李靜

【摘 要】 要發(fā)展普惠金融，農村金融問題依然是我們不可回避的問題。由于我國傳統農村產業(yè)結構的特殊發(fā)展模式，以致如何讓金融服務覆蓋到我國廣大的農村，如何讓金融觸角深及我國社會需求的最底層，是廣大研究普惠金融的學者一直在探討的問題。本文從我國農村信貸中遇到的諸多問題為出發(fā)點，著重分析我國的農村產業(yè)結構，提出在普惠金融視角下如何解決農村信貸問題。

【關鍵詞】 普惠金融；農村信貸；研究

【中圖分類號】 G64.23 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 2095-3089（2017）16-00-01

小額信貸是農村金融創(chuàng)新之后產生的一種新型農村信貸形式，也是構建普惠金融體系的重要環(huán)節(jié)。我國自從引進了這一概念后，小額貸款在我國農村經濟發(fā)展的進程中起到了很大的作用。然而以小額信貸為主要形式的農村信貸如果想持續(xù)發(fā)展還存在很多問題，本文將從普惠金融視角下理論和實踐兩方面，對農村信貸問題的持續(xù)發(fā)展進行研究。

一、導論

普惠金融，最早由聯合國在“2005年國際小額信貸年”中提出，它源自對金融制度公平性的要求，其核心是能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。相較于傳統金融服務體系，它更注重金融服務的長尾化，滿足那些長期被排斥在傳統金融服務以外的“長尾”客戶的需求，強調金融功能的包容性和公平性。改革開放多年來，我國農村為城市的發(fā)展做出了巨大的貢獻。但是在城市大力發(fā)展的今天，我國的農村反而呈現出發(fā)展滯后現象，城鄉(xiāng)二元化結構相當嚴重。

二、目前我國農村信貸現狀

一直以來，“三農”問題倍受黨中央的高度重視。各種扶持政策在廣大農村落地開花，農村信貸政策也在這一時期得到提出。自2005年10月我國成立小額貸款公司試點開始，到2007年初以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社為代表的新型農村金融機構成立。放寬農村金融準入、增加農村金融供給成為農村信貸改革的重要方式。然而，銀監(jiān)會批準成立的新型農村金融機構中，僅有村鎮(zhèn)銀行得到長足發(fā)展。農村信貸的發(fā)展卻并不及預期。如何從根本上解決我國農村信貸發(fā)展緩慢的問題，滿足廣大農村人群的金融需求，使我們研究的出發(fā)點。

三、農村信貸發(fā)展緩慢的原因

1、信貸主角“貸方”的缺失

隨著打工潮的興起，農村大量青壯年勞動力向城市流動。城市的繁榮和掙錢的相對容易，讓大量的青壯年勞動力都寧愿外出務工，僅剩老人和兒童留守農村。很多農民工寧愿常年在外打工，也不再愿意回鄉(xiāng)進行務農。特別是我國西部農村呈現出極度荒涼的景象。正應該是農村青壯年勞動力占主導的農業(yè)生產，卻出現了“職位”的空缺，農村產業(yè)得不到持續(xù)的擴大發(fā)展，農業(yè)的創(chuàng)新經營更是無從談起。農村信貸資金支持的主角缺失，作為支持農村建設的資金供應也就沒有了用武之地?？傊?，作為農村主力軍的青壯年勞動力的缺失，讓農村各種信貸政策甚至國家建設新農村的諸多政策都無法得到落實。

2、商業(yè)銀行對利潤的追求與普惠金融下的農村信貸政策不符。

以小額信貸為主的農村信貸的特點是借貸額度小，貸款覆蓋面廣、手續(xù)簡單快捷、周轉快、方便靈活，這些特點也導致其服務管理成本高。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，追求利潤是它的目標。目前我國能真正覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的金融機構本來就很少，如果本著農村信貸的特點，設置鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級服務機構的話，又增加了貸款成本。加之目前整個農村借貸內需不足，攤派到個人借款額上的成本費用就越高。高額的貸款利息會加重貸款人的負擔，也有悖于小額貸款的初衷。但商業(yè)銀行本著追求利潤的特性也不可能站出來承擔這部分成本。

3、傳統經營組織模式決定了農村對信貸資金需求不足

我國農村經營組織模式為自給自足的小農經營模式。這種經營模式讓農民沒有擴大再生產的必要，也沒有資金需求進行生產資料更新，也就決定了農民沒有信貸的需求。

即使在每年最需要資金購買農用物資的農忙時節(jié)，農戶的習慣是通過向同村族人借點周轉資金，就能滿足生產需要。沒有必要通過層層手續(xù)向銀行或小貸公司申請貸款。而農戶只有當娶親或修建房屋需要大量資金時，才愿意發(fā)生借貸行為。因此，不改變傳統產業(yè)模式，不解決農民資金內需不足的問題，即使國家給與再大的扶持，也是于事無補的。

四、普惠金融視角下如何完善以小額信貸為主的農村信貸制度

在普惠金融視角下，如何擴大規(guī)模，幫助更多的弱勢群體；如何達到更深的深度，幫助更窮的窮人；如何保證服務的可持續(xù)發(fā)展，是我們需要探討的問題。

1、支持鼓勵農村主要勞動力留在農村

農村青壯年勞動力作為農業(yè)生產的主力軍，不僅是農村資金借貸的主體，同時也是我國新農村建設的主導力量。積極鼓勵和支持在外務工的人員回鄉(xiāng)發(fā)展，能為我國的農村產業(yè)創(chuàng)新注入新的活力，保證普惠金融政策在農村能被廣泛接受，還有利于解決我國城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡的問題。

2、探索農業(yè)生產創(chuàng)新模式，擴大信貸內需

如何在傳統生產模式的基礎上，走出一條創(chuàng)新之路，擴大信貸內需，是我們研究的關鍵。在各地政府本著因地制宜，充分保留家庭經營的優(yōu)勢和實現農業(yè)生產經營組織化的基礎上，可根據各地的實情選擇適合自身發(fā)展的生產組織創(chuàng)新模式。比如，農民自主組織的合作、企業(yè)為主體的農業(yè)產業(yè)化組織、社區(qū)性農場或農業(yè)車間、行政主導型合作社。農村產業(yè)結構有了創(chuàng)新和發(fā)展，農業(yè)生產才有了內需，也才能擴大農村信貸需求。

3、政府主導下均衡各方利益

政府應該在均衡三者利益的問題上，起到主導作用。如果我們將農業(yè)作為公共產品，那政府理當站出來對農業(yè)進行必要的補貼。在農村信貸問題上，以何種方式將政府的補貼進行很好的利用和分配，是問題的關鍵。通過政府補貼的形式，政府承擔一部分貸款利息，農戶自己承擔一部分貸款利息。這樣，政府、商業(yè)銀行、農戶的利益都得到了均衡。農民因為有了政府的利息補貼，能享受到實惠的利息；而政府也在不過分干預市場的條件下，對農業(yè)進行了有效的補貼。在普惠金融視角下來解決農村信貸難題，我們應該不忘初衷，即解決貧困人口的金融排斥問題，不斷滿足貧困人口的金融需求。

總之，本文在普惠金融的視角下，分析了國內以小額信貸業(yè)務為主的農村信貸發(fā)展的新形勢，分析出農村信貸業(yè)務還存在的問題，最后提出改進建議。我們尋求了問題的解決途徑。再次我們也應該進一步思考在我國未來農村信貸的發(fā)展過程中，一直以來政府都扮演著至關重要的角色。如何正確發(fā)揮政府作用，從而助推農村信貸的可持續(xù)發(fā)展，也是值得深思的問題，或許這也是一個很好的發(fā)展方向。

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