小核心大外圍松耦合快迭代”的架構可以短期靈活地支持業(yè)務發(fā)展，也符合行業(yè)的技術發(fā)展方向，中長期也可持續(xù)穩(wěn)健演進。

在基礎設計架構方面，為順應技術潮流和行業(yè)發(fā)展趨勢，從開始的IOE架構，逐漸過渡到以power系列服務器+oracle、X86+虛擬化+mysql的混合技術堆棧，增強底層對應用的適應性。此外，我們在如何利用先進的云服務來提升寧波通商銀行業(yè)務連續(xù)性、彈性計算等方面也進行了有益的嘗試，通過與招銀云、阿里云等云計算公司合作在”先小后大先增量后存量先外圍后核心”的策略下，以較小的成本實現(xiàn)了卡系統(tǒng)異地應用雙活、阿里云郵、移動信貸APP、電子合同上云等項目的落地。

（二）持續(xù)進行互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)科技在業(yè)務中可以分為金融業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個階段。

金融業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化階段，銀行重組改制之初，僅有寧波和上海兩個網(wǎng)點，而客戶則依托汽車和物流行業(yè)金融分布在全國，如何解決客戶服務問題是互聯(lián)網(wǎng)科技需要解決的重點挑戰(zhàn)。寧波通商銀行主要進行了渠道、核心特色業(yè)務能力、互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈建設等建設三個領域的建設：在渠道方面寧波通商銀行于2012年8月后陸續(xù)投產(chǎn)了包括個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、NRA企業(yè)網(wǎng)銀、小微網(wǎng)銀等基于渠道整合平臺的電子渠道應用。電子渠道采用了當時技術較為先進的基于Java技術的SOA（面向服務架構）、可實現(xiàn)多渠道接入的、支持J2EE/J2SE環(huán)境多層架構開放式CSII PowerEngine平臺。選擇渠道整合平臺的初衷是統(tǒng)一線上產(chǎn)品的發(fā)布和管理過程，幫助縮短產(chǎn)品上市時間（TimetoMarket），提升開發(fā)的質量和服務水平，后續(xù)的手機銀行和直銷銀行的開發(fā)投產(chǎn)也得益于這個平臺選擇的決策。隨著移動金融逐漸成為客戶接觸銀行服務的主流渠道，寧波通商銀行于2015年啟動了移動金融服務系統(tǒng)項目，移動銀行中手機銀行客戶端采用混合開發(fā)模式，手機前端基于原生開發(fā)（Native）+VX的H5應用，服務端采用VX+CSII PowerEngine平臺，在技術上能夠實現(xiàn)寧波通商銀行業(yè)務的快速迭代、動態(tài)更新及24小時不間斷提供服務能力等，目前實現(xiàn)了傳統(tǒng)和直銷模式的基本業(yè)務功能的實現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融階段，2015年為響應寧波通商銀行戰(zhàn)略四項轉型以及互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的號召，在“天橋工程”小組帶領下，利用互聯(lián)網(wǎng)金融普遍采用的電子賬戶跨行認證模式建設了電子賬戶體系、跨行通、移動信貸APP系統(tǒng)、電子合同等一系列創(chuàng)新項目，為搭建適合行業(yè)事業(yè)部、物理網(wǎng)點少、異地客戶多等為特色的業(yè)務體系提供了在線開戶、結算、小貸款放款還款等關鍵能力，現(xiàn)有的小貸業(yè)務賬戶90%以上為電子賬戶，科技為業(yè)務轉型創(chuàng)新突破提供了良好的基礎。

在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈方面，2014年我們建設了電子支付平臺，實現(xiàn)了寧波通商銀行借記卡在支付寶、財付通等主流第三方支付平臺的使用，2016年發(fā)布了Applepay和HCE等新型移動支付應用，這樣，寧波通商銀行的客戶可以在主流的電商平臺、蘋果和安卓兩大主流操作系統(tǒng)的手機上，安全地使用寧波通商銀行的銀行卡開展支付結算等增值服務，使得寧波通商銀行的銀行卡服務跟上了移動支付的潮流。此外，還結合物流行業(yè)試水平臺合作，建成了為物流快遞企業(yè)提供資金結算服務的E速通平臺和貨代提供金融服務的平臺。

（三）實現(xiàn)從流程管理到數(shù)據(jù)驅動

利差收入是寧波通商銀行的主要利潤來源，而基礎銀行信貸業(yè)務又是其中最為主要的支柱之一，2013年下半年，寧波通商銀行開始引進業(yè)界市場占有率較高的安碩承建寧波通商銀行新信貸系統(tǒng)，以滿足更為豐富的信貸產(chǎn)品和更高的信貸管理生命周期對流程管理的要求，在“小核心大外圍”的原則下，將會計核算模塊從核心剝離到信貸系統(tǒng)，同時配套建設票據(jù)和保證金系統(tǒng)以支持寧波通商銀行商貿(mào)特色金融，系統(tǒng)于2014年7月投產(chǎn)。后續(xù)隨著業(yè)務戰(zhàn)略的調整通過快速迭代的方式持續(xù)改造相應管理流程、核算管理、與行內(nèi)其它系統(tǒng)接口，支持了包括黃金租賃、金貝殼、集卡等不同應用場景，為零售小微貸后、續(xù)作、還款等業(yè)務的改進提供了有力支持。

隨著轉型及“天橋工程”的要求，后續(xù)又陸續(xù)研發(fā)了基于數(shù)據(jù)驅動的風險預警系統(tǒng)、征信查詢平臺，同時結合外部大數(shù)據(jù)引入了執(zhí)行人信息、失信被執(zhí)行人、學歷、法院、票據(jù)掛失等一批有價值的數(shù)據(jù)，為寧波通商銀行在貸前準入、貸后檢查等環(huán)節(jié)提供了極有價值的外部數(shù)據(jù)參考。

截至2016年11月，信貸系統(tǒng)現(xiàn)有各類客戶134，285戶，已簽訂合同69，971份，已發(fā)放借據(jù)113，710筆，有效擔保合同35，123筆，其中小貸業(yè)務2016年較2015年合同新增162%，占2016年全年信貸業(yè)務合同簽訂量的80%。

（四）充分運用科技運營的底線思維

科技運營是銀行的生命線，寧波通商銀行面臨著越來越嚴峻的網(wǎng)絡安全環(huán)境、基礎設施服務不如人意、系統(tǒng)整體可用性管理難度大、日常除了安全還要更好為業(yè)務一線服務等挑戰(zhàn)，此外科技運營管理普遍面臨平時關注度低，投入產(chǎn)出缺乏科學依據(jù)，一旦事件爆發(fā)負面關注度劇增的窘境。針對這種挑戰(zhàn)，分管領導高度重視科技運營工作，運用底線思維在日常運行層面，我們自建行之初即通過咨詢引入ITIL（IT服務管理流程）作為生產(chǎn)運行管理的主要方法論框架，解決統(tǒng)一生產(chǎn)環(huán)節(jié)的事件問題變更發(fā)布管理過程；在合規(guī)內(nèi)控、運維管理流程、運維技術等綜合手段加強生產(chǎn)安全管理；在應急管理方面，通過積極應對克服了極端天氣、第三方基礎設施意外爆炸等嚴重威脅帶來的影響，及時解決人為操作、系統(tǒng)缺陷的問題，保證寧波通商銀行涉及面廣、復雜多變的系統(tǒng)7*24小時全年連續(xù)穩(wěn)定運行，為銀行穩(wěn)健經(jīng)營開展相關業(yè)務工作提供了切實保障。在信息安全方面，我們與綠盟、天融信、安永等安全領域專業(yè)合作伙伴合作開展了信息安全規(guī)劃、互聯(lián)網(wǎng)安全專項檢查、分支機構安全檢查、上網(wǎng)行為檢查等一系列工作，為寧波通商銀行網(wǎng)絡空間的安全提供了保障。

（五）科技治理為科技建設保駕護航

在組織構建層面，高層設立了“信息科技管理委員會”進行宏觀指導并按照監(jiān)管要求建立了包括科技、風險、審計在內(nèi)的信息科技三道防線。信息科技部始終貫徹“統(tǒng)籌規(guī)劃、急用先行、小步快跑、立竿見影”的建設原則，在信息科技部設立“一部一室三中心“（信息科技部下轄：網(wǎng)絡金融部、綜合室、開發(fā)中心、科技運營中心、需求測試中心）的管理架構。

在組織體系中，寧波通商銀行信息科技部門除了采用較為傳統(tǒng)的“一部一室三中心”的布局外，結合崗位責任制，我們創(chuàng)新組織模式，逐步發(fā)展成為有通商特色的“小組長制”的分工體系： 首先以專業(yè)形成基本的小組分工，然后在每個小組中挑選一個在管理或技術能力較為突出的人員作為小組長，每個小組向部門負責人和分管負責人雙向匯報，形成“統(tǒng)一決策雙向匯報、中心督辦協(xié)調、小組具體執(zhí)行”的工作機制，在執(zhí)行力方面，我們采用“部門例會及督辦”機制加強重要事項的執(zhí)行和跟蹤力度。小組長制和督辦機制這種“通商特色”有效地激發(fā)了部門團隊的活力和提升了整體執(zhí)行力，為寧波通商銀行信息科技建設和生產(chǎn)管理打下良好基礎。

三、寧波通商銀行信息科技建設思考

毋庸諱言，看似水到渠成的信息科技建設的過程不會一帆風順，回顧也不只是一味“刻舟求劍”式的考據(jù)或者懷念，而是為更好地思考未來如何發(fā)展。為此，筆者對寧波通商銀行信息科技建設主要提出如下思考問題：

在利率市場化、資產(chǎn)管理和新金融融合成為趨勢，傳統(tǒng)同業(yè)競爭激烈以BAT為代表的“異業(yè)競爭”的態(tài)勢下，銀行業(yè)信息系統(tǒng)建設的主題從“銀行信息化”演變?yōu)椤靶畔⒒y行”或“數(shù)字化銀行”。如何形成持續(xù)的銀行核心競爭力和盈利能力，科技和業(yè)務的要求差距在什么地方？銀行信息科技建設如何適應這種趨勢？差異化業(yè)務戰(zhàn)略的選擇、一定程度的定力和執(zhí)行的堅持、技術的效率和靈活適應能力是否是關鍵成功要素？在科技系統(tǒng)建設過程中持續(xù)創(chuàng)新的同時如何充分考慮日趨嚴格的金融監(jiān)管要求？

科技系統(tǒng)的組織模式是否可以進行變革和突破？在普惠金融風起云涌金融科技方興未艾的大時代背景之下，銀行陸續(xù)將成為金融服務在線服務商，而這個過程中我們需要面對相對穩(wěn)定和需要快速迭代的兩個體系系統(tǒng)的建設和運行管理工作，我們是否可以嘗試用“穩(wěn)態(tài)”以及“敏態(tài)”的雙模建設模式加以應對？“穩(wěn)態(tài)”即用CMM+ITIL的方式解決傳統(tǒng)系統(tǒng)開發(fā)管理和運行管理問題，“敏態(tài)”則通過DEVOPS的理念，打通開發(fā)和運維思想的界限，依托大數(shù)據(jù)、機器學習、人工智能等先進技術，結合自動化測試、自動化部署、灰度發(fā)布等手段解決相應業(yè)務需求市場變化問題。

總之，縱觀五年來寧波通商銀行信息科技建設歷程，有成果也有問題，我們相信秉持進取、務實、創(chuàng)新、和諧的價值理念，定能將寧波通商銀行的信息科技建設得更好。

參考文獻：

[1] 趙相如.股份制商業(yè)銀行信息科技應用及風險防范對策[J].河北金融，2007（02）

[2] 汪軼.我國商業(yè)銀行信息科技風險監(jiān)管研究[D].西南財經(jīng)大學，2011

（作者單位：寧波通商銀行 浙江寧波 315040）

（責編：趙毅）