林蕾　王梓涵

摘要：近幾年來，我國依托國際經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境是的自身的經(jīng)濟有內部走向了外部、有孤立走向了聯(lián)合，同時也對我國其他各個方面的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響，引發(fā)了一系列制度與模式的重大變革，而發(fā)展最為突出的便要數(shù)銀行的信貸業(yè)務，它包含著復雜的管理程序，與時代經(jīng)濟的發(fā)展緊密聯(lián)系，已成為了21世紀最重要的經(jīng)濟發(fā)展內容，了解好銀行信貸業(yè)務方面的管理以及當中存在一系列的風險的控制，對于我國銀行的發(fā)展以及未來整體經(jīng)濟的運行具有十分重要的意義。接下來本篇文章就針對這一問題進行詳細的分析，解除大家心中的疑惑。

關鍵詞：銀行信貸；風險控制

當然，我們要做的第一步便是要了解銀行信貸業(yè)務具體是做什么。顧名思義，他便是銀行通過收集借款人的詳細信息來判斷他的信用程度，以此為基礎來為他提供相應的借款額度。那么信用風險便是指借款人在借款之后是否能夠按時還款的問題，而這些問題則主要發(fā)生在企業(yè)貸款之中，當然個人貸款行為給銀行帶來的影響也不可小覷。所以為了促進銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，維護良好的市場秩序，我們必須采取一系列行之有效的措施來加強對此方面的管理和預防工作，掌握相關的銀行信貸業(yè)務管理方面的要點。需要特別注意的是，信貸風險管理是一門具有邊緣性和交叉學科性質的工作，她需要綜合運用管理科學以及系統(tǒng)科學等多門學科的概念和方法，如果工作人員對銀行管理有一定的實踐經(jīng)驗，那他學習起來可能就會比較容易一些。

由于世界經(jīng)濟間的發(fā)展越來越緊密，而且這種關系則主要體現(xiàn)在跨國企業(yè)以及銀行經(jīng)濟這兩方面上來。更重要的是，經(jīng)濟正在向著網(wǎng)絡化、智能化以及集成化的方向發(fā)展，各國的銀行信貸業(yè)務也不僅僅是在為本國服務，而且更多的還可以現(xiàn)在為世界經(jīng)濟發(fā)展的貢獻上來，同時我們也要意識到這就加大了風險管理的難度。哲學上曾講過“牽一發(fā)而動全身”，的確如此，經(jīng)濟聯(lián)系的普遍性要求我們要從整體上來把握這一系統(tǒng)的良好運行，并結合我國經(jīng)濟發(fā)展的特點，來制定出一套符合我國國情的信貸風險預防體系。接下來就針對個人觀點提出一些看法和建議，以供大家參考。

一、我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)面臨的主要風險現(xiàn)況

有一句俗語“知己知彼百戰(zhàn)不殆”就適用于此，要想要制定出一套科學合理的預防方案，就要先對其存在的一系列風險有一個全面的認識和宏觀的把握。接下來就為大家從銀行和借款人兩個角度來進行一一闡述：

1.銀行自身方面

（1）素質風險。對于企業(yè)來講，我們可以很容易地通過他們的經(jīng)營體系以及發(fā)展情況等方面來對他做出一個全面科學的信用分析。但是針對個人來說相對要麻煩一些，由于在借款的個人當中有許多是初次借款，簡單的分析其提供的個人身份信息、職業(yè)信息等是不足以確定他的信用程度的，所以針對個人貸款便存在了很大的風險，而這一風險具有不可抗力，是不可避免、不能預見的。特別是借款人應用借款來進行不正當?shù)慕灰讜r，銀行工作人員是無法預先確保他的資金用途的，所以在這方面我們一定要加強管理，采取積極有效的方法改進我們的服務。

（2）程序風險?，F(xiàn)階段，為了確保借款人個人隱私信息的安全性以及銀行信貸體系的科學性，借款人需要辦理的手續(xù)以及銀行內部主要處理的工作量是非常大的，而這也就影響了整個體系的時效性和不完全性。因為業(yè)務處理時間間隔的越短，信息的使用就越及時，同時在某些程度上也是的信息內容越安全。除此之外我們還要意識到借貸人的信息是不可能全部得到的，只有正確的舍棄無用和次要的信息，適當?shù)暮喕恍┓粘绦?，才能有效地預防風險。

（3）管理風險。之前所闡述的兩種風險也屬于管理風險的范疇，當然他們指的是銀行在發(fā)出借款之前所要注意的問題，而在這里要給大家簡單介紹一下銀行再發(fā)出貸款之后所要處理的問題。在有些情況之下貸款人未能按時還款不一定全是素質問題，同時還有可能是因為個人原因忘記了借款時間等等，而為了避免這個問題銀行必須提供相應的服務措施，例如在還款日期將近之時免費提供通知消息，提醒貸款人按時還款。

2.貸款人自身方面

（1）經(jīng)營風險。由于銀行在提供貸款之前無法準確地把握貸款人的借款用途，嚴重影響了信貸信息的事實性，而且在貸款之后也不能干涉貸款人的活動，所以相應的風險也就轉移到銀行自身之中。

（2）中介風險。在借款程序當中，要求貸款人必須要有一定的信用擔保，一次來保證借出款項的安全性。但是在現(xiàn)實生活中也不免出現(xiàn)這樣的問題，許多擔保人也無法全面掌握貸款人的相關信息便為了某些秘密而盲目地為其進行代理工作，最后不僅僅給銀行帶來了損失，同時個人信譽也隨之降低。

（3）誠信風險。我們大多數(shù)人都可能會這樣認為，一半經(jīng)濟能力較強的個人或是企業(yè)其誠信也相應的較高，其實這要依情況而定的，不能受主觀因素的影響。

二、當前我國商業(yè)銀行信貸風險的形成原因

1.銀行自身原因

（1）信貸管理機制不完備。在之前我們也提到了銀行在發(fā)出借款業(yè)務之前對借款人的信息收集工作十分重視，忽略了對借款人之后的經(jīng)營活動的檢查工作，這也是引起信貸風險的重要因素之一。

（2）信貸管理方法較為落后。這主要指的是對于貸款個人或企業(yè)信用程度的分析階段方面。首先對于個人而言銀行不僅僅要收集其身份信息、學歷信息和職業(yè)信息等，還要掌握一些其在其他消費平臺上的消費和信用記錄，只有這樣才能夠綜合評定借款人的信用程度，進而能夠做出科學合理的決策，提供相應的額度。而對企業(yè)而言，銀行在收集好足夠的企業(yè)經(jīng)營信息的前提之下，還要通過其合作過的企業(yè)以及其他一些機構平臺還掌握更多的信息，在經(jīng)過大量的分析之后方可對其做出貸款決定。

（3）缺乏高素質人才。銀行在聘用相關工作人員之時一定要格外注重他們在此方面的實踐經(jīng)驗，有工作經(jīng)驗的人員優(yōu)先錄取。如果實際應聘人員達不到銀行預想的要求，則要在這之后加大對員工們的培訓力度，讓其理論知識與職業(yè)技能并重，符合業(yè)務發(fā)展的需要。

2.外部環(huán)境因素

（1）市場經(jīng)濟的發(fā)展情況對信貸風險有著不可估量的影響。大家試想這個問題，由于市場經(jīng)濟的不斷變化，借款人所從事的經(jīng)營活動也便隨之要發(fā)生相應的變化，但是在這個過程當中我們便無法保證該轉變是否能夠成功，這是一個不可把握的同時也是一個不可忽視的重要因素。

（2）政府在社保方面的工作不完善，個人信用能力降低。當個人經(jīng)營活動失敗或是企業(yè)破產(chǎn)之后，銀行是不會在借款人未還清貸款余額之前再提供借款服務的。再反過來想，如果沒有相應的資金來源，那么借款人便沒有足夠的能力去償還債務，這也就加大了風險。一旦社會保障制度完善，給予各人一定的資助進行未完成的或是其他一些項目就會情況好轉。

（3）法律責任不明確，制度方面仍然存在較大的漏洞。在信息不對稱和信息不完全的信貸服務體系當中，銀行往往處于一個不利的地位，由此引發(fā)了一個“逆向選擇”的不良現(xiàn)象。這也同時反映了法律保障和道德約束這兩方面的漏洞。部分借款人則利用這一點將成本轉移給另一方，從而造成另一方損失的可能性。若有明確的法律規(guī)定借款人要對自己的行為承擔相應的責任，他就沒有動機改變原先謹慎從事的行為，不會發(fā)生道德風險的問題。

三、商業(yè)銀行加強信貸風險管理的對策

1.加強內控機制建設

這是預防風險的第一步，同時也是最基礎的工作，只有內部工作做得好才不會讓不法分子有機可乘。首先要讓銀行所有員工樹立安全隱患意識，對待每一個環(huán)節(jié)的審核工作一定要嚴肅認真，卻不可以掉以輕心，否則就會造成嚴重的后果。除此之外，還要在員工之間簽訂責任協(xié)議書，以便于再出現(xiàn)問題之后能夠及時找到源頭，并對其作出相應的懲罰，避免徇私舞弊等現(xiàn)象的發(fā)生。

2.健全我國的信用體系

之前也提到了道德風險是在信息不對稱的前提之下產(chǎn)生的，也就是說在借款之后由于銀行無法觀察到借款人的行為，或者無法獲取到貸款人的全部信息時，借款人就會發(fā)生可能增加事故發(fā)生幾率的行為，利用這種不對稱信息使自己受益而損害銀行的利益。這就要求我國要特別重視這一問題，加強社會信用機制的建設，將這種良好的意識深入人心，為信貸安全提供堅實的后盾。

3.規(guī)范信貸操作流程

我國的借款流程較為繁雜，很有可能會在中間環(huán)節(jié)出現(xiàn)一些這樣或是那樣的問題，所以銀行要建立一套系統(tǒng)的借款審核流程。將整體工作做一個大致的管理，之后再將每一項具體任務下發(fā)給每個工作人員，并且明確好相應的責任義務。

4.加強金融監(jiān)管

由于經(jīng)濟發(fā)展本身所具有的開放性和不可預測性，所以銀行要加強對借款人在借款之后的經(jīng)營活動情況的監(jiān)督，對其資金的投入渠道有一個基本的了解，確保借出金額的安全性。