余潔

摘要：近兩年來，為了適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，我國創(chuàng)新的提出供給側(cè)改革的新理念，來進一步的平衡市場供給與需求之間的關系。而在供給側(cè)改革的背景下，會對銀行的經(jīng)營與管理造成一定的影響，增大銀行的信貸風險。為此，本文從銀行在經(jīng)營與管理中面臨的新常態(tài)的角度為切入點，論述了在供給側(cè)改革的背景下銀行經(jīng)營與發(fā)展中面臨的機遇與挑戰(zhàn)，分析了銀行信貸風險管理的現(xiàn)狀與其不足之處，并進一步提出相應的風險防控的措施，希望有利于為銀行信貸經(jīng)營的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供一些思考。

關鍵詞：供給側(cè)改革；銀行；信貸風險；現(xiàn)狀；機遇挑戰(zhàn)；建議

當前，我國經(jīng)濟發(fā)展增長速度減緩，進入了經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)時期。從金融的角度來看，我國銀行業(yè)的開放程度在改革開放進程的深入與經(jīng)濟一體化趨勢發(fā)展的推動下不斷加強，銀行成為了一個國家經(jīng)濟發(fā)展的核心單元。在國家提出供給側(cè)改革的大環(huán)境下，銀行的經(jīng)營與管理既面臨著機遇，也遇到了許多的挑戰(zhàn)，特別是對信貸經(jīng)營策略來說，如何創(chuàng)新推動銀行信貸經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)型發(fā)展，已經(jīng)成為銀行發(fā)展的一個重點方向。為此，就需要加強防控銀行的信貸風險，完善對不良貸款處置的方法，打破傳統(tǒng)的信貸業(yè)務模式，從供給的角度人手，來提高銀行信貸配置的效率，從而能夠適應與推動供給側(cè)的改革發(fā)展。

一、供給側(cè)改革背景下對銀行帶來的影響

（一）供給側(cè)改革的背景下銀行面臨的機遇

首先，對于銀行來說，在供給側(cè)改革的背景下，有利于優(yōu)化其經(jīng)營的金融環(huán)境，在一定程度上為銀行的發(fā)展提供一個良好運行的有利環(huán)境。供給側(cè)改革是從市場供給的層面入手，重點發(fā)展的方向在于提高供給的質(zhì)量與效率，有利于培養(yǎng)出能夠拉動經(jīng)濟增長的新動力，這有利于提升銀行的金融服務水平。

其次，供給側(cè)改革的推動能夠為銀行支持實體經(jīng)濟的發(fā)展指明方向。就當前來說，實體經(jīng)濟的發(fā)展需要銀行的支持，而銀行大力的支持實體經(jīng)濟的發(fā)展也有利于自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。在我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大調(diào)整與供給側(cè)改革的背景下，銀行就能夠著重向相關的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型的行業(yè)與企業(yè)提供資源與服務，從而有利于促進銀行更好發(fā)展。

最后，從當前銀行經(jīng)營面臨的外部環(huán)境來看，其信貸風險的發(fā)生更多的是集中在產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)。而在供給側(cè)改革的推動下，供給側(cè)改革有利于減輕產(chǎn)能過剩的問題，實現(xiàn)去產(chǎn)能、去庫存的目的，而這與銀行存量信貸的資產(chǎn)的質(zhì)量優(yōu)化的經(jīng)營目標是一樣的。所以說，供給側(cè)改革的推動，有利于為銀行在改善信貸質(zhì)量與提升信貸服務提供一個良好的契機。

（二）供給側(cè)改革的背景下銀行面臨的挑戰(zhàn)

一方面，銀行生存與獲取利益的主要來源之一是依靠存貸款之間的利差。而在利率市場化加速發(fā)展的推動下，存貸款業(yè)務之間的競爭十分激烈，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更是給銀行的經(jīng)營與管理帶來嚴峻的挑戰(zhàn)，分流了銀行的低成本資金，就會大大增加銀行盈利的壓力。并且，從近幾年來說，銀行的平均利息的負債成本呈現(xiàn)一個逐年遞增的趨勢，使得凈利差逐漸下降。雖然銀行已經(jīng)著手創(chuàng)新自身業(yè)務，重視與拓展中間業(yè)務的發(fā)展，但是中間業(yè)務的比重仍較低，無法滿足銀行生存的需要。對銀行來說，在供給側(cè)改革的背景下，其收益面臨重要的挑戰(zhàn)。

另一方面，在供給側(cè)改革的背景下，有可能會使得信貸風險面臨被暴露的壓力。根據(jù)銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，從2016年第3季度的數(shù)據(jù)來看，銀行的不良貸款規(guī)模達1.49萬億，不良貸款率1.76%。從當前金融環(huán)境來看，銀行信貸業(yè)務的開展面臨著嚴峻的信貸風險。除此之外，金融供給問題日益嚴峻也是銀行經(jīng)營中面臨的重要挑戰(zhàn)之一。在銀行的經(jīng)營中，存在的一個普遍問題就是資金的供給結(jié)構(gòu)不夠合理。根據(jù)統(tǒng)計資料來看，我國大中型企業(yè)的數(shù)量在企業(yè)中所占的比例為1%，但是其所占有的金融資源卻達到65%，而對于一些小微企業(yè)或者是在限額以下的企業(yè)，銀行的貸款覆蓋率卻連5%都沒有達到。與發(fā)達國家相比，其貸款覆蓋率遠遠低于發(fā)達國家54%的水平。因此，從當前來說，銀行資源的供給結(jié)構(gòu)還是偏向于向大型化、集中化的企業(yè)為主，這與經(jīng)濟發(fā)展中需要支持小型化、分散化的企業(yè)不相符合，就有難以發(fā)揮出其經(jīng)濟的質(zhì)量與效益。

二、銀行信貸風險管理的現(xiàn)狀與其不足之處

（一）銀行信貸風險的現(xiàn)狀分析

在經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)下，我國銀行經(jīng)營與發(fā)展面臨的信貸風險主要是來自外部經(jīng)濟環(huán)境的變化。一是，在供給側(cè)改革的背景下，一些行業(yè)與企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展面臨一定的難度，其潛在的經(jīng)營風險不斷積累，就會加大信貸風險和違約的機率，使得銀行的貸款出現(xiàn)逾期或者是欠息的可能，加大銀行資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力。二是在市場變化環(huán)境的影響下，銀行的信貸風險暴露增多，也會累積其潛在的風險隱患，使得銀行在對于信貸風險防范與控制上面臨著較大的挑戰(zhàn)。

（二）銀行信貸風險管理的現(xiàn)狀與不足分析

與發(fā)達國家的銀行信貸風險管理相比較，我國的信貸風險管理與防控還是存在許多的不足之處。一方面，我國銀行開展的信貸投放行業(yè)與其領域還是較為集中，在經(jīng)濟增速放緩的背景下，一些行業(yè)就會集聚潛在風險，一旦風險爆發(fā)，就會威脅到銀行的正常經(jīng)營。另一方面，我國銀行業(yè)在對于信貸風險管理上的研究還不夠深入，在經(jīng)濟發(fā)展下行的趨勢下，銀行信用風險爆發(fā)的可能性加大，不利于銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

三、在供給側(cè)改革背景下銀行信貸風險防控的措施

（一）提高銀行信貸風險防控的管理意識，夯實風險防控的基礎

在供給側(cè)改革的大環(huán)境下，經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)下行的趨勢，銀行在信貸風險防控以及信貸風險管理上面臨的壓力與挑戰(zhàn)不斷加大，這就需要銀行提高信貸風險管理與防控的意識，落實全面的風險管理，如將銀行面臨的市場風險、信用風險、操作風險或者是銀行在生產(chǎn)經(jīng)營管理中會面臨的各種風險，都需要將這些納入到銀行風險管理的范疇，從而全面的提高風險防控的能力。并且，銀行還需要加強前臺、中臺以及后臺之間的分工與配合，來強化重點領域的風險控制與管理。同時，還需要把握信貸退出的節(jié)奏，從客戶可能存在的金融需求出發(fā)，來合理的規(guī)避信貸風險，防止各項風險發(fā)生交叉?zhèn)魅镜目赡?，來強化信貸風險防控能力。

（二）創(chuàng)新銀行信貸與服務的模式

基于供給側(cè)改革的背景下，銀行面臨著的各種機遇與挑戰(zhàn)，要強化其對信貸風險防控的能力，就需要加快創(chuàng)新各項信貸業(yè)務的服務與經(jīng)營的轉(zhuǎn)型。對于銀行來說，一方面，在創(chuàng)新各項信貸業(yè)務發(fā)展的時候，需要增加銀行信貸的多樣性，并且拓展其盈利來源的多元化，積極的推進與改革銀行傳統(tǒng)的融資中介的角色，向著全能型服務中介的角色發(fā)展。另一方面，銀行需要加大對資源的管理，完善銀行現(xiàn)有的營銷機制，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，強化信貸管理，提高信貸風險的規(guī)避能力。

（三）支持實體經(jīng)濟的發(fā)展

實體經(jīng)濟在國民經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著重要的地位，可以說是國民經(jīng)濟發(fā)展的根基。同時，實體經(jīng)濟也是國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與實現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的重要戰(zhàn)場之一。在供給側(cè)改革的背景下，銀行要提高信貸風險防控的能力，就需要充分的發(fā)揮出金融在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中的引導作用，積極的適應到市場需求中，并且與國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略相協(xié)調(diào)。在此基礎上，銀行要支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，就需要完善信貸業(yè)務的管理，在制定信貸投放規(guī)劃的時候，要滿足規(guī)范化、科學化、有效化的要求，加大對一些產(chǎn)業(yè)的支持力度，如戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)等。

四、結(jié)束語

在市場經(jīng)濟發(fā)展下，供給側(cè)改革戰(zhàn)略的提出對于銀行的發(fā)展來說，既是一項機遇又是一種挑戰(zhàn)。在此背景下，要提高銀行信貸風險防控的能力，就需要提高對信貸風險管理的重視，積極的創(chuàng)新銀行的信貸業(yè)務與服務，并且協(xié)調(diào)銀行的資金結(jié)構(gòu)，支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，從而來完善銀行的信貸風險管理。