摘要：小微企業(yè)融資在我國(guó)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域往往被忽視，相比其他大中型企業(yè)，小微企業(yè)融資比較困難，發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙。因此，要從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為小微企業(yè)帶來了新機(jī)遇——“金融互聯(lián)”結(jié)合，有效代替了傳統(tǒng)金融模式。不僅有效化解信貸者之間的信息不對(duì)稱的矛盾；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、多渠道融資優(yōu)勢(shì)，很大程度上降低了企業(yè)的融資成本，可以助小微企業(yè)在解決融資問題上提供一臂之力。本文主要研究在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，小微企業(yè)如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)解決融資難問題，為我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展搭建了一個(gè)良好平臺(tái)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；困境；優(yōu)勢(shì)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)的金融基礎(chǔ)上利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的，旨在把網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)完美結(jié)合，其中包括融資—支付—信息中介等要素。有著廣義和狹義之分。廣義金融指利用互聯(lián)網(wǎng)投資的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)；狹義金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)拓展新型金融業(yè)務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

1.金融服務(wù)成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的廣闊平臺(tái)使其數(shù)據(jù)、信息的獲取效率更高，速度更快，質(zhì)量更好。從而更好地完成金融信貸的審批和管理，有效降低“中介壓力”，減少成本。

2.服務(wù)效率顯著?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的新型融資渠道有效地節(jié)省了客戶業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間，金融服務(wù)效率明顯呈上升趨勢(shì)，網(wǎng)貸將為大多數(shù)人所服務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為真正意義上的“信貸工廠”。

3.覆蓋范圍廣。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在面積上有了由量到質(zhì)的飛躍，不再受傳統(tǒng)有限的時(shí)間和空間的束縛，可以隨時(shí)隨地進(jìn)行金融交易；另一方面，其服務(wù)客戶主要以小微企業(yè)為主，客戶類型多樣，服務(wù)面積劇增，傳統(tǒng)模式在這方面的缺陷得到極大的彌補(bǔ)，極度地提高資源的利用效率和優(yōu)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資策略分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資途徑

1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

2006年，美國(guó)諾貝爾得主穆罕默德最先創(chuàng)造出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，這種平臺(tái)出現(xiàn)讓企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的借貸交易直接避開了中介機(jī)構(gòu)，為借貸雙方提供了便捷、節(jié)約的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在此發(fā)揮自身最大優(yōu)勢(shì)，為資金供求雙方提供借貸信息，彼此了解之間的基本信息并最終選擇最合適自己的、有償還能力、經(jīng)營(yíng)信號(hào)良好利率較低的借款者和資金提供者。雙方通過選擇完成匹配后，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能快速審閱雙方資料、簽訂借貸合同，完成資金劃轉(zhuǎn)，借款人可以很快的得到所需資金，比較適合小微企業(yè)。

2.眾籌平臺(tái)

眾籌最早起源于美國(guó)，隨即眾籌網(wǎng)站等眾籌平臺(tái)出現(xiàn)，小微企業(yè)利用眾籌平臺(tái)向社會(huì)展示自己的作品和創(chuàng)新來籌集資金，最早只是用于藝術(shù)創(chuàng)作方面，隨著平臺(tái)的發(fā)展，更多產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目加入，吸引投資人完成眾籌，解決資金問題。眾籌與傳統(tǒng)融資方式相比優(yōu)勢(shì)在于：其靈活性、多樣性、開放性的方式更加有利于小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。眾籌模式在我國(guó)起步比較晚，近幾年才引入，目前尚處于初步發(fā)展階段，伴隨著眾籌平臺(tái)的發(fā)展，小微企業(yè)的融資渠道增多，融資問題也可以得到緩解。

3.電子商務(wù)平臺(tái)

電子商務(wù)平臺(tái)是指小微企業(yè)在平臺(tái)上發(fā)布自身企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用等級(jí)和管理理念，通過數(shù)據(jù)分析，電子商務(wù)平臺(tái)能清晰的了解小微企業(yè)的各方面情況，便于對(duì)企業(yè)的信用、各方面能力做出評(píng)斷，是否能保證自身利益和安全下滿足小微企業(yè)的借貸申請(qǐng)。選擇電子商務(wù)平臺(tái)，可進(jìn)一步將低小微企業(yè)信息不對(duì)稱的問題，且信用度可不斷增加，可以進(jìn)行無(wú)抵押、擔(dān)保式的貸款申請(qǐng)。 小微企業(yè)在該平臺(tái)上申請(qǐng)借貸條件寬松，審批快，成本低。國(guó)內(nèi)最具代表電子商務(wù)平臺(tái)屬阿里巴巴成立的兩家小額貸款公司，它們主要為小微企業(yè)提供短缺小額貸款，幫助企業(yè)解決暫時(shí)的資金困難。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資優(yōu)勢(shì)分析

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為小微企業(yè)帶來了多種融資模式，同時(shí)剔除了阻礙小微企業(yè)融資的不利因素，幫助小微企業(yè)有效解決融資問題。

第二，有效解決了小微企業(yè)信息不完善的問題，降低了小微企業(yè)的融資成本，并且提高了企業(yè)的融資效率?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融服務(wù)相結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有豐富的信息資源，它可以在小微企業(yè)信息不完善、信用等級(jí)評(píng)價(jià)不完整或缺少的情況下借助互聯(lián)網(wǎng)快速、有效的統(tǒng)計(jì)分析小微企業(yè)的相關(guān)信息、評(píng)價(jià)其信用記錄和信用等級(jí)，助力小微企業(yè)有效減少信息不對(duì)稱帶來的問題。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普及，基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融獲取小微企業(yè)信息、信用記錄方便快捷，且處理信息靈活，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本降低，而且服務(wù)高效。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的第三方支付模式逐漸進(jìn)入小微企業(yè)，并解決其部分融資擔(dān)保問題。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，為小微企業(yè)緩解了擔(dān)保能力不足的問題，各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，組建網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式，以互聯(lián)網(wǎng)信用為依據(jù)向銀行申請(qǐng)借款，這使得各小微企業(yè)不需任何擔(dān)保就可獲得銀行借款。而且這種聯(lián)保模式的建立，使各小微企業(yè)向銀行借款時(shí)產(chǎn)生連帶責(zé)任，降低了小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也幫助小微企業(yè)解決融資困境。

三、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展是一把“雙刃劍”，一面是機(jī)遇，一面是挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟與優(yōu)化產(chǎn)生了一種新型的金融模式，強(qiáng)有力地沖擊了傳統(tǒng)金融模式，使得傳統(tǒng)金融模式的地位一落千丈，新型互聯(lián)網(wǎng)金融成為各小微企業(yè)的首選。因此，需要把互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有效結(jié)合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，吸取各自精華，不斷為小微企業(yè)持續(xù)快速發(fā)展服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：屠楚新（1988.12-）女，漢族，陜西漢中人，助教，碩士，研究方向：企業(yè)財(cái)務(wù)管理，管理會(huì)計(jì)，商業(yè)銀行會(huì)計(jì)。