（同濟(jì)大學(xué)）

【摘要】當(dāng)今社會背景下，互聯(lián)網(wǎng)占據(jù)了人們工作生活的很大一部分。金融服務(wù)行業(yè)也在網(wǎng)絡(luò)的影響下發(fā)展出越來越多地新型模式，新生的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款就是代表。作為金融系統(tǒng)的補(bǔ)充發(fā)展部分，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款從根本上來說是民間小額度借貸的一種，它以快速多變的操作方法、簡約便捷的貸款手續(xù)著稱，能夠讓需要貸款的一方享受到全然不同的貸款體驗。如下主要圍繞如何改善我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問題展開策略探討。

【關(guān)鍵詞】p2p 風(fēng)險防范 民間借貸 行業(yè)規(guī)范

一、網(wǎng)絡(luò)信用貸款在中國的發(fā)展情況概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸日益普及的今天，我們在享受到它帶來的一些方便快捷的同時也發(fā)現(xiàn)了它所存在的一些問題，這些不斷出現(xiàn)的問題也引起了社會和政府的高度重視。對于政府來說，如何在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸迅速發(fā)展，日漸普及的情況下對平臺系統(tǒng)實施及時有力的監(jiān)督，促使平臺系統(tǒng)公開透明發(fā)展成為了一大難題。除此之外，對于如何解決網(wǎng)絡(luò)貸款在發(fā)展中出現(xiàn)的問題以及如何促進(jìn)下一步更好發(fā)展也是政府和社會需要重視的方面。社會各界也在網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的同時進(jìn)行了相關(guān)的數(shù)據(jù)調(diào)查，以網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計為例，統(tǒng)計表明如今有大約1600家網(wǎng)貸系統(tǒng)在實際運營中，其中二月份就有大約60家存在問題，而總計來說有近三成的平臺系統(tǒng)是存在著不足的。甚至有些網(wǎng)絡(luò)平臺在運營問題積累過多后會出現(xiàn)不負(fù)責(zé)的跑路現(xiàn)象，數(shù)據(jù)表示有近一成約140家平臺有上述現(xiàn)象的發(fā)生。其中，出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉問題的占大約20%，而不誠信詐騙平臺數(shù)量也占總數(shù)的5%左右?；仡櫟?012年，中國市場還只有50家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，三年過后卻迅速發(fā)展到了近1600家。這些發(fā)展也并不是完全安全有益的，其中有近500家平臺都存在著一定的問題，也在很大程度上影響到了我國信貸市場的健康發(fā)展。眾多網(wǎng)貸平臺跑路問題都將中國網(wǎng)貸平臺的發(fā)展陷入了困難境地，比如具有顯著代表意義的“網(wǎng)金寶”事件。在這種窘境頻發(fā)的現(xiàn)狀下，我們也不用完全悲觀地看待中國市場上的網(wǎng)貸平臺發(fā)展，它在總體趨勢上的發(fā)展態(tài)勢還是良好的，總成交額依然是很高的，能夠有效地幫助人民群眾在一定程度上處理財務(wù)問題。

二、網(wǎng)絡(luò)信用貸款在中國市場中發(fā)展時存在的不足

（一）在準(zhǔn)入原則方面，工商部門對注冊的網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)要求過低

針對如今市場現(xiàn)狀，個體或者企業(yè)想要經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)信貸平臺十分容易，只要通過網(wǎng)絡(luò)和軟件就可以操作，再到工商局網(wǎng)絡(luò)管理部注冊就可以正式投入市場使用。在其他方面并沒有什么硬性條件限制，也沒有相關(guān)制度束縛。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸一般是在民間個人或者多人組織開辦的，在這種情況下他們資金注冊時所涉及的平臺一般都是虛構(gòu)的。更有甚者，一些網(wǎng)貸平臺的營業(yè)執(zhí)照和關(guān)聯(lián)股東都是假的。

（二）網(wǎng)貸公司在資金的管理與市場風(fēng)險的預(yù)測防范方面經(jīng)驗與準(zhǔn)備不足

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在市場中的立足與發(fā)展，它并沒有局限在個體手中，而是逐漸成為了一種理財助手。在面對市民時展示出高利息高利潤率的一面，從而吸引市民來存款，再將存款以貸款的形式借給企業(yè)。但由于公司自身的局限性，在經(jīng)營管理方面的不足會讓企業(yè)在市場中遭受巨大的潛在危險。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸平臺在信息公開力度不夠

隨著網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的不斷發(fā)展，許多人都開始高喊著網(wǎng)絡(luò)借貸的口號加入這一行列，但這些網(wǎng)貸平臺的信息是不完全公開透明的，投入資金的一方是無法切實看到網(wǎng)絡(luò)借貸公司中的資金往來輸出、壞賬率和項目財務(wù)核算等內(nèi)部真實信息。借貸人只需要寫一些基礎(chǔ)信息就可以獲得在多個平臺上貸款的資格，而投資者卻只能夠在單個網(wǎng)絡(luò)平臺上看到部分信息，從這便可以看出網(wǎng)貸平臺信息公開度不夠的問題。

（四）網(wǎng)貸平臺缺少有力的監(jiān)督管理體系

從制度層面上來看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國并沒有受到嚴(yán)格的制度束縛，也沒有一個主管機(jī)構(gòu)愿意對它進(jìn)行管理。正因如此，網(wǎng)貸平臺的發(fā)展可以說是散漫自由、無組織無紀(jì)律的，有些行為甚至可能會觸犯法律。在對他的監(jiān)督管理方面，社會和政府應(yīng)該予以高度重視。

三、對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的策略與方法

（一）創(chuàng)建國內(nèi)個人征信體系

根據(jù)現(xiàn)今市場現(xiàn)狀，我國需要加緊構(gòu)建個人征信系統(tǒng)，以中介的方式與金融機(jī)構(gòu)和社會各部門協(xié)商達(dá)成一致，然后對外界民眾提供信息和社會活動的相關(guān)匯報。同時，我國應(yīng)當(dāng)立足現(xiàn)實國情加緊對于網(wǎng)絡(luò)借貸個人信用評級的標(biāo)準(zhǔn)制度以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺客戶受眾的管理，全面協(xié)調(diào)平臺內(nèi)部各方的權(quán)益與責(zé)任。

（二）積極保護(hù)投資者的實際權(quán)利

從投資者角度來說，他們應(yīng)該不斷提高自身的投資能力，積極了解借貸人的相關(guān)信息并分散投資方向從而達(dá)到減少投資風(fēng)險的效果。另一方面，從平臺管理角度來說，管理者應(yīng)當(dāng)積極協(xié)調(diào)投資與借貸雙方間的還款關(guān)系，在網(wǎng)站不穩(wěn)定的情況下減少相應(yīng)損失。

（三）網(wǎng)貸平臺不斷完善內(nèi)部管理，提高業(yè)務(wù)辦理水平

吸收一些風(fēng)險投資公司的經(jīng)驗，網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)建專門用于風(fēng)險評估與管理的部門，從根本上規(guī)避虛假貸款現(xiàn)象。同時加強(qiáng)網(wǎng)站安全的建設(shè)，不斷擴(kuò)大職務(wù)范圍，適當(dāng)給信用度高的中小企業(yè)提供較大額度的貸款。另外，還可以開設(shè)一些服務(wù)咨詢平臺，加強(qiáng)與客戶之間的交流與溝通，實時匯報金融動向動態(tài)。最后，網(wǎng)貸平臺還可以積極與銀行往來，在互動往來中學(xué)習(xí)借鑒，推出更多實用受歡迎的理財產(chǎn)品。

（四）加緊完善網(wǎng)貸的法律法規(guī)制度

作為民間借貸的一種，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以說是借貸的一種新方式。為了防止網(wǎng)絡(luò)信貸觸犯高利貸、違法經(jīng)營等相關(guān)法律，網(wǎng)絡(luò)信貸的利率設(shè)置一定要低于現(xiàn)行銀行同類貸款利率的四倍。針對網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題，政府應(yīng)及時根據(jù)實際情況出臺相關(guān)法律法規(guī)，將網(wǎng)絡(luò)信貸和民間借貸區(qū)分開來，以明文規(guī)定的來確保網(wǎng)絡(luò)信貸的合規(guī)合法性，明確網(wǎng)絡(luò)信貸的經(jīng)營模式、范圍、程序流程、公司組成結(jié)構(gòu)等。

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[2]高潔.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].知識經(jīng)濟(jì)，2014（22）

作者簡介：鄭麗娟，出生年月：1996年11月；性別：女，民族：漢；籍貫：安徽省合肥市；學(xué)歷：本科，研究方向：會計，單位：同濟(jì)大學(xué)。