李剛

摘要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，給銀行業(yè)帶來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇，電子交易日漸成為銀行業(yè)在新時(shí)代的主要標(biāo)志。然而，機(jī)遇與挑戰(zhàn)相互并存，在銀行電子交易業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展的同時(shí)，銀行業(yè)的負(fù)面效應(yīng)（即風(fēng)險(xiǎn)）也隨之而來(lái)。現(xiàn)階段，銀行電子交易的風(fēng)險(xiǎn)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等尤為突出，本文將具體分析銀行電子交易現(xiàn)狀，從技術(shù)與管理兩方面探討交易過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，并針對(duì)性提出防范措施。

關(guān)鍵詞：電子交易 銀行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

新時(shí)期以來(lái)，銀行客戶服務(wù)渠道逐漸由線下向線上轉(zhuǎn)移，電子交易業(yè)務(wù)其種類與數(shù)量均呈現(xiàn)顯著的上升趨勢(shì)。然而，電子交易平臺(tái)存在開(kāi)放性特點(diǎn)，客戶進(jìn)行交易期間將面臨較多的安全風(fēng)險(xiǎn)，比如個(gè)人資料可能會(huì)被第三方于傳輸過(guò)程中竊取等。為提升電子交易在線服務(wù)安全，保障客戶利益，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素制定安全防范措施至關(guān)重要。

一、銀行電子交易發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子交易渠道

電子交易具體指銀行金融機(jī)構(gòu)利用開(kāi)放型的網(wǎng)絡(luò)與通訊路徑，而面向社會(huì)公眾進(jìn)行銀行服務(wù)的金融交易。截至目前，電子交易渠道分為三種形式：其一，網(wǎng)絡(luò)銀行（又稱網(wǎng)上銀行）。交易服務(wù)將借助因特網(wǎng)進(jìn)行傳輸，按照服務(wù)對(duì)象的不同詳細(xì)分為個(gè)人與企業(yè)兩種形式。其二，手機(jī)銀行。該種交易渠道充分利用了移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，手機(jī)下載相關(guān)客戶端后，用戶可自行登錄實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、交費(fèi)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。其三，電話銀行。該渠道主要針對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)，由人工座席接聽(tīng)客戶電話，依據(jù)電話語(yǔ)音進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作。

（二）電子交易優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)

較傳統(tǒng)銀行交易比較，電子交易具有多項(xiàng)優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)：其一，銀行業(yè)務(wù)得到延伸。傳統(tǒng)方式下，銀行主要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)的延伸實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的延伸，而電子銀行可由手機(jī)、計(jì)算機(jī)等媒介，通過(guò)電子銀行客戶端，將多項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)帶到客戶身邊。其二，可提供全天候服務(wù)。電子交易多數(shù)可由客戶自行辦理，全天24小時(shí)內(nèi)任何時(shí)段均可操作進(jìn)行，避免了銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間限制帶來(lái)的不便。其三，有助于柜面服務(wù)質(zhì)量的提升。電子交易開(kāi)展后，大幅度降低了銀行客戶流量，有助于減輕柜面壓力，相應(yīng)其服務(wù)質(zhì)量會(huì)有所上升。

二、銀行電子交易風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行系統(tǒng)運(yùn)行期間，受到系統(tǒng)設(shè)計(jì)與外部環(huán)境等因素影響，存在頗為嚴(yán)重的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，其中表現(xiàn)最為突出的則為惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)。惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自系統(tǒng)外部，比如黑客入侵、病毒發(fā)作等，系統(tǒng)一旦被成功入侵，其內(nèi)部機(jī)密信息將面臨泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重危機(jī)客戶的利益安全。除此之外，系統(tǒng)自身也會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，比如設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、漏洞風(fēng)險(xiǎn)等，其中設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)多由系統(tǒng)設(shè)計(jì)初期軟件選用不匹配，或軟硬件之間存在）中突等造成；漏洞風(fēng)險(xiǎn)多由業(yè)務(wù)改造帶來(lái)，主要變現(xiàn)為將不成熟或不完善的技術(shù)應(yīng)用到系統(tǒng)中，致使系統(tǒng)運(yùn)行發(fā)生異常。

（二）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)即客戶對(duì)電子銀行存在的不信任，由于電子銀行同營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不同，由于銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)存在多層重度保護(hù)，相對(duì)能夠帶給客戶定的安全感，而電子銀行以虛擬網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，客戶安全感則大幅降低。據(jù)調(diào)查，多數(shù)客戶進(jìn)行電子交易時(shí)都存在試試看心理，交易量與涉及的資金較少，可見(jiàn)客戶對(duì)電子銀行是存在較嚴(yán)重的懷疑性?；诖?，電子銀行一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，必將損害銀行信譽(yù)，失去大量客戶資源，帶來(lái)嚴(yán)重的資金損失。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)是電子交易的主要平臺(tái)，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在匿名性與開(kāi)放性等特點(diǎn)，故而電子交易操作中將面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，這種操作風(fēng)險(xiǎn)將表現(xiàn)在兩方面：一方面，客戶安全保護(hù)易發(fā)生延誤或者出現(xiàn)漏洞。由于電子交易期間銀行系統(tǒng)會(huì)與外部系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，隨著網(wǎng)絡(luò)渠道的增加系統(tǒng)處理有所延緩，難以快速實(shí)現(xiàn)客戶身份鑒別。另

方面，電子交易無(wú)需銀行內(nèi)部人員與客戶面對(duì)面實(shí)現(xiàn)，若銀行的安全制度不夠完善，可增加內(nèi)部人員違規(guī)操作的可能，造成交易的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

銀行電子交易屬新型的業(yè)務(wù)形式，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)尚處于不斷發(fā)展、糾正的階段，電子交易中存在的法律問(wèn)題不夠健全，故而法律風(fēng)險(xiǎn)較大。經(jīng)調(diào)查分析，目前支付結(jié)算方面相關(guān)法律規(guī)定仍參照傳統(tǒng)支付形式制定，沒(méi)有對(duì)交易雙方的具體義務(wù)與權(quán)利等進(jìn)行明確規(guī)定，且部分銀行設(shè)定的免責(zé)條款中，對(duì)客戶的利益有所忽視，過(guò)分強(qiáng)調(diào)銀行方面的利益情況。電子交易相關(guān)法律法規(guī)不健全，會(huì)在很大程度上造成交易糾紛，不利于保障交易雙方的利益安全，故而會(huì)阻礙電子交易業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。

三、銀行電子交易風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）提高核心技術(shù)水平并強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)目前的金融電子業(yè)務(wù)軟件多采用國(guó)外進(jìn)口產(chǎn)品，如核心主機(jī)選用IBM公司產(chǎn)品、主干路由器則由CISCO思科公司引進(jìn)，而對(duì)通信產(chǎn)品的調(diào)查數(shù)據(jù)亦顯示進(jìn)口產(chǎn)品占據(jù)近80%以上。防范銀行電子交易風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)上升至國(guó)際角度看待，由于受到技術(shù)水平顯著，國(guó)內(nèi)不能充分掌握業(yè)務(wù)軟件的技術(shù)，若國(guó)家間因主權(quán)問(wèn)題出現(xiàn)摩擦，將增大電子銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，國(guó)家應(yīng)致力于核心技術(shù)的發(fā)展，形成具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的電子交易系統(tǒng)，而面對(duì)尚不能國(guó)產(chǎn)核心技術(shù)產(chǎn)品的現(xiàn)狀，則需加強(qiáng)安全防御能力，采用國(guó)產(chǎn)的入侵軟件、防火墻等加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制。而從商業(yè)銀行角度考慮，必須建立并健全電子銀行的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，盡快對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全進(jìn)行防護(hù)，尤其要提升對(duì)黑客、病毒等的防范，同時(shí)也要完善電腦的識(shí)別系統(tǒng)，規(guī)避金融詐騙的發(fā)生。

（二）優(yōu)化電子產(chǎn)品并加強(qiáng)客戶防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

若銀行電子交易業(yè)務(wù)僅僅參照傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行，電子銀行必將無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，逐漸被市場(chǎng)淘汰，更將難以提升電子銀行的信譽(yù)問(wèn)題。要想促進(jìn)電子銀行發(fā)展，需不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，在保障交易網(wǎng)絡(luò)安全的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的基本需求制定特色的個(gè)性化產(chǎn)品，不斷開(kāi)發(fā)新客戶。比如產(chǎn)品的研發(fā)可依據(jù)群體差異，針對(duì)不同客戶群體定位市場(chǎng)。不斷推行新產(chǎn)品的同時(shí)，還需加強(qiáng)客戶的安全意識(shí)，并與交易平臺(tái)設(shè)置提醒，或者通過(guò)短息、電話、網(wǎng)上銀行等多多種形式進(jìn)行安全宣傳；尤其在新產(chǎn)品推出期間，需對(duì)產(chǎn)品的正確操作與使用等，給予信息指導(dǎo)與優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)。

（三）加強(qiáng)銀行內(nèi)部制度建設(shè)提升內(nèi)控能力

銀行內(nèi)部人員對(duì)電子交易系統(tǒng)的權(quán)限、操作等更為熟悉，因此內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率相對(duì)較大，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，提升內(nèi)部控制能力十分關(guān)鍵。其一，完善安全管理制度。定期對(duì)安全管理人員開(kāi)展技術(shù)培訓(xùn)，提升安全管理人員的技術(shù)水平，并建立監(jiān)管人員與安全人員問(wèn)的對(duì)話機(jī)制，以促進(jìn)業(yè)務(wù)管理的安全性。其二，加強(qiáng)權(quán)限制約與責(zé)任制度的落實(shí)。系統(tǒng)操作將受多級(jí)人員管理，每級(jí)管理人員均需牢記自己的崗位職責(zé)，并受到權(quán)限制約，而系統(tǒng)操作的記錄將由專人進(jìn)行保管，從而規(guī)范操作人員行為，防范違規(guī)操作的發(fā)生。

（四）電子交易的相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)得不斷完善

銀行電子交易行為的規(guī)范需由法律加強(qiáng)制約，通過(guò)健全、完善的法律法規(guī)保護(hù)交易雙方的責(zé)、權(quán)、利。銀監(jiān)會(huì)以及法律機(jī)構(gòu)，可借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)地區(qū)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，系統(tǒng)全面的針對(duì)法律法規(guī)問(wèn)題進(jìn)行探討，以充分完善法律法規(guī)建設(shè)，以保證交易行為的安全與保留性、交易的合法性。與此同時(shí)，需加設(shè)相關(guān)的處罰條例，對(duì)于存在的電子銀行犯罪行為，比如網(wǎng)絡(luò)泄密、網(wǎng)絡(luò)詐騙、商業(yè)機(jī)密的竊取等，需明確指定相關(guān)處罰措施，做到有法可依、依法制裁。而銀監(jiān)會(huì)則需對(duì)電子交易的規(guī)范管理辦法進(jìn)行完善，對(duì)現(xiàn)存的管理辦法進(jìn)行補(bǔ)充或糾正，提升電子交易的規(guī)范性。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，銀行電子交易的出現(xiàn)是大勢(shì)所趨，將對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)重大的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也促使其面臨更多的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)，唯有全面掌握風(fēng)險(xiǎn)因素，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，才能在風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存的情況下促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展。現(xiàn)階段，銀行電子交易主要面臨技術(shù)、信譽(yù)、操作與法律四大風(fēng)險(xiǎn)，為此應(yīng)提高核心技術(shù)水平并強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全以防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化電子產(chǎn)品并加強(qiáng)客戶防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以防范信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部制度建設(shè)提升內(nèi)控能力以防范操作風(fēng)險(xiǎn)，不斷完善電子交易的相關(guān)法律法規(guī)以防范法律風(fēng)險(xiǎn)。