后娟娟

摘要：農(nóng)村信用社作為我國(guó)特殊的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，具有區(qū)域性、地方性比較強(qiáng)的特點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中也具有獨(dú)特的地緣、人緣等優(yōu)勢(shì)。在響應(yīng)國(guó)家支持“三農(nóng)”發(fā)展中貢獻(xiàn)較為突出，但是在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，隨著我國(guó)商業(yè)銀行管理機(jī)制的不斷完善，農(nóng)村信用社也需要不斷地加強(qiáng)改革轉(zhuǎn)型，更好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略；發(fā)展；轉(zhuǎn)型

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）013-0-02

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，金融行業(yè)的發(fā)展也開(kāi)始進(jìn)入到了成熟的階段，尤其是在經(jīng)過(guò)了較長(zhǎng)時(shí)間的過(guò)渡期以后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度出現(xiàn)了較大幅度的提高，越來(lái)越多的海外金融機(jī)構(gòu)都爭(zhēng)相涌入國(guó)內(nèi)，服務(wù)貿(mào)易環(huán)境也變得愈發(fā)開(kāi)放。然而，國(guó)內(nèi)農(nóng)村信用社的發(fā)展?fàn)顩r卻不容樂(lè)觀，具體表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面：經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，資不抵債；經(jīng)營(yíng)規(guī)模過(guò)小，法人設(shè)置分散，管理效率非常低下；市場(chǎng)所占份額較少，監(jiān)管制度不完善；信用體系不夠健全，違約率居高不下等等。事實(shí)上，農(nóng)村信用社的改革工作關(guān)乎到我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決與改善，但農(nóng)村信用社要想實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型很不容易，因?yàn)檗D(zhuǎn)型不僅需要農(nóng)信職工看清時(shí)代的發(fā)展形勢(shì)，同時(shí)還要敢于打破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式，用新的經(jīng)營(yíng)理念開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，只有這樣，才能在新常態(tài)背景下打造農(nóng)村信用社的新天地。

一、農(nóng)村信用社目前存在的問(wèn)題

1.傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)持續(xù)減弱

農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)是網(wǎng)點(diǎn)多、人員多及服務(wù)覆蓋面廣，但隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子銀行業(yè)務(wù)渠道的迅猛發(fā)展，農(nóng)村信用社的現(xiàn)階段的物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能已經(jīng)滿足不了客戶(hù)的需求，工作壓力和產(chǎn)品創(chuàng)新讓農(nóng)信職工筋疲力盡，走村串戶(hù)和背包銀行的工作模式隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展也一去不復(fù)返，傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展中也不再凸顯。

2.工作效率及產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力較低

農(nóng)村信用社現(xiàn)階段不僅工作服務(wù)手段老套，且經(jīng)營(yíng)管理手段也較為單一，多元化發(fā)展的成效更是甚微?，F(xiàn)階段的農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)仍然是以貸款和存款業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)種類(lèi)明顯缺少，信用卡和理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量是零，其電子銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行相比更是相差甚遠(yuǎn)，總之，農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品和工作效率與同行業(yè)相比嚴(yán)重處于劣勢(shì)。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理水平較弱

近些年，農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理在中國(guó)人民銀行和監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督指導(dǎo)及自身的發(fā)展下，雖然農(nóng)信單位內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理水平逐漸實(shí)現(xiàn)了規(guī)范，但是與股份制的商業(yè)銀行相比較，農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)及其工作流程并不完善，主要存在以下問(wèn)題：農(nóng)村信用社的職工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)及其復(fù)雜性嚴(yán)重認(rèn)識(shí)不足，防控識(shí)別能力較差；業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)管理處理不恰當(dāng)?shù)?。目前，決定農(nóng)村信用社工作效率及是否得到持續(xù)發(fā)展的頭等大事就是統(tǒng)籌和全面的管理類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)村信用社在新形勢(shì)下經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵

1.更新農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)管理理念

經(jīng)營(yíng)管理水平的高低直接影響著農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，廣義而言，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念是在滿足客戶(hù)需要的同時(shí)為銀行股東帶來(lái)收益。簡(jiǎn)單來(lái)講，經(jīng)營(yíng)管理指的就是銀行制度規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)銀行工作的運(yùn)作和優(yōu)化。

2.多項(xiàng)商業(yè)銀行借鑒經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)

從20世紀(jì)90年代起，工商銀行就實(shí)現(xiàn)了后臺(tái)集中管理工作模式，并在此模式下形成了功能完善、工作高效且低風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理體系，強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)更是領(lǐng)先于其他銀行。農(nóng)業(yè)和郵政儲(chǔ)蓄兩家銀行則實(shí)行下沉機(jī)構(gòu)、對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略進(jìn)行優(yōu)化、延伸服務(wù)功能的觸角、不斷發(fā)展擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)份額及產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新。而浦發(fā)、中信、招商、光大等股份制銀行則領(lǐng)先于工商、農(nóng)業(yè)、郵政、建設(shè)等銀行實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，在零售業(yè)務(wù)和功能服務(wù)方面有一定的特色和優(yōu)勢(shì)。

三、農(nóng)信社轉(zhuǎn)型思想與對(duì)策

1.更新經(jīng)營(yíng)管理模式

時(shí)代在不斷變化，農(nóng)村信用社要想實(shí)現(xiàn)順利轉(zhuǎn)型，更新經(jīng)營(yíng)管理模式固然重要，但眼下急待解決的一個(gè)問(wèn)題就是明確轉(zhuǎn)型的方向和目標(biāo)。農(nóng)村信用社今后要以科學(xué)發(fā)展作為工作指導(dǎo)，始終樹(shù)立產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的意識(shí)。其經(jīng)營(yíng)管理理念要由速度規(guī)模朝著質(zhì)量效益轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)模式要由傳統(tǒng)的存款、貸款及匯款轉(zhuǎn)向綜合金融；盈利模式由存貸款利息轉(zhuǎn)向收入多元化?？傊?，農(nóng)村信用社在轉(zhuǎn)型過(guò)程中的經(jīng)營(yíng)理念要以集約化、流程化作為工作目標(biāo)，將業(yè)務(wù)整合和工作流程作為轉(zhuǎn)型工作的主要抓手，切實(shí)打造成業(yè)務(wù)齊全、風(fēng)險(xiǎn)集中管理及機(jī)構(gòu)扁平的農(nóng)村信用社。

2.對(duì)農(nóng)信職工加大關(guān)懷

當(dāng)今社會(huì)，任何行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)都是人才的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村信用社在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)提高職工的素質(zhì)水平，對(duì)全體職工加強(qiáng)關(guān)懷工作，重視職工的職業(yè)規(guī)劃，且需要制定科學(xué)的干部及后備人才選拔機(jī)制，通過(guò)經(jīng)營(yíng)管理型人才增強(qiáng)銀行的凝聚力，通過(guò)社會(huì)人才吸引更多的客戶(hù)，讓工作高效的業(yè)務(wù)人員進(jìn)一步提高工作效率，全體農(nóng)信人共同將農(nóng)村信用社打造成一個(gè)充滿朝氣、奮發(fā)有為的職工隊(duì)伍，為農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)型及可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)動(dòng)力和生機(jī)。

3.建立并完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

農(nóng)村信用社應(yīng)該切合實(shí)際加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理建設(shè)，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而保證農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)均能夠持續(xù)發(fā)展及降低對(duì)客戶(hù)的利益損失。從精細(xì)化的制度建設(shè)、工作流程、職工素質(zhì)及崗位培訓(xùn)等方面內(nèi)容夯實(shí)信貸管理工作，強(qiáng)化稽核監(jiān)督工作，保證工作具有針對(duì)性、專(zhuān)業(yè)性和實(shí)效性，同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理監(jiān)督，完善農(nóng)村信用社工作系統(tǒng)，提高職工的風(fēng)險(xiǎn)防控識(shí)別能力，以保證農(nóng)村信用社能夠?qū)崿F(xiàn)順利轉(zhuǎn)型。

4.開(kāi)發(fā)和優(yōu)化產(chǎn)品

農(nóng)村信用社在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，要做好對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持及服務(wù)工作。第一，需要打破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理理念，不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。對(duì)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行轉(zhuǎn)型，以中小企業(yè)在線融資作為亮點(diǎn)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式創(chuàng)新。突破傳統(tǒng)抵質(zhì)押擔(dān)保的模式，對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，如土地流轉(zhuǎn)、應(yīng)收賬款、林權(quán)、存貨以及專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押等，為地方的中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體提供相應(yīng)的資金支持。第二，還需不斷地對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類(lèi)，以滿足客戶(hù)的需求。這樣既提高了經(jīng)營(yíng)之路，同時(shí)也增強(qiáng)了農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，提高了客戶(hù)對(duì)農(nóng)村信用社的滿意程度。

5.業(yè)務(wù)服務(wù)向個(gè)性化轉(zhuǎn)型

農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)著眼于銀行未來(lái)的發(fā)展方向，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化工作模式，針對(duì)不同層次的客戶(hù)開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性的產(chǎn)品種類(lèi)，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化及產(chǎn)品服務(wù)精細(xì)化。農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)該從以下三方面著手：首先，結(jié)合城鎮(zhèn)規(guī)劃，將人流、物流和資金流各自的優(yōu)勢(shì)整合在一起，然后再合理配置和優(yōu)化其物理網(wǎng)點(diǎn)。其次，將網(wǎng)點(diǎn)的單一服務(wù)功能轉(zhuǎn)向多功能服務(wù)，加大對(duì)智能設(shè)備和自助設(shè)備的建設(shè)，使物理網(wǎng)點(diǎn)和電子設(shè)備能夠協(xié)同配合工作，以形成服務(wù)多渠道和分流及產(chǎn)品銷(xiāo)售多元化服務(wù)的格局，對(duì)業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行創(chuàng)新，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)。最后，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理更新觀念，用新形態(tài)下的服務(wù)方式，將農(nóng)村信用社由坐商向行商轉(zhuǎn)型，重新塑造農(nóng)村信用社的新形象。

6.宣傳途徑全面擴(kuò)大轉(zhuǎn)型

在現(xiàn)如今的新媒體時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得到了飛速發(fā)展，不僅給人們的生活帶來(lái)變化，同時(shí)也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)宣傳多樣化，這為農(nóng)村信用社對(duì)外傳遞和展示理財(cái)產(chǎn)品、吸引客戶(hù)等提供了一個(gè)開(kāi)放和創(chuàng)新的平臺(tái)。傳統(tǒng)的宣傳模式現(xiàn)已滿足不了當(dāng)今時(shí)代的需求，所以其宣傳效果也將會(huì)大打折扣。但是，農(nóng)村信用社如果在產(chǎn)品宣傳中對(duì)廣告、互動(dòng)、論壇等引擎進(jìn)行有效的整合，跨越傳統(tǒng)和新媒體之間，通過(guò)全方位的宣傳，既使群眾了解農(nóng)信理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也加快農(nóng)信社的轉(zhuǎn)型。

四、結(jié)語(yǔ)

在新形態(tài)背景下，要想對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展，則必須抓住并切合實(shí)際地解決農(nóng)村信用社在轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中所遇到的問(wèn)題，除了要更新其經(jīng)營(yíng)管理理念，同時(shí)還要對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷進(jìn)行創(chuàng)新，提高工作服務(wù)質(zhì)量，在為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)的同時(shí)，也要為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供幫助和支持，只有這樣，農(nóng)村信用社才能更好地促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

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