周婉睿

對于互聯(lián)網(wǎng)+金融，中信銀行可謂是首當其沖，布局較早，品類眾多，打造多項第一。從其近幾年的動作可見一斑：傾力打造“公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費貸款”、開發(fā)出“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”和“代發(fā)工資網(wǎng)絡(luò)信用消費貸款”、建設(shè)生態(tài)金融云平臺實現(xiàn)交易銀行從1.0到3.0的升級蛻變、與百度合作發(fā)起百信銀行、推出“薪金煲”和“異度支付”、開展系列出國金融業(yè)務(wù)……這些無不彰顯著，在中信銀行，互聯(lián)網(wǎng)并非只是一個用來搭建服務(wù)平臺與營銷渠道的工具和路徑，而是一種方法論，一種前瞻性的發(fā)展理念。

互聯(lián)網(wǎng)+對于銀行業(yè)來說，確實是個不錯的選擇，而中信銀行也確實是個值得借鑒的案例。因為中信銀行是國內(nèi)最早提出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的商業(yè)銀行，也是傳統(tǒng)銀行中較早布局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的代表。當下，商業(yè)銀行已紛紛意識到其發(fā)展局限，創(chuàng)新已經(jīng)成為一種必然。因為隨著金融產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)化，商業(yè)銀行市場份額在逐步減少，競爭也日益激烈，打造一家智慧型的、全能型的、服務(wù)型的新型商業(yè)銀行才是日后發(fā)展的大趨勢。

動作頻頻 創(chuàng)造多個互聯(lián)網(wǎng)金融“最早”

關(guān)于中信銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融，最新的一則消息是在中信銀行主辦的“2017中信交易銀行合作伙伴大會”上重磅推出的生態(tài)金融云平臺。據(jù)悉，生態(tài)金融云平臺由金融機構(gòu)、科技公司、專業(yè)機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)等按照分工協(xié)作的運作機制，應(yīng)用云技術(shù)等新技術(shù)服務(wù)手段，通過自建場景、嵌入場景、輸出場景的服務(wù)方式，面向各類有金融需求的生態(tài)主體，提供分層、綜合、不止于金融的專業(yè)服務(wù)，強有力地提升了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效能?？梢?，正如中信銀行所公開表述的，交易銀行服務(wù)及其所覆蓋的一系列戰(zhàn)略解決方案是生態(tài)金融服務(wù)的內(nèi)核，中信銀行一直在交易銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵺`和創(chuàng)新，推動行業(yè)發(fā)展，從2011年最早提出交易銀行理念開始，實現(xiàn)賣方整合，到推出交易銀行產(chǎn)品體系和品牌，進行交易銀行銷售整合，再到建設(shè)生態(tài)金融云平臺，進行交易銀行機構(gòu)和系統(tǒng)整合，中信銀行經(jīng)歷了交易銀行從1.0到3.0的升級蛻變。

其實，在推出生態(tài)金融云平臺之前，中信銀行作為率先“觸網(wǎng)”的代表，已先后與阿里巴巴、百度、京東等國內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)公司達成合作，通過跨界融合的經(jīng)營策略實現(xiàn)資源共享及優(yōu)勢互補。同時，中信銀行早在2014年就完成了“7+2+1”的大商旅戰(zhàn)略布局，打造了7張航空聯(lián)名卡（國航、東航、廈航、山航、南航、深航、海航）、2張在線商旅聯(lián)名卡（攜程、藝龍）、1張豪華酒店集團聯(lián)名卡（洲際酒店）的產(chǎn)品體系。2016年，中信銀行與富有創(chuàng)新精神的移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)UBER展開合作就是個很好的例子，一度成為首家與UBER發(fā)行聯(lián)名信用卡的銀行，借助UBER在全球出行領(lǐng)域獨一無二的平臺資源，進一步完善其全球商旅服務(wù)體系。

不可否認，對于銀行而言，貸款業(yè)務(wù)是重要一環(huán)，在這個環(huán)節(jié)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+則意義重大。中信銀行的“公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費貸款”就是優(yōu)秀案例代表。“公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費貸款”依靠大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，借力公積金中心數(shù)據(jù)平臺，憑借嚴格設(shè)計的風險模型，依托銀行在線貸款審批系統(tǒng)自動完成客戶的綜合信用評價，向符合貸款條件的客戶發(fā)放用于消費用途的個人信用貸款，貸款申請、審批、簽約放款及還款全線上自助操作，為消費者提供方便、快捷的貸款新體驗。據(jù)悉，凡是住房公積金繳存已滿6個月的客戶，只需一個中信銀行的網(wǎng)銀USBkey，即可隨時隨地登陸中信網(wǎng)上銀行實現(xiàn)貸款申請。中信銀行通過風險模型的監(jiān)控，自動審批客戶的貸款要求。對于資信狀況良好通過審批的客戶，很快提取到所需的貸款金額，自主用于購買汽車、裝修、教育、醫(yī)療、旅游等符合國家法律及相關(guān)規(guī)定的消費。

其實，如此便利的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，中信銀行可不僅僅只有一個“公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費貸款”，其先后開發(fā)了“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”、“代發(fā)工資網(wǎng)絡(luò)信用消費貸款”等眾多貼心的、差異化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為客戶提供7×24小時全程不落地的貸款渠道，有效緩解了百姓貸款難問題。

上述這些還遠遠不夠。中信銀行精心打造了一站式服務(wù)的出國金融業(yè)務(wù)，也是國內(nèi)最早擁有此類業(yè)務(wù)的銀行之一。其推出了“出國金融產(chǎn)品、綜合簽證服務(wù)、留學(xué)移民咨詢、優(yōu)惠機票預(yù)訂、境外意外保險、境外緊急救援”六位一體、全方位的一站式出國金融服務(wù)，不僅僅服務(wù)于出國人員，也為來華的外籍人士提供金融解決方案。除此以外，中信銀行還陸續(xù)開拓了網(wǎng)銀境外匯款、網(wǎng)上金融自主繳納簽證申請費、網(wǎng)銀結(jié)售匯等在線服務(wù)。

對于理財，中信銀行也于2014年提前布局了“薪金煲”業(yè)務(wù)，這是銀行業(yè)首個同時具有基金收益功能和銀行結(jié)算功能的銀行系“寶寶類”產(chǎn)品。此產(chǎn)品最大的好處是：這款產(chǎn)品不用申請贖回就可以在ATM上直接取現(xiàn)或是刷卡消費。其實跟活期存款沒兩樣，但是利率就大大高于活期存款。“薪金煲”業(yè)務(wù)開通之后，客戶需要設(shè)定一個不低于1000元的賬戶保底余額，賬上“保底余額”之外的活期資金將每日自動申購貨幣基金。而當需要使用資金時，也無需贖回，中信銀行的后臺會自動實現(xiàn)貨幣基金的快速贖回，用以滿足客戶的實時取現(xiàn)、消費或轉(zhuǎn)賬等各類支付需求，24小時均可實時實現(xiàn)。

還有“異度支付”。這是2013年中信銀行推出的開放式移動金融平臺?！爱惗戎Ц丁碑a(chǎn)品，包含了二維碼支付、NFC支付、全網(wǎng)跨行收單等子產(chǎn)品，使用中信銀行卡的用戶，無論借記卡或信用卡，只需在智能手機上安裝中信銀行手機銀行客戶端，就能直接綁定默認使用的銀行卡，立刻實現(xiàn)二維碼無卡支付。中信銀行“異度支付”產(chǎn)品是建立在大數(shù)據(jù)和新技術(shù)基礎(chǔ)上，集網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、購物、理財和財富管理等功能的全新產(chǎn)品，包含了手機充值、電影票和理財產(chǎn)品購買、交通罰款繳納和特約商戶優(yōu)惠功能。二維碼支付作為重點功能，使客戶的轉(zhuǎn)賬支付實時到賬，且零手續(xù)費。

“觸網(wǎng)先鋒”旨在創(chuàng)新

上述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只是中信銀行比較有代表性的幾項業(yè)務(wù)，并非全部。如果要選出前三家傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“觸網(wǎng)先鋒”，那中信銀行會在前三甲之列，因為早在2006年，中信銀行杭州分行就與支付寶公司在支付結(jié)算領(lǐng)域開展了合作，尤其是通過在網(wǎng)關(guān)支付方面的合作，中信銀行成為最早推出支付寶個人網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的銀行之一。

不可否認，金融市場發(fā)展的核心動力是產(chǎn)品的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然為金融市場注入了強勁的動力，但其畢竟屬于載體和渠道的創(chuàng)新。云計算、互聯(lián)網(wǎng)以及移動存儲設(shè)備等現(xiàn)代技術(shù)的快速發(fā)展，造就了信息社會對于網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)越來越多的要求。商業(yè)銀行作為金融產(chǎn)品創(chuàng)新最大的利益相關(guān)者，首當其沖地必須對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展高度重視。新型的網(wǎng)絡(luò)化產(chǎn)品和服務(wù)可以讓人們的日常生活更加方便快捷。

中信銀行提出以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為突破口，實施渠道一體化戰(zhàn)略，著力在電子渠道整合、跨界合作、O2O 客戶服務(wù)體系搭建、大數(shù)據(jù)應(yīng)用四個方面的創(chuàng)新：一是搭建電子渠道“高速公路”，加強電子渠道整合，突出移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)，強化手機銀行應(yīng)用開發(fā)，打造領(lǐng)先的渠道平臺；二是搭建金融互聯(lián)網(wǎng)“跨界之橋”，搭建直銷銀行等開放式平臺，拓展第三方渠道資源，推動移動支付創(chuàng)新，打造全面跨境支付結(jié)算體系；三是打造O2O的客戶服務(wù)體系，建設(shè)智慧社區(qū)O2O平臺，以社區(qū)生活服務(wù)為切入點，開展線上獲客，線下服務(wù)，雙向引流，相互轉(zhuǎn)化；四是強化大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，支持渠道互通互融，加強大數(shù)據(jù)應(yīng)用，整合各類渠道，提供一點接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)。

其實，對于中信銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行而言，創(chuàng)新已經(jīng)成為一種必然。因為隨著金融產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)化，商業(yè)銀行市場份額在逐步減少，競爭也日益激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，以及新型金融產(chǎn)品的相繼產(chǎn)生，嚴重沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金借貸、投資理財、支付結(jié)算、代理服務(wù)等業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了百家爭鳴的新型業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的很多業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占，市場份額大幅減少。并且，當前，信息技術(shù)、計算機技術(shù)被廣泛運用，各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品布滿整個金融市場，商業(yè)銀行的壟斷地位徹底被打破，必須要引起商業(yè)銀行重視的是互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻較低，無論是大型企業(yè)還是小型企業(yè)都爭相開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，且互聯(lián)網(wǎng)金融市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，各大金融門戶為搶占金融市場，爭取客戶資源，紛紛通過高額的利潤回報或較低的交易成本來吸引廣大消費者和投資者，直接導(dǎo)致整個金融市場的競爭環(huán)境尤為激烈。

因此，創(chuàng)新成為商業(yè)銀行的必由之路，中信銀行正是看中了這個大趨勢，打造智慧型、服務(wù)型、全能型銀行成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。顧名思義，智慧型銀行即打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行那些陳舊、脫節(jié)的經(jīng)營、管理、運行模式，創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)流程，賦予商業(yè)銀行人性化的思維，使其擁有“智慧”。智慧型銀行不僅可以為客戶辦理傳統(tǒng)的銀行開戶、轉(zhuǎn)賬匯款、資金借貸、理財購買等業(yè)務(wù)，還可以與客戶進行信息交流，為其答疑解惑，解決業(yè)務(wù)辦理過程中的難題和故障。與人工服務(wù)模式相比，智慧型銀行不受工作時間的限制，真正實現(xiàn)24小時服務(wù)，客戶可以在一天中的任何時間去辦理業(yè)務(wù)，不用再受傳統(tǒng)銀行的時間限制，為客戶提供極大便利和更加寬松的業(yè)務(wù)辦理時間，這同時也是一種全方位的服務(wù)，打造服務(wù)型銀行也是必然。

未來商業(yè)銀行的另一個重要屬性就是全能型。商業(yè)銀行急需打造一個業(yè)務(wù)全面化、職能多樣化的綜合性全能型商業(yè)銀行。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極拓寬業(yè)務(wù)種類，擴大業(yè)務(wù)范圍，加強與其他金融機構(gòu)、移動平臺、電商平臺合作，打造多種業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。另一方面，要借助現(xiàn)代信息技術(shù)、電子計算機技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)全面優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，推進商業(yè)銀行全方位、多層次發(fā)展，并且，建立專業(yè)化研發(fā)團隊，針對不同客戶群體研發(fā)不同種類的金融產(chǎn)品，并結(jié)合本行特點打造專業(yè)化品牌，從而建立自己的銀行品牌。另外，在業(yè)務(wù)辦理渠道方面，商業(yè)銀行應(yīng)積極拓寬業(yè)務(wù)辦理渠道，開發(fā)電子服務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)人工辦理與智能辦理多種業(yè)務(wù)辦理渠道。業(yè)務(wù)全面化，職能多樣化，整合多種業(yè)務(wù)模式、金融產(chǎn)品、職能需求，在滿足客戶廣泛需求的同時真正實現(xiàn)多角度、全方位、一體化經(jīng)營，為客戶節(jié)省大量業(yè)務(wù)辦理時間，這才是全能型的真正含義。