齊勇

什么樣的大陸最誘人？沒有主人的唄。今年的汽車金融一下子火了起來，火的就好像我們又看到了哥倫布剛發(fā)現(xiàn)美洲新大陸時(shí)，歐洲人群狼環(huán)伺的眼神。于是一幫“歐洲人”爭(zhēng)先恐后地登上遠(yuǎn)赴汽車金融這塊新大陸的輪船，就好像大海深處沒有風(fēng)浪一樣……

美洲大陸早在被哥倫布發(fā)現(xiàn)之前就存在了億萬年，而汽車金融其實(shí)也不是這兩年才冒頭的新事物。要論資排輩的話，信用卡的出現(xiàn)甚至都比汽車金融晚了三十年。然而，與曾經(jīng)井噴發(fā)展的整體汽車行業(yè)相比，國(guó)內(nèi)的汽車金融卻遲遲進(jìn)入不了狀態(tài)，其市場(chǎng)滲透率僅有35%，要知道在汽車金融發(fā)展良好的市場(chǎng)如美國(guó)，這個(gè)數(shù)字可是超過了80%的。說起市場(chǎng)潛力，還有一組數(shù)字，在成熟的汽車市場(chǎng)，汽車金融是整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈之中利潤(rùn)NO.1的環(huán)節(jié)，什么整車制造啊，新車銷售啊，售后維修保養(yǎng)啊都遠(yuǎn)遠(yuǎn)排在了后面；而在這方面中國(guó)的汽車消費(fèi)似乎還處于初級(jí)階段，在成熟市場(chǎng)排在后面的那些領(lǐng)域在我們這兒反而成了利潤(rùn)大戶，對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率達(dá)到了80%以上。有人估算過，若以當(dāng)下的成熟汽車市場(chǎng)為藍(lán)本，那么中國(guó)的汽車金融大概存在著十萬億的市場(chǎng)空間，十萬億……

有人會(huì)說了，“有市場(chǎng)潛力的多了，怎么就偏偏這個(gè)前些年名不見經(jīng)傳的汽車金融一下子吸引了那么多實(shí)力玩家？”其實(shí)，汽車金融的崛起還有一個(gè)重要原因，那就是新時(shí)代年輕人消費(fèi)習(xí)慣的改變，從現(xiàn)金消費(fèi)到刷卡消費(fèi)，從刷卡到刷微信刷支付寶，年輕人總是愿意去接受新鮮事物。而開放大膽的90后儼然已成為國(guó)內(nèi)汽車的消費(fèi)主力，他們不再甘愿像父輩們那樣先攢錢再花錢，而是更傾向于金融等新手段。這也就成為了汽車金融異軍突起的一個(gè)重要支撐。

對(duì)于汽車金融的巨大市場(chǎng)潛力，資本早早就嗅到了利潤(rùn)的味道，大力推波助瀾。2017年才過去了三分之一，而國(guó)內(nèi)汽車金融領(lǐng)域就已經(jīng)產(chǎn)生了18筆融資事件，融資總金額超過了180億元人民幣。第一車貸僅用了1個(gè)月時(shí)間，就完成兩輪共5億元人民幣的融資；大搜車，完成了1.8億美金的D輪融資；易鑫資本，與農(nóng)行廣東分行簽署了高達(dá)100億的一攬子戰(zhàn)略融資框架協(xié)議……此外，前兩年對(duì)我們進(jìn)行廣告轟炸的瓜子、優(yōu)信、人人車等，也不約而同地表示要進(jìn)軍“金融業(yè)務(wù)”。

資金有了，那具體怎么玩兒？這可就到了八仙過海各顯神通的時(shí)候。新車的消費(fèi)金融，牢牢掌握在銀行和汽車金融公司手里，新玩家很難動(dòng)搖。因此，P2P車貸、融資租賃和二手車金融，成了他們開辟的新戰(zhàn)場(chǎng)，三類玩家各出奇招，模式迭新。尤其是二手車金融，幾乎成了汽車金融領(lǐng)域最激烈的戰(zhàn)場(chǎng)。瓜子有“瓜子金融”，優(yōu)信推出“付一半”，人人車則有“人人車分期”；除此之外，像美利車金融、第一車貸這樣的，則按照自己的商業(yè)邏輯，在深耕B端的二手車經(jīng)銷商。

眼下，通往新大陸的大海更像是一片藍(lán)海，然而這條航線必然不是一帆風(fēng)順的，他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，除了虎視眈眈的對(duì)手，還有海面下的暗礁以及難測(cè)的風(fēng)暴。比如像二手車估價(jià)難、線下模式資本過重、二抵公司騙車騙貸、資金成本等問題，都是每個(gè)汽車金融新玩家所不得不面對(duì)的“小怪獸”。

就拿二手車來說吧。中國(guó)二手車的混亂現(xiàn)狀，令無數(shù)人頭疼。在美國(guó)，基本上每一臺(tái)車從出廠到報(bào)廢，中間的每次事故、每次維修都有記錄在案，而在中國(guó)就沒有這樣的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，我說這臺(tái)車沒出過事故，你恨不得請(qǐng)一個(gè)班的二手車專家來把我的車?yán)锢锿馔鈾z查個(gè)底兒掉才算踏實(shí)，這樣的流程對(duì)于追求規(guī)模效益的企業(yè)來說，是無法實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的投入產(chǎn)出比的。雖然目前各家二手車電商平臺(tái)，都號(hào)稱有著頗為嚴(yán)格和透明的檢測(cè)流程，但相互之間的數(shù)據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)并未開放打通。二手車行業(yè)亟需一個(gè)有公信力的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)。

而汽車金融行業(yè)最大的痛，是騙車騙貸和車輛的二次抵押。職業(yè)騙貸者，會(huì)將車輛抵押給平臺(tái)獲得貸款后，又將同一臺(tái)車，再次抵押給另一放貸平臺(tái)。倘若用戶產(chǎn)生逾期，或者騙貸者不還錢，首次抵押的平臺(tái)往往需要耗費(fèi)大量的成本，去追回車輛。更有甚者，由于很多融資租賃公司首付極低甚至零首付，騙車者用很低的成本得到車輛，之后轉(zhuǎn)賣給二抵公司，套現(xiàn)獲利。而二抵公司并不在乎車的來源，他們會(huì)通過各種手段，將車輛洗白，譬如買套事故車手續(xù)，直接套到抵押車上，車輛接著再銷售。時(shí)至今日，各家平臺(tái)對(duì)此還沒有好的破解之道，業(yè)內(nèi)人士將這些稱為“行業(yè)的暗瘡”。

無論暗瘡還是暗礁，進(jìn)入汽車金融這片大海的航行者們，才剛剛揚(yáng)帆起航，縱是風(fēng)浪在前，他們眼中看到的，卻只有快速上升的黃金時(shí)代，他們心中所想的，也唯有登上新大陸，稱霸未來吧。