楊世客+黃燦

摘要：我國小額貸款經(jīng)過了20年的長足發(fā)展，有效地彌補(bǔ)了農(nóng)村金融的不足，對于扶貧工作亦作出了貢獻(xiàn)。文章借鑒國外小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)為我國小額信貸機(jī)構(gòu)如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：小額信貸；格萊珉銀行；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）015-0-02

我國自1993年開始引入小額信貸，已經(jīng)有二十多年了。我國小額信貸總體來說分為三種：

第一種是以民營為主的小額貸款公司，民營小額貸款公司資金來源受限制，所以占的比例不大，如溫州億兆小額貸款公司，禾本小額貸款公司。

第二種是以村鎮(zhèn)為主的農(nóng)商銀行，農(nóng)商銀行近幾年迅速發(fā)展，在小額信貸中比例日漸壯大，比如平安普惠。

第三種是以商業(yè)銀行為主的小額信貸模式。商業(yè)銀行開創(chuàng)出一系列新型小額信貸業(yè)務(wù)，比如助學(xué)貸款，創(chuàng)業(yè)貸款等等，旨在幫助窮人改善環(huán)境，而且由國家政策重點(diǎn)扶持，這類小額信貸機(jī)構(gòu)占了極大的比例。

一、我國小額信貸業(yè)存在的問題及原因分析

（一）我國小額信貸發(fā)展中存在的問題

我國是個發(fā)展中國家，由于社會、自然、歷史與經(jīng)濟(jì)發(fā)展等緣故，一些省份和城市依舊脫貧。雖然小額信貸在我國發(fā)展迅速，在扶貧工作上取得了了顯著的效果，但小額信貸仍存在貸款利率高，覆蓋面不廣等、資金來源有限等問題，其中最突出的問題是小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)營的可持續(xù)性。

（二）我國小額信貸存在問題的原因分析

1.對小額信貸認(rèn)識的局限性

中國的小額信貸起初是借用外國的經(jīng)驗(yàn)，我國小額信貸只以扶貧為主，注重農(nóng)村的發(fā)展。專家表明，我國小額信貸被單一地認(rèn)為扶貧工具，而忽略了小額信貸機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)性發(fā)展，所以導(dǎo)致眾多小額信貸因?yàn)橘Y不抵債而紛紛關(guān)閉，只依靠捐助和政府資金，沒有穩(wěn)定的資金來源，從而不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

2.小額信貸受到政府較嚴(yán)格的監(jiān)管

（1）小額信貸融資受限

國際上小額信貸適應(yīng)市場規(guī)則，因時因地而異，而我國小額信貸大部分機(jī)構(gòu)受到政府的干預(yù)，極大的限制了小額信貸的自由發(fā)展。因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)無法獲取合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，無法吸取存款擴(kuò)充資金，也不能向銀行貸款來擴(kuò)充業(yè)務(wù)。資金來源是由國際組織和一些政府的扶貧貸款。然而，只依靠國際上的捐款與貸款無法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

（2）小額信貸利率受限

小額信貸機(jī)構(gòu)必須要通過政府的審批，信貸利率受政府嚴(yán)格的監(jiān)管，政府為了減輕貧困人群的還款壓力，規(guī)定小額信貸利率不能高于商業(yè)銀行貸款利率。作為一個福利性小額信貸機(jī)構(gòu)的宗旨是這樣沒錯，但是，盈利性的小額信貸機(jī)構(gòu)，較低利率的小額信貸，無法彌補(bǔ)經(jīng)營成本，導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)紛紛關(guān)閉，無法長期開展小額信貸業(yè)務(wù)。

（3）小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不健全

很多小額信貸公司就是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，所以導(dǎo)致了公司管理混亂，效率大大降低，甚至還出現(xiàn)了一些貸款挪用的問題。部分小額信貸機(jī)構(gòu)，市場定位不明確，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以與銀行形成錯位競爭。

二、國外小額信貸發(fā)展的模式及經(jīng)驗(yàn)

依照是否以盈利為目標(biāo)， 小額貸款可分為福利性小額信貸機(jī)構(gòu)與制度性小額信貸機(jī)構(gòu)。最成功的典范就是格萊珉銀行模式（GB）和印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI）模式。

（一）格萊珉銀行模式

格萊珉銀行于1983年正式成立，其所有權(quán)的92%由會員擁有，8%由政府所有。主要向貧困農(nóng)民尤其是婦女提供存、貸款、保險和技術(shù)培訓(xùn)等綜合業(yè)務(wù)，享受政府的免稅優(yōu)惠政策及法律支持。它通過整存零貸、五人互助小組模式、共同救濟(jì)基金、隨機(jī)回訪和貸款人培訓(xùn)等一整套嚴(yán)格的風(fēng)險防范機(jī)制來保證貸款資金的安全性。其特性有以下幾點(diǎn)：

貸款目標(biāo)群體是以窮困人民為主。格萊珉銀行主要致力于幫助窮人解決基本的生存問題，其服務(wù)對象是貧窮、有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力且有資金需求但得不到金融幫助的階層，尤其是農(nóng)村貧困婦女群體（約占95%）。

格萊珉銀行資金來源最早是來自于創(chuàng)立人，后來有國際上的援助資金，但是僅僅靠這些資金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。格萊珉銀行還采取了一系列的措施刺激、鼓勵成員儲蓄，為銀行的經(jīng)營提供了更多的資金。通過對成員的培訓(xùn)增強(qiáng)其儲蓄觀念和理財意識，并通過支付較高的利率吸引成員的小額存款。

格萊珉銀行具有獨(dú)特的組織系統(tǒng)，實(shí)行“小組擔(dān)保機(jī)制”。格萊珉銀行組織系統(tǒng)由銀行自身組織機(jī)構(gòu)和借款人組織兩部分組成。格萊珉銀行與其他銀行不一樣的地方是GB在支行后還有下一級營業(yè)部：鄉(xiāng)村中心。鄉(xiāng)村中心定期舉行中心會議，會議主題十分廣泛，包括商討某一小組成員的貸款計劃和還款安排、發(fā)放新的貸款、收取還款，還包括有關(guān)生產(chǎn)技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)的交流等。中心會議提供了互相學(xué)習(xí)和交流的平臺，并且有利于掌握各會員小組的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動態(tài)和資金使用情況，及時發(fā)現(xiàn)相關(guān)的風(fēng)險。借款人組織分為二級：會員小組和會員。鄉(xiāng)村中心和借款小組是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)。以小組為單位成員互相擔(dān)保，每組由五位情況相近非親戚的成員組成，五位成員相互制約，互利互助，如果一個成員不還貸款，那么將無法再次貸款。大概7個小組可以組成一個交流大會組織，定期開展會議，報告小組內(nèi)財務(wù)情況，分享就業(yè)經(jīng)驗(yàn)，改善生活水平，提高償還率。

貸款程序簡便，貸款機(jī)制不斷創(chuàng)新以提高還貸率。格萊珉銀行的小額貸款額度一般在100美元至500美元之間，都是無抵押借款，但是對借款人資金的用途有所限制，必須用于規(guī)定的方向。貸款程序簡便，并且貸款實(shí)行分批分期實(shí)行動態(tài)信用額度的貸款，還款方式為分期還款，為的是提高償還率，對于遵守規(guī)則、按時還貸款的人員，實(shí)施繼續(xù)貸款制度，并給予一系列優(yōu)惠。

（二）印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部——BRI模式

印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部致力于為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，以盈利為目標(biāo)，注重小額貸款機(jī)構(gòu)財務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展，它是一種正規(guī)金融公司運(yùn)作小額信貸的典范。BRI總行對央行與財政部擔(dān)當(dāng)，下設(shè)地區(qū)性人民銀行、下層銀行與鄉(xiāng)銀行。鄉(xiāng)銀行是最基礎(chǔ)運(yùn)營的單位，鄉(xiāng)銀行能自行運(yùn)行一些貸款基礎(chǔ)事項(xiàng)，比如回收和發(fā)放貸款，核算貸款和創(chuàng)新貸款方式，減少了貸款程序的繁雜。

BRI的資金主要來源于農(nóng)戶的儲蓄，為了吸引小額游資，推出了存款激勵機(jī)制，存款越多，利率越高。與格萊珉銀行不同，貸款者以個體的形式直接申請貸款，不需要組成擔(dān)保小組，但個人需要提供不低于貸款額度的擔(dān)保品，不過抵押品的范圍很廣泛。還款機(jī)制十分靈活，可以按月、季度、半年三種方式分期還款。為了促進(jìn)還款率，也對借款人出了一系列優(yōu)惠政策，對于按時還款者，會退還一些利息作為鼓勵，BRI不僅對貸款業(yè)務(wù)有所創(chuàng)新，也針對員工做了一系列措施，公司采取員工獎勵制度，即將公司盈利的10%獎勵于員工，這樣更激發(fā)了員工的工作效率。

一般來說，在BRI存款利率是和存款金額成正比，所以深受居民們喜愛，因貸款利率遠(yuǎn)大于存款利率，所以BRI銀行實(shí)現(xiàn)了收入能彌補(bǔ)成本，并通過利潤的深度和廣度繼續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)（胡秋靈 ， 張?zhí)K鳳 ，2010）。另外，可以提升內(nèi)部環(huán)境，優(yōu)化公司配置，來降低成本，減少一系列不必要的支出，可以更好的實(shí)現(xiàn)BRI的可持續(xù)性發(fā)展。

（三）國外小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

1.選擇適合自己國情的小額信貸發(fā)展模式

各國的小額信貸有所差異，主要包含正規(guī)金融公司形式、非政府公司形式、金融機(jī)構(gòu)與非政府組織綜合形式、鄉(xiāng)銀行形式、社區(qū)合作銀行形式和福利基金組織形式。如何選擇最適合國情的小額信貸，都必須結(jié)合經(jīng)濟(jì)體制和金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)充分研究和考慮，選出適合本國的小額信貸發(fā)展形式。比如BRI利用存款作為貸款資金，利用利差來彌補(bǔ)成本，完美的實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。

2. 良好的小額信貸外部環(huán)境

（1）各國對小額信貸發(fā)展均采取支持的做法

一國政策對行業(yè)機(jī)構(gòu)有相當(dāng)大的影響，好的政策能保證平穩(wěn)發(fā)展，小額信貸也是如此，小額信貸能很好地改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，所以大部分國家都是給予全力支持，并給與一系列優(yōu)惠政策，比如稅收優(yōu)惠和資金捐助。

（2）加強(qiáng)小額信貸監(jiān)管，控制小額信貸風(fēng)險

一般認(rèn)為，小額信貸需要吸收公眾存款或者利用銀行再貸款來作為自有資金放貸，然而吸收公眾存款和再貸款需要一定的監(jiān)管才能不發(fā)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險。根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)的類型確定監(jiān)管的程度，要分析小額信貸機(jī)構(gòu)的存款狀況，資金狀況，貸款狀況，服務(wù)效果，以及對小額信貸的監(jiān)管成本等。

（3）對小額信貸的放貸利率采取標(biāo)準(zhǔn)市場化

放寬對小額信貸的利率限制，貸款利率需考慮公司的運(yùn)營成本。小額貸款額度小、成本高、還款期限短，這一政策也保證了有錢人不來貸款。所以，要想小額信貸能更好的發(fā)展，就得實(shí)行利率寬松制度，當(dāng)然利率也不能太高，不然會加大窮人的負(fù)擔(dān)。

三、實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展的對策

一方面，絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，特別是中西部地區(qū)廣大中低收入群體，急需相應(yīng)的金融服務(wù)；另一方面，中國的小額信貸機(jī)構(gòu)面臨資本短缺，經(jīng)營缺乏可持續(xù)性。國際上的成功的小額信貸模式為我國提給了有利的經(jīng)驗(yàn)和借鑒。

（一）重新認(rèn)識小額信貸內(nèi)涵

國際上的小額信貸機(jī)構(gòu)可以為盈利性的也可以為非盈利性的。在企業(yè)理論中，傳統(tǒng)的觀點(diǎn)是建立在企業(yè)決策過程完全理性和有效市場的前提下，它認(rèn)為公司的功能是經(jīng)濟(jì)性的，企業(yè)如果不把升值與擴(kuò)大作為目標(biāo)，是沒辦法在自由競爭的市場中生存的。如果沒有政府補(bǔ)貼，一定要保證小額信貸機(jī)構(gòu)合理的利潤空間。

（二）小額信貸提供良好的外部環(huán)境

我國小額信貸面對的問題都和政府過度干預(yù)和管轄有關(guān)，直接造成小額信貸利率低，資金來源困難，小額信貸進(jìn)入我國市場審批難等影響，深化改革應(yīng)根據(jù)促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展、放寬利率、降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻和適度稅收優(yōu)惠等政策。

1.通過制度創(chuàng)新解決小額信貸資金來源

我國的小額信貸機(jī)構(gòu)因?yàn)橹醒脬y行規(guī)定只能用自己的資金來放貸，所以我國小額信貸只能貸款不能吸收存款。雖然中央銀行是為了降低風(fēng)險，防止市場亂套，但是小額信貸不能吸收存款這一政策，相當(dāng)于斷了小額信貸的后路，讓小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展有相當(dāng)大的難度。通過準(zhǔn)入資格和監(jiān)管可以對小額信貸進(jìn)行風(fēng)控吸收公眾的存款。

2.商業(yè)性小額信貸的利率也要遵循市場化原則

按企業(yè)常理來說，利潤大于成本才能開展下去，對于小額信貸業(yè)務(wù)也是如此，只有放貸獲得的盈利大于經(jīng)營成本，才能進(jìn)行正常經(jīng)營。由于小額信貸的管理成本大于銀行貸款的成本，所以覆蓋其營業(yè)成本的利率一般要大于正式金融公司的商業(yè)銀行貸款利率。對于急需資本的窮困人群與小型公司信用級別較低，其借款成本本來就應(yīng)該高于其他具有良好信用的客戶。根據(jù)以上分析，小額信貸應(yīng)該隨著市場的變化自由浮動。

3.加強(qiáng)規(guī)范和監(jiān)管是小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的必要保證

根據(jù)國際慣例，我國應(yīng)實(shí)行審慎制，給予小額信貸明確的金融地位，有利于對小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，鼓勵小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定程度的金融創(chuàng)新，開創(chuàng)多元化小額信貸機(jī)構(gòu)，降低市場風(fēng)險，促進(jìn)小額信貸可持續(xù)性發(fā)展。

（三）小額信貸自身內(nèi)部改進(jìn)

1.完善小額信貸內(nèi)部機(jī)制

首先是要建立清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。只有在公司的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清清晰晰，公司才能更高效的運(yùn)行。其次是完善公司的管理制度，以及信息管理制度，尤其是信息管理制度中的信息監(jiān)督制度，信息監(jiān)督制度能很好的跟蹤客戶貸款信息，做好風(fēng)控，能極大的提高還款率。

2.實(shí)行更加靈活多樣的經(jīng)營形式

通過網(wǎng)絡(luò)和拜訪小額信貸公司，了解到小額信貸的特點(diǎn)和運(yùn)作方式，本人覺得小額信貸應(yīng)著重把資金提供于創(chuàng)業(yè)方面的貧困人群，因他們能很大的提供就業(yè)崗位，帶動經(jīng)濟(jì)。主要做好“銀行不做、銀行認(rèn)為風(fēng)險大不做”的業(yè)務(wù)。

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作者簡介：楊世客，男，溫州商學(xué)院金融學(xué)院。

黃 燦（1980-），女，漢族，湖北黃岡人，溫州商學(xué)院講師，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，主要從事發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。