王杰+付建祥

摘要：存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行了70多年，積累了一定的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，有必要進(jìn)行總結(jié)，為我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)提供可借鑒之策。我國(guó)銀行體系的特有結(jié)構(gòu)、居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成特點(diǎn)、農(nóng)村多元化金融體系的建設(shè)以及金融業(yè)互相交叉的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，都表明存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)至關(guān)重要。2015年，千呼百喚之下，我國(guó)符合中國(guó)國(guó)情，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的中國(guó)模式存款保險(xiǎn)制度終于出臺(tái)。

關(guān)鍵詞：經(jīng)驗(yàn)借鑒 存款保險(xiǎn)制度模式思考

一、導(dǎo)論

自1934年美國(guó)首先建立存款保險(xiǎn)制度，在80年多的發(fā)展中，世界上許多國(guó)家已經(jīng)建立了存款保險(xiǎn)制度，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示它能夠有效保障存款人的利益及促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的有序持續(xù)發(fā)展。而我國(guó)在2015仍然徘徊隱性保險(xiǎn)制度上，中國(guó)居民的儲(chǔ)蓄特點(diǎn)、中國(guó)的社會(huì)保障體系以及中國(guó)金融業(yè)包括銀行業(yè)的發(fā)展，都表面我國(guó)急需建立一套適合我國(guó)金融穩(wěn)定發(fā)展的制度體系，并對(duì)我國(guó)建立完善的、可行的、高效的存款保險(xiǎn)制度。終于，2015年5月1日，中國(guó)的保險(xiǎn)存款制度出臺(tái)。

二、國(guó)際建立存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)缺點(diǎn)

（一）國(guó)際建立存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)點(diǎn)

存款保險(xiǎn)制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維持正常的金融秩序。存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。存款保險(xiǎn)制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。

（二）國(guó)際建立存款保險(xiǎn)制度的缺點(diǎn)

存款保險(xiǎn)制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。存款保險(xiǎn)制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。在存在存款保險(xiǎn)制度的情形下，由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn)，存款人更敢于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場(chǎng)約束的效率。存款保險(xiǎn)制度本身也有成本。對(duì)銀行而言，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本，減少利潤(rùn)。對(duì)存款人而言，銀行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶身上。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，其也存在自身的運(yùn)營(yíng)成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。

三、中國(guó)模式的存款保險(xiǎn)制度

（一）中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

1、我國(guó)居民儲(chǔ)蓄特點(diǎn)

國(guó)際貨幣基金組織公布數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的國(guó)民儲(chǔ)蓄率從20世紀(jì)70年代至今一直居世界前列，90年代初居民儲(chǔ)蓄占國(guó)民生產(chǎn)總值的35%以上，到2005年中國(guó)儲(chǔ)蓄率更是高達(dá)51%，而全球平均儲(chǔ)蓄率僅為19.7%。2009年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額已經(jīng)突破了18萬億元，儲(chǔ)蓄率在全世界排名第一，人均儲(chǔ)蓄超過1萬元。2013年9月，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄連續(xù)3個(gè)月突破43萬億元，人均儲(chǔ)蓄超過3萬元，為全球儲(chǔ)蓄金額最多的國(guó)家。

以國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)字進(jìn)行分析，中國(guó)的儲(chǔ)蓄率高達(dá)52%，這在世界上是絕無僅有的，我國(guó)的存款保障更為重要，尤其在以金融為經(jīng)濟(jì)核心的時(shí)代，在全球一體化影響日益強(qiáng)化、存款資金規(guī)模日趨龐大的情況下，再由政府獨(dú)自承擔(dān)隱性保護(hù)人的角色顯然有力不從心之感，而且也有失社會(huì)公平。

2、我國(guó)的社會(huì)保障體系

現(xiàn)階段由于我國(guó)以養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)為主體的社會(huì)保障體系正在改革完善之中，民眾的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平總體較低，醫(yī)療保險(xiǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到保障基本醫(yī)療需求的程度，失業(yè)保險(xiǎn)也不健全，幼兒和高中教育尚未實(shí)現(xiàn)義務(wù)制，因此，我國(guó)民眾還需依靠平時(shí)的節(jié)儉來儲(chǔ)備養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)資金以及養(yǎng)育后代的培育費(fèi)用，這便導(dǎo)致了我國(guó)儲(chǔ)蓄率始終保持世界最高水平的狀況，居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中存款始終占據(jù)第一位，且存款余額呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額為172 534億元，2008年達(dá)到217 885億元。顯然，這么大筆資金的安全保障在我國(guó)有特別重要的意義，關(guān)系到幾代人的民生大事和社會(huì)全局的穩(wěn)定。因此，從穩(wěn)定金融秩序和保證社會(huì)安定的角度考慮，也表明顯性存款保險(xiǎn)制度極其必要。再次，從農(nóng)村多元金融機(jī)構(gòu)的健全角度考察，也需要顯性存款保險(xiǎn)制度的保障。

（三）中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的思考

1、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的積極影響

在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長(zhǎng)期以來，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。

其次，建立存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的要求了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

對(duì)于政府來說，在銀行出現(xiàn)問題時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過其積累的存款保險(xiǎn)基金對(duì)其進(jìn)行救助，從而不再需要國(guó)家出面由財(cái)政直接出資補(bǔ)償或有中央銀行再貸款，從而大大減輕了國(guó)家的壓力及財(cái)政負(fù)擔(dān)。

2、中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的消極影響

國(guó)際上實(shí)行存款保險(xiǎn)制度所存在的缺陷及消極影響在中國(guó)依然存在，如其引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。雖然中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度與隱性變?yōu)轱@性，有明確法律制度的支持，但道德風(fēng)險(xiǎn)依然存在。中國(guó)居民喜歡儲(chǔ)存，儲(chǔ)存率高，在實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之后，居民不再考慮考慮銀行的經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)，把錢存在利率高的銀行可能影響經(jīng)濟(jì)資源的有效配置；銀行有存款保險(xiǎn)制度做保障，可能為了追求高利潤(rùn)、高回報(bào)而過度投機(jī)且追求風(fēng)險(xiǎn)。

而且中國(guó)銀行有顯著的中國(guó)特點(diǎn)，中國(guó)五大國(guó)有銀行是一個(gè)問題，五大銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本會(huì)不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]董琳琳.簡(jiǎn)析歐盟1994年存款保險(xiǎn)制度[J].金卡工程·經(jīng)濟(jì)與法，2009.

[2]日本存款保險(xiǎn)制度課題組編著.日本存款保險(xiǎn)制度[M].中國(guó)金融出版社，2007.