李宗偉

摘 要：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)使得互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始在各個(gè)領(lǐng)域大行其道。作為金融業(yè)的核心商業(yè)銀行來(lái)講也不例外。電子銀行、網(wǎng)絡(luò)接待業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)迅速崛起，而且很快收到了民眾的一致認(rèn)可并廣泛接受。由于互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行運(yùn)行中的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理也越來(lái)越重要，要求也越來(lái)越高?；诖朔N現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理受到了越來(lái)越多人的關(guān)注。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 途徑

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)縮短了人們之間的距離，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用更是對(duì)人們的生活產(chǎn)生了較大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)在我國(guó)金融行業(yè)的應(yīng)用雖然時(shí)間不長(zhǎng)，但是，發(fā)展速度卻是驚人的。當(dāng)前許多人認(rèn)為，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成金融業(yè)務(wù)是最好也是最快的選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融兼具了互聯(lián)網(wǎng)的許多特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)交流平臺(tái)、收支結(jié)算等特點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中也被廣泛運(yùn)用。因此，我們可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是一種將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)往來(lái)的互聯(lián)工具，是一種新的金融形式，是符合時(shí)代發(fā)展和人們實(shí)際需要的一項(xiàng)創(chuàng)新。其優(yōu)越性，正在逐步顯現(xiàn)。其影響力，也在隨著互聯(lián)網(wǎng)金融范圍的不斷擴(kuò)大而逐步增大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)上而形成的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，其必須建立在與傳統(tǒng)金融行業(yè)高度融合的基礎(chǔ)上。作為在傳統(tǒng)金融模式下的重要組成部分的商業(yè)銀行，在其中扮演著很重要的角色。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)中，勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)一定的影響，而這些問(wèn)題也將會(huì)是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要阻礙。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

在任何時(shí)候，信用始終是商業(yè)銀行運(yùn)行中的重要指標(biāo)，在與客戶(hù)業(yè)務(wù)往來(lái)的過(guò)程中，商業(yè)銀行必須對(duì)客戶(hù)的各類(lèi)信息進(jìn)行全面的了解和掌握，才能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，無(wú)論是溝通交流還是支付結(jié)算業(yè)務(wù)往來(lái)都是通過(guò)虛擬的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，這就導(dǎo)致了對(duì)于客戶(hù)身份、交易真實(shí)性以及在發(fā)生糾紛時(shí)的追究連約責(zé)任時(shí)，無(wú)法得到有效的保證，使得商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大大提高。

2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，人們對(duì)于資金的投入和使用有了更加深刻的理解和認(rèn)識(shí)，如何理財(cái)才能得到最大的收益，成為人們的根本目的，雖然，在一定程度上推動(dòng)的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是對(duì)于商業(yè)銀行卻帶了不小的影響。一是人們儲(chǔ)蓄觀念的改變，不在注重于儲(chǔ)蓄更加注重理財(cái)，這就導(dǎo)致資金的頻繁調(diào)撥，使得商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)變大。二是商業(yè)銀行所面對(duì)的理財(cái)資金主體增多而復(fù)雜多變，也是導(dǎo)致商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增大的原因。

3、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，任何人都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)往來(lái)，這是金融發(fā)展的一大進(jìn)步。但是，由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，使得一些掌握較高計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人員通過(guò)網(wǎng)絡(luò)漏洞來(lái)獲取利益。雖然商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用中建立了很多防范措施和手段，但是計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展迅速，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全是否能夠滿足安全需要，仍是一個(gè)必須關(guān)心的重點(diǎn)問(wèn)題，稍有不慎就有可能造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題是商業(yè)銀行必須重視的風(fēng)險(xiǎn)之一。

4、法律制度風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前各家銀行都加大了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的拓展力度，業(yè)務(wù)發(fā)展的速度不容小覷。而且由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)越性，這種發(fā)展勢(shì)頭會(huì)越來(lái)越快，會(huì)逐漸成為金融市場(chǎng)的主流。但是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)應(yīng)用時(shí)間較短，在金融市場(chǎng)的應(yīng)用時(shí)間尤短，使得互聯(lián)網(wǎng)金融缺少相關(guān)有針對(duì)性的法律法規(guī)的保護(hù)，在處理一些交易糾紛過(guò)程中，就會(huì)出現(xiàn)許多難以處理，無(wú)法界定責(zé)任的問(wèn)題。再加上互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性，已經(jīng)突破了地域的約束，國(guó)家的約束。在這樣的一種環(huán)境下，缺少有效的法律法規(guī)的保護(hù)，勢(shì)必會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和阻礙。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)越性是顯而易見(jiàn)的。從其發(fā)展的勢(shì)頭來(lái)說(shuō)，它符合社會(huì)發(fā)展的需要、經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，也符合了人們生活的需要。這樣來(lái)看，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢(shì)所趨。但是，在實(shí)現(xiàn)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，商業(yè)銀行必須要加大對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，通過(guò)有效的途徑保證商業(yè)銀行的安全發(fā)展、健康發(fā)展和有序發(fā)展。

1、完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控體系，提高防控能力

商業(yè)銀行必須將自身發(fā)展實(shí)際與互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要特點(diǎn)和容易發(fā)生的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)緊密聯(lián)系在一起，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控體系，以期提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。提高防控能力可以從一下三方面進(jìn)行。一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)源辨識(shí)。主動(dòng)了解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新特點(diǎn)，主動(dòng)查找和發(fā)現(xiàn)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)源。二是加大監(jiān)測(cè)監(jiān)控力度，建立完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，防范于未然。三是制定有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案。根據(jù)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)建立有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，通過(guò)科學(xué)的管理、謹(jǐn)慎的決策、周密的部署、合理的安排、有序的實(shí)施，進(jìn)行經(jīng)常性的演練，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠做到發(fā)現(xiàn)及時(shí)、處理及時(shí)、解決及時(shí)，從而最大化的減少或避免造成損失。

2、合理引進(jìn)金融產(chǎn)品，增強(qiáng)防范能力

商業(yè)銀行是以盈利為目的的，需要依靠引進(jìn)許多具有經(jīng)濟(jì)利益的金融產(chǎn)品盈利。傳統(tǒng)金融模式采取的是面對(duì)面的溝通和磋商方式。因此，選擇的金融產(chǎn)品安全性較高，風(fēng)險(xiǎn)較低。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式大都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交流，各種信息的獲取也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，信息真實(shí)性很難得到保證，稍有操作不慎就有可能帶來(lái)較大的損失。因此商業(yè)銀行在選擇金融產(chǎn)品時(shí)既要注重產(chǎn)品的收益性又要注重產(chǎn)品的安全性，并對(duì)所選擇的產(chǎn)品進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，做到心中有數(shù)，不可草率決定以防給財(cái)務(wù)安全留下隱患。

3、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，提升處置能力

互聯(lián)網(wǎng)金融由于其運(yùn)營(yíng)平臺(tái)是網(wǎng)絡(luò)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)往來(lái)也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息的傳輸來(lái)實(shí)現(xiàn)的。因此，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要環(huán)節(jié)----網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，必須加以重視。要建立起規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)管理規(guī)定規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一是保護(hù)用戶(hù)信息，建立規(guī)范完善及時(shí)有效的客戶(hù)信息保護(hù)制度。及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些不正常、不合理的異常交易，并加大與客戶(hù)之間的溝通，盡可能的保護(hù)客戶(hù)利益不受損失。二是加大自身網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全升級(jí)，保證系統(tǒng)運(yùn)行的安全性和穩(wěn)定性。三是加大對(duì)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的引入力度，將金融業(yè)務(wù)熟練同時(shí)又擁有較強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的人才充斥到隊(duì)伍當(dāng)中，為有效規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)

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