摘 要：近年來，迅速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)借貸在借貸有關(guān)方權(quán)益保護(hù)、金融管理秩序、立法與監(jiān)管等方面存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等四大風(fēng)險(xiǎn)，分析這些風(fēng)險(xiǎn)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的前提，本文簡析其風(fēng)險(xiǎn)，力圖為網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)控制；四大風(fēng)險(xiǎn)

近些年，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)蓬勃發(fā)展，但是其背后的風(fēng)險(xiǎn)卻不容忽視，尤其是出現(xiàn)一些端倪之后，更應(yīng)該警覺。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)是風(fēng)險(xiǎn)控制的前提，而風(fēng)險(xiǎn)控制涉及到網(wǎng)絡(luò)借貸的信用問題，不可謂不重要。

網(wǎng)絡(luò)借貸起源于英國，通過網(wǎng)絡(luò)借貸雙方可不經(jīng)過銀行等傳統(tǒng)中介來辦理業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸不同于傳統(tǒng)借貸形式，能夠借助網(wǎng)絡(luò)自由開放、交互便捷的特點(diǎn)最大程度提高管理、服務(wù)水平和用戶體驗(yàn)。

網(wǎng)絡(luò)借貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而逐漸崛起的新型金融模式，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，它將傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合，最初具有鮮明的創(chuàng)新特色，但是網(wǎng)絡(luò)借貸仍屬于金融范疇，不可避免具有金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)：隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發(fā)性。目前存在的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺基本上是受利益驅(qū)使盲目搶占市場而匆匆成立，很多平臺不具備相應(yīng)金融經(jīng)驗(yàn)與條件，而該市場準(zhǔn)入規(guī)則的不明顯，平臺資質(zhì)也無從談起。這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺很多前期注重技術(shù)開發(fā)、功能完善及用戶體驗(yàn)評價(jià)，慣常性選擇忽視了繁榮背后的風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)控制卻是信貸業(yè)務(wù)的核心要素與靈魂。所以，隨著用戶數(shù)量增多、范圍擴(kuò)大和貸款金額的增加，問題逐漸暴露，風(fēng)險(xiǎn)日趨明顯，風(fēng)險(xiǎn)控制成為很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不得不考慮的現(xiàn)實(shí)問題。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)控能力、水平較低，管理上的不足和監(jiān)管體制的不完善，讓這個(gè)新生行業(yè)風(fēng)雨飄搖，搖搖欲墜。具體言之，網(wǎng)絡(luò)借貸有這樣四大風(fēng)險(xiǎn)

1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托運(yùn)營管理的，其服務(wù)器等硬件設(shè)備和系統(tǒng)等軟件設(shè)備的運(yùn)轉(zhuǎn)至關(guān)重要，一旦軟硬件設(shè)施受損，將會(huì)造成客戶資料和交易數(shù)據(jù)的丟失。前幾年就發(fā)生了“證大E貸”事件，在該起事件中由于硬盤被燒毀，導(dǎo)致大量數(shù)據(jù)丟失，造成了不可彌補(bǔ)的損失。而且通常而言網(wǎng)站的服務(wù)器需要到電信部門做托管，以保證服務(wù)器不間斷電源，保證網(wǎng)站的運(yùn)營穩(wěn)定安全。但實(shí)際中部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了降低成本，將服務(wù)器直接放置在機(jī)房內(nèi)，在斷電的情況下將造成數(shù)據(jù)丟失，存在非常大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下的黑客攻擊已成為常態(tài)，但網(wǎng)貸行業(yè)的無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)，使得部分平臺既沒有能力進(jìn)行自主開發(fā)，也不愿意投入大量的資金外雇團(tuán)隊(duì)開發(fā)，而是低價(jià)購買簡單的模板或者將原有的網(wǎng)站稍加改造即上線運(yùn)營。在平臺運(yùn)行過程中也缺乏專業(yè)的人員進(jìn)行維護(hù)，安全方面存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

借貸雙方使用網(wǎng)貸平臺時(shí)必須填寫身份及其他隱私信息，網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營主體因此掌握了有關(guān)方的重要信息。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸APP可能隨意讀取通訊錄等手機(jī)個(gè)人隱私信息，拿到用戶通訊錄等隱私，存在轉(zhuǎn)而售賣出去或者黑客攻擊導(dǎo)致的信息泄露危機(jī)。系統(tǒng)被黑客攻擊，用戶信息資料的安全就有巨大風(fēng)險(xiǎn)，平臺工作人員離職后泄露客戶信息的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，這對用戶隱私構(gòu)成相當(dāng)大的威脅，從而出現(xiàn)了趣分期陷“被注冊”現(xiàn)象，可見信息泄露風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

信息溝通渠道的缺乏也深深束縛著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，用戶信用作用僅限于本平臺內(nèi)部導(dǎo)致在多家網(wǎng)貸平臺進(jìn)行借貸成為可能，現(xiàn)實(shí)中這種“拆東墻補(bǔ)西墻”的案例不在少數(shù)，很多人因?yàn)檫@一缺陷背負(fù)大量債務(wù)無法償還，因此存在連鎖借貸風(fēng)險(xiǎn)。

2 信用風(fēng)險(xiǎn)

引起網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的原因，主要由于針對借款人的信用審核系統(tǒng)不完善，信息不對稱以致無法正確估計(jì)借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對借款資金使用缺乏監(jiān)管及由于追償?shù)木薮蟪杀玖钯J款人追償可能降低，共同加劇借款人的違約可能，從而引起貸款人資金損失的后果。

信貸是以一個(gè)人的信用作為擔(dān)保進(jìn)行借貸的一種借貸模式。信用將直接決定借貸的成功率與否與借貸金額大小，準(zhǔn)確的確定個(gè)人信用及其信用價(jià)值是信貸的關(guān)鍵和核心。但是在目前網(wǎng)絡(luò)借貸中，由于我國的征信體制不完善，評估人通過網(wǎng)絡(luò)獲得信息有時(shí)也極不準(zhǔn)確和完整，并不能真實(shí)、完整的體現(xiàn)借款人的信用，信用評估人僅僅依靠通過互聯(lián)網(wǎng)獲得的信息而對借款人整體信用審核及評估是不完善的，基于這種不準(zhǔn)確、不完整信息進(jìn)行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)也是巨大的。

在網(wǎng)絡(luò)借貸中，貸款人面臨逾期還款風(fēng)險(xiǎn)主要及于借款本金及其利息。由于平臺一般不是借款合同的擔(dān)保人或借款人，并不承擔(dān)貸款的逾期風(fēng)險(xiǎn)，貸款人并不能向平臺進(jìn)行追償，只能向出現(xiàn)逾期違約的借款人追繳借款本金及利息。在網(wǎng)絡(luò)借貸中往往采用一對多與多對多的借貸模式，借款人的借款很可能來自多個(gè)不同的貸款人，在借款人每筆借款金額已經(jīng)很小的情況下，貸款人借給借款人的金額就更小了。這無疑加重了借款逾期的追繳成本，有時(shí)追繳的成本往往是違約金額的數(shù)倍。即使在擔(dān)保模式中，由平臺或者第三方墊付了本息后，較高的追繳成本仍難以回避。

3 法律風(fēng)險(xiǎn)

金融界的新秀網(wǎng)絡(luò)借貸不得不面臨法律和政策等方面的風(fēng)險(xiǎn)。就我國而言，網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展較晚，立法與監(jiān)管還處在探索階段，國家對網(wǎng)絡(luò)借貸的合法性、權(quán)利和義務(wù)、相應(yīng)的權(quán)益保護(hù)等方面并沒有給出明確的答復(fù)，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在黑暗中摸索前進(jìn)，很難殺出一條合理合規(guī)結(jié)局完滿的生路。目前專家普遍呼吁的焦點(diǎn)之一也在于此。因此，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的不斷發(fā)展，對網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行法律規(guī)定的要求也不斷強(qiáng)烈。

部分網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營主體利用我國目前法律規(guī)范尚未明晰的漏洞，打法律擦邊球、鉆法律的空子，在非法經(jīng)營、高利放貸、非法集資、洗錢等違法犯罪活動(dòng)旁邊牟取利益，法律風(fēng)險(xiǎn)極大，稍不留神就陷入萬劫不復(fù)的深淵。

4 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

法律制度不健全、缺乏有效的法律規(guī)制使得網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)混亂不堪，亂象頻出，存在極為明顯的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。我國目前雖有一些規(guī)定，但法律具體適用不明確，信息披露、利率監(jiān)管等規(guī)定缺失；沒有監(jiān)管規(guī)則、實(shí)施細(xì)則，對于營業(yè)資格審查、準(zhǔn)入門檻的規(guī)定不明確。沒有具體的法律依據(jù)，致使監(jiān)管制度、內(nèi)容與方式不清晰，監(jiān)管還未落地。

在網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)踐中，許多平臺缺乏自由資金應(yīng)對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)擠兌，平臺也可能會(huì)面臨流動(dòng)性困難，對網(wǎng)絡(luò)借貸流動(dòng)性資金的監(jiān)管尚無有效措施，這嚴(yán)重影響網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。同樣，對信貸至關(guān)重要的中間賬戶管理以及網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營主體的破產(chǎn)問題監(jiān)管層也未給出明確回應(yīng)。這些網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的重要基礎(chǔ)監(jiān)管缺位，致使網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)如在黑夜中前行，監(jiān)管這一明燈不能發(fā)揮作用，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)很可能遭受滅頂之災(zāi)。

網(wǎng)絡(luò)借貸是順應(yīng)時(shí)代潮流的產(chǎn)物，目前其存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，分析這些風(fēng)險(xiǎn)不僅對認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)借貸的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)，更對分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因從而有效防控有著重要的意義。同時(shí)在認(rèn)真分析其風(fēng)險(xiǎn)的前提下可揚(yáng)長避短，更多的發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸積極作用，促進(jìn)這一行業(yè)有序健康發(fā)展。

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作者簡介

楊金春（1995-），男，土家族，湖北恩施人，南昌大學(xué)法學(xué)院本科生（憲法與法理方向）。