劉皓

摘要：本文從農(nóng)村普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為切入點(diǎn)，深刻剖析農(nóng)村保險(xiǎn)需求及供給側(cè)改革問題，研究探討發(fā)展普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)措施，從加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼力度、完善監(jiān)管法律體系、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品等角度改良普惠制保險(xiǎn)當(dāng)下存在的問題，力求使農(nóng)村普惠保險(xiǎn)改善民生、提高生活質(zhì)量、促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的功能全面發(fā)揮。

關(guān)鍵詞：普惠保險(xiǎn) 財(cái)政補(bǔ)貼 政府監(jiān)管 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、農(nóng)村普惠保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及成因

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及成因

隨著各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)展，各地區(qū)的發(fā)展模式也逐漸形成。由于普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，各地區(qū)建立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚處于初級(jí)階段，在財(cái)政補(bǔ)貼、體系構(gòu)建上存在值得改進(jìn)的地方。

1.縣域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的財(cái)力不足。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼中，中央承擔(dān)補(bǔ)貼的40%，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20%，縣域財(cái)政補(bǔ)貼20%，其余由農(nóng)戶自己分擔(dān)。按照保費(fèi)補(bǔ)貼規(guī)定，中央財(cái)政給予補(bǔ)貼的前提是省級(jí)政府財(cái)政預(yù)算到位；同樣，省級(jí)財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼的前提是縣市級(jí)補(bǔ)貼預(yù)算資金到位。由于部分貧困縣域財(cái)政壓力較大，有的地區(qū)財(cái)政減少了對(duì)本地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保比例，這減緩了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體制尚未完善。巨災(zāi)破壞性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生較為分散。由于農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大，投保農(nóng)戶不集中，導(dǎo)致發(fā)生災(zāi)害后農(nóng)戶不能及時(shí)、足額得到補(bǔ)償。再保險(xiǎn)市場(chǎng)未能充分發(fā)揮作用，大量風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到分散。一旦巨災(zāi)發(fā)生，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)巨大賠付虧損。

3.保險(xiǎn)公司不良競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面獲取低保費(fèi)，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，而國(guó)家財(cái)政的補(bǔ)貼只用于農(nóng)戶，并不對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼。為了避免經(jīng)常出現(xiàn)虧損，保險(xiǎn)公司不得不提升費(fèi)率，導(dǎo)致低收入的農(nóng)戶承擔(dān)不起，承保率下降。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及成因

1.財(cái)政補(bǔ)貼支付能力是否匹配。我國(guó)目前農(nóng)村老齡人口仍在不斷攀升，隨著時(shí)代的改變，人們生活壓力增大，家庭養(yǎng)老模式逐漸退化，認(rèn)為國(guó)家應(yīng)對(duì)老年人養(yǎng)老承擔(dān)一定的責(zé)任。對(duì)于年滿60歲的農(nóng)民，政府政策為農(nóng)民無(wú)需再繳費(fèi)，每月可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金。實(shí)行普惠制的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度必定要考慮國(guó)家財(cái)政是否有足夠的支付力度。

2.保障水平低，投保積極性低。普惠養(yǎng)老保險(xiǎn)制為社會(huì)幫扶性質(zhì)的養(yǎng)老金體系，其保障的水平為補(bǔ)充型，僅作為農(nóng)民養(yǎng)老的補(bǔ)助類收入存在，農(nóng)村養(yǎng)老還需要其他的經(jīng)濟(jì)收入。很多農(nóng)戶由于收入問題，均選擇最低檔的繳費(fèi)等級(jí)，加之部分貧困地區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼力度不足，60歲之后獲得的養(yǎng)老金情況并不樂觀。因此，普惠養(yǎng)老保險(xiǎn)制仍存在局限性。

（三）農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及成因

1.經(jīng)營(yíng)模式難以確定。全國(guó)各地農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式不盡相同，各有優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)，經(jīng)營(yíng)模式難以選擇。

2.產(chǎn)品供給缺乏，不能滿足需求。部分保險(xiǎn)公司把小額人身保險(xiǎn)當(dāng)作開拓農(nóng)村市場(chǎng)的鑰匙，而不具有可持續(xù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃。對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)仍舊存在誤解，這樣很難實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)的公益扶助性質(zhì)。并且在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)定上經(jīng)驗(yàn)不足，開發(fā)上欠缺考慮實(shí)際情況，難以兼顧盈利與扶貧。小額保險(xiǎn)仍需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)力度，提高創(chuàng)新水平。

（四）農(nóng)村大病保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及成因

1.未能與其他醫(yī)療制度恰當(dāng)銜接。大病保險(xiǎn)難與醫(yī)療救助之間恰當(dāng)銜接。各省盡管在實(shí)施方案中普遍規(guī)定大病保險(xiǎn)在新農(nóng)合報(bào)銷的基礎(chǔ)上，補(bǔ)貼比例達(dá)到救助標(biāo)準(zhǔn)限額的20%，然而報(bào)銷后許多患者依然難以承擔(dān)重負(fù)。目前的大病救助資金不夠充足，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與欠缺地區(qū)醫(yī)療資源分配不均衡。且患者獲得醫(yī)療救助手續(xù)繁雜，間接成本較高。

2.部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)標(biāo)不合規(guī)。根據(jù)招標(biāo)的規(guī)定，公共服務(wù)招標(biāo)的價(jià)格指標(biāo)不得高于30%，但一些地方政府單純強(qiáng)調(diào)降低保費(fèi)、提高保障。所以價(jià)格的下調(diào)成了業(yè)務(wù)競(jìng)標(biāo)的主要因素，另一方面，保險(xiǎn)公司為了中標(biāo)，在沒有獲得大病保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、沒有科學(xué)調(diào)查的前提下不合理定價(jià)，且盲目擴(kuò)大標(biāo)的范圍，違規(guī)競(jìng)標(biāo)。無(wú)意中加大了自身風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)村普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.加大財(cái)政補(bǔ)貼支持。過去的幾年中，中央資金的支持力度不斷加強(qiáng)，覆蓋的保險(xiǎn)標(biāo)的也逐年增加。稅收方面也對(duì)保險(xiǎn)公司減免了所得稅。但是目前補(bǔ)貼的范圍仍然有限。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例占國(guó)民生產(chǎn)總值的3.4%，按此比例計(jì)算，我國(guó)2012年補(bǔ)貼值應(yīng)為1700多億元，而當(dāng)年實(shí)際補(bǔ)貼值為97億元。與國(guó)外水平相比，我國(guó)補(bǔ)貼比例尚有提升空間。對(duì)于政策的設(shè)計(jì)存在偏差，一些地區(qū)的水產(chǎn)、養(yǎng)殖業(yè)例如魚類、雞鴨養(yǎng)殖等尚未被納入。根據(jù)現(xiàn)行趨勢(shì)，還需要擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍、加大補(bǔ)貼力度。

2.完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，制定具體操作文件。中央多次敦促有關(guān)部門制定具體辦法，加強(qiáng)防范巨災(zāi)危機(jī)的能力。目前依照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，通過建立政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身、社會(huì)組織參與構(gòu)成的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，從而使保險(xiǎn)公司的承保力增強(qiáng)，使承包范圍更加廣泛，更有底氣的面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。盡快完善中央、省市大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度的具體可操作性文件，使農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司遇到農(nóng)業(yè)大災(zāi)時(shí)不再遭受巨大損失。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制需要，滿足農(nóng)村老年人的基本生活需要，在養(yǎng)老金籌集模式上，堅(jiān)持以國(guó)家和集體為主、個(gè)人為輔的基本原則，打造以社會(huì)保險(xiǎn)為主，以家庭式養(yǎng)老、社區(qū)式幫扶為輔，逐漸與城鎮(zhèn)的社會(huì)養(yǎng)老制度整合統(tǒng)一的社會(huì)養(yǎng)老制度模式。

1.強(qiáng)化財(cái)政補(bǔ)貼支持。在政府財(cái)政收入不斷提升的前提下，加大補(bǔ)貼力度，既鼓勵(lì)了農(nóng)戶的投保熱情，也鼓勵(lì)了保險(xiǎn)公司承保的積極性。保證資金到位，形成差異性補(bǔ)助機(jī)制，增加基本型養(yǎng)老保險(xiǎn)保障額度，根據(jù)繳費(fèi)檔次提供不同檔次的補(bǔ)貼額度，給予農(nóng)戶以實(shí)惠。

2.完善個(gè)人賬戶制度，提升保障水平。個(gè)人繳費(fèi)并不強(qiáng)制財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，同時(shí)繳費(fèi)比例分為多個(gè)檔次，對(duì)于最貧困群體無(wú)需繳費(fèi)，由財(cái)政給予最低保障代為繳納。個(gè)人賬戶里的資金可以用于質(zhì)押借貸，這樣也有利于推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，更造福農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.推廣半商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式——以中國(guó)人壽為例。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)既是政府組織，參與引導(dǎo)，農(nóng)戶投保，政府并不過度參與，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司探索到有效的經(jīng)驗(yàn)做法，在農(nóng)村小額保險(xiǎn)方面開拓了高效的發(fā)展模式：

2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)。設(shè)計(jì)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品是滿足農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的重中之重。不同地域的農(nóng)村文化習(xí)慣、保險(xiǎn)意識(shí)差異較大。在開發(fā)時(shí)應(yīng)多方面考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平、購(gòu)買力、實(shí)際需求、盈利賠付比率等具體情況，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)。對(duì)于產(chǎn)品要根據(jù)收入層次劃分多個(gè)檔次，以滿足不同收入水平的需求，適銷對(duì)路，提高產(chǎn)品適合度。

（四）農(nóng)村大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.加強(qiáng)大病保險(xiǎn)與新農(nóng)合的有效銜接。新農(nóng)合，作為我國(guó)農(nóng)村的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度一直由政府主辦。大病保險(xiǎn)無(wú)論由政府或者商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主辦，都應(yīng)該做好普惠性定位。既不能浪費(fèi)醫(yī)療資源，影響辦事效率，也不能出現(xiàn)報(bào)銷程序及政府監(jiān)督的錯(cuò)誤紕漏。

2.建立科學(xué)的招投標(biāo)機(jī)制。建立科學(xué)合理的招標(biāo)機(jī)制，首先應(yīng)從國(guó)家層面對(duì)招標(biāo)程序、招標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)做出具體的規(guī)定，明確政府機(jī)構(gòu)對(duì)招投標(biāo)活動(dòng)的監(jiān)管職能，確保大病保險(xiǎn)的招投標(biāo)機(jī)制符合“公平、公正、公開”的原則。招標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)主要有財(cái)務(wù)狀況、承保能力、償付能力等，非價(jià)格部分的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)同樣需要重視。