陳芳

摘要：今年來。我國的金融市場發(fā)展迅速，金融市場環(huán)境也更加規(guī)范。深化小微企業(yè)金融服務改革正是在這樣的市場環(huán)境背景下提出的，這也是全面加速金融改革，規(guī)范金融市場環(huán)境。保障金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展策略的重要組成部分。本文將以此為切入點，就如何深化小微企業(yè)金融服務改革進行探討。

關鍵詞：小微企業(yè) 金融服務 改革

一、小微企業(yè)金融服務所面臨的挑戰(zhàn)

我國市場經(jīng)濟經(jīng)過多年來的高速發(fā)展，現(xiàn)今也已進入到平穩(wěn)發(fā)展的“新常態(tài)”。再加之近年來全球經(jīng)濟一體化程度的顯著提升，我國金融環(huán)境也隨之產(chǎn)生了諸多的變化。這些都對小微企業(yè)金融服務改革的深化帶來了不同層面的影響與挑戰(zhàn)。

（一）小微企業(yè)自身層面

首先，我國為了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，激活民間資本推動經(jīng)濟增長，對企業(yè)注冊成立的條件逐漸放寬。因此，符合條件的社會群體范疇越來越廣泛，結構也越來越復雜。特別是在小微企業(yè)范圍內，許多小微企業(yè)的投資人存在學歷低、從業(yè)經(jīng)驗低、風險意識低甚至對所投資的行業(yè)基本情況的了解都十分有限的情況，再加之小微企業(yè)注冊組建時其企業(yè)性質的約束也進一步被放寬，這些在一定程度上都增加了小微企業(yè)自身在經(jīng)營層面的不穩(wěn)定性與風險。

其次，小微企業(yè)的組織架構簡單，制度不健全，管理渙散。規(guī)模小、架構簡單是小微企業(yè)最重要的特點。這種模式既有管理經(jīng)營決策制定執(zhí)行迅速，生產(chǎn)與銷售機制靈活，銷售渠道多樣化且推廣迅速等優(yōu)點，也有管理制度不健全，組織架構不完善，企業(yè)經(jīng)營者及所有者風險意識淡薄，經(jīng)營管理渙散，企業(yè)運營狀況不穩(wěn)定等多方面的額問題，這在很大程度上增大了小微企業(yè)的經(jīng)營風險，對金融企業(yè)而言也會增大其形成不良貸款的概率。

（二）銀行及其他金融企業(yè)方面

首先、銀行多年延續(xù)下來的經(jīng)營管理模式造成了其對貸款客戶管理分析能力及效率上的不足。金融市場的不斷發(fā)展以及步入“新常態(tài)”的中國經(jīng)濟態(tài)勢，使得相當一部分小微企業(yè)面臨生存困難甚至是被淘汰出局的命運，但一些新興產(chǎn)業(yè)領域內的小微企業(yè)仍然以較好的市場前景而備受矚目。因此，作為銀行如果在各類行業(yè)領域內的諸多小微企業(yè)中判斷符合其貸款標準的企業(yè)，并作出恰當?shù)慕?jīng)營管理水平及融資能力與風險，已然成為銀行亟待解決的重要課題。

其次，銀行舊有的高利率兼壟斷式的經(jīng)營模式，已經(jīng)難以適應現(xiàn)今的金融市場環(huán)境。尤其是在我國目前逐步推行利率市場化，存款利率與貸款利率利差逐漸變小等等金融領域市場化改革機制大力推行的背景下，就必須要進一步優(yōu)化自身的金融產(chǎn)品結構。小微企業(yè)自身的特點使得其在傳統(tǒng)金融市場環(huán)境下面臨的融資成本較高，獲取資金困難。因此，為了能夠更好、更有效的將信貸資金投放到小微企業(yè)中，就需要銀行運用更加市場化的利率定價方式來運作自身的金融產(chǎn)品。精細化、市場化、個性化已經(jīng)成為推動小微企業(yè)金融服務的重要手段。

最后，提升綜合性服務能力以及風險管理能力已經(jīng)成為整個金融行業(yè)的首要課題。對于小微企業(yè)而言其自身的經(jīng)營管理能力相對有限，而銀行僅僅以提供貸款資金的單一服務形式已經(jīng)無法滿足其面對小微企業(yè)市場環(huán)境的要求。能夠進一步的整合融資、理財、結算、財務籌劃、金融投資指導等層面并形成綜合性的金融服務樣式，這將進一步幫助提升銀行針對小微企業(yè)金融服務質量。同時，由于小微企業(yè)自身具有較高的經(jīng)營不確定性，其所面臨的經(jīng)營風險也相對較高，近年來的大量數(shù)據(jù)也表明小微企業(yè)的不良貸款率呈上升趨勢。因此，這就要求銀行必須具備完善的風險評估管理機制，積極的運用科學的風險管理手段，做好風險的事前、事中及事后的綜合管理分析評估工作，只有這樣才能保障小微企業(yè)金融服務發(fā)展的可持續(xù)性。

二、關于深化小微企業(yè)金融服務改革的幾點思考

（一）小微企業(yè)層面

首先，小微企業(yè)應該對自身的資本結構有充分的了解。雖然國家放低了小微企業(yè)創(chuàng)建的門檻，但是小微企業(yè)自身應該對其有足夠的認識去規(guī)避不良資產(chǎn)的介入，避免在投資環(huán)節(jié)埋下經(jīng)營安全的隱患。

其次，小微企業(yè)應該加強在自身經(jīng)營管理方面的制度體系建設。同時，國家也應該出臺相應的政策來規(guī)范小微企業(yè)的發(fā)展。通過提升小微企業(yè)自身的管理水平，完善小微企業(yè)的制度建設，可以有效的降低其在享受金融服務時所面臨的負面影響與評價，打通小微企業(yè)的融資渠道。

（二）金融行業(yè)層面

首先，要提高金融行業(yè)對于此問題的認識。只有銀行等金融類企業(yè)對于小微企業(yè)由足夠充分的認識，才能在一定程度上降低銀行在貸款等環(huán)節(jié)所涉及到的風險。同時，加深對小微企業(yè)的認知，還可以在客觀上保障銀行等金融企業(yè)的安全運營與健康發(fā)展。

其次，要對自身的金融產(chǎn)品進行升級，使其可以更好的適應不斷發(fā)展的金融市場環(huán)境。小微企業(yè)對于金融產(chǎn)品的需求是存在的，并且市場基礎廣泛，只是苦于沒有針對小微企業(yè)特點的金融產(chǎn)品種類。因此銀行必須要結合小微企業(yè)的實際情況制定有針對性的、個性化的金融服務產(chǎn)品，完善自身的金融產(chǎn)品結構，拓展小微企業(yè)市場。

最后，服務升級，嚴控風險。銀行應將金融領域及其相關的諸多事項都納入到其提供的金融服務范疇之內，增大其產(chǎn)品的覆蓋范圍。同時，金融行業(yè)還要針對不斷發(fā)展的金融市場健全自身的風險管控機制，規(guī)避金融風險，健康有序發(fā)展。

三、結束語

我國推行小微企業(yè)金融服務改革，是深化金融行業(yè)改革與優(yōu)化金融市場環(huán)境戰(zhàn)略的重要組成部分。深化小微企業(yè)金融服務改革，一方面可以有效的促進小微企業(yè)的健康發(fā)展，為小微企業(yè)的發(fā)展提供助力。另一方面，還有利于金融行業(yè)自身的服務轉型與升級，促進金融市場的進一步優(yōu)化與完善，使我國的金融市場得以更加迅速的發(fā)展。