張艷梅

【摘 要】 在消費領(lǐng)域，“80后”、“90后”（對其以“新生代群體”為代稱），有著不同于父輩的支付、理財、消費習(xí)慣，本文從電子支付習(xí)慣、理財習(xí)慣和分期消費三方面為切入點，對滄州區(qū)域1980年至1998年之間出生新生代群體金融消費習(xí)慣進行分析，研究銀行對新生代客戶群體的金融服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】 新生代客戶群體 消費習(xí)慣 金融服務(wù)

1.新生代群體電子支付習(xí)慣、理財習(xí)慣、分期消費分析筆者本次從群體電子支付習(xí)慣、理財習(xí)慣和分期消費三個方面對新生代群體展開調(diào)查，共發(fā)放問卷300份，回收268份。

1.1新生代群體電子支付習(xí)慣分析

在新生代客戶群體中，移動金融的替代率普遍較高。首先，在新生代群體電子支付渠道調(diào)查中，37.8%選擇使用手機銀行支付，32.4%選擇使用支付寶，18.9%選擇使用微信，使用網(wǎng)上銀行支付的僅占8.1%。其次，從使用電子支付渠道辦理業(yè)務(wù)的種類看，全部新生代客戶在網(wǎng)上購物時使用電子支付，62%通過電子支付渠道辦理過手機充值和轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，31%通過電子支付渠道辦理過信用卡業(yè)務(wù)，15%通過電子支付渠道進行過炒股基金和購買理財產(chǎn)品。第三，從使用電子支付渠道的頻率來看，新生代客戶群體中不使用電子支付渠道的比例為零，說明幾乎所有新生代客戶對電子支付渠道都能夠接受并會使用，54%的群體每月使用電子支付渠道的頻率在10次以上。

通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)：一方面，新生代群體已經(jīng)成為了社會消費主力，不僅是當(dāng)前的優(yōu)質(zhì)客戶，也是在未來10-20年中最具挖掘潛力的客戶。因此，抓住新生代群體對銀行經(jīng)營十分重要。另一方面，隨著電子支付渠道的日益普及，銀行網(wǎng)點工作人員也要提高金融知識素質(zhì)以應(yīng)對新生代客戶群的高端金融需求。

1.2新生代群體理財習(xí)慣分析

1.2.1在月收入消費投資比例調(diào)查中，生活消費在月收入中比重占到39%-51%，其中，80-85（1980年出生至1985年出生）群體的生活消費比重較低占39%，86-91群體生活消費比重中等占46%，91后群體生活消費比重較高占51%。投資理財在月收入中的比重為15%-28%，其中，80-85群體投資理財占28%，86-91群體投資理財占比25%，91后群體投資理財占比15%。房貸車貸類消費在月收入中比重占10%-17%，其中80-85群體房貸車貸占17%，85-91群體占10%，91后占14%。

可見，新生代客戶消費理財習(xí)慣有著明顯的代際差別。80-85群體生活消費比重與其他兩個群體相比偏低，但理財比例較高，說明80-85后的消費理財觀偏謹慎；91后群體大多剛走上工作崗位不久，消費欲望較強，對投資理財?shù)年P(guān)注度較弱。而86-91群體的生活消費和理財水平則居于中等。

1.2.2在理財渠道調(diào)查中，20%-37%的新生代群體選擇銀行類理財產(chǎn)品，5%-10%群體選擇余額寶、微信類理財產(chǎn)品，少量群體選擇P2P網(wǎng)絡(luò)平臺或民間借貸。

1.2.3雖然目前余額寶等理財方式異軍突起，但在目前經(jīng)濟形勢下行期，新生代群體仍然把銀行理財作為理財首選。

1.2.4在投資理財看重因素調(diào)查中，新生代群體對投資收益的回報率重視程度居首位，其次是投資理財產(chǎn)品的風(fēng)險大小，第三是投資理財產(chǎn)品的流動性，是否方便買賣。

1.2.5對銀行經(jīng)營帶來的一點啟示

應(yīng)當(dāng)提高新生代客戶理財業(yè)務(wù)的針對性，同時適當(dāng)開發(fā)高收益非保本型理財產(chǎn)，以此滿足91后客戶群體的需要。同時關(guān)注新生代客戶聚集地等網(wǎng)點外營銷和宣傳的重要性。

1.3新生代群體分期消費習(xí)慣分析

1.3.1在信用卡的使用頻率調(diào)查中，40%的群體使用頻率在7次以上，22%使用次數(shù)在6-1次的為40%，不使用信用卡的占20%。在新生代群體分期消費次數(shù)調(diào)查中，66%從未使用過信用卡分期消費，25%使用過1-3次，7%使用過1-3次，經(jīng)常使用的僅占比2%。

1.3.2分期付款興趣影響因素

從分期付款操作性來分析，分期付款手續(xù)費高低成為新生代用戶是否采用分期的最重要因素，其次是分期的申請流程，可選擇所分期數(shù)及可夠商品的種類，從重要性線指向來看這四方面都是制約分期的重要性都非常高。

1.3.3對銀行經(jīng)營的啟示

一是要注重對新生代客戶群體的信用卡分期的宣傳引導(dǎo)，提高分期業(yè)務(wù)的營銷力度。二是需要以銀行為主導(dǎo)，優(yōu)化改善用卡環(huán)境。三是面向新生代客戶群體大力發(fā)展消費金融。

2.滿足新生代客戶金融需求的對策建議

2.1支付應(yīng)用便捷化

借助手機銀行客戶端的剛性使用，來進一步滲透銀行其他產(chǎn)品。以建行為例，率先推出“龍支付”新型業(yè)務(wù)借助已有的手機銀行“悅生活”、善融商務(wù)平臺，將“龍支付”融入新生代客戶群體多個生活場景。

2.2銀行理財“平民化”

2.2.1設(shè)置平民化理財產(chǎn)品

為新生代設(shè)置平民化理財產(chǎn)品的意義體現(xiàn)在兩個方面：一是在于“先入為主”的引入，二是通過低門檻引入獲得更豐富全面系統(tǒng)的新生代數(shù)據(jù)。

2.2.2移動端理財

由于年輕一代人更青睞于手機客戶端，銀行應(yīng)該抓住“二八理論”中的80%，不能忽略長尾理論中的尾部，新生代群體現(xiàn)階段大多數(shù)處在這個位置，這是涵養(yǎng)客戶的過程。

2.3多樣化分期模式

2.3.1.創(chuàng)建完善消費分期平臺

以建行為例，可探討依托“善融商務(wù)”平臺，增容產(chǎn)品，大額產(chǎn)品可選擇分期付款。

2.3.2以“消費場景”推廣分期產(chǎn)品

以消費金融切入垂直細分領(lǐng)域的公司，教育、租房等創(chuàng)業(yè)熱點的領(lǐng)域，深入細分產(chǎn)業(yè)鏈，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游，構(gòu)建“消費場景大生態(tài)”。展開推廣分期產(chǎn)品如教育方面的愛學(xué)貸、裝修分期的家分期等。

2.3.3強化誠信意識

銀行在引導(dǎo)新生代客戶群體分期消費的同時，要注重對其信用意識的教育，一方面防范自身業(yè)務(wù)風(fēng)險，另一方面站在客戶角度，培養(yǎng)其珍愛信用記錄的意識，避免影響客戶未來的生活和經(jīng)濟活動。

【參考文獻】

[1] Google發(fā)布的消費者網(wǎng)絡(luò)行為報告中統(tǒng)計的數(shù)據(jù).

[2] 比達咨詢咨詢發(fā)布的《2015年上半年中國移動支付研究報告》.