張瑾

在環(huán)境污染增多、工作壓力不斷提升的大背景下，原本常見于中老年人的重大疾病發(fā)病率逐年年輕化已經(jīng)成為一種趨勢。另據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中國主流城市的白領(lǐng)亞健康比例已高達(dá)76%，健康險(xiǎn)也由此引發(fā)公眾的持續(xù)關(guān)注。

如何科學(xué)配置健康險(xiǎn)？保險(xiǎn)專業(yè)人士指出，處于不同年齡層的人群所表現(xiàn)出的健康風(fēng)險(xiǎn)及需求特征各有不同，因此在購買健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)特別注意3個關(guān)鍵：一是要了解自己擁有的健康保障狀況，分析自己健康風(fēng)險(xiǎn)的缺口；二是根據(jù)財(cái)務(wù)能力選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)保額；三是要注意健康險(xiǎn)的實(shí)用性，不要盲目追高保額，一般可綜合自己的年齡、職業(yè)、健康狀況等因素科學(xué)配置健康保障方案。

30歲以下：

綜合意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)

30歲以下的年輕人正處于事業(yè)起步期及打拼期，有社會基礎(chǔ)醫(yī)療保障，但可用保險(xiǎn)預(yù)算總體較少，對保費(fèi)支出相對比較敏感。由于重疾發(fā)病日趨低齡化，且該年齡段群體的財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，建議盡早轉(zhuǎn)嫁核心風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到保費(fèi)壓力，年輕人可將意外險(xiǎn)放在首位，這種保險(xiǎn)保費(fèi)較低，保障相對較高。在意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，年輕群體還可根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況選擇防癌險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)產(chǎn)品作為意外險(xiǎn)的補(bǔ)充。

相比男性，大部分這一年齡段的女性還可能面臨妊娠、生育等特殊的人生階段，因此存在較為特定的健康醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。不同經(jīng)濟(jì)條件的女性可根據(jù)自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征，選擇相應(yīng)的產(chǎn)品，推薦配置意外險(xiǎn)、女性重疾險(xiǎn)以及在懷孕初期按需配置母嬰保險(xiǎn)。

30～44歲：

高額重疾險(xiǎn)+住院險(xiǎn)+津貼型保險(xiǎn)

30～44歲的壯年人群一般已進(jìn)入事業(yè)上升期，收入逐步增加，基本都有社會醫(yī)療保險(xiǎn)，也有相對較多的可用保險(xiǎn)預(yù)算，部分可能還擁有補(bǔ)充的團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)這一企業(yè)福利，這樣他們的大部分醫(yī)療費(fèi)用基本有了較好的保障。但與此同時(shí)，這一年齡區(qū)間的重疾發(fā)生率也開始逐步提升。

考慮到這一群體的工作壓力及家庭責(zé)任較重，因此買一份保額在30萬元以上的重大疾病險(xiǎn)以抵御核心風(fēng)險(xiǎn)同樣非常必要。另外，考慮到這一年齡段的人群往往是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源，因此預(yù)算充足的家庭還可以考慮增加與其他保障無沖突的足額住院醫(yī)療險(xiǎn)及津貼型保險(xiǎn)，以防一家之主住院后對家庭收入的影響，推薦選擇高額重大疾病險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)+高額住院津貼保的健康醫(yī)療保險(xiǎn)組合。

45～55歲：

重疾險(xiǎn)+全球醫(yī)療保障

這一階段的中年人保險(xiǎn)預(yù)算較為寬裕，考慮到大部分健康醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡上限在55周歲，且同等保障所需的保費(fèi)與年齡成正比，因此處于這一年齡層的中年人如果想通過健康醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡早及時(shí)投保，建議優(yōu)先投保重大疾病險(xiǎn)。

如若已錯過了55歲這一最后的投保限齡（雖然也有一些健康險(xiǎn)的投保年齡限制在60歲，但此時(shí)的總繳費(fèi)大多已超過保額，保障的效果非常有限），則建議轉(zhuǎn)而在子女身上做文章，加強(qiáng)子女保障，減少子女的醫(yī)療費(fèi)用支出，同時(shí)有意識地自備專項(xiàng)用途的健康醫(yī)療基金。

此外，對于這一年齡范圍中的高凈值人群而言，建議可配置保障周全、服務(wù)完善的全球醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。

55歲以上：

意外傷害險(xiǎn)+專項(xiàng)防癌險(xiǎn)

老年人是疾病和意外事故的高發(fā)人群，對于沒有任何醫(yī)療保障的老年人來說，選擇一款健康險(xiǎn)是必不可少的。不過，保險(xiǎn)公司一般都會把投保年齡限制在55或者60周歲以下，因此55～60歲的老人購買重疾險(xiǎn)會面臨很多問題：一是保費(fèi)特別貴，60歲已經(jīng)進(jìn)入疾病高發(fā)年齡段，所以重疾險(xiǎn)的保費(fèi)都很貴；二是很少有55～60歲可以投保的產(chǎn)品：三是經(jīng)常出現(xiàn)保費(fèi)和保障倒掛，就是某些年齡段保額低于總保費(fèi)；四是保險(xiǎn)公司大多會要求體檢，已經(jīng)患病的拒保概率極高。

考慮到這一年齡段投保重疾險(xiǎn)已經(jīng)較為困難，而老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，因此建議將保費(fèi)低、保障高，而且65歲之前購買無需多繳保費(fèi)的意外傷害險(xiǎn)作為投保的首選品種。

此外，由于癌癥是重疾中相對高發(fā)的一類，這一年齡群體的消費(fèi)者與其糾結(jié)如何買全面的重疾保障，不如轉(zhuǎn)而購買專項(xiàng)重疾險(xiǎn)，例如老人防癌險(xiǎn)。這類老人的專項(xiàng)癌癥險(xiǎn)的年繳保費(fèi)通常在2000元左右，一般的家庭都是可以承受的。

（摘自《理財(cái)周刊》2017年21期）