阿雅

女大學(xué)生要小資 借貸寶里找商機(jī)

2016年4月，王穎加入借貸寶“低吸高貸”的行列，她先小試牛刀，果然賺到幾百元。雖然數(shù)目不大，但這只是開(kāi)始啊，她自豪而又自信，不久的將來(lái)她就是同學(xué)仰慕的金融專(zhuān)家了。

王穎今年20歲，山東德州人。王穎的父母都是國(guó)企普通職工，前兩年，母親下崗，家境一般。2015年7月，王穎考入蘭州一所大學(xué)。在同學(xué)們的帶動(dòng)下，她迅速開(kāi)闊了眼界，而每月1500元的生活費(fèi)簡(jiǎn)直是捉襟見(jiàn)肘。

不久，同學(xué)邀請(qǐng)王穎參加山東老鄉(xiāng)的同學(xué)聚會(huì)，并說(shuō)里面有幾個(gè)是帥哥。王穎來(lái)了興致，她要以最靚麗的形象去聚會(huì)，可她手頭缺錢(qián)。于是，便有同學(xué)向她推薦了借錢(qián)利器“借貸寶”。所謂借貸寶，是一家熟人間的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，以借款人實(shí)名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，出借人根據(jù)借款人的身份主動(dòng)評(píng)估予以借款，只要出借人認(rèn)可，借款人便可立即獲得借款。打開(kāi)借貸寶，看到上面的宣傳語(yǔ)“借錢(qián)給熟人更放心”“人脈變錢(qián)脈，人人都是金融家”，王穎怦然心動(dòng)。

第一次借貸，王穎很謹(jǐn)慎，借了可以輕松償還的數(shù)字：1000元，周利息20%。

如同學(xué)所說(shuō)，借款很快打到了她的賬上。王穎買(mǎi)了一條裙子，一雙靴子，又去市里專(zhuān)門(mén)化了妝，做了頭，通身包裝后參加聚會(huì)。果然，她精致又不張揚(yáng)的妝容，得體時(shí)尚的穿著成為聚會(huì)亮點(diǎn)。其中一個(gè)在蘭州理工大學(xué)上學(xué)的老鄉(xiāng)杜鵬程主動(dòng)提出來(lái)和她同行，順道送她回學(xué)校。

一周后，王穎的生活費(fèi)到了，她輕松還掉了貸款，但已經(jīng)所剩無(wú)幾，她要省吃儉用了。

有了第一次借貸就有第二次。王穎慢慢地發(fā)現(xiàn)借貸寶上大有商機(jī)。借貸寶上借款利率至少20%，但如果私下有約定，可以更高，據(jù)說(shuō)有的高達(dá)60%，這樣高的利率，如果自己有錢(qián)放貸，那賺起錢(qián)也就太輕松了。

可是她沒(méi)有本錢(qián)，怎么辦呢？王穎和父母交涉，要求把她一年的生活費(fèi)一次給她，她統(tǒng)一安排消費(fèi)，絕不會(huì)再伸手要錢(qián)。父母起初不同意，但禁不住她的軟磨硬泡，把這個(gè)學(xué)期的生活費(fèi)一并打了過(guò)來(lái)，5000元。王穎把5000元錢(qián)掛到借貸寶上，供自己的借貸寶好友借用。第一個(gè)月，王穎賺了1000元。她簡(jiǎn)直欣喜若狂，錢(qián)生錢(qián)才是發(fā)財(cái)之道，這比她風(fēng)吹日曬地發(fā)傳單好多了。

借貸寶上的用戶可以以較低的利息借入，然后再以較高的利息借出，從中賺取利息差。借貸寶甚至上線了一個(gè)名為“賺利差”的服務(wù)，只要你的朋友足夠多，便可以讓兩個(gè)互不相識(shí)的人形成借貸關(guān)系，而你則可以“無(wú)本賺利差”，這就是所謂的“人脈變錢(qián)脈”。但有一點(diǎn)，如果原始借款人違約，這筆借款得由賺利差的人負(fù)責(zé)償還，類(lèi)似于線下?lián)Ｈ死米陨硇庞脤?duì)債權(quán)進(jìn)行擔(dān)保賺取擔(dān)保費(fèi)的做法。

王穎迅速加入了“低吸高貸”的行列。她先小試牛刀，從上線借了3000元，周20%的利率，又找到下家，以30%的周利率借錢(qián)給他，一周后下線連本帶息還了她3900元，她再還掉上線的3600元，這樣她自己就賺了差價(jià)利息300塊！

資金鏈斷裂被迫裸貸

走投無(wú)路時(shí)父母出面解圍

好事成雙，王穎更高興的還是杜鵬程打來(lái)電話，開(kāi)始單獨(dú)約她出去。可他的態(tài)度卻不溫不火，讓王穎捉摸不透。

王穎投入全部的精力在借貸寶上。她一邊向同學(xué)們借錢(qián)，以周利率10%利息還給他們，一邊再以周利息20%或更高更利率放出去。王穎越做膽子越大，與此同時(shí)她的個(gè)人消費(fèi)也水漲船高，兩三千元錢(qián)似乎沒(méi)買(mǎi)什么正經(jīng)東西就不見(jiàn)了。

王穎的春風(fēng)得意沒(méi)持續(xù)多久，5月初，她借出去的錢(qián)開(kāi)始產(chǎn)生逾期，沒(méi)有及時(shí)收回，不僅如此，她低吸高貸的錢(qián)也開(kāi)始逾期。按照平臺(tái)的規(guī)定，逾期不僅產(chǎn)生罰息，還會(huì)產(chǎn)生高額管理費(fèi)。王穎焦慮起來(lái)，每天無(wú)數(shù)次都會(huì)打開(kāi)手機(jī)上的借貸寶App，看看自己借出去的錢(qián)回來(lái)了沒(méi)有，可結(jié)果總是令人失望。這讓王穎坐臥不安，就連杜鵬程的約會(huì)，她也推了幾次。

為了減少逾期管理費(fèi)，王穎決定自己再出一筆錢(qián)，讓債務(wù)人還清舊賬。但是這段時(shí)間她的消費(fèi)很高，賺的錢(qián)基本花光，借貸寶上借出去的錢(qián)也多是她從同學(xué)那借來(lái)的，同學(xué)們也在開(kāi)始催她還錢(qián)。

6月初，王穎在焦頭爛額之際，有微信網(wǎng)友給她支招，以她現(xiàn)在的情況，想借錢(qián)那就只能裸貸。裸貸？王穎心頭一震。

網(wǎng)友說(shuō)，所謂裸貸也稱“裸條”，進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還時(shí)，放貸人以公開(kāi)裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

王穎咬咬牙，決定裸貸。她當(dāng)時(shí)想，只要自己放出去的錢(qián)能在兩個(gè)月內(nèi)收回來(lái)，還是有希望還上貸款，裸照的事情也就迎刃而解。

網(wǎng)友為王穎介紹了放款人蔡老板，兩人互加了QQ。很快，蔡老板通過(guò)了王穎的審核，答應(yīng)借給她5000元錢(qián)，周利率30%。但王穎要根據(jù)他的要求提供裸照……

第二天，王穎請(qǐng)了病假?zèng)]有去上課，在空無(wú)一人的宿舍里，帶著屈辱自拍裸照。除了要手持身份證，把臉部和身份證號(hào)拍得清晰之外，她還按對(duì)方指定姿勢(shì)拍了其他裸照。

王穎雖然是借5000元，但除去30%的周利息1500元，她實(shí)際上只拿到3500元，還掉了部分借款。

很快，一周過(guò)去了，蔡老板開(kāi)始催王穎還錢(qián)。王穎沒(méi)錢(qián)還，不還錢(qián)，貸款的利息就會(huì)累加，增長(zhǎng)迅速。

王穎只好又通過(guò)另一個(gè)微信群，如法炮制，從自稱為王老板那里裸貸，還掉了蔡老板一部分錢(qián)。

很快，王老板的錢(qián)又該還了，王穎依舊沒(méi)有錢(qián)。王老板當(dāng)時(shí)翻臉：“我把你的裸照發(fā)給了你父母，你就等著吧！”王穎大驚失色，想到無(wú)顏面對(duì)父母，產(chǎn)生了輕生的念頭。

就在關(guān)鍵時(shí)候，父母趕到學(xué)校，聽(tīng)她講完事情的來(lái)龍去脈，雖然一聲聲嘆息，但沒(méi)有責(zé)備她一句話，這讓王穎心中感動(dòng)又內(nèi)疚。爸媽拿出近5萬(wàn)元，幫她還掉了蔡老板和王老板的錢(qián)，還有同學(xué)的欠款。處理完這些事，父母叮囑她吃一塹、長(zhǎng)一智，從此要腳踏實(shí)地地生活。王穎流著淚不停地點(diǎn)頭，父母安心地離開(kāi)了蘭州。

債務(wù)余波再次裸貸

“肉償”威脅下醒悟報(bào)警

王穎的心并不平靜，因?yàn)椋龑?duì)父母有所隱瞞，她沒(méi)有提借貸寶上的事。父母問(wèn)她一共欠了多少錢(qián)時(shí)，她說(shuō)的5萬(wàn)元，其實(shí)并不是全部，一是因?yàn)樗龑?shí)在不忍心讓父母背負(fù)這么沉重的負(fù)擔(dān)，二是她還有借貸寶下線欠她的錢(qián)，她認(rèn)為有希望收回來(lái)。所以，她實(shí)際上是用這筆錢(qián)還掉了裸貸，還掉了借貸寶從上線借來(lái)的錢(qián)和罰息及管理費(fèi)?，F(xiàn)在，她還有同學(xué)和朋友的錢(qián)要還，但這已經(jīng)不會(huì)產(chǎn)生高額利息，而且只要能把借貸寶上的錢(qián)要回來(lái)，就可以陸續(xù)還同學(xué)的錢(qián)。

她終于有了緩沖時(shí)間。

王穎開(kāi)始有心情繼續(xù)和杜鵬程約會(huì)。當(dāng)她給杜鵬程撥打電話時(shí)，心中忐忑不安：她之前拒絕了杜鵬程多次，杜鵬程便從此悄無(wú)聲息，現(xiàn)在她突然主動(dòng)約他，他會(huì)不會(huì)對(duì)自己很冷漠？可是出人意料，杜鵬程居然很驚喜。不久，兩人正式成為戀人。

王穎如沐春風(fēng)，除了戀愛(ài)，她把精力都用在借貸寶的催債上。

借貸寶平臺(tái)設(shè)有催收系統(tǒng)，逾期15日以內(nèi)，以電話提醒為主;逾期第16天后，進(jìn)行高壓電話催收，并將向借款人部分好友推送其違約記錄并開(kāi)始計(jì)收特別逾期管理費(fèi);逾期46天起，平臺(tái)將委托位于全國(guó)各地的第三方進(jìn)行上門(mén)催收……

三個(gè)月后，王穎陸續(xù)收回了借貸寶上借出去的錢(qián)。這些錢(qián)，一部分她還給了同學(xué)，一部分用作了自己的戀愛(ài)經(jīng)費(fèi)。杜鵬程的穿戴很注重牌子，為了和他般配，王穎也花了不少錢(qián)。

2016年12月，王穎已將借貸寶的錢(qián)全部收回來(lái)，但是還有同學(xué)的借款沒(méi)有還掉。想不到，她借同學(xué)錢(qián)的事情被男友知道了，杜鵬程指責(zé)她虛榮，兩人大吵一架，不歡而散。

王穎心中非常不安?？磥?lái)同學(xué)的錢(qián)必須得還了，不然會(huì)影響自己的戀愛(ài)。

但是眼下，又從哪里借錢(qián)呢？父母那里她張不開(kāi)口，每月的生活費(fèi)自己都不夠花。鬼使神差，王穎再一次進(jìn)行了裸貸，還掉了同學(xué)的欠款?？啥霹i程依然向她提出了分手：“我們?nèi)^不同，各自安好吧?！?/p>

王穎欲哭無(wú)淚，但還有更可怕事情等著她。

由于王穎一直沒(méi)有還清貸款，她二次裸貸的放款人楊山無(wú)恥地提出要她“肉償”抵債，并要她到甘肅省定西市，到他指定的地點(diǎn)見(jiàn)面，否則向她的朋友公布裸照。

王穎再次感受到幾個(gè)月前的惶恐不安。她痛恨自己，怎么又走了老路？但此時(shí)悔之已晚。她想，無(wú)論如何，都不能讓裸照公之于眾。如果父母知道她第二次裸貸，得對(duì)她多寒心，多失望——王穎糾結(jié)了良久，決定接受楊山的要求。

2017年元月16日，王穎坐大巴來(lái)到定西市，在一家酒店里見(jiàn)到了楊山，一個(gè)三十多歲、其貌不揚(yáng)的男人。楊山顯然不是第一次和肉償女孩見(jiàn)面，主動(dòng)找話題，還安慰王穎說(shuō)：“你不是第一個(gè)，也不是最后一個(gè)，像你這樣的女大學(xué)生我也經(jīng)歷了幾個(gè)了?！睏钌竭€說(shuō)：“我算是仗義的。有的放貸人和女孩睡了覺(jué)也不減免貸款，只是推遲還款期限而已……”

王穎始終不發(fā)一言，心中卻是翻江倒海。當(dāng)楊山一步步走近她，動(dòng)手解她的衣服時(shí)，王穎猛地尖叫一聲，她拎起自己的包，發(fā)瘋般沖出門(mén)去。事到臨頭，她才知道自己無(wú)法接受這種恥辱……

王穎茫然地回到蘭州，陷入絕望中。她再次想到了自殺，但又想到可憐的父母，一時(shí)難以決斷。萬(wàn)般無(wú)奈之下，她開(kāi)始四處求助……

很快，借貸寶用戶權(quán)益保護(hù)部的員工得知了王穎的情況，立即與王穎取得聯(lián)系，并在第二天趕到了蘭州。他們鼓勵(lì)王穎，希望她能勇敢地站出來(lái)，向警方揭發(fā)裸貸，這是將自己從裸貸噩夢(mèng)中徹底挽救出來(lái)的唯一辦法。

1月18日，在借貸寶工作人員的陪同下，王穎前往蘭州市公安局報(bào)案，錄了口供，并提交了43頁(yè)微信、QQ聊天、空間、說(shuō)說(shuō)等截圖材料。而此時(shí)，楊山還在定西，還在短信威脅王穎。于是，蘭州市局指示定西市公安局，請(qǐng)他們協(xié)助辦理此案。

1月19日，犯罪嫌疑人楊山在定西落網(wǎng)。警方從其手機(jī)中發(fā)現(xiàn)大量裸貸照片。審訊過(guò)程中，楊山向警方交代，已經(jīng)對(duì)甘肅省內(nèi)兩個(gè)女孩實(shí)施“肉償”。隨后，定西警方以敲詐勒索罪對(duì)犯罪嫌疑人楊某進(jìn)行刑事拘留，等待他的將是法律正義的審判……（因涉及隱私，王穎為化名）

編后話：

不久前，教育部全國(guó)學(xué)生資助管理中心副主任馬建斌做客人民網(wǎng)，在回答“校園貸”問(wèn)題時(shí)表示，很多“校園貸”實(shí)際上是利用了學(xué)生的年幼，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不豐富這個(gè)弱點(diǎn)，采取欺騙手段形成的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

最高人民法院關(guān)于民間借貸的規(guī)定文件里明確，法院支持的是貸款年利率24%以內(nèi)的訴求，超過(guò)年利率36%是不予以支持的?！靶@貸”這個(gè)詞并不是一個(gè)專(zhuān)用的術(shù)語(yǔ)，因?yàn)槿魏谓鹑跈C(jī)構(gòu)、任何的金融產(chǎn)品都不是專(zhuān)門(mén)為校園開(kāi)發(fā)的。實(shí)際上是一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、一些民間的貸款機(jī)構(gòu)，針對(duì)在校學(xué)生所進(jìn)行的一些貸款，媒體上把它叫做“校園貸”，并且給打了引號(hào)。之所以打引號(hào)，就說(shuō)明它是非常不正常的。申請(qǐng)“校園貸”的學(xué)生比例并不高，但“校園貸”對(duì)一些家庭也造成了很重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，尤其是經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生家庭。它的社會(huì)危害是非常大的?，F(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部正在研究出臺(tái)有關(guān)規(guī)范性文件，杜絕此類(lèi)現(xiàn)象的發(fā)生。馬建斌表示，從調(diào)研的情況來(lái)看，現(xiàn)在所發(fā)生的“校園貸”案例里，沒(méi)有一例是因?yàn)樯钯M(fèi)、學(xué)費(fèi)問(wèn)題去貸款的，而是因?yàn)槌跋M(fèi)或者有其他需求來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款或向私人進(jìn)行貸款。

時(shí)下，女大學(xué)生裸貸的理由五花八門(mén)，我們希望提醒這些女孩虛榮害人，無(wú)知和貪夢(mèng)會(huì)毀滅一切美好的東西。同時(shí)提醒，這種裸貸在法律上是無(wú)效的，如果貸款方以此相要挾將貸款人的裸照發(fā)到網(wǎng)上，不但侵犯了當(dāng)事人的名譽(yù)權(quán)，還可能構(gòu)成犯罪。截止發(fā)稿前，銀監(jiān)會(huì)等三部委日前下發(fā)通知，現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)。希望如王穎一樣的女孩用理智擦亮雙眼，不讓相同的噩夢(mèng)重演。

責(zé)編/昕莉