束華

摘 要：金融扶貧的基本方式就是支持經(jīng)濟(jì)增長，帶動居民收入提高，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)脫貧，同時需要平衡好遵循市場化原則與履行社會責(zé)任的關(guān)系，瞄準(zhǔn)好建檔立卡貧困戶及帶動貧困戶就業(yè)的項(xiàng)目和企業(yè)，統(tǒng)籌好開發(fā)式扶貧與普惠性金融，以提高金融扶貧成效。本文以寧夏為例，總結(jié)梳理了金融扶貧的有效做法，提出了加大扶持引導(dǎo)力度、保障金融精準(zhǔn)扶貧、完善協(xié)調(diào)合作機(jī)制、加強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)等建議。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；普惠金融

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（4）-0008-04

金融扶貧是扶貧工作的重要內(nèi)容。近年來，按照黨中央、國務(wù)院的安排部署，金融部門不斷深化認(rèn)識，圍繞“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加大金融資源優(yōu)化配置力度，加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)合作，全力做好金融扶貧文章，取得了積極成效。在全面推進(jìn)金融助推脫貧攻堅(jiān)工作的背景下，更加需要準(zhǔn)確把握金融扶貧的意義和要求，總結(jié)金融扶貧的探索與實(shí)踐，為進(jìn)一步做好金融扶貧工作提供參考。

一、金融扶貧的理論分析

《中共中央 國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》中提出，確保我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困。這意味著應(yīng)當(dāng)努力提高貧困人口的收入水平。經(jīng)濟(jì)增長對提高收入具有顯著的正向作用，所以經(jīng)濟(jì)增長是解決貧困問題最根本的方法。在支持經(jīng)濟(jì)增長中，金融通過提供資本積累和提高資本配置效率發(fā)揮著重要作用。因此，金融扶貧的基本邏輯是，通過支持經(jīng)濟(jì)增長，帶動居民收入提高，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)。由于不同地區(qū)、不同收入的居民存在差異性，會影響上述機(jī)制發(fā)揮的效果，需要進(jìn)一步深化對金融扶貧的認(rèn)識，重點(diǎn)做好以下三個方面。

（一）要平衡好遵循市場化原則與履行社會責(zé)任的關(guān)系

金融機(jī)構(gòu)是金融扶貧的主體。一般而言，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)配置資源遵循市場化原則，在風(fēng)險防控的前提下，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。但扶貧對象的基本特點(diǎn)是資產(chǎn)少、收入低、風(fēng)險高，金融扶貧在初始就面臨天然的困境。應(yīng)出臺相應(yīng)的政策措施，加強(qiáng)激勵約束，提供風(fēng)險緩釋，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，改變金融扶貧工作的成本收益關(guān)系，使得金融機(jī)構(gòu)在參與金融扶貧工作時能夠?qū)崿F(xiàn)盈虧基本平衡，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)參與積極性，實(shí)現(xiàn)金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。同時，金融機(jī)構(gòu)要從服務(wù)脫貧攻堅(jiān)大局出發(fā)，認(rèn)真履行社會責(zé)任，結(jié)合實(shí)際加大金融創(chuàng)新力度，積極探索管用有效的金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)模式，加大對貧困地區(qū)的支持力度，努力提高金融扶貧的成效。

（二）要瞄準(zhǔn)好建檔立卡貧困戶和帶動貧困戶就業(yè)的項(xiàng)目及企業(yè)

金融扶貧的有效推進(jìn)，既需要在供給層面提供有效供給，也需要在需求層面明確支持對象。在金融扶貧初始，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動脫貧成效顯著，金融扶貧著眼于支持貧困地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)貧困人口脫貧。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展對貧困人口脫貧帶動作用的減弱，金融扶貧的對象需要更加突出精準(zhǔn)，聚焦建檔立卡貧困戶。既要通過小額信貸等方式直接支持貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，提高經(jīng)營性收入；又要支持吸收和帶動貧困戶就業(yè)的項(xiàng)目和企業(yè)，增加工資性收入；還可以結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際創(chuàng)新方式，增加貧困戶財(cái)產(chǎn)性收入。由于不同貧困地區(qū)和貧困人口的情況千差萬別，要避免大水漫灌式的支持，應(yīng)立足實(shí)際，根據(jù)不同對象的金融需求特點(diǎn)，提供針對性金融服務(wù)，并著眼建立長效機(jī)制，實(shí)行跟蹤式服務(wù)，確保穩(wěn)定脫貧。

（三）要統(tǒng)籌好開發(fā)式扶貧與普惠性金融

從金融扶貧的方式來看，信貸扶貧是主要方式。不同于財(cái)政資金，信貸資金的使用要還本付息。所以金融扶貧應(yīng)立足于開發(fā)式扶貧，通過支持貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，提升自我發(fā)展能力，變輸血式扶貧為造血式扶貧。這隱含的條件就是，貧困戶有借入信貸資金的意愿，同時能夠通過資金使用獲得收益。信貸資金的投入應(yīng)該是有助于改善貧困戶的生活，而不是加重貧困戶的負(fù)擔(dān)。除提供信貸服務(wù)外，金融扶貧還應(yīng)包括提供存款、支付、匯兌等普惠性的金融服務(wù)。過去，受限于技術(shù)和成本的原因，在貧困地區(qū)發(fā)展普惠金融面臨諸多困難。但隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入普及，智能手機(jī)的廣泛使用，發(fā)展普惠金融的成本明顯降低。通過加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，貧困人口享受現(xiàn)代金融發(fā)展帶來的便利更加容易。金融知識的宣傳普及，也讓貧困地區(qū)老百姓能夠更好的利用金融，合理保護(hù)自身權(quán)益。

二、金融扶貧的探索實(shí)踐

國內(nèi)外在金融扶貧方面都進(jìn)行了大量卓有成效的實(shí)踐。從國際看，孟加拉國尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行扶貧模式獲得了廣泛好評。比較典型的方式就是，通過將信貸資金借給有勞動意愿的婦女，支持她們用貸款購買縫紉機(jī)、三輪車等簡單的生產(chǎn)資料，開始“自雇式家庭生產(chǎn)”，并且維持良好的盈利水平，在幫助婦女?dāng)[脫貧困的同時，保證了金融支持模式的可持續(xù)性。正因?yàn)檫@一具有革命性的扶貧模式，使尤努斯獲得了諾貝爾和平獎。從國內(nèi)看，作為金融扶貧的牽頭部門，中國人民銀行始終重視金融扶貧，一直將其作為信貸政策的重要組成部分進(jìn)行安排部署。近年來，更是著眼于脫貧攻堅(jiān)的新形勢、新任務(wù)，先后出臺了《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》，明確金融扶貧工作的主要目標(biāo)、基本原則和具體措施。通過加強(qiáng)貨幣信貸政策實(shí)施力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好金融扶貧工作，取得了積極成效。按照扶貧“中央統(tǒng)籌、省負(fù)總責(zé)、縣市落實(shí)”的要求，各省在扶貧實(shí)踐方面也各具特色。寧夏是少數(shù)民族地區(qū)，也是欠發(fā)達(dá)地區(qū)。人民銀行銀川中心支行積極發(fā)揮金融扶貧牽頭和組織協(xié)調(diào)作用，加大工作力度，有效提升了寧夏貧困地區(qū)的金融服務(wù)水平。

（一）執(zhí)行貨幣信貸政策，促進(jìn)貧困地區(qū)信貸顯著增長

立足寧夏實(shí)際，會同相關(guān)部門出臺金融助推脫貧攻堅(jiān)的指導(dǎo)意見，完善金融扶貧貸款貼息政策，實(shí)施金融扶貧主辦行制度，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對貧困地區(qū)信貸投入，實(shí)現(xiàn)“兩個不低于”目標(biāo)。2016年末，寧夏貧困地區(qū)8個縣人民幣各項(xiàng)貸款余額425億元，同比增長26%，比全區(qū)平均增速高15個百分點(diǎn)；新增貸款占全區(qū)貸款增量的16%，高于上年同期8個百分點(diǎn)。累計(jì)發(fā)放扶貧再貸款5.1億元，增強(qiáng)貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力，用于發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款。加快推動易地扶貧搬遷信貸資金銜接投放，指導(dǎo)國開行、農(nóng)發(fā)行寧夏分行精準(zhǔn)對接易地扶貧搬遷資金需求。2016年，國開行、農(nóng)發(fā)行寧夏分行共發(fā)放易地扶貧搬遷貸款6億元，惠及建檔立卡貧困戶8萬人。

（二）創(chuàng)新金融扶貧模式，提升金融扶貧的有效性

在寧夏部分貧困縣開展兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，盤活農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)，提高農(nóng)戶貸款可得性。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托龍頭企業(yè)擔(dān)保和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，提供養(yǎng)殖、特色種植專項(xiàng)貸款，增強(qiáng)建檔立卡貧困戶自我發(fā)展能力。鼓勵金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際，積極探索金融扶貧模式，涌現(xiàn)出了“鹽池模式”、“蔡川模式”等值得推廣的金融扶貧模式。以“蔡川模式”為例，金融機(jī)構(gòu)立足蔡川村養(yǎng)殖傳統(tǒng)優(yōu)勢，創(chuàng)新聯(lián)保方式和金融產(chǎn)品，變5戶聯(lián)保為村干部、養(yǎng)殖能手等任意3戶相互擔(dān)保借款，推進(jìn)小額貸款扶貧全覆蓋。采取“銀行+合作社+農(nóng)戶”模式，彌補(bǔ)貧困戶無抵押擔(dān)保物短板，形成了“小貸跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)走”的良性發(fā)展格局。利用農(nóng)村熟人社會信息和相互監(jiān)督機(jī)制，筑起了風(fēng)險防控的“防火墻”，確保貸款安全運(yùn)行。2008年以來，金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)向蔡川村發(fā)放貸款1800筆9000余萬元，未發(fā)生一筆不良貸款。

（三）夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施，提供普惠金融服務(wù)

大力推進(jìn)“支付便民”工程，重點(diǎn)加強(qiáng)貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加大電子支付宣傳力度，推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，努力為貧困地區(qū)居民提供更加快捷、高效、便利的支付服務(wù)。以助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)為抓手，不斷加強(qiáng)貧困地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)。截至2016年3月末，寧夏貧困地區(qū)累計(jì)布放ATM機(jī)415臺，POS機(jī)7884臺；網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)客戶數(shù)為104萬戶，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2326個。深入開展信用村、信用戶評級工作，提高信用在授信評級中的作用。推廣“631評級”授信模式，即誠信度占比60%，資產(chǎn)狀況占比30%，其他情況占比10%，引導(dǎo)農(nóng)戶重視信用，增強(qiáng)誠信意識。采取“大戶保小戶、富戶保貧困戶、村干部保少生快富戶”模式，構(gòu)建相互監(jiān)督、相互督促的貸款保障機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境明顯改善。

（四）建立監(jiān)測評估制度，強(qiáng)化金融精準(zhǔn)扶貧

認(rèn)真實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，及時、準(zhǔn)確、完整反映寧夏精準(zhǔn)扶貧貸款情況。積極做好金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)推廣試用工作，推動實(shí)現(xiàn)建檔立卡貧困戶、扶貧企業(yè)等基礎(chǔ)信息與金融信息的精準(zhǔn)對接。制定寧夏精準(zhǔn)扶貧政策效果評估實(shí)施細(xì)則，著力提高金融精準(zhǔn)扶貧政策評估效果，為促進(jìn)實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”戰(zhàn)略目標(biāo)提供重要保障。結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)，建立精準(zhǔn)扶貧問卷調(diào)查制度，深入了解扶貧對象生產(chǎn)、生活、消費(fèi)、金融需求等現(xiàn)狀及其對金融支持的評價、反應(yīng)及期望，為金融扶貧工作提供決策分析和信息支持。截至2016年末，寧夏金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額487億元，同比增長40%，高于各項(xiàng)貸款增速29個百分點(diǎn)。

（五）加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)配合，形成扶貧攻堅(jiān)合力

牽頭制定《金融助推寧夏脫貧攻堅(jiān)行動計(jì)劃》，建立完善人民銀行、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)、扶貧、財(cái)政、農(nóng)牧、金融工作局等部門參與的助推脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)工作聯(lián)動機(jī)制。健全部門責(zé)任，加強(qiáng)工作聯(lián)動和信息共享。推動整合財(cái)政資金，發(fā)揮杠桿作用，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放。協(xié)調(diào)推動貧困地區(qū)設(shè)立風(fēng)險擔(dān)?；鹋c風(fēng)險補(bǔ)償基金，完善風(fēng)險緩釋機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)介入提供有效保障。其中，扶貧擔(dān)保基金實(shí)行公司化運(yùn)作，執(zhí)行優(yōu)惠擔(dān)保費(fèi)率。扶貧補(bǔ)償基金實(shí)行資金專戶管理，與金融機(jī)構(gòu)按照一定比例進(jìn)行風(fēng)險共擔(dān)。2016年末，寧夏貧困地區(qū)共成立扶貧產(chǎn)業(yè)擔(dān)?；?4.32億元，風(fēng)險補(bǔ)償基金1.66億元。

三、推動金融扶貧的建議

扶貧工作越往后難度越大，金融扶貧任務(wù)依然艱巨。目前，金融扶貧的認(rèn)識更加深刻，政策逐步完善，協(xié)調(diào)更加有力，在實(shí)踐方面也取得了明顯成效，為進(jìn)一步做好金融扶貧工作奠定了良好的基礎(chǔ)。今后工作中，重點(diǎn)在于抓好政策落實(shí)，勇于創(chuàng)新實(shí)踐，不斷提高金融扶貧的精準(zhǔn)性和有效性，助推脫貧攻堅(jiān)取得決定性勝利。

（一）加大扶持引導(dǎo)力度

管好用好扶貧再貸款，支持金融機(jī)構(gòu)使用扶貧再貸款資金，加大扶貧貸款發(fā)放力度，優(yōu)先支持帶動貧困戶發(fā)展的企業(yè)和建檔立卡貧困戶，進(jìn)一步提高扶貧再貸款使用效率。實(shí)施好差別化的存款準(zhǔn)備金率政策，對于貧困地區(qū)符合條件的農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部和縣域法人金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率。加強(qiáng)對易地扶貧搬遷貸款的專項(xiàng)檢查，督促國開行、農(nóng)發(fā)行加強(qiáng)貸款申報(bào)審批，及時撥付貸款資金，務(wù)實(shí)高效做好易地扶貧搬遷信貸投放及配套金融服務(wù)。支持貧困地區(qū)法人金融機(jī)構(gòu)通過合格審慎評估，成為全國市場利率定價自律機(jī)制基礎(chǔ)成員，提高市場融資能力和利率定價水平。開展金融精準(zhǔn)扶貧政策效果評估工作，加大評估結(jié)果運(yùn)用力度，建立評估結(jié)果與宏觀審慎、金融監(jiān)管、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)日叽胧煦^機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮評估工作對于進(jìn)一步改進(jìn)精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)的積極作用。

（二）推動金融精準(zhǔn)扶貧

積極開展金融扶貧示范區(qū)創(chuàng)建活動，探索金融精準(zhǔn)扶貧新模式，切實(shí)發(fā)揮示范引領(lǐng)作用。根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)實(shí)際和扶貧對象特點(diǎn)，按照“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”要求，積極支持有意愿的貧困戶獲得小額貸款。引導(dǎo)貧困戶正確認(rèn)識扶貧貸款的作用，將信貸資金用于發(fā)展生產(chǎn)。將帶動貧困戶就業(yè)情況作為金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的重要標(biāo)準(zhǔn)，對于帶動效果明顯的企業(yè)，給予更大的金融支持和優(yōu)惠。發(fā)揮金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)和金融精準(zhǔn)扶貧貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度的作用，確保金融精準(zhǔn)扶貧數(shù)據(jù)準(zhǔn)確完整，為評估金融扶貧工作成效、改進(jìn)金融扶貧服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。金融機(jī)構(gòu)要平衡好商業(yè)利益和社會責(zé)任的關(guān)系，積極發(fā)展普惠金融，加大金融產(chǎn)品和模式創(chuàng)新力度，根據(jù)不同地區(qū)、不同貧困戶的實(shí)際情況，提供差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)，更好的發(fā)揮金融在扶貧攻堅(jiān)中的重要作用。

（三）完善協(xié)調(diào)合作機(jī)制

發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用，通過建立風(fēng)險補(bǔ)償基金、擔(dān)?；鸬榷喾N方式，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放，提高金融機(jī)構(gòu)的積極性。建立基金的持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制，將新增基金列入財(cái)政預(yù)算，以基金的持續(xù)增加帶動信貸資金的持續(xù)投入。進(jìn)一步加強(qiáng)扶貧信息共享力度，及時將每年安排的扶貧項(xiàng)目以及動態(tài)更新的建檔立卡戶提供給金融機(jī)構(gòu)，便于金融機(jī)構(gòu)及早對接，提供支持。針對貧困戶脫貧可能出現(xiàn)反復(fù)的情況，一方面要保持政策的連續(xù)性，給予金融機(jī)構(gòu)和貧困戶穩(wěn)定的政策預(yù)期，提升互信水平，促進(jìn)雙方建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系；另一方面要注意扶貧政策與支農(nóng)政策的有效銜接，扶上馬、送一程，使得貧困戶脫貧之后也能夠持續(xù)得到有效金融服務(wù)。這不僅有助于增強(qiáng)貧困戶脫貧的穩(wěn)定性，也有助于防范貧困戶的道德風(fēng)險。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)

繼續(xù)優(yōu)化貧困地區(qū)支付環(huán)境，加強(qiáng)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力推廣電子銀行業(yè)務(wù)，提升貧困地區(qū)支付服務(wù)水平。協(xié)調(diào)建立補(bǔ)貼機(jī)制，提高助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)積極性，探索推進(jìn)貧困地區(qū)的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和電商服務(wù)點(diǎn)的融合發(fā)展。加強(qiáng)貧困地區(qū)金融消費(fèi)者教育和知識普及，瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困戶，普及金融知識，提升金融素養(yǎng)，保護(hù)合法權(quán)益。深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極培育農(nóng)戶信用意識，加強(qiáng)建檔立卡貧困戶信用信息征集，完善差異化信用評級和授信管理，幫助貧困戶獲得更多金融支持。加強(qiáng)金融扶貧宣傳，及時總結(jié)金融扶貧取得成效，梳理金融扶貧有效模式并加大推廣力度，增強(qiáng)做好金融扶貧的信心，推動金融扶貧取得更大成效。

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Abstract：The paper argues that the basic way of financial poverty alleviation is to support the economic growth， in turn increasing the income of residents， and then achieve poverty alleviation. At the same time， measures should be taken to balance the relationship between well following the market-oriented principles and fulfilling the social responsibility， aim at the establishing the database of poor households and projects and enterprises which can help those poor households be employed， and coordinate the development of poverty alleviation and inclusive finance in order to improve the effectiveness of financial poverty alleviation. Taking Ningxia as an example， the paper summarizes the effective practices of current financial poverty alleviation and puts forward some suggestions to increase the degree of the support for poverty alleviation， ensure the targeted financial poverty alleviation， improve the coordination and cooperation mechanism and strengthen the basic financial services.

Keywords： financial poverty alleviation； inclusive finance

責(zé)任編輯、校對：謝華軍