摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今主要依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行金融交易的新型模式，它以金融服務(wù)與技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，表現(xiàn)出了更為獨(dú)特明顯的特性，其主要有方便快捷、業(yè)務(wù)范圍廣、數(shù)據(jù)量大三個(gè)特性。但是其在拓展金融模式、彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融不足的同時(shí)，也潛在著許多風(fēng)險(xiǎn)。一旦這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，危害也將遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)其建立一套完備合理的防范措施體系顯得勢(shì)在必行。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融借助成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，與自身新型特性相結(jié)合，構(gòu)造了獨(dú)特的金融模式，其特征主要表現(xiàn)為以下幾方面：

1.方便快捷。在互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，以及移動(dòng)設(shè)備的普及，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的應(yīng)用性建設(shè)的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不僅能夠準(zhǔn)確定位所需要的客戶，與客戶高效對(duì)接，使信息處理效率得到提高。客戶利用互聯(lián)網(wǎng)登陸互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，也能享受程序便捷，處理高效的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既滿足了客戶足不出戶即可進(jìn)行金融交易的需要，也同時(shí)使金融機(jī)構(gòu)大幅度降低成本，更有效地促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.業(yè)務(wù)范圍廣。 1）P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以貨幣基金的形式，將小額資金聚集起來(lái)，與銀行競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了資金利率市場(chǎng)化。 2）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅可以使企業(yè)減少對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的租聘費(fèi)用，也減少了對(duì)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所花費(fèi)的管理費(fèi)用和業(yè)務(wù)招待費(fèi)用等。3）個(gè)人貸款不僅局限于銀行，貸款人可以在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)，輸入個(gè)人信息，貸款金額，期限，用途等，等待審批即可獲取資金，方便快捷。

3.數(shù)據(jù)量大。當(dāng)今社會(huì)有許多手機(jī)，電腦等登錄互聯(lián)網(wǎng)通信的設(shè)備，每天產(chǎn)生大量的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融即可通過(guò)分析大量的數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)甄選，有針對(duì)性地選擇所需要的客戶。在大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融交易上，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)龐大的數(shù)據(jù)，不限地區(qū)地分析吸納全國(guó)各地的客戶，極大地增加了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的客流量與業(yè)務(wù)量。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)其一，有產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)使得實(shí)際、預(yù)期收益發(fā)生偏離所帶來(lái)的損失，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息傳輸?shù)目鐣r(shí)空性，高效性，而使得這些價(jià)格波動(dòng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融下表現(xiàn)得更為頻繁，波動(dòng)也更為漂浮不定，所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也承擔(dān)了更多的不確定性的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)其二，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，交易雙方承擔(dān)信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)。交易者之間都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易，而交易者雙方可能由于數(shù)據(jù)被修改，得到虛假信息等原因造成信息失真，需要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或機(jī)構(gòu)由于內(nèi)部操作不當(dāng)、內(nèi)部控制不完善、人為專(zhuān)業(yè)素質(zhì)或能力不足或外部因素等造成的風(fēng)險(xiǎn)。造成操作風(fēng)險(xiǎn)一般有兩個(gè)原因，一是互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)不完善造成的風(fēng)險(xiǎn)，二是交易主體操作不當(dāng)造成的。操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容廣泛，與傳統(tǒng)金融形式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)有所上升。由于互聯(lián)網(wǎng)金融有安全系統(tǒng)的缺陷的，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，可能會(huì)泄露客戶的賬戶安全，身份等。而交易主體的操作不當(dāng)是操作風(fēng)險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)最為巨大的。目前，公共場(chǎng)所都有WIFI覆蓋，然而有一些網(wǎng)絡(luò)犯罪者利用免費(fèi)WIFI來(lái)誘導(dǎo)人們連接假WIFI來(lái)盜取用戶的信息，容易造成信息泄露、資金盜取等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)不完善而導(dǎo)致黑客入侵，病毒破壞等風(fēng)險(xiǎn)。第一，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或軟件缺陷容易被黑客等不法分子入侵計(jì)算機(jī)，造成信息泄漏、盜用。軟件、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、認(rèn)證系統(tǒng)等存在缺陷。第二，非正常訪問(wèn)，特別是黑客和利用病毒對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的攻擊。當(dāng)防火墻更新不到位，不法分子可以越過(guò)防火墻竊取信息。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)。法律政策風(fēng)險(xiǎn)是指與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全甚全缺失，以致交易過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，沒(méi)有明確的法律規(guī)范進(jìn)行處理，從而導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明的風(fēng)險(xiǎn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融以爆炸式的規(guī)模迅速增長(zhǎng)，然而相關(guān)法律法規(guī)還沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)。在法律法規(guī)不健全的情況下，不法分子可能利用法律漏洞來(lái)謀取利益。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。在當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)層出不窮，競(jìng)爭(zhēng)也日愈激烈。在繁榮而激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，也有許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)打法律的擦邊球，為利益而走險(xiǎn)。為保障互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，使之在控制范圍內(nèi)，需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，這樣才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)效發(fā)展，保障我國(guó)金融行業(yè)的秩序。第一，要把明確所需要的法律定位和監(jiān)管主體放在第一位。第二，構(gòu)架多層次相勾連的法律法規(guī)監(jiān)管體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融在一個(gè)實(shí)質(zhì)的監(jiān)管體系下，依法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。第三，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度，不斷填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律空白?？傊獞?yīng)對(duì)當(dāng)前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)空缺，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設(shè)，不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展創(chuàng)造條件。

2. 加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，也衍生出在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的p2p網(wǎng)絡(luò)借貸等新型行業(yè)。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融日益為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作出更多的貢獻(xiàn)，為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不完善的環(huán)境，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)該加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，逐步建立健全社會(huì)信用體系。第一，政府要起領(lǐng)頭作用，建立完善的行業(yè)、個(gè)人信用評(píng)估規(guī)則制度。在互聯(lián)網(wǎng)交易下，完善的征信系統(tǒng)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，如果缺少完備的征信系統(tǒng)，就難以管控借貸款人，不僅會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的壞賬增加，甚至?xí)?dǎo)致“三角債務(wù)”問(wèn)題引發(fā)更復(fù)雜的紛爭(zhēng)。所以，加強(qiáng)征信體系的完善與建設(shè)是十分重要，必不可少的環(huán)節(jié)，從而使交易雙方的交易環(huán)節(jié)更加透明化，程序化，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展。

3. 加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是使用計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)客戶等金融數(shù)據(jù)，一旦引發(fā)數(shù)據(jù)泄漏，數(shù)據(jù)損毀等安全問(wèn)題，將會(huì)泄漏客戶資料，泄漏客戶隱私，同時(shí)也會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)問(wèn)題，造成潛在經(jīng)濟(jì)損失等嚴(yán)重問(wèn)題。政府應(yīng)該制定一套合理有效的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)按照安全規(guī)則制度操控；其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該合理地對(duì)自身硬件軟件進(jìn)行升級(jí)，強(qiáng)化計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性能，避免黑客活病毒的攻擊，保障資料的安全性；同時(shí)，要定期對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行合理備份，防止不可抗力的災(zāi)害而造成的數(shù)據(jù)損失和破壞，以此確保金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的安全性。

4.要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度。第一，要確定監(jiān)管主體與監(jiān)管界定。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體主要有工信部、中國(guó)人民銀行、證券會(huì)、保監(jiān)會(huì)等，監(jiān)管部門(mén)眾多，責(zé)任邊界沒(méi)有完全明確定義，監(jiān)管邊界模糊，導(dǎo)致一旦發(fā)生問(wèn)題，很容易將監(jiān)管責(zé)任像踢皮球一樣踢來(lái)踢去，難以監(jiān)管到位。為了規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不力的局面，只有完善法律法規(guī)，明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管責(zé)任與義務(wù)，使每一個(gè)部門(mén)各司其職、各盡其責(zé)，有效地進(jìn)行監(jiān)管。避免監(jiān)管缺位的同時(shí)，也要避免監(jiān)管過(guò)度，充分發(fā)揮市場(chǎng)的自我調(diào)整能力，保證市場(chǎng)的活躍性。第二，調(diào)整監(jiān)管形式。當(dāng)前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)繁多，但實(shí)施有效監(jiān)管的部門(mén)寥寥可數(shù)。所以我建議應(yīng)當(dāng)由工信部、中國(guó)人民銀行、證劵會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門(mén)機(jī)構(gòu)聯(lián)合，共同協(xié)商，組建一個(gè)專(zhuān)門(mén)、專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有針對(duì)性，強(qiáng)力而有效地監(jiān)管。這樣不僅可以避免各個(gè)監(jiān)管主體監(jiān)管邊界的模糊，職責(zé)推讓?zhuān)€可以規(guī)避監(jiān)管重疊，監(jiān)管空白等問(wèn)題。只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)施有效、有力的監(jiān)管，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在合理、理想的軌道內(nèi)發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介

黃宇庭（1997-），湖南婁底，大學(xué)本科，研究方向：金融。endprint