文良旭

摘 要：金融生態(tài)環(huán)境的好壞，不僅關(guān)系金融業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展，而且還影響著本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平與社會和諧。當(dāng)前，我國實體經(jīng)濟生產(chǎn)率持續(xù)萎縮，財政資金和貨幣資金效率明顯下降，給區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)帶來了諸多困難。本文通過對甘肅省合水縣經(jīng)濟發(fā)展、金融機構(gòu)設(shè)置、信貸資金投入、社會信用體系、支付服務(wù)水平及法律中介服務(wù)體系等的調(diào)查，分析了當(dāng)前合水縣金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀、存在的問題，提出了對策建議。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)；環(huán)境建設(shè)；管理；對策建議

中圖分類號：F830.46 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（4）-0077-04

近年來，合水縣委、縣政府提出建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境縣理念，多次對金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，制定了《合水縣人民政府關(guān)于加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的意見》，明確改善金融生態(tài)環(huán)境的指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)要求，制定工作重點和配套措施，積極推動轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。人行合水縣支行和縣發(fā)改局作為牽頭單位，政府相關(guān)部門為成員單位，成立了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，建立合水縣社會信用體系聯(lián)席會議制度，要求政府各有關(guān)部門和各金融機構(gòu)從各個環(huán)節(jié)加強信用管理，增強全社會信用意識，共同推動以社會信用為基礎(chǔ)的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

一、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀

（一）經(jīng)濟環(huán)境不斷優(yōu)化。近年來，合水縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和工業(yè)布局持續(xù)優(yōu)化，現(xiàn)有市級以上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)和工業(yè)園區(qū)各1個，涉農(nóng)企業(yè)105家，形成了以糧油、果蔬、草畜、苗林為主體的特色產(chǎn)業(yè)鏈，“蘋果、瓜菜和畜牧”三大支柱產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模，至2016年末，糧食總產(chǎn)量達(dá)10萬噸，蘋果產(chǎn)業(yè)在有機蘋果栽植和矮化密植上取得重大突破，實現(xiàn)產(chǎn)值6.8億元；種植各類瓜菜11.83萬畝，實現(xiàn)產(chǎn)值2億元；草畜產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)值1.8億元，豬牛羊存欄總量達(dá)到48.5萬頭。轄內(nèi)已經(jīng)探明煤炭儲藏量80億噸，煤層淺，儲量大，開采前景廣闊，石油儲藏量達(dá)3億噸，2016年煤炭勘探順利推進(jìn)，累計布設(shè)探井29口；當(dāng)年新打油水井286口，產(chǎn)量達(dá)127萬噸。2016年新辦工業(yè)企業(yè)12戶，小微企業(yè)19戶，完成非公經(jīng)濟增加值14.2億元。建成縣級電子商務(wù)中心1處，鄉(xiāng)村級電子服務(wù)站56個，帶動發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)店700多個，合水縣被確定為全國電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村示范縣。

（二）金融業(yè)務(wù)獲得長足發(fā)展。一是組織體系日趨健全。金融生態(tài)環(huán)境的不斷改善，增強了經(jīng)濟對金融的吸附力。2010年，合水縣首家小額貸款公司開業(yè)，2011年以來，村鎮(zhèn)銀行、甘肅銀行相繼在合水縣開業(yè)，金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加，形成了以銀行和保險機構(gòu)為主體、其他機構(gòu)為補充的金融組織體系。至2016年末，合水縣共有銀行和保險類金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點41個，從業(yè)人員532人，金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率為3.15個/萬人。二是金融資源總量不斷增長，近年來，合水縣金融業(yè)保持了健康快速的增長勢頭，存款總量逐步擴大，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，貸款方式有效創(chuàng)新，貸款主要用于“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展，為合水的經(jīng)濟建設(shè)提供了可靠的資金保障和較好的金融服務(wù)。至2016年末，全縣金融機構(gòu)各項存款余額57.31億元，較年初增長7.84%。各項貸款余額32.53億元，較年初增長1.9%。保險機構(gòu)實現(xiàn)保費收入6244.27萬元，賠付支出944.9萬元，保險密度367.31元/人，保險深度1.33%。保險的覆蓋面和承擔(dān)風(fēng)險的保障能力不斷增強，服務(wù)體系不斷完善。至2016年末，小額貸款公司貸款總額7400萬元，擔(dān)保公司擔(dān)?？傤~4200萬元。三是金融運行質(zhì)量明顯提高。金融機構(gòu)資金的流動性、安全性和效益型明顯增強，營利能力不斷增強。2014-2016年，全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)利潤分別為2600萬元、2840萬元、3320萬元，盈利能力逐年增強。

（三）信用體系建設(shè)長效機制建立。一是制定規(guī)劃?？h人行協(xié)助縣政府出臺了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)三年規(guī)劃，制定了《合水縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實施方案》等金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)指導(dǎo)性文件，積極推動全縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作。以轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較好的太白鎮(zhèn)作為農(nóng)村金融改革示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總結(jié)經(jīng)驗成果，召開現(xiàn)場會，以典型帶動全縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)全面展開。至2016年末，已建立信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個，信用村22個，建立信用檔案12.6萬戶，已評定信用戶10.4萬戶。二是監(jiān)督考核?？h人行積極推動把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作的評價納入各級政府的績效目標(biāo)考核范圍，把社會信用體系建設(shè)納入地方社會綜合治理考核，為政府部門對金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)進(jìn)行督導(dǎo)提供科學(xué)依據(jù)。三是信用助農(nóng)?？h人行依托《慶陽市農(nóng)戶信用信息綜合評級系統(tǒng)推廣應(yīng)用方案》，以建立信用評價體系為突破口，構(gòu)建轄區(qū)農(nóng)戶信用管理系統(tǒng)，打造信用示范、信息管理、政策保障、融資理財四大工程，開展信用助農(nóng)，通過信用增值帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)戶收入。根據(jù)統(tǒng)計，截至目前推薦培育信用戶獲得貸款率達(dá)76%，貸款余額達(dá)3806萬元。

（四）支付、司法、評級等外部環(huán)境持續(xù)好轉(zhuǎn)。一是支付清算網(wǎng)絡(luò)延伸?？h人行督促、引導(dǎo)金融機構(gòu)在轄區(qū)布放POS機、ATM機、多用途支付終端和轉(zhuǎn)賬電話等現(xiàn)代化支付機具，逐步改善農(nóng)村支付環(huán)境。至2016年末，全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)33個營業(yè)網(wǎng)點共安裝現(xiàn)代化支付機具6種223臺，其中：ATM機26臺、POS機151臺、三農(nóng)自助服務(wù)終端29臺，商易通5部、存取款一體機8臺、“四融”平臺終端4臺，注冊電商1戶，客戶3500戶。

銀行卡累計發(fā)放17.86萬張，較上年增長67.07 %，其中發(fā)放信用卡0.02萬張，人均持卡量由2015年的0.63個增加到1.05個。銀行卡業(yè)務(wù)金額達(dá)70.23億元，同比增長20.22%。全縣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶0.7萬戶，較上年增長32.08%，金額5590萬元，較上年增長22.40%；全縣手機銀行支付業(yè)務(wù)客戶1.18萬戶，較上年增長103.45%。二是高度重視金融債權(quán)的維護工作。合水縣司法部門對于一些疑難案件能主動聯(lián)系人民銀行等金融監(jiān)管部門，進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢或聽取意見。在法院的各項措施下，各金融機構(gòu)的執(zhí)行率有所上升，2016年金融機構(gòu)案件勝訴率和執(zhí)行率均創(chuàng)歷史新高，勝訴率100%，執(zhí)行率達(dá)70.4%，分別比上年提高了22和18個百分點。三是金融多元化信用服務(wù)市場初步形成。合水縣各小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司以及各借款企業(yè)的評級和評估都按照相關(guān)辦法和標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，形成了以擔(dān)保機構(gòu)評級、貸款企業(yè)評估、擔(dān)保企業(yè)評估和個人征信的多元化金融信用服務(wù)市場。

二、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題

（一）企業(yè)發(fā)展與管理水平對金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)形成制約。盡管近年來合水縣小微企業(yè)發(fā)展速度較快，但從發(fā)展周期來看大多數(shù)企業(yè)處于初創(chuàng)期或成長期，存在經(jīng)營管理不健全、財務(wù)報表不規(guī)范、擔(dān)保抵押物缺失、資信等級偏低等問題，大多企業(yè)沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，存在著法人治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)管理不規(guī)范等問題。部分民營企業(yè)不愿向銀行如實反映企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債和盈利狀況，形成銀企信息不對稱，無法與銀行建立信貸關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計，合水縣160多戶企業(yè)中，2016年與銀行有信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)僅25戶占15.6%，合水縣企業(yè)獲取信貸支持的力度嚴(yán)重不足。同時，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，2016年以來，合水縣企業(yè)停產(chǎn)較多，虧損面達(dá)50%左右，受市場競爭因素影響產(chǎn)品價格下降，企業(yè)銷售款回籠趨慢，資金趨緊，加上用工成本年均上漲20%左右，員工流動性大，招工難和常年招工成為常態(tài)，導(dǎo)致企業(yè)成本增加。這種情況下，大多數(shù)企業(yè)普遍經(jīng)營困難，部分企業(yè)脫實向虛傾向明顯。2016年，合水縣規(guī)模以上企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值增速同比回落2.2個百分點，工業(yè)增加值同比回落3個百分點，部分企業(yè)利潤增長主要來自非主營業(yè)務(wù)，利潤微薄導(dǎo)致企業(yè)歸還銀行貸款速度放緩，對轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)影響較大。

（二）法治、懲戒、擔(dān)保等影響金融生態(tài)的機制和環(huán)境建設(shè)存在差距。一是涉及經(jīng)濟糾紛案件執(zhí)行難。涉及經(jīng)濟糾紛案件在審判過程中效率低、成本高、效果差等情況時有發(fā)生，債權(quán)方正當(dāng)權(quán)益得不到有效維護。據(jù)對20家企業(yè)的問卷調(diào)查顯示，對于地區(qū)法治環(huán)境狀況，有72%的企業(yè)認(rèn)為：從提交申請書到開庭平均需要時間1--3個月，立案時間過長；對于法院的執(zhí)行力現(xiàn)狀，48%的企業(yè)認(rèn)為：盡管勝訴法院沒有很好的辦法執(zhí)行。二是涉及金融案件判決有行政干預(yù)的現(xiàn)象。出于維護社會穩(wěn)定、地方保護主義等原因，司法機構(gòu)的判決和執(zhí)行容易受到行政干預(yù)，從而出現(xiàn)金融案件判決不公、執(zhí)行周期長的現(xiàn)象，金融機構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益得不到有效保護，對社會信用體系和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)造成負(fù)面影響。三是信用懲戒機制不健全，誠信環(huán)境缺失。一些企業(yè)從銀行貸款后，抽逃資金、拖欠賬款、逃廢貸款的行為時有發(fā)生，導(dǎo)致銀企關(guān)系嚴(yán)重扭曲。部分小微企業(yè)老板惡意長期拖欠銀行貸款，在轄區(qū)產(chǎn)生了極為不良的示范效應(yīng)，損害了金融機構(gòu)的利益，挫傷了金融機構(gòu)信貸投入的積極性。四是擔(dān)保體系和風(fēng)險補償機制不健全。銀行業(yè)屬于高風(fēng)險行業(yè)，防范信貸風(fēng)險是銀行經(jīng)營的重中之重，在社會信用環(huán)境有待優(yōu)化、銀企雙方信息不對稱的情況下，建立和完善信用擔(dān)保體系和風(fēng)險補償機制是解決銀行信貸投放后顧之憂的重要手段。從合水縣目前來看，2016年末全縣2家法人融資擔(dān)保公司注冊資本總額3000萬元，擔(dān)保公司總體實力偏弱。

（三）金融業(yè)自身經(jīng)營中也存在問題不利于金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是銀行存款增長放緩，清息轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象普遍。至2016年末，全縣金融機構(gòu)各項存款余額57.31億元，較年初增長7.84%，增幅降低3.25個百分點，存款增速持續(xù)放緩，增長壓力日趨增加，而實體經(jīng)濟發(fā)展需要穩(wěn)定的信貸資金給予支持，存款增速放緩與信貸需求持續(xù)增長的矛盾突出。調(diào)查顯示，2016年轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)有70%的貸款是由以前年度貸款清息轉(zhuǎn)貸形成的。二是監(jiān)管政策欠科學(xué)形成信貸風(fēng)險。目前，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管手段行政化色彩濃重，一些監(jiān)管行為已經(jīng)滲入到金融機構(gòu)的日常經(jīng)營，如甘肅省聯(lián)社下達(dá)給合水聯(lián)社2016年的業(yè)務(wù)經(jīng)營計劃指標(biāo)為：存款凈增3.5億元，貸款凈增2.0億元，指標(biāo)中貸款投放量僅占存款凈增量的57.1%，這樣的監(jiān)管方式不僅影響金融機構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展，而且使市場化、商業(yè)化經(jīng)營難以充分開展。當(dāng)前，金融機構(gòu)加大了風(fēng)險控制力度，貸款投放趨于謹(jǐn)慎，擔(dān)保更加嚴(yán)格，對有風(fēng)險苗頭的企業(yè)收貸、斷貸，如果只有一家銀行采取此類措施，該銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的安全性將大幅提高；如果所有銀行都采取此類措施，整個金融體系的信貸資產(chǎn)質(zhì)量將嚴(yán)重滑坡，“一刀切”的慎貸甚至抽貸，會增加實體經(jīng)濟運行的困難，放大金融風(fēng)險。三是過橋貸款掩飾了銀行信貸的真實風(fēng)險。企業(yè)在銀行貸款到期無力償還時，與銀行協(xié)商，還清舊貸款后立即發(fā)放新貸款，導(dǎo)致企業(yè)向小貸公司和典當(dāng)行尋求過橋貸款以“還舊借新”，期限多在5天以內(nèi)，這種業(yè)務(wù)具有單筆金額大、期限短、利率高、隱蔽性強等特點，掩蓋了銀行貸款的真實用途，存在潛在風(fēng)險。

（四）民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等新風(fēng)險有向銀行體系傳導(dǎo)趨勢。受國際國內(nèi)宏觀經(jīng)濟金融形勢變化的影響，社會資金面總體趨緊，信貸規(guī)模受限，導(dǎo)致當(dāng)前部分實體經(jīng)濟尤其是中小企業(yè)資金鏈條趨緊，民間融資風(fēng)險和互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險已通過各種方式和渠道向銀行業(yè)體系傳遞擴散。一是民間融資趨向活躍，高利貸行為有所抬頭。部分企業(yè)和個人以貸款或信用卡套現(xiàn)從銀行套取低息資金后高利轉(zhuǎn)貸給他人，有的擔(dān)保公司等超越經(jīng)營范圍違規(guī)從事民間借貸中介活動，危及與之合作的銀行資金安全，更有一些銀行員工直接或充當(dāng)中間人參與民間借貸甚至高利貸，從中牟利。二是加速銀行資金流出增加資金融入成本。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其高收益、高流動性以及低門檻特點，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成了一定沖擊，對銀行存款尤其是活期存款形成分流。以余額寶、微信理財為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，憑借其高達(dá)6%以上的年收益率不斷吸引客戶資金，不斷分流銀行存款。三是削減銀行中間業(yè)務(wù)收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付作為一種新型的金融結(jié)算工具、支付渠道，不斷弱化銀行的支付中介功能，分流銀行的客戶群體，一定程度上削弱了銀行現(xiàn)有結(jié)算支付類產(chǎn)品的競爭力，對手續(xù)費、匯劃費等中間收入來源形成沖擊。

三、促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的對策建議

（一）挖掘地方經(jīng)濟比較優(yōu)勢，發(fā)揮地方政府在縣域金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展中的主導(dǎo)作用。按照“宏觀政策要穩(wěn)，微觀政策要活”的總思路，把握好調(diào)結(jié)構(gòu)和穩(wěn)增長的平衡點，發(fā)揮政策性銀行貸款和扶貧再貸款對結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型升級的支持作用，制定支持小微企業(yè)發(fā)展的減免稅政策，幫助企業(yè)爬坡過坎。充分挖掘本地區(qū)比較優(yōu)勢，依靠合水糧食、果蔬、奶畜、林木為主體的特色產(chǎn)業(yè)鏈，不斷提升農(nóng)業(yè)科技服務(wù)水平，著力扶持各類農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展壯大，大力發(fā)展物流配送、中介服務(wù)等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)。地方政府應(yīng)把改善金融生態(tài)環(huán)境放在與改善投資環(huán)境同等重要的位置，加強對縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的組織和領(lǐng)導(dǎo)，構(gòu)建整體聯(lián)動的金融生態(tài)維護機制，將改善金融生態(tài)環(huán)境納入對各級政府部門的考核內(nèi)容，推進(jìn)縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，營造可持續(xù)發(fā)展格局。一是依托縣域地方特色，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。立足本地資源優(yōu)勢，堅持從戰(zhàn)略性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、區(qū)域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、地方性特色產(chǎn)品三個層次上推進(jìn)機構(gòu)調(diào)整，加快形成優(yōu)勢明顯、規(guī)模較大、特色鮮明的標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)產(chǎn)品基地；二是加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工，提高農(nóng)村工業(yè)化水平。依托轄區(qū)自然和資源條件，選擇主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，培育一批機制好、有競爭優(yōu)勢、能夠帶動農(nóng)民脫貧致富的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，如蘋果產(chǎn)業(yè)，蔬菜產(chǎn)業(yè)，中藥材種植等，利用這些特色產(chǎn)業(yè)，走可持續(xù)發(fā)展道路。三是實施民營化戰(zhàn)略。大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟，把招商引資作為縣域?qū)ν忾_放的重點，制定優(yōu)惠政策，強化服務(wù)，吸引民間、社會資金參與產(chǎn)業(yè)開發(fā)，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和公用事業(yè)建設(shè)。

（二）實施穩(wěn)健中性貨幣政策，營造良好的融資環(huán)境。進(jìn)一步加大貨幣政策傳導(dǎo)和窗口指導(dǎo)力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)按照“區(qū)別對待、有保有壓”的原則，實施穩(wěn)健中性貨幣政策，向農(nóng)業(yè)及小型企業(yè)發(fā)放支農(nóng)再貸款、為低回報率的棚戶區(qū)改造項目提供低成本貸款等。嚴(yán)格限制部分行業(yè)貸款，加大對節(jié)能減排重點領(lǐng)域和項目的信貸支持力度，重點支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、品牌創(chuàng)新和發(fā)展模式創(chuàng)新。搭建好地方政府、商業(yè)銀行、企業(yè)三者之間的對接平臺，在落實好金融宏觀調(diào)控政策中推動經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加快調(diào)整，實現(xiàn)經(jīng)濟、金融的互動發(fā)展。大力發(fā)展中小企業(yè)擔(dān)保體系，提高企業(yè)融資擔(dān)保能力。建立以政府主導(dǎo)、民間參與、社會互助、金融支持、多渠道籌資、操作方式靈活、業(yè)務(wù)品種齊全的專業(yè)化信用服務(wù)體系，提供一個良好的服務(wù)支撐平臺。通過機制創(chuàng)新，不斷增強其資金實力、擔(dān)保融資能力和覆蓋面，逐步解決中小企業(yè)、民營企業(yè)的融資瓶頸。規(guī)范擔(dān)保公司等中介機構(gòu)的收費定價行為，通過財政補貼和風(fēng)險補償?shù)确绞胶侠斫档唾M率，治理金融機構(gòu)不合理收費和高收費行為。通過設(shè)立專項風(fēng)險補償基金和再擔(dān)保，有效降低擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險度，依靠政策體系和監(jiān)督管理組織體系引導(dǎo)和規(guī)范擔(dān)保市場穩(wěn)健發(fā)展。

（三）提高管理的針對性，采取有效措施嚴(yán)防民間借貸風(fēng)險向銀行業(yè)蔓延。一是規(guī)范民間借貸管理。正確認(rèn)識當(dāng)前社會融資形勢，強化敏感行業(yè)企業(yè)監(jiān)測，審慎開展與民間融資中介機構(gòu)合作，對有業(yè)務(wù)往來的合作機構(gòu)，嚴(yán)格審核其主體資格、擔(dān)保能力、公司治理、主要客戶和誠信記錄，強化銀行員工道德行為監(jiān)管，嚴(yán)禁銀行員工利用工作便利參與民間借貸并從中牟利。加強員工思想教育，提高員工職業(yè)道德素養(yǎng)和防腐拒變能力，增強員工合規(guī)操作意識，杜絕不良操作習(xí)慣；嚴(yán)格執(zhí)行重要崗位輪崗、強制休假制度。二是建設(shè)自有電商平臺應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。建設(shè)自有電商平臺，實現(xiàn)資金閉環(huán)運行，創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)，加強與同業(yè)或第三方支付平臺公司合作，推出類似余額寶的微型理財產(chǎn)品和新型支付工具。優(yōu)化服務(wù)流程，完善銀行服務(wù)渠道，包括柜面、網(wǎng)上銀行、手機銀行等入口，拉近與客戶的距離，積極推廣互聯(lián)網(wǎng)專屬信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)從申請到還款的網(wǎng)絡(luò)全流程作業(yè)，提高服務(wù)效率。三是加快小貸公司接入征信系統(tǒng)。建議適當(dāng)降低對小貸公司收費標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵小貸公司接入央行征信系統(tǒng)，同時督促小貸公司錄入相關(guān)信息，對小貸公司發(fā)放的貸款進(jìn)行統(tǒng)計分析和研判，以此強化對過橋貸款的非現(xiàn)場監(jiān)管。

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Abstract：Whether the financial ecological environment is good or not is not only related to the sustainable development of the financial sector itself， but also affects the regional economic development level and social harmony. At present， Chinas real economy productivity has continually shrunk and the financial capital and monetary capital efficiency have decreased obviously， which has brought many difficulties for the regional financial ecological environment construction. Through the investigation on the economic development， financial institutions layout， the credit input， the social credit system， the payment service level and the legal intermediary service system and so on， the paper analyzes the current financial ecological environment and existing problems of Heshui county， and puts forward countermeasures and suggestions.

Keywords： financial ecology； environment construction； management； countermeasure and suggestion

責(zé)任編輯、校對：續(xù) 靜