摘要：本文主要以互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行所帶來(lái)的影響為對(duì)象，試圖想要探討互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的威脅和機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的三大沖擊，促使商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型思考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；機(jī)遇

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）015-0-01

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入和貫穿人們生活的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性以及其他特性引起了各方面的重視，尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，尤其以微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，無(wú)疑從各個(gè)方面對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊，作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，如何在這種不利于自身發(fā)展的趨勢(shì)下做好自己，已經(jīng)成為現(xiàn)在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要思考和面對(duì)的問(wèn)題。另外，從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的或許不僅僅是沖擊和威脅，這或許更是傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的絕佳時(shí)機(jī)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念與內(nèi)涵

謝平和鄒傳偉（2012）是較早分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的人，他們首先提出以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響，可能出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三金融融資模式，稱為互聯(lián)網(wǎng)金融模式。他們認(rèn)為以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)對(duì)人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)的金融模式產(chǎn)生根本性的影響。宮曉林（2013）則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融將為中小銀行與大銀行競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)機(jī)會(huì)，能有效解決中小企業(yè)及小微企業(yè)融資難的問(wèn)題等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊和影響

近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式日漸成熟，尤其是成型的六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，隨著六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的影響也是很大的。我們查閱了大量的文獻(xiàn)資料，主要總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的三大沖擊。

（一）對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)的沖擊

支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，尤其是近幾年以支付寶、微信等的第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)往往是需要通過(guò)支付人員到銀行柜臺(tái)進(jìn)行支付，是支付雙方的前端支付；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使支付業(yè)務(wù)由前端向幕后轉(zhuǎn)移，支付人員只需要通過(guò)手機(jī)客戶端就可以完成網(wǎng)上平臺(tái)的各項(xiàng)支付，這對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的沖擊。雖然我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)比國(guó)外起步較晚，但是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融每年的增長(zhǎng)率卻是十分驚人的。2013年，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了5.37萬(wàn)億元，第三方的支付數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了美歐日等主要經(jīng)濟(jì)體的總和。在短短的這幾年的發(fā)展中，雖然互聯(lián)網(wǎng)支付在全社會(huì)支付的總額中還未占到千分之二，但是每年正在以180%的年復(fù)合增長(zhǎng)率飛速增長(zhǎng)。由此可以預(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)支付今后的發(fā)展力量是不容小覷的。

（二）對(duì)銀行大數(shù)據(jù)的沖擊

現(xiàn)代商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)就是對(duì)信息資源的爭(zhēng)奪?？梢哉f(shuō)，誰(shuí)掌握了客戶最有用的信息，誰(shuí)就站在了最有利的位置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算迅猛發(fā)展下的產(chǎn)物，客戶通過(guò)網(wǎng)上搜索引擎會(huì)留下大量的消費(fèi)痕跡，如果對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，就是能夠創(chuàng)造巨大商業(yè)價(jià)值的大數(shù)據(jù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融近兩年發(fā)展迅速，但是還是無(wú)法和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)相企及的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)都是零散的，沒(méi)有針對(duì)性的數(shù)據(jù)，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用正通過(guò)這些信息深入挖掘顧客的消費(fèi)偏好、消費(fèi)能力等方面的經(jīng)驗(yàn)規(guī)律，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有敏銳的“嗅覺”，能夠迅速并且準(zhǔn)確的捕捉到用戶的習(xí)慣和需求，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然擁有足夠的數(shù)據(jù)，但是仍然處于劣勢(shì)的原因。

（三）對(duì)小微信貸的影響

一般的小微企業(yè)很難從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行獲得借款，而互聯(lián)網(wǎng)金融天生就是解決長(zhǎng)尾問(wèn)題的最好辦法。前幾年，阿里巴巴推出了阿里小貸，這對(duì)于剛剛起步的很多小微企業(yè)而言是很大的福音。小微企業(yè)很難滿足銀行的貸款要求，但是阿里小貸對(duì)于貸款沒(méi)有特別多的要求，企業(yè)是否具有良好的資質(zhì)是知否獲得貸款的條件。小微企業(yè)的發(fā)展是現(xiàn)在中國(guó)不能忽視的經(jīng)濟(jì)力量。

通過(guò)對(duì)比分析，我們可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入支付領(lǐng)域影響的是商業(yè)銀行的現(xiàn)在，而互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入小微信貸影響的就是商業(yè)銀行的未來(lái)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的啟示

筆者通過(guò)研讀互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相關(guān)論文和文獻(xiàn)資料，總結(jié)出傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的威脅可以采取的幾點(diǎn)措施。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行合作彌補(bǔ)相互間的劣勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在我國(guó)發(fā)展的比較迅速而且發(fā)展勢(shì)頭良好，但是它也存在一定的缺點(diǎn)，比如互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)有人利用互聯(lián)網(wǎng)金融籌集大量的資金，然后帶著這些資金跑路，我國(guó)法律對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一方面尚且處于起步階段，所以沒(méi)有明確的相關(guān)法律進(jìn)行保護(hù)。由此可以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作的平臺(tái)，將用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的相關(guān)賬號(hào)和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行綁定，依靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信譽(yù)措施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的用戶進(jìn)行約束?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以利用云計(jì)算等相關(guān)技術(shù)整理分析商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)，以供雙方使用，以達(dá)到互利共贏的目的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行合作提升用戶體驗(yàn)

任何事物都不可能是一成不變的，尤其是對(duì)于電子信息技術(shù)，更是飛速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，積極的學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融在用戶體驗(yàn)方面的成功之處，并能靈活的運(yùn)用于自身，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該怎么做，可以參考Facebook和花旗銀行的完美聯(lián)姻。

2013年，隨著“余額寶”金融服務(wù)的開啟，各大銀行也紛紛抓住機(jī)會(huì)，審時(shí)度勢(shì)的推出各類基金和各種“寶”類產(chǎn)品，所以說(shuō)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也在一步步的學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融，加強(qiáng)自身對(duì)用戶體驗(yàn)方面的努力。

（三）加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的重視

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也隨著最近大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的熱情日益增長(zhǎng)，小微企業(yè)已經(jīng)成為金融業(yè)不得不重視的問(wèn)題了，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行往往擁有較為嚴(yán)格的投融資體系，所以小微企業(yè)很難獲得貸款，經(jīng)常面臨著“融資難”、“融資貴”的問(wèn)題，所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在投融資方面應(yīng)該盡快的轉(zhuǎn)型，降低投融資的門檻，給小微企業(yè)在獲得商業(yè)銀行的貸款留取機(jī)會(huì)。

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作者簡(jiǎn)介：陸源遠(yuǎn)（1996-），男，漢族，江蘇揚(yáng)州人，學(xué)生，本科生，主要從事會(huì)計(jì)學(xué)研究。